[摘 要]農(nóng)戶在生產(chǎn)與生活中的資金缺口構(gòu)成了農(nóng)戶的融資需要，但形成金融需求則還受其他條件的約束。對(duì)農(nóng)戶消費(fèi)性資金需求及其約束條件，以及農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求及其約束條件進(jìn)行了分析，借以提高農(nóng)戶的生活水平，改善農(nóng)戶賴以生存與發(fā)展的公共產(chǎn)品投資，將進(jìn)一步改變農(nóng)戶資金融入過(guò)程中的約束條件，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶 融資需求 約束條件

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村絕大多數(shù)農(nóng)戶的金融需求主要表現(xiàn)在存款與貸款方面，因?yàn)槲覈?guó)現(xiàn)有的金融體系在農(nóng)村的低效率運(yùn)行，農(nóng)戶的存款需求雖基本得到了滿足，但貸款需求卻存在很大的缺口，農(nóng)戶的金融受到抑制。事實(shí)上，中國(guó)農(nóng)村不但存在金融供給抑制，而且存在金融需求抑制，一方面農(nóng)戶在正規(guī)金融體系中借不到資金，另一方面，基于成本與收益的理性比較，農(nóng)民也不愿意到銀行與信用社去借資金，導(dǎo)致了中國(guó)農(nóng)戶的金融需求型抑制，農(nóng)戶的金融抑制是導(dǎo)致中國(guó)部分地區(qū)農(nóng)村貧困與沒(méi)落的主要原因。如何滿足農(nóng)戶的金融需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是新農(nóng)村建設(shè)的一個(gè)重要任務(wù)。本文將以湖南新農(nóng)村建設(shè)為背景，研究湖南農(nóng)戶的資金需求及其約束條件，為優(yōu)化湖南農(nóng)村的金融體系，降低農(nóng)民的企業(yè)家活動(dòng)成本創(chuàng)造條件。

一、湖南農(nóng)戶消費(fèi)性資金需求及其約束條件

20世紀(jì)90年代以后，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活內(nèi)容豐富，由于農(nóng)民所面臨的風(fēng)險(xiǎn)增加，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)兼業(yè)化趨向強(qiáng)烈，農(nóng)戶現(xiàn)金收支也日益多樣化。根據(jù)2007湖南農(nóng)村統(tǒng)計(jì)年鑒農(nóng)村住戶抽樣調(diào)查資料， 2006年湖南省農(nóng)民人均純收入為3 389. 81元，比上年增加272. 06元，扣除價(jià)格因素實(shí)際比上年增長(zhǎng)7. 6%，增幅同比上升0. 4個(gè)百分點(diǎn);分解湖南農(nóng)戶的收入來(lái)源，可以發(fā)現(xiàn)其收入的主要增長(zhǎng)來(lái)源于打工收入與政府對(duì)農(nóng)民的轉(zhuǎn)移支付，從住戶抽樣調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn): 2006年湖南農(nóng)戶獲得的工資性收入為1 449. 65元，比上年增加220. 86元，增長(zhǎng)18%，農(nóng)民家庭經(jīng)營(yíng)的純收入人均為1743. 52元，比上年增加30. 16元，增長(zhǎng)1. 8%， 2006年農(nóng)民轉(zhuǎn)移性和財(cái)產(chǎn)性的純收入人均為196. 64元，比上年增加21. 04元，增長(zhǎng)12%。2006年湖南農(nóng)村居民人均生活消費(fèi)支出3013. 05元，比上年增加257. 07元，增長(zhǎng)9. 3%，扣除價(jià)格因素，實(shí)際增長(zhǎng)8%，人均生活消費(fèi)支出3713. 05元占人均總收入的73. 99%

農(nóng)村居民消費(fèi)水平提高，也體現(xiàn)在住房條件的改善中。無(wú)論是在較發(fā)達(dá)的長(zhǎng)株潭地區(qū)，還是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展比較落后的湘西、湘西南，當(dāng)農(nóng)戶積累了一定的財(cái)富，首先要做的就是蓋房子。在湘西南的洞口、城步的住房建設(shè)成本在6~12萬(wàn)左右，一般也會(huì)產(chǎn)生3~10萬(wàn)的融資需求。農(nóng)戶的住房不只是生活必需品與顏面問(wèn)題，而且也是生產(chǎn)過(guò)程中對(duì)其要求逐步提高的結(jié)果。防盜、糧食儲(chǔ)存等各種問(wèn)題在農(nóng)村已經(jīng)變得越來(lái)越嚴(yán)峻。因此，農(nóng)戶對(duì)于住房改建與擴(kuò)建的要求越來(lái)越迫切，以至在不“輕言借貸”的農(nóng)村社區(qū)，農(nóng)民建房時(shí)卻在大舉借債，拉動(dòng)了農(nóng)戶的金融需求增長(zhǎng)。

文化教育所占比重相應(yīng)上升。在教育領(lǐng)域，隨著計(jì)劃生育在農(nóng)村的不斷深入，農(nóng)民的子女生育數(shù)量明顯減少，農(nóng)民望子成龍的期望由此逐漸升高，傳統(tǒng)的教育模式與新生代子女素質(zhì)要求越來(lái)越不適應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)民對(duì)子女教育投資觀念轉(zhuǎn)變。由此教育性服務(wù)消費(fèi)在農(nóng)民家庭中的地位開(kāi)始明顯上升。而據(jù)研究，農(nóng)民投資于職業(yè)技術(shù)教育的成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于高等教育，而且其回報(bào)率比高等教育要高5個(gè)百分點(diǎn)。此外，文化、娛樂(lè)、信息方面的投資在湖南農(nóng)村比較大，彩色電視機(jī)對(duì)黑白電視機(jī)的替代率達(dá)到了80%以上。

由于自然、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)等因素的作用，農(nóng)民收入與支出在年際之間很不平衡，且波動(dòng)較大。農(nóng)民除了以儲(chǔ)蓄來(lái)調(diào)節(jié)當(dāng)前支出和未來(lái)支出外，在收入和儲(chǔ)蓄都不足以應(yīng)付當(dāng)前支出的情況下，只能以借貸作為收入和儲(chǔ)蓄不足的彌補(bǔ)手段。農(nóng)戶資金借貸主要用于生產(chǎn)和生活兩方面。生活性借貸主要是為了彌補(bǔ)當(dāng)年收入和儲(chǔ)蓄余額不足以滿足生活性支出需要的融資行為。生產(chǎn)性借貸既有用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，也有滿足商業(yè)、工業(yè)、服務(wù)業(yè)、打工支出等方面的資金借貸。

二、湖南農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求及其約束條件分析

農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求分兩部分，即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金需求和非農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸用途結(jié)構(gòu)反映了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變趨勢(shì)。目前，作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)投入中傳統(tǒng)要素的比重正趨于下降，現(xiàn)代要素的比重則趨于上升。表現(xiàn)在金融方面，即是農(nóng)民為購(gòu)買(mǎi)現(xiàn)代投入要素，對(duì)資金融通服務(wù)的需求日益明顯。大量的資金需求引致了對(duì)金融中介需求的增加。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的這種結(jié)構(gòu)變化會(huì)引起對(duì)信貸等融資需求的擴(kuò)張。

農(nóng)民除了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投資之外，作為滿足市場(chǎng)需求的農(nóng)民企業(yè)家行為，部分農(nóng)戶開(kāi)始轉(zhuǎn)向了高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和非農(nóng)生產(chǎn)方面的投資。農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及其經(jīng)營(yíng)規(guī)模選擇，是農(nóng)戶生產(chǎn)性融資需求的直接推動(dòng)力，而在宏觀上則表現(xiàn)為經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)與不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶在不同時(shí)期的融資需求。筆者對(duì)望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)信社的農(nóng)戶貸款情況調(diào)研表明， 2000年，在該農(nóng)信社申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶共有68戶，貸款金額為117萬(wàn)元。其中73. 5%的農(nóng)戶貸款金額均在3000元至10 000元之間。到2004年，申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶共有200戶，貸款金額為714. 1萬(wàn)元，其中88%的農(nóng)戶貸款金額在1萬(wàn)元至10萬(wàn)元之間， 1%的農(nóng)戶貸款金額在10萬(wàn)元至30萬(wàn)元之間。

對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金需求并不是農(nóng)戶資金需求的主要部分，而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求則是農(nóng)戶借貸的主要?jiǎng)訖C(jī)。因?yàn)閭鹘y(tǒng)農(nóng)業(yè)中生產(chǎn)要素絕大多數(shù)來(lái)自農(nóng)戶自身，而現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的另一標(biāo)志就是生產(chǎn)要素的商品化。盡管湖南農(nóng)戶生產(chǎn)支出中流動(dòng)資產(chǎn)投入的自給性仍很明顯，但很多投入要素已經(jīng)以商品形態(tài)出現(xiàn)，從而擴(kuò)大了對(duì)農(nóng)村金融的需求。這個(gè)變化與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特別是種植業(yè)生產(chǎn)連年虧損密切相關(guān)。湖南農(nóng)戶的資金缺口主要是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的畜牧、水產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)生產(chǎn)。農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求與農(nóng)戶的家庭經(jīng)濟(jì)水平、當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化緊密相聯(lián)。

在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的澧縣宜萬(wàn)鄉(xiāng)和洞口秀豐鄉(xiāng)，農(nóng)村信用社農(nóng)戶的存款余額和貸款余額均低于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的望城縣含浦鎮(zhèn)。在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)貸款80%以上是農(nóng)村貸款，主要用于生活消費(fèi)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶大多是傳統(tǒng)型農(nóng)戶和過(guò)渡型農(nóng)戶，主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，或出外打工，土地依然是他們最基本的依靠。而在望城含浦鎮(zhèn)農(nóng)村信用社87%的貸款是其他貸款，主要用于工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)。發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶多為過(guò)渡型農(nóng)戶和商業(yè)型農(nóng)戶，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅局限于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，而是發(fā)展高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，許多農(nóng)戶從事工業(yè)生產(chǎn)、商業(yè)活動(dòng)和農(nóng)產(chǎn)品加工，總體來(lái)說(shuō)，比起欠發(fā)達(dá)地區(qū)，發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求較高。

依據(jù)農(nóng)戶的生活寬裕程度，可以將農(nóng)戶劃分為貧困農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和富裕農(nóng)戶。貧困農(nóng)戶通常從事傳統(tǒng)糧食作物的種植，經(jīng)濟(jì)剩余積累緩慢。其生活支出有很大缺口，遇到婚嫁、喪葬、疾病、子女求學(xué)和住房等較大金額支出，由于他們積蓄不夠，則不得不舉債。貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金不但非常短缺，并且常被生活性支出擠占。維持型農(nóng)戶的支出除剛性的生活支出外，可以購(gòu)買(mǎi)少許的奢侈品，雖然這此物品在城市幾乎被看作必需品。維持型農(nóng)戶通常種植附加值高的農(nóng)作物，或者養(yǎng)殖，還有的經(jīng)營(yíng)家庭手工業(yè)、家庭工廠，或是出外打工，總之，其收入包括農(nóng)業(yè)收入和非農(nóng)收入兩類。但是非農(nóng)收入金額小、風(fēng)險(xiǎn)大，并不足以使他們放棄農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。因此他們通常是雙棲的，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)同時(shí)兼顧。他們的非農(nóng)收入部分也會(huì)補(bǔ)貼到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)之中，其資金需求是混淆的，根本無(wú)法分清他們是進(jìn)行生產(chǎn)，還是渡過(guò)生活難關(guān)。富裕型農(nóng)戶通常經(jīng)營(yíng)小型、或具有一定規(guī)模的企業(yè)，或者是外出打工的成功者。富裕型農(nóng)戶的收入，已經(jīng)可以應(yīng)付生活剛性支出，并且購(gòu)置了不少奢侈品，顯露出其生活的豪華。因?yàn)榧彝サ纳a(chǎn)功能已經(jīng)與消費(fèi)功能分離，也由于他們還保有傳統(tǒng)農(nóng)民“不輕言借貸”，富裕型農(nóng)戶主要是農(nóng)村借貸資金的供給者。

由此可見(jiàn)不同農(nóng)戶類型具有不同的資金需求特征，而且為其提供的資金來(lái)源也有區(qū)別。對(duì)于分散的小規(guī)模農(nóng)戶和微小型企業(yè)，農(nóng)村正規(guī)金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱現(xiàn)象非常突出，導(dǎo)致其交易成本高昂;因此只有內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系中能夠低成本運(yùn)用農(nóng)戶之間現(xiàn)成信息的社區(qū)金融體系，才能滿足這種期限短、頻率高、數(shù)額小，并缺乏抵押品的金融需求者。

三、結(jié)論與討論

根據(jù)對(duì)湖南資金需求狀況的分析，我們可以得出以下結(jié)論:

第一，湖南農(nóng)戶的資金需求盡管區(qū)域發(fā)展不平衡，但在現(xiàn)階段仍存在一些共性，住房、醫(yī)療以及高校教育投資，成為拉動(dòng)農(nóng)戶金融需求的主要力量。但此外，不同地區(qū)的金融需求存在一定的差異:在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長(zhǎng)株潭地區(qū)農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金借貸比例較高，長(zhǎng)株潭以外的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金借貸比例較高;欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性需求較高，所以生活性借貸發(fā)生的頻率較高，而發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶的生活性資金需求相對(duì)低，導(dǎo)致生活性借貸頻率低。農(nóng)戶的生產(chǎn)性資金需求是多元化的，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目資金需求并不是農(nóng)戶生產(chǎn)性資金需求的主要部分，而滿足非農(nóng)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目和高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目的資金需求成為農(nóng)戶資金借貸的主要?jiǎng)訖C(jī)。

第二，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的演變，生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，農(nóng)戶信貸需求呈現(xiàn)長(zhǎng)期增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，借貸筆數(shù)多，信貸金額絕對(duì)量大。當(dāng)前利用借貸資金生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活消費(fèi)的農(nóng)戶占農(nóng)戶總數(shù)的比重雖然很低，然而，由于農(nóng)戶數(shù)量龐大，其借貸規(guī)模也相當(dāng)驚人，充分說(shuō)明了湖南農(nóng)村借貸市場(chǎng)、尤其是資金借貸市場(chǎng)在目前經(jīng)濟(jì)生活中的重要地位。通過(guò)農(nóng)村家庭承包制改革，農(nóng)戶掌握了大部分的生產(chǎn)資料，有了一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)，從而成為具有獨(dú)立財(cái)產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營(yíng)者。一些農(nóng)副產(chǎn)品加工戶、種植養(yǎng)殖戶以及農(nóng)村商業(yè)的迅速興起，正在逐步改變農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，將會(huì)極大地促進(jìn)農(nóng)村金融需求增長(zhǎng)。

第三，不同經(jīng)營(yíng)類型農(nóng)戶間的資金需求的規(guī)模和結(jié)構(gòu)分化非常明顯，表明今后農(nóng)村資金市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性特征會(huì)越發(fā)突出，農(nóng)戶資金需求更加多層面、多方式、多結(jié)構(gòu)、多元化。有借款戶與無(wú)借款戶在經(jīng)營(yíng)效益上出現(xiàn)明顯的差別，有借款戶的生產(chǎn)和生活的壓力要比無(wú)借款戶大得多。這一方面說(shuō)明正規(guī)金融機(jī)構(gòu)特別是政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的救助性低息貸款嚴(yán)重不足，另一方面也表現(xiàn)出，農(nóng)村金融市場(chǎng)中的民間借貸這個(gè)資金供給主渠道提供的高利貸存在加重趨向，借款農(nóng)戶的舉債負(fù)擔(dān)加劇。

第四，農(nóng)村民間借貸市場(chǎng)是目前農(nóng)民借貸資金的主要來(lái)源。這一方面說(shuō)明農(nóng)村的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于貸款手續(xù)煩瑣、程序復(fù)雜、審批時(shí)間過(guò)長(zhǎng)、服務(wù)能力低下等，對(duì)于農(nóng)戶來(lái)講，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的門(mén)檻太高，利用成本太大。在湖南，絕大多數(shù)農(nóng)戶的收入水平低于城鎮(zhèn)居民，他們選擇貸款多是為了脫貧致富，增加家庭收入。特別湘西、湘西南等地區(qū)，貸款數(shù)額較低，對(duì)他們來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行“太貴了”。羅絲#8226;萊文以及格林伍德和史密斯的金融發(fā)展模型指出，這種較高的固定成本是導(dǎo)致金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的“門(mén)坎效應(yīng)”。另一方面也說(shuō)明，民間金融活動(dòng)很活躍，交易量很大，涉及的范圍很廣，說(shuō)明了在現(xiàn)階段的中國(guó)農(nóng)村，金融的需求特征決定了金融的供給。因此，在金融政策的制定上，絕對(duì)不能忽視民間金融，而要對(duì)其加以規(guī)范、組織和引導(dǎo)，充分發(fā)揮其資金潛能，并滿足農(nóng)民企業(yè)家行為的融資需求，以調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，拉動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，為新農(nóng)村建設(shè)的內(nèi)生性奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。

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