中小企業(yè)融資難是一個全國性的難題，日前，有多家商會、工商聯(lián)與金融機構(gòu)展開合作共同為解決中小企業(yè)融資而努力。

商會與銀行合作提供中小企業(yè)融資服務

目前，北京多個商會組織與銀行聯(lián)手推動中小企業(yè)融資，成為中小企業(yè)融資模式的一大創(chuàng)新。很多商會表示，銀行機構(gòu)、商會、企業(yè)協(xié)會都有互相合作為中小企業(yè)融資服務的意愿和積極性，而商會通過資源整合可以提高會員企業(yè)的融資能力，取得銀行資金支持。

北京許多商會自成立以來，就為解決中小會員企業(yè)融資難的問題進行了許多實踐和探索。據(jù)悉，北京市私營個體經(jīng)濟協(xié)會與中國郵政儲蓄銀行北京分行簽署了個體私營企業(yè)金融服務合作協(xié)議，搭建個體私營企業(yè)融資服務平臺。

今年以來，北京市私營個體經(jīng)濟協(xié)會積極與中國郵政儲蓄銀行北京分行溝通、協(xié)調(diào)，協(xié)助其為個體私營企業(yè)提供貸款、融資等金融服務。郵政儲蓄銀行利用網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)、社區(qū)的優(yōu)勢，向廣大個體私營企業(yè)提供融資服務。據(jù)中國郵政儲蓄銀行北京分行工作人員介紹，只要是注冊地點在北京的個體工商戶和私營企業(yè)都可以申請貸款。10萬元以下的小額貸款一天就能完成審批、放款手續(xù)。北京市私營個體經(jīng)濟協(xié)會相關(guān)負責人也表示，北京市各區(qū)縣私個協(xié)會也將與轄區(qū)郵政儲蓄銀行展開全面合作，研究和探索符合個體私營企業(yè)實際需求的融資服務新途徑，大力促進全市個體私營經(jīng)濟發(fā)展。

北京福建企業(yè)商會日前與興業(yè)銀行北京分行舉行中小企業(yè)融資貸款服務懇談會。興業(yè)銀行北京分行副行長俞松針說，興業(yè)銀行北京分行成立了小企業(yè)中心，專門面向該商會副會長企業(yè)提供融資貸款服務，并首次推行自然人保證擔保、聯(lián)貸聯(lián)保等擔保方式。北京福建企業(yè)商會常務副會長兼秘書長鄭武說，銀行推出的自然人保證擔保的方式是個創(chuàng)新之舉，但擔保人情況需嚴格把關(guān)，這就要求商會建立信譽，建立風險防范機制。

鄭武說，近年來，北京福建企業(yè)商會各分會在融資服務上也做了許多探索、取得了初步的成效，許多商會還專門成立了融資服務部，如北京福建茶業(yè)商會、北京福建木業(yè)家具商會短短一年間已為會員企業(yè)融資超過10億元，解決了企業(yè)的燃眉之急。

北京福建茶業(yè)商會執(zhí)行副秘書長汪朝江說，目前在北京市馬連道茶葉一條街約有4000家茶商，而這些茶商中每10人中就有7個是福建人。近幾年來，“茶葉一條街”的銷量持續(xù)攀升，茶商們需要在茶葉收購時節(jié)大量進貨，但又普遍面臨周轉(zhuǎn)資金不足的問題。然而，多數(shù)茶商的規(guī)模不大，固定資產(chǎn)不多，難以獲得銀行的貸款支持。在這種情況下，北京福建茶業(yè)商會專門成立了融資服務部，并且與民生銀行建國門支行達成合作，為廣大會員企業(yè)爭取到超過1億元的貸款，迄今還款狀況良好，實現(xiàn)了多方共贏。

“茶業(yè)商會吸收的會員企業(yè)大都具有較強的盈利能力，商會也了解會員企業(yè)的經(jīng)營狀況，這有助于銀行把好審貸關(guān)?！蓖舫f，商會可以幫助銀行控制融資風險，在日常工作中商會還扮演起了“銀行信貸員”的角色：不僅要收集會員企業(yè)的融資需求信息、歸納整理資料、催促會員補齊資料，還要在會員企業(yè)融資成功后進行跟蹤服務，及時提示他們按時足額還款，逐步提高他們的信用水平。而銀行則可以幫助商會擴大影響，讓商會更好地服務會員企業(yè)。

北京中小企業(yè)協(xié)會則與北京銀行開展了科技類企業(yè)信貸融資培訓活動，針對中小企業(yè)融資難問題，構(gòu)建中小企業(yè)融資服務平臺。另外，北京廣西企業(yè)商會也與北京銀行合作開展中小企業(yè)融資活動，北京廣西企業(yè)商會表示，將為會員企業(yè)在融資活動中搭建一條快速通道。

其他省份的商會、企業(yè)協(xié)會也在與銀行等機構(gòu)聯(lián)手推動中小企業(yè)融資。日前，大連市13家商會、企業(yè)協(xié)會與31家銀行機構(gòu)共同簽署了《中小企業(yè)融資合作公約》。該公約明確，銀行機構(gòu)要根據(jù)合作的商會、協(xié)會及所屬會員企業(yè)的具體情況，量身定做信貸產(chǎn)品，制定整體或系列化的服務方案，提供信貸產(chǎn)品組合服務、財務顧問、信息咨詢等支持。

工商聯(lián)與擔保機構(gòu)聯(lián)手

推動企業(yè)融資進程

在中小企業(yè)融資中，工商聯(lián)也在與擔保機構(gòu)合作，推動其融資進程。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前全國設(shè)立各類中小企業(yè)信用擔保機構(gòu)有4800多家，一些工商聯(lián)充分發(fā)揮了其在信用擔保中的作用，為會員企業(yè)進一步拓寬融資渠道，改善了中小企業(yè)的生存環(huán)境。

北京瀚華投資擔保有限公司常務副總經(jīng)理崔建中告訴記者，瀚華擔保是在全國工商聯(lián)的支持和指導下設(shè)立的全國性商業(yè)擔保機構(gòu)。在北京地區(qū)，瀚華擔保就正在與各區(qū)工商聯(lián)合作，推出以信用為主的擔保中小企業(yè)融資模式。

崔建中說，中小企業(yè)很難直接獲得銀行信用貸款。因為中小企業(yè)基本沒有抵押物，所以他們?nèi)谫Y很難。下一步，瀚華擔保會針對工商聯(lián)下的一些會員企業(yè)提供擔保融資，預計會有許多的中小企業(yè)獲得融資的機會。

他說，只有夕陽的產(chǎn)業(yè)沒有夕陽的企業(yè)。瀚華對于中小企業(yè)的選擇，一是考慮經(jīng)信委或工商聯(lián)推薦的企業(yè)，主要以北京高端制造業(yè)企業(yè)和商貿(mào)企業(yè)為主。二是一些規(guī)模做得比較大的民營企業(yè)，這些企業(yè)的特點是分支機構(gòu)比較多，如總部在北京，分支機構(gòu)設(shè)在成都、南京、重慶等其他城市。瀚華擔保可通過自身在這些省份的分支機構(gòu)向這些北京企業(yè)的分支機構(gòu)提供融資擔保。

“目前，有兩家工商聯(lián)推薦的這類企業(yè)正在獲得瀚華擔保的融資服務，兩企業(yè)的擔保授信規(guī)模都在兩三千萬元?！贝藿ㄖ姓f。除以上選擇企業(yè)的標準外，在具體選擇企業(yè)時，對企業(yè)還有一些要求：第一，企業(yè)成立時間三年以上；第二，企業(yè)的經(jīng)營老板要在35歲以上；第三，企業(yè)經(jīng)營規(guī)模3000萬以上，第四，企業(yè)要有好的經(jīng)營團隊，因為以信用為主的擔保，最看重的是企業(yè)的人才。第五，企業(yè)所處的市場情況，如企業(yè)在行業(yè)中的排名居前列。

作為擔保公司，瀚華擔保對企業(yè)會做前期的分析，以及企業(yè)融資的方案的設(shè)計。在方案設(shè)計中，會針對企業(yè)的情況采取不同的方案設(shè)計：如給他們貸款額多少合適，需不需要法人擔保措施等。

在貸款擔保的過程中，工商聯(lián)與擔保公司是一個良性的互動，工商聯(lián)對擔保公司提供的企業(yè)都是知根知底的企業(yè)，也都是經(jīng)過工商聯(lián)挑選的企業(yè)，而我們對工商聯(lián)提供的企業(yè)信息會做進一步的調(diào)查，以及與商會更多的信息溝通。

崔建中說，從2004年到現(xiàn)在，瀚華擔保累計擔保額已有150億，合作客戶超過2000家，但不良貸款只有3筆，不良貸款率遠遠低于擔保行業(yè)平均水平。這150億元的擔保額，80％是沒有抵押物的。

中小企業(yè)由于規(guī)模小和缺乏抵押物，資金運用有短、急、頻的特點，運營和盈利能力又有很大的不確定性，故無法直接獲得銀行信用貸款。擔保公司采用信用擔保一直是中小企業(yè)期盼的擔保形式，但國內(nèi)以信用為主的擔保公司還比較少，瀚華擔保以信用為主的擔保模式如果能夠大面積推廣，勢必能夠解決一大批中小企業(yè)的融資難題。

崔建中認為，目前銀行的一些觀念也要有一些改變，他們中大部分對企業(yè)貸款都是要求有抵押物。他建議管理部門限定各家銀行對于中小企業(yè)貸款需要達到的比例，適當放寬銀行業(yè)小企業(yè)貸款不良率容忍度。同時，人民銀行征信系統(tǒng)對擔保公司開放。

面對快速成長中的中小民營企業(yè)，由于創(chuàng)業(yè)初期沒有一定的積累和抵押物品，創(chuàng)新融資模式和由政府主導建立對企業(yè)的完整的征信體系，開展信用擔保是解決中小企業(yè)貸款難的一條便捷途徑。而商會組織則需要教育企業(yè)誠實守信，引導企業(yè)相互合作，互相支持結(jié)成利益共同體。

崔建中說，目前經(jīng)信委和工商聯(lián)的領(lǐng)導對瀚華擔保這種信用模式還是很看好的。他們認為像瀚華這樣以信用為主的擔保模式既可以控制風險又能夠支持中小企業(yè)，應加強合作。