地方金融機構(gòu)以中小企業(yè)，三農(nóng)等“弱勢群體”為服務(wù)對象，地方政府要提早著手。建立相應(yīng)的風險防范，風險化解、風險補償機制，減輕金融機構(gòu)的經(jīng)營負擔，發(fā)揮好財政資金的杠桿作用，引導(dǎo)作用。

20世紀90年代末，東南亞金融危機爆發(fā)后，許多地方的農(nóng)村互助基金會、農(nóng)村信用社、城市信用社都出現(xiàn)了不良貸款高啟、經(jīng)營績效快速惡化、收不抵支甚至擠兌的現(xiàn)象。為了維護社會穩(wěn)定，中央有關(guān)部門迅速會同各級地方政府采取了救助、合并、兼并、關(guān)閉、清算等措施，有效化解了金融風險，保障了金融、經(jīng)濟及全社會的穩(wěn)定安全。在這一過程中，無論是中央監(jiān)管部門的決策取向，還是金融機構(gòu)的經(jīng)營原則，都不同程度地出現(xiàn)了“去地方政府化”或“去基層政府化”的趨勢。比如在人民銀行的機構(gòu)設(shè)置上，選擇了“大區(qū)行”的組織架構(gòu)，其目的就在于最大限度地消除地方政府對人民銀行決策的影響；各商業(yè)銀行也通過數(shù)據(jù)集中、管理集中、審批集中等選擇了經(jīng)營決策集中化的管理模式；原來分散于城市的街道、社區(qū)和農(nóng)村的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，處于高度分散決策經(jīng)營的城鄉(xiāng)信用社也通過重組、合并、聯(lián)合轉(zhuǎn)制成了城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)信聯(lián)社，決策權(quán)逐步從各基層經(jīng)營單位向地市、省級政府集中，經(jīng)營權(quán)層層上收成為金融業(yè)發(fā)展的總體趨勢。這使如何促進金融業(yè)健康持續(xù)發(fā)展，金融業(yè)如何支持地方經(jīng)濟增長這兩個重要問題在認識和實踐上，存在著明顯分歧。去地方化的金融業(yè)發(fā)展模式與市場需求存在明顯的脫節(jié)，地方金融體系面臨新的機遇。

高度集中統(tǒng)一的金融體系給地方經(jīng)濟發(fā)展帶來新的困難

從十多年的實踐看，統(tǒng)一監(jiān)管、集中經(jīng)營在金融機構(gòu)的風險管理和業(yè)績改善方面取得了良好的效果。截止2009年末，全國銀行業(yè)金融機構(gòu)加權(quán)平均資本充足率11.4％，達標機構(gòu)數(shù)從2003年的8家增至239家；不良貸款率從2003年的17.9％降至1.58％，撥備覆蓋率達155％，2003年僅為19.7％；資本回報率16.2％，遠高于全球平均水平。幾家國有大行也從瀕臨破產(chǎn)狀態(tài)躋身全球大型銀行前列。整體高風險的城鄉(xiāng)信用社，信托公司等機構(gòu)，經(jīng)營狀況也有了質(zhì)的改變。我國金融業(yè)的綜合實力、風險管理、抵補能力、國際地位得到全面提升。

但與此同時，金融機構(gòu)經(jīng)營與地方經(jīng)濟發(fā)展間的矛盾日益明顯。一是各家銀行制訂了較為嚴格的貸款發(fā)放標準和較為規(guī)范的貸款審批流程，這使大量地方性企業(yè)，甚至是地方骨干產(chǎn)業(yè)，都難以獲得貸款。二是各家銀行加大了對大型央企的支持力度，“抓大放小”，“保大棄小”成為共同的經(jīng)營模式，各銀行總行的資金支配能力明顯增強。2009年末中國工商銀行總資產(chǎn)比2005年末增加5.31萬億，其中由總行業(yè)務(wù)形成的資產(chǎn)增加2.55萬億，占比達到48％；中央企業(yè)較為集中的渤海三角區(qū)增加1.33萬億，占比達到24.93％。一些城商行、農(nóng)商行在改制、增資后，也把眼光瞄準了大中型企業(yè)。三是各銀行制訂了統(tǒng)一的信貸政策。信貸政策的統(tǒng)一化與各地經(jīng)濟發(fā)展的階段差異化、特色多元化，以及由此產(chǎn)生的各具特點的貸款需求形成明顯矛盾。比如浙江省99％以上的企業(yè)都是中小企業(yè)，其貸款滿足率僅為30％。北京市經(jīng)濟增加值的75％由服務(wù)業(yè)貢獻，但服務(wù)業(yè)卻因為“輕資產(chǎn)”的特點難以得到銀行貸款。

地方金融體系建設(shè)再度成為熱點

為了克服現(xiàn)有金融體系對地方經(jīng)濟發(fā)展的制約作用，近幾年各級地方政府加大力度推動地方金融體系的發(fā)展。

積極推動金融中心建設(shè)。北京、上海、深圳，重慶等十多個城市都提出要建設(shè)“國際金融中心”、“金融中心城市”、“區(qū)域金融中心”，以此為旗幟引導(dǎo)社會資源參與本地金融業(yè)的發(fā)展，帶動了金融機構(gòu)的集聚和金融工具的豐富。

設(shè)立專門的地方政府金融工作部門。2009年3月，北京市金融工作局作為全國首家以“局”命名的省級政府金融工作機構(gòu)正式成立，全國近30個省市區(qū)都成立了“金融辦”。地方政府機構(gòu)設(shè)置的調(diào)整，使過去金融業(yè)發(fā)展無人負責，金融企業(yè)有事無處咨詢，金融發(fā)展政策無部門落實的窘境得到改善。在相關(guān)部門的推動下，政銀企信息溝通平臺、企業(yè)上市聯(lián)動機制等協(xié)調(diào)平臺先后設(shè)立，有效促進了信貸資金投放、企業(yè)上市和金融市場發(fā)展等工作。

新型金融機構(gòu)快速發(fā)展。各地在繼續(xù)推進地方商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社改革的基礎(chǔ)上，在縣級層面上推進了小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行試點，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面積極推進農(nóng)村資金互助社試點。截至2009年末，全國已經(jīng)設(shè)立小額貸款公司1334家，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行148家。各地還出臺政策鼓勵創(chuàng)業(yè)投資基金、產(chǎn)業(yè)投資基金、天使基金、債權(quán)基金、私募基金等的發(fā)展，進一步健全中小企業(yè)融資擔保體系，完善擔保風險補償機制。

信用環(huán)境不斷優(yōu)化。上海、廣西等地通過地方立法為地方信用體系建設(shè)保駕護行，北京也在各區(qū)縣積極推動“三信工程”(針對信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)的金融服務(wù)計劃)建設(shè)，地方信用體系建設(shè)成為金融機構(gòu)資產(chǎn)安全的有力保障。

金融服務(wù)功能持續(xù)增強。北京、浙江等地全面推廣“小額貸款卡”、“惠農(nóng)卡”、“農(nóng)家樂網(wǎng)銀”等新型農(nóng)村金融產(chǎn)品，擴大可抵押財產(chǎn)來源，推進農(nóng)村住房、土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)等財產(chǎn)抵押。推出中小企業(yè)集合票據(jù)、集合債券、集合短期融資券等產(chǎn)品創(chuàng)新。這些舉措使中小企業(yè)和涉農(nóng)領(lǐng)域的金融服務(wù)明顯改善。

地方金融體系重構(gòu)需要關(guān)注的幾個問題

歷史經(jīng)驗證明，地方金融體系重構(gòu)不能一蹴而就。結(jié)合國內(nèi)外的經(jīng)驗教訓(xùn)，我們認為以下幾個方面需要特別關(guān)注。

第一，應(yīng)真正認識到地方金融體系重構(gòu)是實現(xiàn)經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的重要保證。世界各國的經(jīng)濟發(fā)展證明，大力推進金融自由化、市場化發(fā)展，積極培育發(fā)達的地方金融體系對于促進一國經(jīng)濟發(fā)展是非常有效的。美國作為世界上最強大的國家，除了有花旗、美國銀行等航母型銀行外，更有六、七千家州立銀行、社區(qū)銀行，各州都設(shè)有專門的銀行監(jiān)管部門。我國作為一個區(qū)域發(fā)展極不平衡、發(fā)展模式迥異、特色千差萬別的發(fā)展中大國，單一的、集中統(tǒng)一的金融體系不可能滿足各區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的要求。轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式要求加快發(fā)展中小企業(yè)、高科技企業(yè)、新興產(chǎn)業(yè)，推進城鎮(zhèn)化建設(shè)，提升全社會就業(yè)水平，增強內(nèi)需的拉動能力，這就需要大力推進地方金融體系的發(fā)展。

第二，要以風險防范促進金融發(fā)展。地方政府要吸取上個世紀后二十年各地政府辦金融的經(jīng)驗教訓(xùn)，改變過去重投資，輕監(jiān)管；重國企，輕民企；重審批設(shè)立，輕基礎(chǔ)建設(shè)；重業(yè)務(wù)開展，輕財政扶持的做法，高度重視新興金融機構(gòu)的風險，分清楚推動者、監(jiān)管者、股東之間的角色差異。地方政府應(yīng)該從經(jīng)濟調(diào)節(jié)、市場監(jiān)管、社會管理和公共服務(wù)的角度推進此項工作，尤其是地方金融機構(gòu)以中小企業(yè)、三農(nóng)等“弱勢群體”為服務(wù)對象，地方政府要提早著手，建立相應(yīng)的風險防范、風險化解、風險補償機制，減輕金融機構(gòu)的經(jīng)營負擔，發(fā)揮好財政資金的杠桿作用、引導(dǎo)作用。

第三，充分發(fā)揮中央監(jiān)管和地方監(jiān)管兩個優(yōu)勢。以“一行三會”為主體的中央金融管理體系有著豐富的監(jiān)管經(jīng)驗，與國際監(jiān)管機構(gòu)建立了良好的信息溝通渠道，是國內(nèi)目前專業(yè)水平最高的監(jiān)管群體。而地方政府的優(yōu)勢則在于擁有海量的信用信息，豐富的司法、行政資源。地方政府應(yīng)該充分利用這些優(yōu)勢，在地方信用體系建設(shè)、保護債權(quán)人合法權(quán)益、與中央監(jiān)管部門加強溝通等方面加大工作力度，不斷提升監(jiān)管水平。