〔摘 要〕移動商務跨越了時間和空間的限制，使得信用風險大大增加，信用信息服務對于促進移動商務領域中的信用信息的共享，盡量減少信用信息的不對稱性具有重要意義。本文在介紹信用和移動商務相關(guān)理論的基礎上，系統(tǒng)闡述了移動商務信用信息服務的主體、客體及其相互關(guān)系，并且進一步揭示了移動商務信用信息服務的流程。

〔關(guān)鍵詞〕移動商務;信用信息;服務;主客體

DOI:10.3969/j.issn.1008-0821.2010.09.015

〔中圖分類號〕G203 〔文獻標識碼〕A 〔文章編號〕1008-0821(2010)09-0062-04

Research on Relationship Between Credit Information

Service Subject and Object Based on M-commerceHe Shaohua1，2 Dou Yan2

(1.Ecommerce Lab，Guangdong University of Business Studies，Guangzhou 510320，China;

2.School of Information Management，Wuhan University，Wuhan 430072，China)

〔Abstract〕Credit risk has greatly increased because there is no longer any restriction on time and space in M-commerce.Credit information service has important significance to share credit information and to reduce asymmetric credit information as possible in the field of M-commerce.The context has introduced the related theory of credit and M-commerce，and expounded the credit information service subject，object and their relationship of M-commerce systematically，then further revealed the process of credit information service of M-commerce.

〔Keywords〕M-commerce;credit information;service;subject and object

移動商務信用信息服務的最主要目的是降低移動交易過程中交易各方信用信息不對稱的狀況，克服電子虛擬市場的信用障礙和信用風險，提高虛擬市場整體信用信息和誠信意識，提高信用交易的成功率，促進移動商務交易規(guī)模的擴大以及移動商務市場的健康發(fā)展，因此明確移動商務信用信息服務的主客體及其相互關(guān)系十分重要。

1 信用與移動商務

1.1 信用與信用信息

信用是人與人之間最普遍、最基本的行為規(guī)范之一，也是與商品交換和市場經(jīng)濟緊密聯(lián)系的倫理和經(jīng)濟范疇，它是商品生產(chǎn)和商品交換的產(chǎn)物，并以商品生產(chǎn)、貨幣流通、市場貿(mào)易等經(jīng)濟活動作為存在的基礎。信用付諸于實踐活動，構(gòu)成信用行為，信用包括信用主體及其權(quán)利和義務、信用客體、信用流通工具和時間間隔4個基本要素[1]。信用信息是指信用交易主體在交易活動中產(chǎn)生的、與信用行為有關(guān)的記錄，綜合反映了受信方的信用狀況，集中體現(xiàn)在履約能力和履約意愿兩個方面，既包含了簽約時的靜態(tài)信用狀況(現(xiàn)期的)，也涉及到履約全過程(信用合約規(guī)定的時間內(nèi))的動態(tài)信用狀況(預期的)。這些信息廣泛存在于金融、商業(yè)、貿(mào)易、供銷、零售甚至公用事業(yè)收費等領域。它反映了交易主體的信用能力和交易歷史，是衡量和預測交易主體在將來的交易過程中的守信愿望和守信能力的一個重要指標[2]。

市場上主要存在著企業(yè)和個人兩種類型的交易主體。企業(yè)信用信息和個人信用信息的內(nèi)容是有所不同的。企業(yè)信用信息是主要反映企業(yè)的信用能力和信用行為的信息。一般來講，信用信息主要包括法人信用信息、交易信用信息、品牌信用信息和財務信用信息4個方面[3]。所謂個人信用信息，《美國公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act)第603條規(guī)定，“‘消費者信用報告’是指由信用報告機構(gòu)提供的有關(guān)消費者信用可靠度、信用的名聲、信用能力、性格、一般名譽、個人特點或生活方式的任何書面、口頭及其他聯(lián)系方式的信息。它被部分或全部用于或準備用于作為確定一個消費者某種資格的因素?！?/p>

信用信息依其所處的階段，可以有多種形態(tài)。信用信息的初始形態(tài)就是與主體信用狀況有關(guān)的各種原始記錄，這些原始記錄經(jīng)過初步整理、加工并按一定格式存儲到數(shù)據(jù)庫中，就表現(xiàn)為基礎信用信息，再通過統(tǒng)計的、計算技術(shù)的、經(jīng)濟的、財務的等多種方法作聚類、分析、提煉等多種方式的處理，變成信用信息產(chǎn)品，典型的是信用報告[4]。

1.2 移動商務

移動網(wǎng)絡的出現(xiàn)，意味著我們迎來了一個互聯(lián)網(wǎng)、無線技術(shù)和電子商務相融合的、嶄新的和富于創(chuàng)造性的時代——移動商務時代。移動商務的產(chǎn)生可以歸因于:①移動通信網(wǎng)絡和移動終端的普及;②用戶對于移動通信的需求;③移動通信網(wǎng)絡與互聯(lián)網(wǎng)的融合[5]。

根據(jù)對移動商務的不同理解，目前移動商務的定義可以分為以下幾類:一是移動商務是移動電子商務，是基于Internet的電子商務的擴展;二是移動商務是一種全新的商務模式;三是移動商務是提供位置獨立的連通能力。綜合上面這三種觀點，移動商務是借助于移動技術(shù)、通過移動網(wǎng)絡向用戶提供內(nèi)容和服務，并從中獲得利潤的商務活動，是電子商務從有線通信到無線通信，從固定地點的商務形式到隨時隨地的商務延伸，是在互聯(lián)網(wǎng)電子商務基礎上發(fā)展起來的新的商務形式。移動商務具有隨時隨地存在、個性化、便利性和本地化的特點[6]，其核心是商務和應用，移動技術(shù)是移動商務的基礎[7]。

期移動商務信用信息服務主客體關(guān)系研究2 移動商務信用信息服務主體與客體

2.1 移動商務信用信息服務主體

信用信息服務的主體也是信用信息服務的提供者，本文將移動商務信用信息服務的主體分為自下而上的3個層次進行介紹，即基礎層、支持層和核心層(如圖1)。

2.1.1 基礎層

移動商務信用服務主體基礎層主要由各政府機關(guān)部門、金融機構(gòu)以及行業(yè)協(xié)會構(gòu)成，他們掌握著大量的基礎信用信息資源，為信用信息服務活動的開展提供基礎性的資源。這一層主體得益于社會地位和行業(yè)地位的優(yōu)勢，都積累了大量信用信息，并且都按照各自不同的標準，整理加工了相關(guān)信用信息，形成了自己的信用信息產(chǎn)品，他們通常為圖1 移動商務信用信息服務主體三層框架圖

企業(yè)和個人無償提供信用信息服務，是專門的信用信息服務機構(gòu)信用信息資源的主要來源。

2.1.2 支持層

移動商務信用信息服務主體支持層主要包括移動網(wǎng)絡運營商、門戶/接入服務提供商、金融服務機構(gòu)以及認證和鑒定機構(gòu)，他們對處于核心層的專門信用信息服務機構(gòu)起支持、保障作用。

(1)移動網(wǎng)絡運營商

移動商務信用信息服務活動的開展需要無時無處不在的移動網(wǎng)絡的支撐，不論是移動環(huán)境下提供信用產(chǎn)品還是完善移動支付結(jié)算系統(tǒng)等各個環(huán)節(jié)都需要移動網(wǎng)絡運營商的支持和運作，尤其在移動商務發(fā)展的初期階段，移動網(wǎng)絡運營商往往起到主導作用。

(2)門戶/接入服務提供商

門戶/接入服務提供商可與固定的互聯(lián)網(wǎng)門戶(如Yahoo)相提并論，它為獲取信用信息內(nèi)容和進行基礎與信用相關(guān)的交易提供了一個接口。另外，這類服務提供商與客戶有直接的交流，知道客戶關(guān)于信用產(chǎn)品的需求和偏好是如何變化的，能夠不斷提高移動商務信用信息服務的有效性和針對性。

(3)金融服務機構(gòu)

金融服務機構(gòu)主要包括移動商務信用信息服務過程中的支付結(jié)算系統(tǒng)以及擔保和保險機構(gòu)。相關(guān)利益主體在進行移動交易時，經(jīng)常會擔心電子合同的有效性、交易數(shù)據(jù)被篡改、安全風險等問題，這些不確定性使得移動客戶需要市場第三方提供證明、監(jiān)督作用。另外，虛擬交易市場加大了信息的不對稱狀況，網(wǎng)絡欺詐現(xiàn)象時有發(fā)生，風險的重新配置成為規(guī)避網(wǎng)絡欺詐的一種手段。傳統(tǒng)市場中的擔保、保險業(yè)務已經(jīng)十分成熟，這種規(guī)避風險的形式完全可以一直到虛擬市場中，由網(wǎng)上交易主體提出事前擔保和事后賠償?shù)男枨?，由第三方專業(yè)的風險轉(zhuǎn)移機構(gòu)提供服務，這種服務對提高網(wǎng)上交易的信心有重要作用。

(4)認證和鑒定機構(gòu)

移動商務的信用服務體系還應包括認證和鑒定機構(gòu)，如律師事務所、會計事務所、審計事務所、CA認證機構(gòu)以及信用產(chǎn)品或服務的質(zhì)量鑒定機構(gòu)，這些機構(gòu)為市場主體提供信用信息咨詢或鑒別服務，提高信用信息的質(zhì)量和透明度，對于規(guī)避信用風險有一定作用。

2.1.3 核心層

移動商務信用信息服務主體核心層與傳統(tǒng)信用信息服務一樣，主要包括信用調(diào)查機構(gòu)和信用評級機構(gòu)，信用調(diào)查機構(gòu)相當于移動商務的信用信息的內(nèi)容開發(fā)商，是對移動交易市場中相關(guān)利益主體的信用自交進行收集和登記，這些信用數(shù)據(jù)是形成信用產(chǎn)品的基礎，主要包括市場主體的身份確認信息(姓名或名稱、地址、出生或創(chuàng)立年份等)、誠信信息(包括正面信息和負面信息，償還歷史記錄)、公開信息(如欺詐率、貨物評價、有關(guān)參考資料等)。信用評級機構(gòu)相當于移動商務信用信息的內(nèi)容整合商，主要是把信用調(diào)查機構(gòu)獲取的信息進行分類、比較、計算、分析和評估等一系列加工處理，形成信用評估報告，信用評估報告將移動商務中不同交易主體的信用質(zhì)量進行分級劃分，形成篩選機制。信用信息的內(nèi)容開發(fā)商和內(nèi)容整合商處于移動商務信用信息服務主體的核心位置，其最終目的是為移動商務市場提供完善信用產(chǎn)品，及時傳遞和公示相關(guān)信用信息，建立良好的信用環(huán)境。

2.2 移動商務信用信息服務客體

信用信息服務的客體，就是信用信息服務的對象，考慮到當前移動商務自身特點及其發(fā)展的階段和環(huán)境，本文認為移動商務信用信息服務客體主要包括兩個部分，即企業(yè)客體和個人客體。

2.2.1 企業(yè)客體

企業(yè)是信用活動的主角，也是信用信息服務的主要接受者和消費者，企業(yè)接受信用信息服務有兩個主要目的[8]:一是增加對于交易伙伴和對手的了解，降低信息不對稱的程度，從而防范信用風險，提高效益;而是利用信用信息進行有關(guān)信用管理。

隨著移動網(wǎng)絡的建設和無線技術(shù)的發(fā)展，應用軟件開發(fā)商部署越來越多的移動應用來指出企業(yè)用戶的銷售自動化、客戶關(guān)系管理和供應鏈管理，移動商務的企業(yè)市場需求逐步擴大。移動信息化已經(jīng)成為企業(yè)信息化應用中的重要應用之一，移動商務的解決方案也逐漸從開始的短信群發(fā)、祝福、通知提醒等簡單功能，轉(zhuǎn)向物流、銷售、管理等等更加深入的縱向服務應用，信用信息服務在這一轉(zhuǎn)變過程中將會起到重要作用。

(1)信用信息服務能夠大大提高企業(yè)進行移動銷售業(yè)務的成功率，提高采用移動銷售模式的供應鏈的柔性。在移動銷售過程中，通過移動商務信用信息服務，企業(yè)能夠及時獲得必要的信用信息，提高授信的準確性和及時性，提高交易的成功率，減少由于信用問題產(chǎn)生的交易時間延遲，提高供應鏈的柔性。

(2)信用信息服務能夠提高企業(yè)內(nèi)部信用管理的效率和水平。隨著移動商務模式在企業(yè)的逐步成熟，企業(yè)的運營和管理模式也將隨之發(fā)生根本性變化，這對企業(yè)尤其是制造類企業(yè)的信用管理水平提出了更高的要求。移動商務信用信息服務能夠為順應企業(yè)內(nèi)部管理改革和發(fā)展的趨勢，為企業(yè)信用管理問題提供有益的幫助。

(3)移動商務信用信息服務對于企業(yè)正在進行的移動客戶關(guān)系管理以及物流供應等業(yè)務起到良好的支持作用，不僅能夠即時收到信用信息反饋，而且能夠為企業(yè)面對客戶所采取的授信額度和策略起到恰當?shù)闹笇ё饔谩?/p>

2.2.2 個人客體

在社會信用程度比較發(fā)達的國家，個人信用報告被廣泛應用，社會公民在申請貸款和信用卡、求職、租房等活動中都可以提供自己的信用報告，作為自身信用的有效證據(jù)，可以說信用報告已經(jīng)成為個人的第二張“身份證”。在中國，針對個人的信用信息服務業(yè)務也正在蓬勃發(fā)展中。

隨著移動商務中個人客戶的廣泛參與以及網(wǎng)絡實名認證制度的逐步推進，個人客體對信用信息服務的需求也將會越來越高。不論是在B2C還是C2C模式下，以個人信用報告形式為主的信用產(chǎn)品的需求量都將會大大增加，信用信息服務將成為交易順利進行的“助推器”。

2.3 移動商務信用信息服務主客體關(guān)系

移動商務信用信息服務的主體和客體的關(guān)系遵循普遍的規(guī)律，即主體決定客體，同時客體又反作用于主體，使得信用信息服務的活動能夠有效開展，并且能不斷適應移動商務的發(fā)展和變化需要。

2.3.1 主體對客體的決定作用

主體對客體的決定作用，是指在整個信用信息服務活動中，主體始終起著決定性的主導作用。處于基礎層的主體獲取了大量的信用信息并且形成了基礎的信用信息數(shù)據(jù)庫，處于支持層的主體為移動商務中信用信息服務活動的順利進行提供了網(wǎng)絡支撐、風險控制以及安全保障，處于核心層的主體將信用信息加工成適應需求的產(chǎn)品，能夠及時、客觀、全面地反映相關(guān)交易客戶的信用狀況。作為移動商務信用信息服務的主體，提供信用信息服務，決定了信用信息產(chǎn)品的類型以及傳遞和訂購方式。

2.3.2 客體對主體的反作用

信用信息服務客體對主體的反作用主要體現(xiàn)在兩個方面:一是移動商務信用信息服務發(fā)展的規(guī)模和程度;二是指導下一階段移動商務信用信息服務所采取的策略和方向。

企業(yè)個體和個人客體的一系列經(jīng)濟行為，構(gòu)成了最原始信用信息的來源，這類原始信用信息經(jīng)過信用信息服務的主體收集、整理和加工，構(gòu)成了信用信息服務流程的最初環(huán)節(jié)。

另外，移動商務發(fā)展的商業(yè)模式以及不同的企業(yè)所采取的移動商務發(fā)展策略都不成熟，伴隨移動商務的信用信息服務更需要在不斷地摸索和積累中前進，對于在服務過程中產(chǎn)生的一系列關(guān)于安全性、準確度和便利性的問題，企業(yè)和個人客體形成的反饋意見和提出的新要求都十分重要。

3 移動商務信用信息服務基本流程

在移動商務信用交易中，交易流程與傳統(tǒng)交易流程大抵相仿，都要經(jīng)歷“發(fā)現(xiàn)對方”、“互相接洽”、“展示產(chǎn)品”、“評定質(zhì)量”、“商討價格”、“交付產(chǎn)品”、“支付費用”、“完成交易”等幾個階段。只是由于移動商務中移動網(wǎng)絡和移動技術(shù)的應用，使得整個交易流程跨越了時間和地域的限制，能夠隨時隨地進行，而對交易對方的資格考察、產(chǎn)品質(zhì)量評定等過程都是通過網(wǎng)絡間接形式實現(xiàn)的。在這種情況下，交易雙方都會盡量選擇那些聲譽信用較好的企業(yè)和個人進行交易，而且與傳統(tǒng)的一手付錢一手付貨的方式不同，移動商務是采取賒銷或預付的方式進行，并借助一定的信用工具來完成交易。

在移動商務交易過程中，存在著決定交易能否成功的兩個關(guān)鍵的因素:一是交易各方是否同意采取信用方式進行交易，即是否同意賒銷或預付，一旦有一方否決了信用方式，那么這筆交易將無法達成;二是交易各方授予彼此的信用額度的大小，授信額度直接決定了交易的規(guī)模以及交易的長期性。考慮到這兩個關(guān)鍵因素，信用信息服務活動的開展是至關(guān)重要的。移動客戶能夠隨時隨地獲取信用信息，及時準確地做出授信決定，才能夠最大程度降低交易風險的同時，提高交易的規(guī)模和效益。

移動商務信息信息服務是一個動態(tài)的過程，存在著信用信息從信用信息產(chǎn)品/服務提供商到移動用戶的定向流動，如圖3所示，移動商務信用信息服務存在著正向的信用信息流以及反向的服務費用即現(xiàn)金流，當然，隨著信用信息服務活動的逐步開展，客戶滿意度的反饋渠道也將逐步發(fā)展成熟，成為移動商務信用信息服務流程的重要環(huán)節(jié)。

4 結(jié) 語

移動商務以其無所不在、及時性、個性化和位置響應等優(yōu)勢特點使得移動用戶可以享受到比傳統(tǒng)電子商務更為先進的服務，企業(yè)的經(jīng)營活動變得更為高效、簡便、可靠，并且消費者日益多樣化和個性化的需求得到滿足。但另一方面，移動商務中的信用問題日益凸顯，成為制約移動商務發(fā)展的主要障礙因素之一。移動商務市場與傳統(tǒng)電子商務市場一樣，對于信用信息服務具有強烈需求。信用問題產(chǎn)生的根源是信用信息的不對稱，而在移動商務環(huán)境下，這種不對稱性進一步加劇，大大提高了交易風險，因此明確移動商務信用信息服務的主體和客體對于促進下一階段信用信息服務活動的開展具有重要意義。

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