[摘 要]莊河市是一個(gè)民營經(jīng)濟(jì)比較活躍的區(qū)域，中小民營企業(yè)發(fā)展迅速，成為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)因素。但在企業(yè)發(fā)展過程中，融資難問題一直困擾著中小企業(yè)發(fā)展。本文著力分析了莊河地區(qū)中小企業(yè)融資存在的問題，努力探討其解決對(duì)策，以期對(duì)莊河市中小企業(yè)發(fā)展起到一定促進(jìn)作用。

[關(guān)鍵詞]中小企業(yè) 融資 銀行貸款

近年來，隨著我國市場經(jīng)濟(jì)體制的建立和不斷完善，莊河地區(qū)中小企業(yè)取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，并已形成了一定的規(guī)模，截至2009年6月末，全市中小企業(yè)生產(chǎn)總值占全市生產(chǎn)總值的88%;占稅收總額的80%;就業(yè)占全市勞動(dòng)力的80%。但莊河地區(qū)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小工業(yè)企業(yè)的短期工業(yè)貸款余額僅為10.3億元，僅占全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的13.7%。顯然，在當(dāng)前間接融資仍為企業(yè)主要融資途徑的前提下，莊河地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小工業(yè)企業(yè)的支持力度與中小工業(yè)企業(yè)的發(fā)展是不匹配的。因此，積極尋求解決莊河地區(qū)中小企業(yè)融資問題的途徑，是當(dāng)務(wù)之急。

一、莊河地區(qū)中小企業(yè)融資存在的主要問題

1.中小企業(yè)自身發(fā)展不足造成融資難。莊河地區(qū)中小企業(yè)銀行貸款難受多種因素影響，主要表現(xiàn)為:多數(shù)中小企業(yè)成立時(shí)間短，規(guī)模較小，經(jīng)營穩(wěn)定性差，自身薄弱的積累能力不能滿足擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要;另外，多數(shù)創(chuàng)業(yè)期的中小企業(yè)管理落后，產(chǎn)品科技含量低，利潤空間小;同時(shí)，中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)普遍不高，財(cái)務(wù)信息報(bào)告不完整不規(guī)范，造成銀行與企業(yè)之間信息不對(duì)稱，銀行難以識(shí)別和控制信貸風(fēng)險(xiǎn);其次，一般中小企業(yè)的抵押擔(dān)保能力差，第二還款來源不足，特別是正處在創(chuàng)業(yè)期、最需要資金支持的科技型企業(yè);再次，中小企業(yè)在資金使用上具有“短、頻、快”的特點(diǎn)，與銀行貸款要求和程序不符合等?？梢?，中小企業(yè)自身存在的不足是造成中小企業(yè)融資難的重要原因。

2.金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)體系不健全造成融資難。一是銀行金融服務(wù)滯后加大了中小企業(yè)的融資困難。銀行信貸管理體制、考核機(jī)制不健全，授信授權(quán)控制過死，限制了基層銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款積極性。目前，各商業(yè)銀行普遍上收貸款權(quán)限，各基層銀行貸款權(quán)限很小，從而加大了中小企業(yè)的融資的負(fù)擔(dān)和難度。二是銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款難實(shí)質(zhì)是“信用貸款難”，抵押擔(dān)保難落實(shí)。近年來，莊河地區(qū)成功地推出了淺海灘涂經(jīng)營權(quán)抵押、土地使用權(quán)抵押等解決中小企業(yè)貸款難的問題，在轄區(qū)內(nèi)得到了推廣并產(chǎn)生一定的影響，但貸款方式仍然以傳統(tǒng)的不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款和擔(dān)保貸款營銷為主。各金融機(jī)構(gòu)為控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，信用貸款、存貨、倉單、未來提貨權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)仍處于停滯狀態(tài)。

3.政府對(duì)中小企業(yè)的扶持力度不到位。這主要體現(xiàn)在法律體系和管理服務(wù)兩個(gè)方面:一是缺乏支持中小企業(yè)發(fā)展的法律體系。對(duì)于莊河地區(qū)來說，中小企業(yè)的發(fā)展缺乏完善的法律、法規(guī)的支持和保障，目前只是按行業(yè)和所有制性質(zhì)分別制定政策法規(guī)，缺乏一部統(tǒng)一規(guī)范的中小企業(yè)立法，造成了各種所有制性質(zhì)的中小企業(yè)法律地位和權(quán)利的不平等。二是政府對(duì)中小企業(yè)管理服務(wù)不到位。首先，中小企業(yè)信用擔(dān)保制度不健全。據(jù)調(diào)查，雖然莊河地區(qū)已經(jīng)成立了專門服務(wù)于中小企業(yè)的貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于運(yùn)作不規(guī)范、機(jī)制不健全等問題，并沒有充分發(fā)揮其作用，目前已經(jīng)處于業(yè)務(wù)停滯狀況。其次，社會(huì)信用體系缺失。目前，莊河地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)中仍存在著許多問題:一是信用立法還很不完備;二是信用數(shù)據(jù)的開放機(jī)制尚未形成，商業(yè)銀行因很難得到準(zhǔn)確的中小企業(yè)的信用狀況的評(píng)價(jià)信息，造成中小企業(yè)在商業(yè)銀行的貸款申請(qǐng)的批準(zhǔn)率普遍較低。

二、解決莊河地區(qū)中小企業(yè)融資難的對(duì)策

1.改善企業(yè)自身不足。首先要健全中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)。應(yīng)規(guī)范財(cái)務(wù)制度，按國家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映財(cái)務(wù)狀況的制度，定期公布會(huì)計(jì)報(bào)表，增加企業(yè)財(cái)務(wù)的透明度。其次，要積極建立企業(yè)內(nèi)部信用制度。應(yīng)該鼓勵(lì)中小企業(yè)設(shè)立信用管理體系，通過對(duì)客戶的調(diào)查和事前、事中、事后的風(fēng)險(xiǎn)控制，可以有效的降低企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，防止客戶出現(xiàn)拖欠和失信現(xiàn)象。企業(yè)內(nèi)部信用管理體系包括:建立科學(xué)的資信管理制度;建立內(nèi)部授信制度;建立應(yīng)收賬款管理制度。另外，要大力提倡企業(yè)自主創(chuàng)新。企業(yè)應(yīng)該積極開拓新的方式為企業(yè)自身獲得融資機(jī)會(huì)，積極爭取組團(tuán)擔(dān)保，存貨、倉單、未來提貨權(quán)等動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。

2. 建立健全金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)體系。一是要積極改善對(duì)中小企業(yè)的信貸支持。充分發(fā)揮中央銀行的“窗口指導(dǎo)”作用，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)切實(shí)改進(jìn)對(duì)中小企業(yè)信貸服務(wù)。二是要積極創(chuàng)新金融服務(wù)。要下大氣力改變貸款“申報(bào)過嚴(yán)、手續(xù)過繁、時(shí)間過長、審批權(quán)過分集中”的現(xiàn)狀，完善授信制度，適當(dāng)擴(kuò)大基層金融機(jī)構(gòu)的信貸審批權(quán)限，減少中間環(huán)節(jié)，提高審貸效率。各銀行金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)中小企業(yè)貸款的特點(diǎn)，設(shè)立專門為中小企業(yè)服務(wù)的貸款部門，對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶開辟“綠色通道”，逐步建立起集營銷、評(píng)審、咨詢?yōu)橐惑w的一攬子金融服務(wù)體系。

3. 政府方面要加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。政府應(yīng)從中小企業(yè)發(fā)展的目標(biāo)、宗旨、組織形態(tài)、權(quán)利與義務(wù)、產(chǎn)權(quán)關(guān)系、創(chuàng)立與退出等方面做出總體性規(guī)定，明確發(fā)展中小企業(yè)的基本方針，改善中小企業(yè)融資環(huán)境，提高中小企業(yè)戰(zhàn)略地位，為中小企業(yè)營造良好的法律環(huán)境。另外，建議政府制定減免稅政策，鼓勵(lì)、引導(dǎo)更多的民間資本投資興辦信用擔(dān)保公司，擴(kuò)大擔(dān)保公司擔(dān)保基金的總體規(guī)模，提高擔(dān)保能力，特別是要進(jìn)一步做大做強(qiáng)現(xiàn)有擔(dān)保公司的擔(dān)保能力，政府可通過增加資本金的方式，擴(kuò)大擔(dān)保貸款總額，切實(shí)發(fā)揮擔(dān)保公司的作用，為銀行增加信貸投放提供有力的風(fēng)險(xiǎn)保障。

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