何 蕓

(合肥工業(yè)大學經濟學院，安徽 合肥 230009)

2010年中國汽車銷量超過1800萬輛，2011年上半年仍保持穩(wěn)步上升態(tài)勢。汽車工業(yè)對國民經濟的拉動作用日趨明顯。2010年安徽省汽車產業(yè)產銷量突破120萬輛，增速比全國分別高3.55和5.34個百分點，實現(xiàn)工業(yè)總產值1643.5億元，同比增長44.8%。但與發(fā)達國家70%左右的車貸滲透率相比，中國僅達到10%左右，而車貸滲透率與汽車消費的關聯(lián)度在80%以上，這意味著汽車市場拓展空間巨大。對安徽省這樣的欠發(fā)達省份意義更為重大，積極發(fā)展汽車金融業(yè)可以推動汽車產業(yè)升級，進一步拉動安徽省經濟的快速發(fā)展。

一、安徽省汽車產業(yè)現(xiàn)狀

安徽省汽車產業(yè)經過四十余年的發(fā)展后已經初具規(guī)模，產品種類覆蓋了轎車、卡車、客車及改裝車等各個門類，并形成了合肥和蕪湖兩大汽車產業(yè)群。2010年安徽省汽車產業(yè)擁有規(guī)模以上汽車整車及改裝車生產企業(yè)38家，零部件生產企業(yè)800多家，形成了多品種、全系列的各類整車和零部件生產及配套體系，汽車工業(yè)已成為安徽省的支柱產業(yè)。但是，安徽省各汽車產業(yè)集群總體規(guī)模仍然偏小，未能體現(xiàn)規(guī)模效應。

1.合肥汽車產業(yè)集群

合肥汽車產業(yè)堅持走自主創(chuàng)新和自主品牌的發(fā)展道路，被商務部授予“國家級汽車零部件出口基地”稱號。目前合肥已擁有規(guī)模以上汽車整車及專用車生產企業(yè)10家，零部件生產企業(yè)200多家。其中汽車生產的龍頭企業(yè)——江淮汽車集團和安凱汽車股份公司均為上市公司。汽車產業(yè)的經濟總量不斷增大。2010年合肥市汽車產量達52.35萬輛，比上年增長34%。汽車工業(yè)總產值640億元(其中包括汽車輪胎54億元)。同時，合肥汽車產業(yè)積極發(fā)展新能源汽車，2010年合肥生產了150輛純電動客車、585輛純電動轎車，建設了全國最大的純電動汽車充電站，基本具備全國新能源汽車制造業(yè)基地的條件。

2.蕪湖汽車產業(yè)集群

起步于1997年的蕪湖市汽車產業(yè)，在地域空間上以蕪湖經濟技術開發(fā)區(qū)為中心，涉及周邊城市，形成了以奇瑞公司為核心的300多家整車及零部件配套企業(yè)。其中規(guī)模以上企業(yè)271家，高新技術企業(yè)有87家，汽車零部件產品有20大類3000多個品種。2009年，汽車及零部件產業(yè)實現(xiàn)產值470.87億元，比2001年增長12.8倍，年均增長38.9%。在奇瑞汽車的吸引下，很多汽車零部件企業(yè)主動到蕪湖投資建廠，與奇瑞建立合作配套關系。2010年，蕪湖國家節(jié)能與新能源汽車高新技術產業(yè)化基地獲科技部認定，這進一步促進了以實現(xiàn)新能源汽車開發(fā)制造為目標的產業(yè)集聚。

二、安徽省汽車金融服務存在的問題

1.汽車金融服務機構發(fā)展不均衡，產品單一

汽車金融服務機構包括汽車金融公司、商業(yè)銀行、汽車集團財務公司等，安徽省商業(yè)銀行仍處于壟斷地位，出于規(guī)避風險目的，銀行在汽車金融發(fā)展上積極性不高。雖然奇瑞徽銀這樣的本土汽車金融公司已經產生，其他外資汽車金融公司亦紛紛進入安徽省市場，但發(fā)展壯大仍需時日。而汽車集團財務公司由于其定位不同，在汽車金融服務中處于市場次要地位?？梢?，安徽省汽車金融服務機構雖有長足發(fā)展，但各機構發(fā)展極不均衡。

汽車金融服務機構可以為客戶提供信貸、融資租賃、購車儲蓄、汽車消費保險、信用卡等多種金融產品。由于銀行壟斷汽車金融市場，目前的汽車金融產品主要局限于汽車消費信貸，汽車金融公司做的也只是對消費者和經銷商貸款，產品同質化嚴重，市場發(fā)展緩慢。

2.汽車金融服務機構創(chuàng)新運用征信手段意識缺乏

前些年，汽車金融服務業(yè)的發(fā)展受制于信用體系的缺失，但自2005年我國開始運行個人征信系統(tǒng)，汽車金融的違約風險已基本可控。汽車金融服務機構從現(xiàn)有的各種交易數(shù)據(jù)、社保數(shù)據(jù)和個人征信系統(tǒng)中已經可以識別消費者的真實信用情況。所以目前制約汽車金融發(fā)展的主要問題已不再是信用體系的缺失，而是汽車金融服務機構創(chuàng)新運用征信手段意識缺乏。

3.支持汽車金融服務的法律法規(guī)不健全

首先，我國現(xiàn)行的《擔保法》等法律法規(guī)缺乏對個人消費信貸的統(tǒng)一規(guī)范，導致消費信貸在擔保上可操作性較差。其次，我國目前沒有關于分期付款銷售的專門法律規(guī)定，只能從《民商通則》和《合同法》的一般性規(guī)定中找到法律依據(jù)，難以保障交易主體的利益。再次，在征信制度、個人信息披露制度等方面，我國都不同程度地缺乏有力的法律保障。最后，執(zhí)法環(huán)境有待進一步改善，司法訴訟周期長，成本高不利于汽車金融機構及時、有效地保全資產。

4.汽車金融公司融資渠道狹窄

汽車金融公司往往通過接受股東存款、轉讓和出售應收款、向銀行借款等途徑籌資，新《辦法》雖然增加了金融債券和同業(yè)拆借，但后兩種還沒有具體的實施細則。汽車金融公司從股東獲取的資金支持非常有限，如果向其他金融機構尋求貸款，從中獲取的利差又很難保證其利潤水平?？梢?，汽車金融公司的融資渠道狹窄，投資手段單一，專業(yè)化優(yōu)勢無法得到有力發(fā)揮，這也很難打破商業(yè)銀行在汽車金融業(yè)務上的壟斷局面。

5.汽車金融人才匱乏

目前安徽省汽車金融服務人員基本由汽車廠商和金融機構的專業(yè)人員組成。汽車金融業(yè)務是一項專業(yè)性較強的業(yè)務，要求從業(yè)人員同時具備汽車專業(yè)知識和金融服務營銷知識，特別是汽車金融公司的高級管理人員必須具有豐富的汽車金融公司經營和管理經驗。但目前現(xiàn)狀是此類高級管理人員屈指可數(shù)，汽車金融發(fā)展所需要的人才缺口巨大。

三、發(fā)展汽車金融服務，推動安徽省汽車產業(yè)升級的建議

1.大力扶植本土汽車金融公司，豐富汽車金融產品

汽車金融公司是推動汽車金融服務業(yè)發(fā)展的主體機構，這一點在發(fā)達國家已得到印證。如目前本土的奇瑞徽銀汽車金融公司大大促進了以自主品牌為主的安徽省汽車的銷售，但其發(fā)展壯大還需時日。同時，對江淮、安凱、星馬等安徽省知名汽車企業(yè)，在條件成熟時應組建汽車金融公司或汽車消費信貸銀行。商業(yè)銀行應更多關注于資金和結算支持。最后，對信托公司、信貸聯(lián)盟等其他形式的汽車金融服務機構要積極發(fā)展，最終形成以專業(yè)汽車金融公司為主，各類機構共同參與的多元化汽車金融市場主體。

2.不斷創(chuàng)新運用征信手段

目前由央行牽頭的個人征信系統(tǒng)已初步建立起來，但汽車金融服務機構僅僅依靠該系統(tǒng)還無法完全控制風險，需要創(chuàng)新運用多種征信手段。在這里，汽車協(xié)會可以作為主體，籌建全行業(yè)個人信息數(shù)據(jù)庫，簡化已購車客戶的換車征信手續(xù)。同時，汽車金融公司可以通過與商業(yè)銀行合作，對其信用卡評分征信系統(tǒng)加以充分利用，實現(xiàn)控制風險及提高發(fā)放汽車貸款效率的目的?？傊灰找婺軌蚋采w風險，汽車金融服務機構就應該創(chuàng)新運用各類征信手段。

3.相關法律制度的完善

要使汽車金融服務業(yè)得到穩(wěn)定持續(xù)的發(fā)展，完善的法律法規(guī)是必要的前提。首先，建議政府盡快完善征信法律制度。建議國家在即將出臺的《信用管理條例》基礎上，加快征信法律制度的推出，保護征信活動相關當事人的合法權益。其次，政府應盡快出臺分期付款銷售的專門法律。最后，在抵押擔保方面，我國現(xiàn)行《擔保法》缺乏對個人消費信貸的規(guī)范，應在原有的《擔保法》基礎上，盡快增加關于個人消費信貸的法律規(guī)定。同時，建議盡快建立浮動擔保制度。在汽車經銷商信貸融資過程中，如果法律認可經銷商以自己全部企業(yè)財產擔保貸款，并且不影響其對財產尤其是準備出售的庫存車輛的銷售，將有利于汽車的銷售，有利于經銷商回收資金償還貸款。

4.拓寬汽車金融機構的融資渠道

首先，汽車金融公司要在融資、支付結算等業(yè)務方面加強和商業(yè)銀行的合作，獲取其資金支持，降低汽車金融公司的信貸成本。其次，盡快出臺汽車金融公司通過同業(yè)拆借、金融債券融資的實施細則，其中同業(yè)拆借市場競爭充分，利率市場化程度高，運行規(guī)范，是汽車金融公司獲取短期融資的理想途徑。金融債券可以包括短期的商業(yè)票據(jù)和中長期的公司債券，汽車金融公司擁有穩(wěn)定現(xiàn)金流的應收賬款，構成了發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債的基礎。最后是對汽車金融公司信用資產證券化。伴隨汽車消費貸款規(guī)模的擴大，法律、法規(guī)的完善，汽車消費貸款證券化在風險可控的前提下，在多方面配合完善后，應予以大力發(fā)展。

5.加快國內汽車金融專業(yè)人員培養(yǎng)

汽車金融業(yè)務是知識密集型的服務行業(yè)，對從業(yè)人員的素質、技能要求較高。但目前國內巨大的人才缺口，特別是高級管理人員緊缺限制了汽車金融機構業(yè)務的擴張速度。要加快汽車金融專業(yè)人員的培養(yǎng)，短期內可以開展汽車金融從業(yè)人員新知識、新業(yè)務、新技能的培訓，從海外引進優(yōu)秀人才、汽車金融機構與高校聯(lián)合培養(yǎng)等方式，從長期來看，還要依靠高校設立汽車金融專業(yè)，盡快培養(yǎng)出一大批優(yōu)秀的管理人員，為汽車金融的大發(fā)展打下良好的人才基礎。

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