近來(lái)不少消費(fèi)者反映「發(fā)放信用卡的銀行沒(méi)有信用」、「收費(fèi)項(xiàng)目多、費(fèi)用高」、「無(wú)預(yù)告通知」、「扣率不統(tǒng)一」等，消費(fèi)對(duì)賬單讓人一頭霧水，一筆筆「應(yīng)還款」成了「糊涂賬」!

【案例重現(xiàn)】

辦有多張信用卡且信用記錄一貫良好的持卡人蔡小姐曾陷入一場(chǎng)銀行收費(fèi)的「數(shù)字游戲」中，一連三個(gè)月的信用卡賬單讓她摸不著頭腦。

據(jù)蔡小姐的敘述，2009年2月，她收到中信銀行寄來(lái)的信用卡賬單，賬單金額為2905.38元(人民幣，下同)。當(dāng)期，因?yàn)镻OS機(jī)終端還款時(shí)劃賬失誤的原因，她不小心錯(cuò)過(guò)了最晚還款日，雖然隔天就去將欠費(fèi)繳清并多存了30元進(jìn)去，蔡小姐仍做好了被收滯納金的準(zhǔn)備。

3月，一個(gè)月未使用該卡消費(fèi)的蔡小姐收到了新一期的賬單，當(dāng)期新增收費(fèi)為63.03元，包括上期的滯納金30元和利息33.03元。鑒於上月她多存了30元在卡里，這期她的「應(yīng)還款額」實(shí)際為32.41元。因?yàn)橐恍﹤€(gè)人緣故，當(dāng)期蔡小姐沒(méi)有去還這筆款項(xiàng)。

打開4月的賬單，蔡小姐卻不解:一個(gè)月沒(méi)有用該卡消費(fèi)，「應(yīng)還款額」卻從32.41元變成了62.41元?！讣词顾闵侠⒁膊辉摲丁！共绦〗阏J(rèn)為。

信用卡的普及，現(xiàn)代消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，利用信用卡透支，提前消費(fèi)已成一種時(shí)尚，此種消費(fèi)模式已被整個(gè)社會(huì)所接納。越來(lái)越多的消費(fèi)者不再揣著現(xiàn)金去逛街，而是選擇快捷安全的刷卡消費(fèi)。盡管大家崇尚「今天花錢，明天還錢」的消費(fèi)方式，信用卡給整個(gè)社會(huì)流通、消費(fèi)環(huán)節(jié)帶來(lái)便利的同時(shí)，也引發(fā)了大量信用卡用戶和發(fā)卡銀行間的爭(zhēng)端。

近來(lái)不少消費(fèi)者反映「發(fā)放信用卡的銀行沒(méi)有信用」、「收費(fèi)項(xiàng)目多、費(fèi)用高」、「無(wú)預(yù)告通知」、「扣率不統(tǒng)一」等，消費(fèi)對(duì)賬單讓人一頭霧水，一筆筆「應(yīng)還款」成了「糊涂賬」!

收費(fèi)名目繁多

大陸央視《每周質(zhì)量報(bào)告》報(bào)道稱，各家銀行的普通信用卡收費(fèi)項(xiàng)目均超過(guò)10項(xiàng)，而這其中的很多收費(fèi)項(xiàng)目在消費(fèi)者眼中都是不公平不合理的。

使用信用卡的每個(gè)環(huán)節(jié)幾乎都涉及到費(fèi)用，如復(fù)利計(jì)息、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)、掛失費(fèi)、調(diào)閱出鈔證明手續(xù)費(fèi)、紙質(zhì)密碼函重製費(fèi)、加急製卡費(fèi)、短信費(fèi)等。某銀行所列舉的24項(xiàng)信用卡收費(fèi)項(xiàng)目中，消費(fèi)者所常見的只有年費(fèi)、工本費(fèi)、滯納金、ATM機(jī)跨行取現(xiàn)等5個(gè)項(xiàng)目，其他的19項(xiàng)，如重置密碼、調(diào)單、信用卡授信證明、補(bǔ)製賬單、境外緊急取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)等，都是潛在的收費(fèi)項(xiàng)目。

持卡人用卡前一定要熟悉信用卡各項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，盡量避免支付不必要的費(fèi)用。

欠1罰30

目前大陸信用卡透支利率仍然是10年前中國(guó)人民銀行施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》——日息萬(wàn)分之五，對(duì)透支后未清償部分以月為單位收取復(fù)利且年息為18%或以上。據(jù)計(jì)算，案例中，蔡小姐的情況，32.41元(人民幣，下同)即使一個(gè)月沒(méi)還，利息也才不到0.5元。蔡小姐隨即撥打中信銀行的客服電話進(jìn)行詢問(wèn)，但銀行客服人員方面給出了一個(gè)令她難以理解的解釋:「他們說(shuō)60元是該行信用卡賬戶計(jì)息的基礎(chǔ)，欠款餘額超過(guò)60元的，按照正常的萬(wàn)分之五日息收取利息，不到60元的，按照餘額直接每期往上疊加30元。」

關(guān)於滯納金，該行另一名客服人員的解釋是:「30元只是一個(gè)最低滯納金，即使只有1元錢的欠款逾期不還，當(dāng)月同樣要收30元滯納金。并且，因?yàn)闇{金必須為最低還款額未還部分的5%，所以如果欠款數(shù)額高到一定程度，按照5%所計(jì)算的滯納金可能遠(yuǎn)不止30元?！?/p>

具體來(lái)說(shuō)，假設(shè)持卡人刷卡消費(fèi)15000元，其當(dāng)期最低還款額為1500元，如果在到期還款日持卡人只向銀行還款500元，那麼銀行將對(duì)低於最低還款額的部分即1500元-500元=1000元收取滯納金，收取滯納金的金額為1000元×5%=50元。依此類推，欠款越多、還款越少，滯納金就收的越多。

收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不一

據(jù)向多家銀行的信用卡中心了解相關(guān)收費(fèi)情況后發(fā)現(xiàn)，雖然滯納金的比例由中國(guó)人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，為最低還款額未還部分的5%，但由於各家銀行政策的不同，所設(shè)的最低額度也不盡相同。收多少、怎麼收，業(yè)內(nèi)并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。

而在罰息方式上也各有不同，比如招行的規(guī)定是，「即使到達(dá)最低還款額，還是按照當(dāng)月欠款的全額計(jì)息，但這樣做不會(huì)影響個(gè)人的信用記錄;如果連最低還款額也沒(méi)達(dá)到的話，除懲罰性的全額計(jì)息之外，還會(huì)影響信用記錄。」招行的最低滯納金額度為20元，與興業(yè)、廣發(fā)等銀行一樣為業(yè)內(nèi)的中間水平，而中信銀行的30元是業(yè)內(nèi)最高水平，中行、交行、民生、華夏等銀行最低則為10元。

而平安銀行對(duì)於客戶存在未還款情況的，一般會(huì)收取兩部分費(fèi)用，即滯納金和利息。如果是按時(shí)還款的，不管有沒(méi)有達(dá)到最低還款額的標(biāo)準(zhǔn)，都不收取滯納金，只收利息;但如果是逾期還款，則兩者都要收取。

手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)較高

除了個(gè)人信用貸款年利率高外，據(jù)了解，各類手續(xù)費(fèi)糾紛在個(gè)貸產(chǎn)品中較為普遍。2010年3月，花旗銀行拳頭產(chǎn)品「幸福時(shí)貸」曾因涉嫌多收消費(fèi)貸款管理費(fèi)而被客戶訴至法庭。

而渣打銀行消費(fèi)貸款「現(xiàn)貸派」讓申貸3.2萬(wàn)元的余先生4年還款總額成4.8萬(wàn)元，意味著利息總額是本金的50%;更讓余先生覺(jué)得困擾的是，每個(gè)月的賬單項(xiàng)目中，都有159.2元的手續(xù)費(fèi)，銀行稱為「賬戶管理費(fèi)」?！敢粋€(gè)月要交159.2元，貸款4年就要交7641.6元手續(xù)費(fèi)，銀行收這麼多的管理費(fèi)用，來(lái)管理一個(gè)3.2萬(wàn)元的小賬戶，太不合理。」

作為目前僅有的三家可以為消費(fèi)者提供無(wú)抵押信用貸款的外資銀行中的兩家，這兩家銀行同性質(zhì)的糾紛頗具代表性。

雖然關(guān)於個(gè)貸的幾款手續(xù)費(fèi)問(wèn)題是否合理始終未有定論，但與興起不久的消費(fèi)金融公司收費(fèi)水平相比，外資銀行個(gè)貸各項(xiàng)手續(xù)費(fèi)仍然明顯較高。

零頭未清全額罰息

全額罰息，是大陸銀行普遍實(shí)行的一種信用卡罰息制度，指在還款最后期限超過(guò)之后，無(wú)論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會(huì)對(duì)持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。即信用卡只要有1分錢未還，就要對(duì)全部消費(fèi)款項(xiàng)從消費(fèi)發(fā)生日起收取每日萬(wàn)分之五的利息。雖然這一計(jì)息方式被視為「霸王條款」而遭到持卡人的普遍詬病，但是目前仍被大多數(shù)銀行所採(cǎi)用。

另外，銀行提醒還款的方式單一，也可能造成持卡人因疏忽而被動(dòng)「罰」息?，F(xiàn)在，銀行普遍採(cǎi)取郵寄對(duì)賬單的方式提醒客戶到期還款，但對(duì)於經(jīng)常出差異地的客戶而言，郵寄賬單并不是一種有效的提醒方式。

目前只有工商銀行、北京銀行、建設(shè)銀行、招商銀行、平安銀行、民生銀行五家銀行把10元內(nèi)未還的透支消費(fèi)額視作「還清」，不實(shí)行全額罰息，也就是所謂的「容差還款」。這種方式下，持卡人就可以避免由於疏忽零頭而負(fù)擔(dān)全額利息。但是對(duì)於沒(méi)有能力還掉「最低還款額」的持卡人，還是要實(shí)行全額罰息。但是其他銀行暫未跟進(jìn)。

消費(fèi)者在使用沒(méi)有取消全額罰息制度的銀行信用卡時(shí)，千萬(wàn)不能忽視未還餘額，寧可多還也不要留有「未還清餘款」。另外，不要超出額度消費(fèi)，否則會(huì)被收取「超限費(fèi)用」。

避開雷區(qū)

信用卡是現(xiàn)代消費(fèi)社會(huì)的一大發(fā)明，瞄準(zhǔn)了人們的提前消費(fèi)能力以及潛力。先把錢借給你，讓你盡情消費(fèi)，到還款的時(shí)候，就不那麼輕松了。在普通持卡人眼里的這些「說(shuō)不清道不明」的收費(fèi)，國(guó)家雖然有總體的規(guī)定和限制，但在銀行的實(shí)際操作中卻有不小的差異。盡管近日大陸銀監(jiān)會(huì)發(fā)文，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步規(guī)范服務(wù)收費(fèi)行為，立即開展服務(wù)項(xiàng)目的自查和清理工作，但似乎離根治銀行「亂收費(fèi)」問(wèn)題還有一段距離。

對(duì)個(gè)人來(lái)講，實(shí)在有必要就具體情況進(jìn)行判斷和選擇，避開信用卡的各種雷區(qū)，做一個(gè)聰明理智的卡主。