[摘 要] 我國中小商業(yè)銀行是在局部均衡制度變遷的背景下建立和發(fā)展起來的，但是近年來，由于外部市場競爭日趨激烈，加上內(nèi)部運行機(jī)制中存在缺陷，一些中小商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況呈下降趨勢。歐美中小銀行與我國中小商業(yè)銀行的情況頗為相似，面臨國內(nèi)大銀行和國外金融機(jī)構(gòu)的雙重夾擊，它們實行進(jìn)取性的經(jīng)營策略，在政府的政策扶持下，克服自身局限，贏得了應(yīng)有的市場地位，這給我們以有益的啟示。中國中小商業(yè)銀行要借鑒歐美的經(jīng)驗，針對自身的不足，從體制、管理、業(yè)務(wù)、政策等多個層面入手，積極探索，實現(xiàn)經(jīng)營機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變，在多元化的金融市場中確立中小商業(yè)銀行的一元化。

[ 關(guān)鍵詞 ] 中小商業(yè)銀行 歐美 發(fā)展策略

組建中小型商業(yè)銀行，是我國金融體系改革進(jìn)程中的一項重要內(nèi)容，也是強(qiáng)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持的一個重要措施。30多年來，我國中小商業(yè)銀行從無到有，迅速發(fā)展，在中小商業(yè)銀行總數(shù)、營業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員數(shù)量、資產(chǎn)總額、市場份額等指標(biāo)上，不斷走強(qiáng)。中小商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，打破了傳統(tǒng)體制下四大國有銀行的壟斷局面，提高了金融資源優(yōu)化配置的水平，有力地推動了地方經(jīng)濟(jì)和社會的發(fā)展。但是，隨著改革開放的不斷深入和金融市場的競爭日益激烈，中小商業(yè)銀行發(fā)展的外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，一些中小商業(yè)銀行逐步失去了地方政府的行政支持，原先的“競爭優(yōu)勢”有所削弱。在新的環(huán)境中，這些中小商業(yè)銀行能否保持良好的發(fā)展勢頭，進(jìn)一步發(fā)展成為我國金融市場上的重要競爭主體，有必要進(jìn)行深入的研究和高度的關(guān)注。

一、中小商業(yè)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的歷史背景

中小商業(yè)銀行的建立，源于改革開放初期決策層對金融業(yè)制度變遷的路徑選擇。制度變遷有兩種基本形式，一種是一般均衡制度變遷，即整個市場制度或交易規(guī)則的變革，采用公共選擇的方式，需要利益各方的認(rèn)同;另一種則是局部均衡制度變遷，通過合約方式或非正規(guī)規(guī)則的變革，利用局部市場交易實現(xiàn)。采用一般均衡的方式，由于需要高度一致而易于陷入“一致同意的陷阱”(盛洪，1997)，出現(xiàn)路徑“鎖住”問題;而通過對部分市場進(jìn)行局部均衡式制度變遷，則可以在沒有他人同意的情況下進(jìn)行，新的制度供給易于實現(xiàn)。中國金融體制的變革，囿于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時期市場博弈主體眾多、利益關(guān)系復(fù)雜等因素的限制，沒有選擇對國有銀行體系進(jìn)行全面、激進(jìn)的市場化改造，而是進(jìn)行“增量”改革，大力扶植新興的中小銀行，以外部的變化來促進(jìn)國有銀行內(nèi)部的變革。自1986年7月國務(wù)院批準(zhǔn)恢復(fù)設(shè)立交通銀行起，我國先后建立了11家全國性股份制商業(yè)銀行(另有海南發(fā)展銀行等2家建立后被關(guān)閉或兼并)、112家城市商業(yè)銀行、3家農(nóng)村商業(yè)銀行等。截止2008年末，中小商業(yè)銀行(含股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行，下同)共有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點9893余個，資產(chǎn)總額5.26萬億元，占全國金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額的15.6% 。盡管從量的角度，中小商業(yè)銀行的總體實力還不是很強(qiáng)，然而，這些銀行從建立伊始就采取了股份制的現(xiàn)代企業(yè)架構(gòu)，基本按照商業(yè)銀行的規(guī)則運作，初步建立了市場化經(jīng)營模式，從而促進(jìn)了市場競爭，為提高金融資源配置效率發(fā)揮了積極的作用。

但是近年來，中小商業(yè)銀行的外部市場環(huán)境發(fā)生了一些不利的變化:首先，國有銀行的股份制改革步伐加快，競爭能力顯著增強(qiáng)。新興中小商業(yè)銀行建立后，國有銀行由于其自身處境相對惡化，已經(jīng)不再以國有企業(yè)或社會利益最大化作為唯一目標(biāo)，其行為在很大程度上開始受其自身利益函數(shù)的支配。通過參與市場交易和股份制改造，國有銀行大多已經(jīng)上市，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)與經(jīng)營模式與市場逐步接軌，資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大，使得中小商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)明晰、機(jī)制靈活的相對優(yōu)勢呈弱化趨勢;其次，國外銀行在中國金融市場的滲透力度加大，構(gòu)成對中小商業(yè)銀行的又一市場威脅。早在開放之初，國外銀行就開始在我國市場搶灘設(shè)點，到“入世”當(dāng)年的年末，進(jìn)入中國的外資銀行已達(dá)44家，設(shè)有營業(yè)機(jī)構(gòu)190處，加入WTO以后，銀行業(yè)對外資陸續(xù)開放，外國銀行的進(jìn)入力度不斷加大，有專家認(rèn)為，在未來10到15年內(nèi)，外資銀行在中國的市場份額可從目前的2%增加到30%，如不采取有效對策，中小商業(yè)銀行的市場地位勢必將受到有力的沖擊。

與此同時，由于歷史和現(xiàn)實多方面的原因，我國中小商業(yè)銀行內(nèi)部運行機(jī)制中存在深層次缺陷，成為其開展市場化運作的嚴(yán)重羈絆。表現(xiàn)在:

1.治理結(jié)構(gòu)失靈。中小商業(yè)銀行最大股東一般為地方財政，持股比例近30%，其余大多是有政府背景的國有企業(yè)，這種地方政府相對控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)，使行政干預(yù)合法化，其主要經(jīng)營者通常是由政府選拔和任命，行政管理的色彩較濃，本應(yīng)以“利潤最大化”為導(dǎo)向的經(jīng)營班子長期在市場和政府兩個目標(biāo)間徘徊，中小商業(yè)銀行的股東大會、董事會、監(jiān)事會的作用多流于形式，未能形成有效的制度約束和矯正機(jī)制，法人治理結(jié)構(gòu)一定程度上失靈。

2.資本規(guī)模過小。中小商業(yè)銀行的注冊資本大多為兩億元左右，而《商業(yè)銀行法》等法規(guī)又規(guī)定商業(yè)銀行對同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過10%，對最大十個客戶發(fā)放貸款的總額不得超過銀行資本凈額的50%，這就使中小商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍十分狹小，貸款能力呈現(xiàn)內(nèi)生性約束。在資本金的補(bǔ)充上，四大國有商業(yè)銀行可以通過政府發(fā)行國債、增發(fā)和配股等方式注資，而多數(shù)中小商業(yè)銀行只能通過私募擴(kuò)股、收益留存、紅利轉(zhuǎn)注冊資本等方法來補(bǔ)充資本金，難以適應(yīng)資產(chǎn)規(guī)模日益擴(kuò)大后對資本金的需求。

3.市場定位不準(zhǔn)，經(jīng)營同質(zhì)化。各中小商業(yè)銀行沒有在差異化的市場中進(jìn)行市場細(xì)分，導(dǎo)致與4大國有商業(yè)銀行市場定位高度雷同，表現(xiàn)為經(jīng)營產(chǎn)品的一致性、客戶群體的一致性和發(fā)展方向的一致性。一些規(guī)模較小的城市商業(yè)銀行也輕視零售業(yè)務(wù)，熱衷于依賴地方政府承辦市政、交通等批發(fā)業(yè)務(wù)，沒有形成經(jīng)營特色。

4.創(chuàng)新能力低下。中小商業(yè)銀行規(guī)模偏小，盈利水平較低，難以承受過多的創(chuàng)新投資負(fù)擔(dān)。在創(chuàng)新人才的吸收與培養(yǎng)上，也無法與國有商業(yè)銀行及股份制商業(yè)銀行相提并論，因此中小商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力普遍低下，由此帶來的收益還不到總收入的5%。一些中小銀行的經(jīng)營手段仍然較為傳統(tǒng)，高科技設(shè)施不足，業(yè)務(wù)的開展往往憑借常規(guī)的經(jīng)營方式，效益的取得只能依賴職工的勞動技能，營運成本較高，效率低下。

中小商業(yè)銀行這種“內(nèi)憂外患”的發(fā)展困境，使人們不禁對其市場前景產(chǎn)生了疑問，在這個自古以來強(qiáng)調(diào)規(guī)模效應(yīng)的特殊行業(yè)中，中小商業(yè)銀行能否尋找到自己生存的空間，以較低的改革成本，實現(xiàn)經(jīng)營機(jī)制的根本轉(zhuǎn)變，在多元化的金融市場體系中確立中小商業(yè)銀行的應(yīng)有地位?為此，我們把目光投向中小銀行業(yè)比較發(fā)達(dá)的西方發(fā)達(dá)國家，試圖借鑒他人成功的經(jīng)驗，求得我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展之路。

二、西方發(fā)達(dá)國家中小銀行體系的基本情況及其啟示

西方發(fā)達(dá)國家的中小銀行體系相對發(fā)達(dá)，是各國經(jīng)濟(jì)與金融持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展的一個重要推動力量。盡管近年來，國際金融業(yè)兼并重組風(fēng)起云涌，但中小銀行在數(shù)量上始終保有一個較大的規(guī)模。如2005年底，德國仍有3404家信用機(jī)構(gòu)，其中商業(yè)銀行323家(包括4家全國性大銀行、319家地區(qū)性中小銀行及私人銀行)，儲蓄銀行607家(包括1家中央儲蓄銀行、606家州和地方儲蓄銀行、)以及信用合作銀行、不動產(chǎn)抵押銀行等共2340家。美國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)比歐洲大陸更為分散，2006年底共有商業(yè)銀行8315家，儲蓄機(jī)構(gòu)1590家，其中中小銀行約占銀行總數(shù)的94%左右，資產(chǎn)約占銀行業(yè)總資產(chǎn)的23%左右。

與中國中小商業(yè)銀行相比，西方發(fā)達(dá)國家的中小銀行大多有著數(shù)百年發(fā)展的歷史，具有比較成熟的市場運作機(jī)制和內(nèi)控體系，在制度、法制、信用、經(jīng)濟(jì)等宏觀環(huán)境方面也享有得天獨厚的條件，以中國中小商業(yè)銀行飽受詬病的產(chǎn)權(quán)制度為例，西方發(fā)達(dá)國家中小銀行大多內(nèi)生于資金供求的矛盾之中，由民間資本按照利潤最大化的原則自發(fā)投資形成，產(chǎn)權(quán)明晰，法人治理結(jié)構(gòu)規(guī)范而完善，由于不存在中國中小商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行那種由地方政府實際控股的股權(quán)結(jié)構(gòu)，因而銀行的運作以市場為取向自主進(jìn)行，取得了良好的經(jīng)營業(yè)績。

但是近幾十年來，歐美中小銀行也面臨著前所未有的嚴(yán)峻挑戰(zhàn):在國內(nèi)，金融自由化和金融創(chuàng)新使得銀行業(yè)內(nèi)部以及銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)間的競爭加劇，中小銀行的傳統(tǒng)利潤來源受到侵蝕，1994年美國《跨州銀行法》的實施，更是使地方中小銀行直面大型國民銀行的競爭;在國外，中小銀行也受到外國金融機(jī)構(gòu)的威脅，因為歐美國家金融市場一體化程度高，開放力度大，中小銀行承受的來自國外大銀行的壓力也更為強(qiáng)大。

為了應(yīng)對市場的挑戰(zhàn)，西方發(fā)達(dá)國家中小銀行和有關(guān)監(jiān)管部門采取了一系列措施，取得了明顯的成效:

其一，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部戰(zhàn)略聯(lián)盟或合作安排。在英國，儲蓄銀行的內(nèi)部整合早在70年代就已經(jīng)開始，最終組成了信托儲蓄銀行集團(tuán)。在法國，合作銀行重組成4家大的合作銀行集團(tuán)，儲蓄銀行轉(zhuǎn)化為第五大合作銀行集團(tuán)，從而壟斷了免稅儲蓄賬戶。在意大利，許多合作、儲蓄機(jī)構(gòu)成為大的銀行集團(tuán)的一部分，并在證券交易所公開上市。而在美國，中小銀行則是通過銀行控股公司及聯(lián)系銀行制度進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。

其二，大力開展專業(yè)化經(jīng)營。歐美一些中小銀行在對客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行市場細(xì)分后，根據(jù)自身優(yōu)勢，確立了為中小企業(yè)服務(wù)，為社區(qū)服務(wù)的經(jīng)營目標(biāo)。有些銀行選擇某一子市場進(jìn)行專業(yè)化經(jīng)營，如專門從事清算支付、定期存款等，即所謂的“窄銀行”業(yè)務(wù)，以求生存和發(fā)展。不少銀行還成立了附屬機(jī)構(gòu)，完全通過遠(yuǎn)程網(wǎng)絡(luò)從事經(jīng)營，取得了不菲的收益(丁志杰，2002)。

其三，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。各國中小銀行探索了一些新的業(yè)務(wù)形式，如以浮動利率貸款、利率上下限保險等進(jìn)行套期保值或轉(zhuǎn)移風(fēng)險;以貸款權(quán)對換交易、股權(quán)貸款等增加金融資產(chǎn)的流動性等。一些中小銀行還將業(yè)務(wù)經(jīng)營的技術(shù)支持部分和非核心銀行業(yè)務(wù)外包出去，以集中力量從事核心銀行業(yè)務(wù)，降低經(jīng)營成本。各國還普遍注重強(qiáng)化內(nèi)控措施、實行資產(chǎn)證券化管理，從而有效地提高了資產(chǎn)質(zhì)量，分散了市場風(fēng)險。

其四，努力用好政策空間。鑒于中小銀行對經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的重要性，歐美各國政府對中小銀行均采取了一定的扶持政策。如在德國，政府對儲蓄銀行提供明確的正式擔(dān)保，用于提高信用評級，以降低融資成本。在美國，政府允許中小儲蓄機(jī)構(gòu)自由提取壞帳準(zhǔn)備金以減輕稅賦;允許中小銀行比較自由的調(diào)整存款利率，以利于同大銀行競爭。以利潤最大化為目標(biāo)的歐美中小銀行充分利用了這些優(yōu)惠政策，使自己的市場競爭力得到了一定的提高。

歐美中小銀行業(yè)的發(fā)展歷程給我們十分有益的啟示，它充分說明:在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各個時期，中小銀行都有其存在和發(fā)展的空間。因為中小銀行內(nèi)生于一定的經(jīng)濟(jì)體中，契合了地方經(jīng)濟(jì)和社區(qū)居民對金融服務(wù)的多層次需求，即使受到各種條件的制約，仍然具有長久的生命力。當(dāng)前，以人均GDP水平衡量，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展與歐美19世紀(jì)末20世紀(jì)前期相當(dāng)(皆在3000$/人左右)，中小企業(yè)已經(jīng)逾1000萬家，占企業(yè)總數(shù)的99%，吸收了我國年新增就業(yè)人口的85%以上，從理論上講，更應(yīng)順從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在邏輯，大力發(fā)展中小商業(yè)銀行，形成經(jīng)濟(jì)金融良性互動的局面。對于經(jīng)營過程中的各種困難，中小商業(yè)銀行要實施進(jìn)取性的經(jīng)營策略，努力拓展生存空間，通過強(qiáng)化同業(yè)合作、開展差別化經(jīng)營等一系列措施，努力創(chuàng)新，培育自己的比較優(yōu)勢，在與國內(nèi)外大銀行的市場博弈中，以能動性求得競爭的主動權(quán)。

三、中小商業(yè)銀行的發(fā)展思路

他山之石，可以攻玉。中國中小商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家中小銀行的成功經(jīng)驗，根據(jù)自身的實際情況，從以下幾個方面著手，進(jìn)行一些有益的探索:

1.要深化產(chǎn)權(quán)改革，克服法人治理結(jié)構(gòu)失靈。規(guī)范明晰的產(chǎn)權(quán)關(guān)系是西方發(fā)達(dá)國家中小銀行的制度優(yōu)勢，也是我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展方向。要多管齊下，加大調(diào)整產(chǎn)權(quán)調(diào)整力度，一方面，一些管理規(guī)范、業(yè)績較好的銀行要力爭早日上市，成為有現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和社會約束的現(xiàn)代意義上的銀行，另一方面，也要面向社會，多渠道吸收社會公眾和民營資本入股，稀釋政府或國有法人股權(quán)，改變這些銀行由地方政府事實上控股的現(xiàn)狀;也要大力引進(jìn)有歐美背景的國外戰(zhàn)略投資者參股——從已經(jīng)成功引進(jìn)國際資本并且上市的上海銀行、南京市商業(yè)銀行等單位的情況來看，國外資本的參與，不僅僅是參股或控股的股權(quán)數(shù)量問題，更重要的是，它可以帶來新的文化觀念和思維模式，帶來新的管理思想和理財方式，是一個質(zhì)的變化。要抓緊研究和制定商業(yè)銀行經(jīng)營管理制度，并推動立法，確保在經(jīng)濟(jì)和文化轉(zhuǎn)型時期，中小商業(yè)銀行能夠真正擺脫直接的行政控制，轉(zhuǎn)而以市場為導(dǎo)向進(jìn)行運作，建構(gòu)符合國際慣例、運作規(guī)范的商業(yè)銀行法人治理結(jié)構(gòu)。

2.明確市場定位，實施差別化經(jīng)營。從理論和實踐二個層面來看，中小規(guī)模的銀行因自身實力的限制難以對大客戶在短期內(nèi)提供大量融資，或者雖勉為其難實現(xiàn)了融資，但因資產(chǎn)過度集中而易于積聚較大的經(jīng)營風(fēng)險。因此中小商業(yè)銀行應(yīng)加快調(diào)整經(jīng)營方向，合理開拓客戶資源，避免與大型中外銀行正面沖突。除上海銀行、南京市商業(yè)銀行等少數(shù)規(guī)模較大、業(yè)績良好的中小商業(yè)銀行可根據(jù)政策調(diào)整情況和市場需求，適時突破區(qū)域藩籬，拓展業(yè)務(wù)空間外，絕大多數(shù)中小商業(yè)銀行應(yīng)立足當(dāng)?shù)刂行?，實施“三市”?zhàn)略，即面向市屬企業(yè)、市民和市政部門開展經(jīng)營，積極開展零售業(yè)務(wù)，爭取零售業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中的比重逐漸增加，以維持自身贏利的穩(wěn)定性。要將零售業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略定位為密切聯(lián)系顧客型，構(gòu)筑有效的金融產(chǎn)品供給體制，擴(kuò)大信息技術(shù)投資，提高業(yè)務(wù)效率。要盡快搶占個人理財業(yè)務(wù)的市場份額，盡可能樹立自己的服務(wù)品牌，實行差別化金融服務(wù)。對公司客戶，要實施存貸款業(yè)務(wù)、本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)合營銷策略，加快新的信貸產(chǎn)品和其他各類信用工具的開發(fā)利用，盡可能為優(yōu)質(zhì)客戶提供量體定做的服務(wù)與產(chǎn)品，增加自身的吸引力。

3.要完善內(nèi)控機(jī)制，有效防范風(fēng)險。西方發(fā)達(dá)國家中小銀行數(shù)百年發(fā)展的歷史表明，完善的內(nèi)控體系和較高的資產(chǎn)質(zhì)量是它們歷經(jīng)劫波而始終屹立市場潮頭的一個重要保證，有鑒于此，各中小商業(yè)銀行應(yīng)狠下功夫，苦練內(nèi)功。要學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國家的成熟經(jīng)驗，樹立內(nèi)控優(yōu)先、審慎經(jīng)營的理念，建立健全目標(biāo)明確、高效靈活的內(nèi)部控制體系。通過完善授權(quán)授信制度，在信貸全過程推行責(zé)權(quán)利相統(tǒng)一的崗位責(zé)任制，實行輪崗制、責(zé)任分離制，如帳實分離、審貸分離等，加強(qiáng)風(fēng)險評估和信貸管理，消除不良資產(chǎn)滋生的土壤，有效防范逆向選擇和道德風(fēng)險。要加大不良貸款的清收力度，引入激勵機(jī)制，將清收指標(biāo)納入經(jīng)營目標(biāo)計劃考核;協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門，以欠款大戶為重點，依法收貸，司法部門將此類案件列入執(zhí)行重點;要適時建立全行業(yè)資產(chǎn)管理公司，對歷史上形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行分類重組，以盤活資金，增強(qiáng)發(fā)展后勁。

4.要準(zhǔn)確市場定位，加強(qiáng)同業(yè)合作。按照國務(wù)院關(guān)于國有商業(yè)銀行改革的總體思路，除農(nóng)業(yè)銀行外，其他國有銀行向大中城市收縮，中小商業(yè)銀行應(yīng)充分把握機(jī)遇，除全國性股份制銀行和上海、南京等少數(shù)幾家省會城市的城市商業(yè)銀行可以選擇向綜合類銀行方向發(fā)展外，其余中小銀行應(yīng)選擇專門業(yè)務(wù)領(lǐng)域或地區(qū)集中型的戰(zhàn)略定位，把為中小企業(yè)和個體私營經(jīng)濟(jì)服務(wù)、為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為社區(qū)居民服務(wù)作為重點服務(wù)目標(biāo)。在合理定位的基礎(chǔ)上，以管理扁平、信息共享、商業(yè)智能為目標(biāo)，大力開展金融創(chuàng)新，針對中小企業(yè)和社區(qū)居民的不同需求，開發(fā)設(shè)計不同的金融服務(wù)種類。要推動中小商業(yè)銀行特別是城市商業(yè)銀行以股權(quán)為紐帶，通過相互參股的形式結(jié)成利益共同體，使合作各方突破自己的局限，利用各自在特定領(lǐng)域的比較優(yōu)勢延伸經(jīng)營觸角，拓寬利潤空間。

5.開展制度創(chuàng)新，強(qiáng)化政策扶持。與西方發(fā)達(dá)國家中小銀行相比，我國中小商業(yè)銀行在政策環(huán)境上處于明顯的弱勢地位。應(yīng)與時俱進(jìn)，開展制度創(chuàng)新。在對中小商業(yè)銀行的地域限制上，要分類指導(dǎo)，區(qū)別對待，可以研究制定資本充足率、資產(chǎn)利潤率等一系列量化指標(biāo)，在加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警和金融監(jiān)管的基礎(chǔ)上，允許達(dá)標(biāo)的中小銀行以及一些實力較強(qiáng)的省會城市的該類銀行先行跨地域發(fā)展;在業(yè)務(wù)扶持上，借鑒歐美做法，允許中小銀行針對不同的貸款對象和種類對利率作較大浮動，并適當(dāng)提高居民和企業(yè)的存款利率，使客戶有一個風(fēng)險與收益的比較空間;要建立有利于中小銀行進(jìn)行貸款活動的輔助體系，如針對中小企業(yè)融資風(fēng)險大的特點，建立中小企業(yè)融資保險制度及中小企業(yè)發(fā)展準(zhǔn)備金制度。在一定時期內(nèi)給予中小銀行一定的稅收優(yōu)惠，降低所得稅率，使其獲得休養(yǎng)生息和自我積累的能力。

6.重視人才與科技，提高金融創(chuàng)新水平。當(dāng)今世界，銀行業(yè)的發(fā)展越來越依賴科技進(jìn)步與技術(shù)創(chuàng)新，以美國地方中小銀行為例，他們?yōu)閼?yīng)對日趨激烈的市場競爭，就加大了金融創(chuàng)新力度，如以浮動利率貸款、利率上下限保險等進(jìn)行套期保值或轉(zhuǎn)移利率匯率風(fēng)險;以貸款權(quán)對換交易、股權(quán)貸款等增加金融資產(chǎn)的流動性，從而降低了交易成本，形成了地方中小銀行的經(jīng)營特色。中小商業(yè)銀行要想在競爭中處于有利地位，也應(yīng)加快金融電子化建設(shè)的進(jìn)程，以先進(jìn)的科技手段開發(fā)符合市場需要的產(chǎn)品，支持營銷策略的完成。要充分利用科技手段加快業(yè)務(wù)經(jīng)營渠道的拓展，開通電話銀行、網(wǎng)上銀行功能，并且要不斷進(jìn)行完善，增加功能的先進(jìn)性和便利性，使其成為吸引客戶的有效手段。要在現(xiàn)代信息技術(shù)的基礎(chǔ)上對現(xiàn)有各種業(yè)務(wù)品種進(jìn)行有機(jī)整合，增強(qiáng)金融產(chǎn)品的綜合功能，滿足客戶多樣化、多層次的金融需求。此外，還要加快數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，通過計算機(jī)技術(shù)對銀行內(nèi)外各種數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行綜合分析，并運用于市場細(xì)分、客戶分類、需求預(yù)測、成本管理、效益分析等各個環(huán)節(jié)，為中小商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

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