[摘 要]網(wǎng)絡(luò)銀行可以向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目。它在給客戶提供便利的同時(shí)，其安全問題、法律監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)問題也不容忽視。本文對此進(jìn)行了綜述。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)銀行 安全 監(jiān)管 風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)銀行(Internet bank or E-bank )，也稱電子銀行或虛擬銀行，是指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)，將客戶電腦與銀行相連接并提供金融服務(wù)的系統(tǒng)。網(wǎng)絡(luò)銀行可以向客戶提供開戶、銷戶、查詢、對賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬、跨行轉(zhuǎn)賬、信貸、網(wǎng)上證券、投資理財(cái)?shù)确?wù)項(xiàng)目。由于網(wǎng)絡(luò)銀行具有不受時(shí)間、地點(diǎn)限制的特點(diǎn)又被稱為“3A Bank”(Anytime、Anyhow、Anywhere)。比爾·蓋茨預(yù)言，傳統(tǒng)銀行將是21世紀(jì)滅絕的一群“恐龍”。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展壯大已成為不可逆的趨勢，同時(shí)也成為商業(yè)銀行創(chuàng)造新的競爭領(lǐng)域。綜合國內(nèi)研究可以看出，安全問題、法律監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)問題是影響網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵因素。

一、安全問題

李宗芳(2007)認(rèn)為:網(wǎng)絡(luò)安全是實(shí)施網(wǎng)上銀行業(yè)的根本保證，但從各行實(shí)施的手段來看，彼此間均有差異。具體表現(xiàn)在:一是對公業(yè)務(wù)加密手段高級，對私業(yè)務(wù)相對簡單。如對公業(yè)務(wù)除采用軟件加密外，還采用智能卡等硬件加密手段，配以密碼等輔助手段。二是提供加密的渠道不同，有的采用自己認(rèn)證，有的采用國外系統(tǒng)認(rèn)證，使得不同行之間的加密手段缺少權(quán)威性。李宗芳對網(wǎng)銀安全的認(rèn)識(shí)，主要是站在銀行角度，強(qiáng)調(diào)了安全對于網(wǎng)絡(luò)銀行的重要性。他忽略了也是防止安全問題發(fā)生的重要手段。

重慶大學(xué)的葉強(qiáng)在其“商業(yè)銀行競爭的有力武器——網(wǎng)上銀行”的論文中則從完善銀行系統(tǒng)的角度論述了這一問題。他將網(wǎng)上銀行系統(tǒng)在運(yùn)行過程中受到的安全威脅歸納為:假冒用戶身份、竊取網(wǎng)絡(luò)上的信息、篡改網(wǎng)絡(luò)上的信息、否認(rèn)其所發(fā)的信息及重發(fā)信息。在論文中他提出的解決措施為防火墻技術(shù)、消息摘要、數(shù)字簽名、數(shù)字證書和密鑰系統(tǒng)。

二、法律監(jiān)管

目前，我國實(shí)行的是分業(yè)監(jiān)管的金融監(jiān)管體制，即人民銀行監(jiān)管銀行業(yè)，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)業(yè)，證監(jiān)會(huì)監(jiān)管證券業(yè)。趙亮認(rèn)為，當(dāng)前我國金融監(jiān)管體制存在以下問題:第一，一些地方政府和部門過度干預(yù)。由于以前按照行政區(qū)劃分分支機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致管理成本高、效率低，人民銀行分支機(jī)構(gòu)在履行監(jiān)管職能方面受到地方政府和部門的過度干預(yù)。第二，信息公開性差。由于沒有健全的統(tǒng)計(jì)報(bào)表責(zé)任制，總行與分行上報(bào)數(shù)據(jù)有較大的差異，提供的信息缺少參考價(jià)值。第三，法規(guī)不健全。原有法規(guī)有些內(nèi)容已經(jīng)不適應(yīng)當(dāng)前金融監(jiān)管要求，需進(jìn)一步修改。第四，處理有問題的金融機(jī)構(gòu)存在缺陷。對有問題的金融機(jī)構(gòu)的處理主要由政府采取行政性手段加以解決。這種方式雖然能迅速解決問題，但會(huì)造成接收機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)和成本提高。

蘭州大學(xué)的吳海峰則認(rèn)為，我國的銀行法律法規(guī)健全，并對網(wǎng)絡(luò)銀行的法律環(huán)境的發(fā)展持樂觀態(tài)度。他在畢業(yè)論文中寫道: 2001年7月初，人民銀行發(fā)布《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，為中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了法律保障。2004年3月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過了《中華人民共和國電子簽名法(草案)》。2005年10月中國人民銀行制定了《電子支付指引(第一號(hào))》。2005年11月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》，并明確規(guī)定自2006年3月1日起施行。以上一系列法律法規(guī)的出臺(tái)，為我國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的發(fā)展提供了法律保障。

三、風(fēng)險(xiǎn)問題

有些學(xué)者站在銀行角度分析網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)銀行作為一個(gè)綜合的交易系統(tǒng)，在其運(yùn)作過程中面臨著操作、信譽(yù)和法律等方面的一系列風(fēng)險(xiǎn)。在世界范圍內(nèi)許多發(fā)達(dá)國家及聯(lián)合國有關(guān)機(jī)構(gòu)都在對網(wǎng)絡(luò)銀行的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行研究和界定，出臺(tái)了相關(guān)的法律規(guī)范，如聯(lián)合國國際貿(mào)易委員會(huì)《電子商業(yè)示范法》、巴塞爾委員會(huì)《電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理原則》、美國《電子資金劃撥法》、《統(tǒng)一商法典》等。其中，美國財(cái)政部貨幣總監(jiān)署發(fā)布的《總監(jiān)手冊——互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)》，對網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的界定較為全面，并具有典型意義。

還有些學(xué)者是站在客戶角度分析網(wǎng)絡(luò)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)。主要包括“電子扒手”和“網(wǎng)絡(luò)詐騙”兩個(gè)方面:

一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取別人網(wǎng)絡(luò)地址，這類竊案近年呈迅速上升趨勢。因?yàn)镮nternet服務(wù)在給銀行和用戶提供共享資源的同時(shí)，也為竊取銀行業(yè)、用戶秘密數(shù)據(jù)的非法“侵入者”敞開了大門。一些竊賊盜取銀行或企業(yè)秘密賣給競爭對手，或因商業(yè)利益，或因?qū)λ阢y行或企業(yè)不滿，甚至因好奇盜取銀行和企業(yè)密碼，瀏覽企業(yè)核心機(jī)密。據(jù)美國官方統(tǒng)計(jì)，銀行每年在網(wǎng)絡(luò)上被偷竊的資金達(dá)6000萬美元，而每年在網(wǎng)絡(luò)上企圖電子盜竊作案的金額則高達(dá)100億美元。“電子扒手”平均作案值是25萬美元，而持槍搶劫銀行平均作案值只有7500美元。此外，“電子扒手”多數(shù)為解讀密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查獲的約為六分之一，而只有2%的網(wǎng)絡(luò)竊賊被抓獲。

網(wǎng)上詐騙已成為世界上第二種最常見的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。一些不法分子通過發(fā)送電子郵件或在互聯(lián)網(wǎng)上提供各種吸引人的免費(fèi)資料等引誘互聯(lián)網(wǎng)用戶，當(dāng)用戶接受他們提供的電子郵件或免費(fèi)資料時(shí)，不法分子編制的病毒也隨之進(jìn)入用戶的計(jì)算機(jī)中，并偷偷修改用戶的金融軟件;當(dāng)用戶使用這些軟件進(jìn)入銀行的網(wǎng)址時(shí)，修改后的軟件就會(huì)自動(dòng)將用戶賬號(hào)上的錢轉(zhuǎn)移到不法分子的賬號(hào)上。網(wǎng)上詐騙包括市場操縱、知情人交易、無照經(jīng)紀(jì)人、投資顧問活動(dòng)、欺騙性或不正當(dāng)銷售活動(dòng)、誤導(dǎo)進(jìn)行高科技投資等10種互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)詐騙。據(jù)北美證券管理者協(xié)會(huì)調(diào)查，網(wǎng)上詐騙每年估計(jì)使投資者損失也高達(dá)100億美元。

四、總結(jié)

通過對網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)文獻(xiàn)的查閱，對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和前景有了一定的了解。目前，應(yīng)努力借鑒發(fā)達(dá)國家銀行發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的寶貴經(jīng)驗(yàn)，努力豐富產(chǎn)品種類和提高服務(wù)質(zhì)量、加強(qiáng)安全保密建設(shè)、加大人力物力的投入、不斷提高技術(shù)創(chuàng)新能力、完善網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，同時(shí)，切實(shí)加強(qiáng)市場監(jiān)管、加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，隨著我國現(xiàn)代化的進(jìn)程，我國商業(yè)銀行的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)競爭力定會(huì)有極大的提高，從而為中國的發(fā)達(dá)富強(qiáng)發(fā)揮應(yīng)有的作用。