[摘 要]隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，我國居民生活得到極大改善。為了更好的保障居民生活，人壽保險逐步進入千家萬戶。然而鑒于不同的家庭情況，人們會購買不同的人壽保險，那么影響居民人壽保險消費決策的因素主要包括哪些呢?本文就來探討究竟什么因素影響著人們購買人壽保險的決策。

[關(guān)鍵詞]人壽保險 居民可支配收入 規(guī)范性 老齡化

一、前言

1. 關(guān)于人壽保險

自古以來，平安與幸福是人類永恒的追求。然而在漫長的人生旅途中，總會或多或少的出現(xiàn)各種各樣的風(fēng)險，比如:生病、傷殘、死亡。這些事情的發(fā)生擾亂了我們正常的生活秩序，甚至是造成了嚴重的經(jīng)濟困難。保險就在這樣的情況下應(yīng)運而生。人壽保險是以被保險人的生命為保險標(biāo)的，以生存和死亡為給付保險金條件的保險業(yè)務(wù)，是人身保險市場的主要業(yè)務(wù)來源。人壽保險業(yè)務(wù)包括:傳統(tǒng)型人身保險業(yè)務(wù)，如死亡保險和生存保險;創(chuàng)新型人壽保險業(yè)務(wù)，如變額人壽保險和萬能人壽保險。人壽保險雖然不能阻止任何不幸的發(fā)生，但是人壽保險所具有的儲蓄和高額風(fēng)險賠付的作用卻可以減緩意外對我們生活的打擊。一般來說，人壽保險是一個國家金融市場發(fā)展后出現(xiàn)的一種理財產(chǎn)品。購買人壽保險有以下一些作用:人壽保險可以保障我們生活的相對穩(wěn)定，使我們更加從容的面對意外和疾病的發(fā)生，可以為我們安享晚年提供一定的資金支持。

2. 我國人壽保險業(yè)的現(xiàn)狀

我國人壽保險業(yè)自1982年全面恢復(fù)以來，發(fā)展迅速。2002-2008年中國壽險業(yè)保費收入年均增長28%，保費收入增速全球最高;2009年1-9月，我國壽險業(yè)總保費收入更是高達6249億元，同比增長4%，資產(chǎn)規(guī)模3.1萬億元，利潤總額369億元?？梢娢覈阎鸩匠蔀榱钍澜绮毮康男屡d壽險業(yè)大國。

但是我國人壽保險參保率依然偏低。用國際上常用的保險深度和保險密度指標(biāo)衡量，我國遠低于國際水平。2008年，中國保險深度達到3.3%，從保險密度來看，2008年亞洲國家和地區(qū)人均保費支出約為234美元，而中國只有105美元。與發(fā)達國家相比，我國保險深度和密度偏低。究其原因是什么，那么影響我國人壽保險消費者決策的因素又有哪些。本文就來探究這些問題。

二、影響我國人壽保險消費者決策的主要因素

1. 壽險消費者的可支配收入

隨著改革開放的不斷深入，我國經(jīng)濟持續(xù)高速增長，人民生活水平不斷提高，居民的可支配收入也不斷增加。2009年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值達到了33.5萬億元，比上年增長8.7%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17175元，農(nóng)村居民人均純收入5153元，實際增長9.8%和8.5%。

人壽保險是一種長期的理財行為，但是如果沒有強大的經(jīng)濟收入作為支撐，再優(yōu)良的人壽保險險種購買人數(shù)也是很有限的。這種情況在我國經(jīng)濟剛起步的80，90年代表現(xiàn)的尤為突出。比如在2002年，我國的保險業(yè)保費收入僅有3000多億元，但是到了2009年，我國保險業(yè)保費已經(jīng)接近1萬億元。而這幾年正是我國經(jīng)濟迅速騰飛的時間。所以正是隨著我國居民可支配收入的不斷增加，消費者才有更多的收入去考慮購買合適的人壽保險。

但是我國是典型的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，農(nóng)村居民收入與城市居民收入還存在很大的差距。正是因為這個原因，我國城市居民購買人壽保險的比例相對較高，而我國人壽保險業(yè)在農(nóng)村市場的開拓上還未漸入佳境。而這種形勢的扭轉(zhuǎn)還需要我國農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。可見，壽險消費量與我國經(jīng)濟發(fā)展水平是一種嚴格的正相關(guān)關(guān)系。也就是說，我國壽險消費者是否購買人壽保險首要考慮的就是這樣的支出是否在消費者的可支配收入之內(nèi)，否則這樣的投資產(chǎn)品再誘人，也是沒有市場的。只有居民的可支配收入增加了，居民才會有儲蓄，才會進行一些有保障性的的投資行為，而人壽保險的購買就是一種既有投資功能又對生活有保障功能的活動。所以，居民可支配收入成為影響壽險消費者決策的首要因素。

2. 我國的傳統(tǒng)的養(yǎng)老觀念

我國是儒家文化的發(fā)源地，我們也是深受儒家文化的感染，在我們的觀念中，贍養(yǎng)父母永遠是自己應(yīng)盡的義務(wù)。所以很多長輩認為:只要有子女的撫養(yǎng)，人壽保險的購買就不是一種消費需求。正是因為這樣，我國居民傾向于將風(fēng)險自留，而不去通過外在的保障來規(guī)避風(fēng)險，甚至很多居民都缺乏風(fēng)險的規(guī)避意識。其實，生活中的很多不確定風(fēng)險是可以通過購買一定的保險來進行巧妙規(guī)避的，居民生活中可能出現(xiàn)的很多意外傷害都可以購買保險來將風(fēng)險降到最低，傷害減到最小。但是在我國的文化背景下，人壽保險根本就不計入消費的考慮范圍。而且在我國，一直很忌諱談?wù)撍劳龌蛘呤羌膊?，人壽保險購買就被人誤以為是這樣的原因。作為長期投資和規(guī)避風(fēng)險的人壽保險就在這樣的思想中被扼殺。鑒于此，我們應(yīng)該更多的普及人壽保險的知識，將人壽保險可以很好的分散重大疾病或者突然死亡造成的高風(fēng)險，并獲得一定的經(jīng)濟收益的優(yōu)點向更多的居民進行宣傳。傳達這樣的理念:人壽保險的購買不僅不是金錢的浪費，而且還是對家庭長期幸福的穩(wěn)定劑。隨著保險理念被大眾接受，我國人壽保險消費者會越來越多。這樣的普及活動尤其在農(nóng)村更應(yīng)該多進行，只有觀念上的改變，才會最終影響到人壽保險消費者的決策行為。

3. 我國人壽保險業(yè)的規(guī)范性

我國的人壽保險業(yè)近些年來已經(jīng)有了快速的發(fā)展，但是我國的保險業(yè)的發(fā)展還需要國家的嚴格監(jiān)管。其中一個突出的問題就是保險的銷售問題。保險銷售人員在保險推銷中對人壽保險的投保條件，責(zé)任免除、賠償處理等相關(guān)的細則沒有對保險購買人員進行詳細的說明，導(dǎo)致很多的法律糾紛問題。保險銷售員為了提高銷售業(yè)績往往夸大保險的功能，尤其是對人壽保險的分紅和收益更是夸大其詞。保險都是一種理財產(chǎn)品，都存在一定的風(fēng)險，并且收益與公司的業(yè)績或者和行業(yè)的業(yè)績都是掛鉤的，但保險銷售員對其潛在的風(fēng)險對購買者卻很少提及，或者只是快速帶過，根本就沒有對消費者進行說明。再者就是各種人壽保險都有一定的投保條件，尤其投保人年齡或者某些疾病造成的不能入保條件。但是有些銷售員為了一時的銷售業(yè)績，將購買者的一些不合適的投保條件進行了隱瞞，鼓動消費者購買，并承諾沒有問題，但是往往就是這樣的情況經(jīng)常導(dǎo)致最多的保險合同糾紛?？梢姡覈ｋU公司的營銷體系還很不完善，對于保險銷售人員的度量標(biāo)準只有業(yè)績量，對其他的職業(yè)培訓(xùn)活動進行的不多。所以保險公司應(yīng)該對與保險購買者接觸最密切的保險銷售員進行全方位的職業(yè)培訓(xùn)，從而培養(yǎng)出一批符合現(xiàn)代社會需要的，真正成為保險消費者服務(wù)的保險從業(yè)人員。另外，輿論對保險合同的糾紛往往有夸大效應(yīng)，通過新聞媒體的曝光或者是受害人的不斷渲染，正常的合同糾紛也變得很嚴重，這樣的情況將使得公眾對保險公司的可信度大大折扣，本打算購買人壽保險的居民也許就此止步，這樣的結(jié)果對保險公司和保險購買者都造成了本可避免的損失。

還有一點是，我國的保險業(yè)的相關(guān)法規(guī)仍需進一步完善。我國的保險業(yè)法規(guī)總是會出現(xiàn)立法滯后，行業(yè)法規(guī)的協(xié)調(diào)性差，甚至有一些是有沖突的，自然就導(dǎo)致保險理賠過程相當(dāng)復(fù)雜。[4]再加上我國是典型的投保容易，理賠困難國家，理賠程序也很繁瑣，理賠的效率較低。所以我國應(yīng)該在以下行業(yè)的規(guī)范下健康發(fā)展:盡快完善保險賠付程序公開制度、保險消費者個人信息保護制度等，保護消費者的公平交易權(quán)和知情權(quán);并且堅持風(fēng)險提示與知識普及并重的原則，普及風(fēng)險和保險知識，提示保險消費風(fēng)險，倡導(dǎo)科學(xué)理性的保險消費觀念，提高公眾風(fēng)險意識和維護自身權(quán)益的能力;逐步形成保險監(jiān)管部門、行業(yè)組織、市場主體和社會公眾等多方參與的工作機制;各保險機構(gòu)要把消費者教育滲透到經(jīng)營管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，融入客戶服務(wù)體系和自律管理體系，使之成為加強經(jīng)營管理、提高客戶滿意度的重要方式;進一步加強法律制度建設(shè)。重點是做好保險法的第二次修訂和實施工作;加快保險誠信體系建設(shè);建立健全失信懲戒和守信激勵機制，加大對失信行為的懲戒力度;加強反腐倡廉建設(shè)，樹立清正廉潔的行業(yè)風(fēng)氣。

4. 我國居民的期望壽命

新中國成立61年來，特別是改革開放以來，我國衛(wèi)生事業(yè)取得了顯著成就，覆蓋城鄉(xiāng)的醫(yī)藥衛(wèi)生服務(wù)體系基本形成，疾病防治能力不斷增強，醫(yī)療保障覆蓋人口逐步擴大，衛(wèi)生科技水平迅速提高。目前，人民群眾健康水平明顯改善，居民主要健康指標(biāo):人均期望壽命、孕產(chǎn)婦死亡率、嬰兒死亡率等三項健康指標(biāo)已經(jīng)位居發(fā)展中國家前列，達到了中高收入國家的平均水平。現(xiàn)在我國人均期望壽命達到73歲，位居發(fā)展中國家前列。嚴重威脅群眾健康的重大傳染病得到有效控制，慢性非傳染性疾病的防控成效顯著。衛(wèi)生服務(wù)體系不斷健全，群眾獲得服務(wù)的可及性明顯改善。2008年底，我國擁有衛(wèi)生機構(gòu)27.8萬個，另有村衛(wèi)生室61.3萬個，覆蓋城鄉(xiāng)居民的衛(wèi)生服務(wù)體系已經(jīng)基本建立。正是基以上原因，我國居民的人均期望壽命顯著提高。

雖然現(xiàn)在全國的醫(yī)療條件已經(jīng)有很大的提高，但是看病難，看病價格昂貴的情況卻還未有所轉(zhuǎn)變。而且現(xiàn)在我們所處的是快節(jié)奏的社會，競爭日趨激烈。小病小災(zāi)的，人們一般選擇扛過去，但是一旦大病臨頭，很多工薪家庭都是耗盡積蓄，生活貧困的則是債臺高筑。而醫(yī)療保險的購買就可以很好的度過這樣艱難的時刻。大家之所以這樣選擇，主要是投保人壽保險可以獲得未知風(fēng)險的經(jīng)濟保障，可以使人們在受到意想不到的傷害時，本人或家庭可以得到經(jīng)濟上的補償，確保家庭生活的安定。同樣的道理，隨著我國居民期望壽命的提高，生活節(jié)奏的加快，居民遇到意外事件的比例也進一步加大，其中不乏很多的意外死亡，這樣的意外往往使得家庭出現(xiàn)很大的變故，但是如果死者購買了一定的人壽保險，這樣的意外可以在經(jīng)濟上給家人得到一定的補償，從而減輕意外對居民家庭的傷害。盡管人壽保險還是存在一定的風(fēng)險，但是長期來看，所得到的收益與所承受的風(fēng)險還是匹配的。鑒于我國人均壽命73歲的事實，購買人壽保險成為生活中的一項必要的消費，從而有助于我們生活得到一個更好的保障。

5. 我國已經(jīng)進入老齡化社會

截至2008年底，我國60歲以上的老年人已經(jīng)達到1.69億，約占總?cè)丝诘?2%，且每年以近1000萬的速度增加。按照60歲以上人口超過總?cè)丝?0%這一老齡化標(biāo)準來看，我國目前已進入老齡化社會。上海、江蘇等東部地區(qū)是老齡化程度比較高的地區(qū)。其中，上海60歲及以上的老年人口占戶籍人口21.61%，老齡化程度已經(jīng)接近世界人口老齡化最高的國家水平，比全國高近一倍。據(jù)《中國人口》預(yù)測，今后 50 年，老年人口以年均 3.2%的速度遞增，到 2050 將達到最高峰值，可達 25.2%，如下表所示。不僅如此，中國人口老齡化還呈現(xiàn)出絕對值大、發(fā)展速度快等特點。人口老齡化程度的不斷加深，給經(jīng)濟發(fā)展和人民生活帶來廣泛而深刻的影響。

此外，我國的老齡化趨勢可能出現(xiàn)“未富先老”的情形，發(fā)達國家一般在人均國內(nèi)生產(chǎn)總值2000美元的時候進入老齡化社會，而我國進入老齡化社會時，人均國內(nèi)生產(chǎn)總值只有約1000美元，這將增加解決老齡化問題的難度。面對我國老齡化，如何更好的贍養(yǎng)家庭中的老人是個值得深思的問題。

人口老齡化導(dǎo)致了老年保障危機，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障、社會養(yǎng)老保險模式均受到極大的挑戰(zhàn)。之前我國居民的養(yǎng)老主要是完全依賴國家和單位，但是這樣對國家和單位造成了沉重的負擔(dān)。經(jīng)過不斷的改革，現(xiàn)在我國開始充分利用市場的力量，強化個人保障意識，進一步完善多層次的養(yǎng)老保障體系。目前我國初步建立了包括國家基本養(yǎng)老保險計劃、企業(yè)年金計劃、個人儲蓄性養(yǎng)老保險計劃在內(nèi)的多支柱的養(yǎng)老保險制度結(jié)構(gòu)。在養(yǎng)老保險制度中，基本養(yǎng)老保險的作用在于擴大覆蓋面，為國民提供普遍的、低水平的退休收入，滿足人們的基本生活需要。商業(yè)保險則是養(yǎng)老保障體系第二、第三支柱的主導(dǎo)者，滿足人們更高水平、更高層次的養(yǎng)老保障需求。隨著國家基本養(yǎng)老保險保障水平的縮減，商業(yè)保險的作用越來越重要，所以人壽保險的購買就成為大多數(shù)居民的選擇。而且我國所面臨的老齡化是計劃生育政策之后的老齡化，現(xiàn)在的一對80后夫妻一般要贍養(yǎng)兩對父母，這是個很沉重的負擔(dān)。所以我們可以通過購買人壽保險的方式來減輕贍養(yǎng)的經(jīng)濟負擔(dān)，從而使家庭生活更加幸福美滿。

三、結(jié)論

我國人壽保險業(yè)近年發(fā)展很快得益于:我國經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提升，使得消費者擁有富余的收入去購買人壽保險;我國已經(jīng)進入老齡化社會的現(xiàn)實促使更多的消費者通過購買人壽保險來減輕贍養(yǎng)父母的經(jīng)濟負擔(dān);我國人均壽命的不斷增長有助于消費者決定購買人壽保險來保障生活的穩(wěn)定。但是我國文化中風(fēng)險自留，養(yǎng)老由兒女負責(zé)的一些觀念使得很多消費者認為不需要購買人壽保險，所以我國仍需普及基本的人壽保險常識，糾正這些落后觀念;而且我國保險業(yè)在快速發(fā)展中還有很多不規(guī)范問題，使得人壽保險消費者對人壽保險收益的不確定性和風(fēng)險的不確定性心存疑慮、銷售誤導(dǎo)引起的糾紛、理賠細則不清、理賠程序和時間相當(dāng)長等問題都阻止了人壽保險的健康發(fā)展。所以國家應(yīng)該盡快形成更好的監(jiān)督機制，保障投保人的合法權(quán)益，進而更好的促進人壽保險和整個保險業(yè)的發(fā)展。

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