文/葛啟光

需求力催發(fā)展

“三農”對金融服務日益旺盛的需求，力催農村金融體系不斷發(fā)展完善。

隨著農村經濟的發(fā)展，“三農”對金融服務的需求越來越大。扶貧開發(fā)的內在需要、農戶經營規(guī)模的擴大、農村工業(yè)化水平的提高以及由此而來的中小企業(yè)貸款需求的增長、“基地＋農戶”的農業(yè)產業(yè)化經營模式的興起與農民專業(yè)合作社的快速發(fā)展都對農村金融服務提出了新要求。而且，除了擴大生產經營的基本需求外，農民的投資性需求和消費性需求也呈不斷增長態(tài)勢。

農村信用社在農村金融服務中的地位舉足輕重。但如果不妥善解決農村信用社歷史上存在的機構性質、內部治理等問題，它不僅難以滿足農村日益增長的金融需求，而且還會成為從農村“抽血”的主力軍。數據顯示，自20世紀70年代開始，我國農村信用社對農村的貸款余款就持續(xù)小于農村的存款余款（即存貸比小于1）。80年代存貸比在1/2左右，90年代在2/3左右。其中，1995年農戶儲蓄僅有22%用于農戶貸款。這就導致了農村資金外流、農村金融供給不足，制約了農村經濟的發(fā)展。

為了解決農村金融服務需求旺盛與農村金融體系不發(fā)達的矛盾，支持農村發(fā)展與社會主義新農村建設，我國適時啟動了新一輪農村金融體制改革。2005年，中國人民銀行批準在山西平遙等地設立小額貸款公司。2006年，銀監(jiān)會又發(fā)布了《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好地支持社會主義新農村建設的意見》，允許境內外銀行資本、產業(yè)資本與民間資本到農村投資、收購、設立各種金融機構，包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、資金互助社等等，開展對農村的金融服務。

2008年7月，江蘇省淮安市淮陰區(qū)恒豐農村小額貸款公司正式成立，標志著江蘇省農村金融改革創(chuàng)新邁出了新步伐。三年來，江蘇省已有逾100家農村小額貸款公司正式成立，資金儲備突破100億元。農村小額貸款公司發(fā)展迅猛，較好地彌補了農村金融功能缺陷，引導民間借貸規(guī)范發(fā)展，更好地為“三農”與社會主義新農村建設提供資金支持，促進了農村經濟的發(fā)展。江蘇省海門市中合嘉信農村小額貸款公司于2010年11月成立，注冊資本5058萬元，為全國、 市、縣三級供銷合作社聯(lián)合體。公司成立半年來，始終堅持 “支農、便捷、高效”的服務宗旨，累計發(fā)放貸款8829萬元，為解決中小企業(yè)融資難、改善農村地區(qū)金融服務，推進中小企業(yè)發(fā)展作出了積極貢獻。

矛盾與缺失

小額貸款自身的不足及農村金融的特殊性等因素，使得現階段的小額貸款公司與它建立的初衷存在多重矛盾。

農村小額貸款公司是一個新事物，在發(fā)展中也遇到許多新情況、新問題。概括起來主要有：

貸款需求增大與可供資金不足的矛盾。隨著國家多次提高銀行準備金率，銀根日漸緊縮，國有商業(yè)銀行供給明顯不足，難以滿足農村日益增長的貸款需求。而小額貸款公司資金不足，僅靠股東投資，又不能吸收儲蓄，使得資金來源受到限制。

發(fā)展迅猛與人力資源不足的矛盾。

短短三年時間，江蘇省就有100多家小額貸款公司應運而生，資金儲備突破100億元，但小額貸款公司的投資人與從業(yè)人員又多為非金融專業(yè)人才，從業(yè)經驗不足，業(yè)務技能、專業(yè)知識和風險防控能力亟待提高。加之，小額貸款公司的內控機制不嚴，風險控制機構軟化，貸款責任制難以落實，在很大程度上制約了貸款公司的發(fā)展。

貸款短期化、脫農化趨勢明顯。國家批準成立小額貸款公司，旨在改善農村金融服務，支持社會主義新農村建設。但農業(yè)投資的長期性、高風險與低盈利性與商業(yè)資本追求的安全性、流動性和盈利性的“三性”要求相悖。加之農業(yè)金融需求者通常居住分散、收入低下、生產有明顯季節(jié)性、單筆貸款規(guī)模小、生產項目的自然風險與市場風險比較大、缺乏必要的擔保與抵押品等特點，這就決定了農村信貸風險較大。因此，一些小額貸款公司為了生存與規(guī)避風險以及追求利潤最大化，往往選擇企業(yè)發(fā)放貸款，出現了貸款的脫農化、大額化、短期化。

缺乏必要的信用體系與擔保機制。

面廣量大的農村，信用等級評定不合理，評定具有較大的盲目性與隨意性。加之，不少農民視小額貸款為政府的救濟款，信用觀念淡薄，在擔保機制缺失的情況下，有可能出現只貸不還、逃廢債務等現象。

解決問題于萌芽

多管齊下，從內部與外部同時入手，促進小額貸款公司健康發(fā)展。

雖然以上這些問題都是發(fā)展中的問題、苗頭性的問題，但如果這些問題得不到及時有效的解決，不僅會拖垮剛剛興辦的小額貸款公司，而且還會影響農村經濟的發(fā)展。因此，要多管齊下，從內部與外部等方面入手，促進小額貸款公司健康發(fā)展。

建立農村信用體系。農村信用體系建設是農村小額貸款公司生存與發(fā)展的基礎。因此，要從農村實際出發(fā)，結合社會主義精神文明創(chuàng)建活動與公民道德教育，加快構建農村信用體系。當務之急要規(guī)范農村信用評級、建立農村信用體系、制訂社會主義信用的法律法規(guī)，確保債權人的權益不受侵犯。

加大政策扶持。江蘇省的《關于促進小額貸款公司健康發(fā)展的若干意見》規(guī)定：從2009年至2012年底，農村小額貸款公司等各類新型農村金融組織可獲得六項獎補扶持，有力地促進了小額貸款公司的發(fā)展。要根據農村發(fā)展的實際，繼續(xù)制訂完善相關政策，從法律法規(guī)、信貸、稅收、人員培訓、獎補等方面加大扶持力度，促進小額貸款公司健康發(fā)展。

建立科學的監(jiān)管機制。從內部來說，要建立健全小額貸款公司法人治理結構，發(fā)揮好股東會、董事會、監(jiān)事會的作用，強化公司治理結構中的相互制衡關系。從外部來說，一方面要制訂小額貸款公司管理辦法，加強對農村小額貸款公司業(yè)務的檢查與指導；完善工作流程與制度，保證程序到位、管理到位、風險控制到位；另一方面，要嚴肅查處違法違規(guī)經營行為，追究有關責任人的法律責任與經濟責任。

加強人員培訓。加強小額貸款公司從業(yè)人員的培訓，使他們既熟悉國家的經濟政策，又熟悉金融業(yè)基本技能。提高從業(yè)人員的政治業(yè)務素質。要結合各類培訓，發(fā)放資格證書，確保從業(yè)人員入口關。