【摘要】 隨著信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長。我國信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展還不十分成熟，各種法規(guī)還不十分完善，信用卡業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)越發(fā)突出，分析了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并提出了防范措施。

【關(guān)鍵詞】 信用卡;風(fēng)險(xiǎn);防范

信用卡是一種先進(jìn)的新型支付結(jié)算手段和消費(fèi)信貸工具，是指銀行或?qū)ｉT機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開發(fā)行的、持卡人可以在發(fā)卡銀行核定的信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用憑證。銀行允許持卡人在一定的額度內(nèi)進(jìn)行透支，但持卡人應(yīng)按規(guī)定的時(shí)間、利率主動(dòng)向銀行償還貸款。信用卡這種方便快捷的支付工具在給銀行帶來豐厚利潤的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長，給銀行風(fēng)險(xiǎn)防范帶來了新的問題。

一、信用卡業(yè)務(wù)主要風(fēng)險(xiǎn)類型

1.違約風(fēng)險(xiǎn)。是指由于信用卡持卡人的信用因素使銀行無法收回透支墊款而造成損失的可能。信用卡，具有消費(fèi)信貸功能，銀行允許持卡人在一定的額度內(nèi)進(jìn)行透支，這是以持卡人的信用良好作為前提的，持卡人應(yīng)按照規(guī)定的時(shí)間與利率主動(dòng)向銀行償還貸款，如是持卡人違約，便會(huì)使銀行的信用卡貸款出現(xiàn)壞賬。

2.欺詐風(fēng)險(xiǎn)。這是指不法分子利用假卡、廢卡進(jìn)行消費(fèi)或提現(xiàn)或?qū)W(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行修改，給各合法主體帶來損失的可能。(1)偽造信用卡。是指不法分子利用各種手段制造或取得信用卡進(jìn)行消費(fèi)或提現(xiàn);(2)冒用信用卡。不法分子利用合法持卡人丟失或被盜的信用卡，冒充持卡人進(jìn)行欺詐性消費(fèi)或取現(xiàn)從而給持卡人帶來損失;(3)信用卡惡是指持卡人利用信用卡可以透支的特點(diǎn)以非法占有發(fā)卡機(jī)構(gòu)資金為目的進(jìn)行透支并經(jīng)催討后拒絕還款而給發(fā)卡機(jī)構(gòu)帶來損失的可能。

3.操作風(fēng)險(xiǎn)。它是指由于特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)或電子網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)人員的疏忽大意或未嚴(yán)格按規(guī)定進(jìn)行正確的操作而給有關(guān)當(dāng)事人帶來損失的可能性。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)。這是指由于特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的有關(guān)工作人員利用職務(wù)之便蓄意作案而給有關(guān)當(dāng)事人造成損失的可能。

5.監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。這是指由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶或網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)未能建立有效的內(nèi)部管理機(jī)制而導(dǎo)致監(jiān)督不力，給不法分子鉆了漏洞，也包括宏觀運(yùn)行體制不健全而給持卡人或銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

1.信息的不對(duì)稱性。由于目前我國個(gè)人信用體系建設(shè)的滯后性，缺乏個(gè)人信用中介機(jī)構(gòu)，信用卡的資信調(diào)查工作僅能依靠發(fā)卡銀行自身的力量解決，持卡人信息與銀行信息的不對(duì)稱性導(dǎo)致了銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.存在無效擔(dān)保。我國由于對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的審查不嚴(yán)，不具備擔(dān)保主體資格事業(yè)法人或行政單位為持卡人擔(dān)保，造成法律上的擔(dān)保無效。個(gè)人擔(dān)保責(zé)任書又因經(jīng)常由持卡人自己代簽，當(dāng)法律追究時(shí)擔(dān)保人又有權(quán)拒絕履行其責(zé)任。

3.發(fā)卡銀行因素。一是對(duì)申請(qǐng)人的審查不嚴(yán)。一些發(fā)卡銀行對(duì)申請(qǐng)人的證件審查不力，甚至只停留在對(duì)申請(qǐng)表的書面審查上。一些經(jīng)辦人員在受理辦卡業(yè)務(wù)時(shí)由于種種原因或經(jīng)驗(yàn)不足、業(yè)務(wù)不熟練、警惕性不高等，沒有按規(guī)定進(jìn)行資信調(diào)查就核準(zhǔn)發(fā)卡，有的發(fā)卡銀行甚至不需要擔(dān)?；虿捎脽o效擔(dān)保方式，對(duì)信用額度不加區(qū)別地給予最大透支金額。二是銀行的結(jié)算機(jī)制存在缺陷。由于目前基本賬戶管理辦法還沒有完全實(shí)施，故任何款項(xiàng)不分來源，進(jìn)出信用卡都很方便，這就造成了可以利用信用卡進(jìn)行大量套現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬乃至設(shè)立小金庫，從而使國家資金流失、被揮霍和侵占。

4.我國信用卡技術(shù)落后。我國信用卡起步較晚，且我國生產(chǎn)力水平有限，在技術(shù)上落后于國外，集中體現(xiàn)在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、特約商戶之間信息溝通不全面、及時(shí)，銀行的監(jiān)控系統(tǒng)落后，應(yīng)付緊急情況能力差，這些都為犯罪分子實(shí)施犯罪提供了大量的可乘之機(jī)。

5.我國個(gè)人信用制度尚未形成，持卡人法律意識(shí)淡薄。信用卡是以個(gè)人信用為基礎(chǔ)的，發(fā)卡機(jī)構(gòu)審查的關(guān)鍵就在于申請(qǐng)人個(gè)人的信用情況。有些持卡人對(duì)現(xiàn)代社會(huì)的個(gè)人信用問題重視不夠，沒有清醒地認(rèn)識(shí)到信用個(gè)人生存的重要性，以至于只顧眼前利益而構(gòu)成犯罪。很多人對(duì)相關(guān)法律法規(guī)了解的匾乏也是一個(gè)重要原因。一些人根本沒有意識(shí)到使用偽造或作廢的信用卡或冒用他人的信用卡會(huì)構(gòu)成犯罪，或在大額透支后根本沒有意識(shí)到要及時(shí)歸還，以至構(gòu)成犯罪。

三、我國信用卡風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

1.從政策制度入手規(guī)避信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。一方面需要各發(fā)卡銀行繼續(xù)發(fā)揮主觀能動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)加速發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防控兩不誤;另一方面需要為我國信用卡業(yè)的發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境，尤其政策環(huán)境。針對(duì)各銀行對(duì)信用卡透支資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已使用不同標(biāo)準(zhǔn)的情況，建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)盡快進(jìn)行統(tǒng)一和規(guī)范，并建立信用卡透支資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)體系和定期報(bào)告制度。

2.實(shí)行獨(dú)立審核和集體負(fù)責(zé)相結(jié)合制度。銀行目前實(shí)行信用卡“獨(dú)立審核人”制度，顯然比過去要進(jìn)了一步，可以更好地控制風(fēng)險(xiǎn)。建議在條件不具備的銀行實(shí)行“集體負(fù)責(zé)”，即將審批過程分為幾個(gè)步驟，每個(gè)步驟由不同的人負(fù)責(zé)，最終盡量對(duì)申請(qǐng)人的資信形成一個(gè)客觀的評(píng)估。要求營銷中心的辦卡員上門辦卡，親身接觸信用卡申請(qǐng)人的工作和生活環(huán)境。

3.加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，建立個(gè)人征信系統(tǒng)。現(xiàn)在對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范的探討大多集中于信用卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的防范也不容忽視。發(fā)卡行在客戶申辦信用卡時(shí)所查詢的依據(jù)是客戶當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)狀況和信譽(yù)程度，并為對(duì)該客戶之后的經(jīng)濟(jì)狀況等方面做持續(xù)的跟蹤，如果信用卡持有人的工作、家庭、社會(huì)關(guān)系發(fā)表變動(dòng)，經(jīng)濟(jì)情況出現(xiàn)惡化，在利用信用卡惡意透支后，如果不能及時(shí)還款，同樣會(huì)導(dǎo)致一系列的信用風(fēng)險(xiǎn)。要防止和杜絕這種現(xiàn)象的出現(xiàn)，很重要的一方面就是政府和銀行要加強(qiáng)個(gè)人信用制度建設(shè)，建立個(gè)人征信系統(tǒng)。我國的個(gè)人信用制度建設(shè)才剛剛起步，各方面還比較落后，應(yīng)該在政府和央行的推動(dòng)下，借鑒成熟國家經(jīng)驗(yàn)。

4.加大宣傳和科技投入。公安機(jī)關(guān)應(yīng)會(huì)同各發(fā)卡銀行，深入群眾，加強(qiáng)信用卡知識(shí)的宣傳，宣傳有關(guān)信用卡詐騙應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任等法律知識(shí)，運(yùn)用典型案件，震懾犯罪。及時(shí)更新設(shè)備，加強(qiáng)有關(guān)硬件、軟件建設(shè)，完善銀行技術(shù)服務(wù)手段。加強(qiáng)全國金融系統(tǒng)內(nèi)部的電腦網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，加快運(yùn)行程序及信息共享，建立全國范圍的電子化結(jié)算和自動(dòng)授權(quán)網(wǎng)絡(luò)，廣泛采用先進(jìn)的通訊網(wǎng)絡(luò)和電腦聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，杜絕偽冒卡、假卡的使用，加快授權(quán)和止付速度，減少信用卡風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

5.信用卡持卡人自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。(1)申領(lǐng)信用卡時(shí)的防范。辦理和領(lǐng)取信用卡是持卡人防范措施的第一步，要從開始就要有風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)，在每一個(gè)細(xì)節(jié)都要注意以防犯罪分子有可趁之機(jī)，辦卡時(shí)應(yīng)在信用卡背后的簽名條上簽上自己有特色、不宜被人模仿的簽名，以防被別人冒用。設(shè)定的密碼要盡量避免使用自己或家人的生日、電話號(hào)碼等易被破解的號(hào)碼，如果領(lǐng)到帶有原始密碼的信用卡，應(yīng)當(dāng)場(chǎng)檢查密碼信封，如信封被打開過則應(yīng)立即調(diào)換，拿到后應(yīng)及時(shí)修改密碼，妥善保管。(2)保管信用卡時(shí)的防范。持卡人拿到信用卡后不要將卡號(hào)和密碼輕易透露給他人，應(yīng)將身份證和信用卡分開保管，在任何情況下都不能出借自己的信用卡和身份證，不要抱有僥幸心理，以為對(duì)方不知道自己的密碼就不會(huì)有事，信用卡丟失后要及時(shí)申請(qǐng)掛失，更不能用信用卡或身份證作抵押。持卡人在消費(fèi)時(shí)、ATM機(jī)磁卡入口處要注意保護(hù)密碼安全，輸入密碼時(shí)應(yīng)注意有無他人在場(chǎng)，不要隨意丟棄銀行單據(jù)，注意保存一段時(shí)間以免出現(xiàn)錯(cuò)誤。大多數(shù)銀行每個(gè)月會(huì)發(fā)送賬單明細(xì)，消費(fèi)者要認(rèn)真核對(duì)帳單，消費(fèi)購物單應(yīng)保留一段時(shí)間，要保管好附屬卡，附屬卡所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失最終仍由主卡持卡人承擔(dān)，有附屬卡的主卡持卡人應(yīng)經(jīng)常審核用卡情況，不能疏于防范。如果不慎將信用卡遺失，應(yīng)立即電告發(fā)卡機(jī)構(gòu)或與就近的發(fā)卡機(jī)構(gòu)聯(lián)系書面掛失。另外，信用卡不能與磁性物體放在一起，以防消磁。

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