馬蔚華:搶占小企業(yè)“藍?！?/h1>
2010-12-31 00:00:00董欲曉
財經(jīng) 2010年24期
《財經(jīng)》:“二次轉(zhuǎn)型”的目標是提高資本收益率，如何實現(xiàn)?
馬蔚華:二次轉(zhuǎn)型的目標，一個是優(yōu)化結(jié)構(gòu)，另一個是提高效率。
招行的第一次轉(zhuǎn)型在優(yōu)化結(jié)構(gòu)方面邁出一大步，去年底，零售業(yè)務(wù)占比超過30%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過20%，中小企業(yè)信貸占公司業(yè)務(wù)近50%。但同時出現(xiàn)了資本消耗和收益不匹配的問題。
另外，招行貸款不良率只有千分之六，風(fēng)險偏好越來越低，定價能力低于全國平均水平。這樣下去，我們的風(fēng)險管理能力會變?nèi)?，這是很可怕的事。
所以我們提出“二次轉(zhuǎn)型”。首先把資本重新在各條線上分配。在批發(fā)業(yè)務(wù)里，中小企業(yè)多一點，大企業(yè)少一點。有些大企業(yè)利率下浮10%，但可以貢獻存款、企業(yè)年金、結(jié)算、發(fā)債等其他業(yè)務(wù)，綜合回報率不低，就可以做;有些只貢獻貸款，就少做或不做。
《財經(jīng)》:中小企業(yè)業(yè)務(wù)一直以來被認為風(fēng)險高、成本高，怎樣克服這些困難?
馬蔚華:中小企業(yè)信貸對于銀行來說絕對是“藍?！保瑫r也是世界性難題。對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)管理不同于大企業(yè)，需要銀行進行自身體制變革。
招商銀行因此在全國成立了30多個獨立的小企業(yè)信貸中心，資金全部來自總行。我們還在全國各個分行設(shè)立小企業(yè)金融事業(yè)部，把小企業(yè)業(yè)務(wù)從公司部獨立出來，小企業(yè)貸款不用審貸會，完全靠客戶經(jīng)理對市場和客戶的了解。
如果小企業(yè)現(xiàn)金流穩(wěn)定，而沒有抵押品，招行可以提供“訂單貸”;如果它未來有還款來源，也可以考慮貸款;有行業(yè)協(xié)會擔保的話，也可以靈活放貸?？傊?，并沒有一個固定的模式。
《財經(jīng)》:在銀行組織架構(gòu)上，未來會否考慮西方比較流行的事業(yè)部制?
馬蔚華:我們不會照搬西方的方式。西方的事業(yè)部制是與其文化緊密相連的，東方文化講究人情味兒，如果選好分行行長，凝聚力強一呼百應(yīng);另外，中國是政府主導(dǎo)下的經(jīng)濟，在各個地方，銀行要有一個強有力的分行與之對應(yīng);第三點，對于招行來說，各分行之間必須有競爭。如果搞事業(yè)部，就剩下兩個主體，一個批發(fā)一個零售，互相沒有可比性。
招行目前采取矩陣式架構(gòu)，分行是利潤主體。另外該專業(yè)化的就專業(yè)，比如銀行業(yè)普遍缺少優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理，招行的做法是，雖然客戶經(jīng)理屬于分行支行，但培訓(xùn)和管理是總行來做。矩陣式能把兩方面的優(yōu)勢用到極致，這就成了中國式的管理。
《財經(jīng)》:“二次轉(zhuǎn)型”的目標是提高資本收益率，如何實現(xiàn)?
馬蔚華:二次轉(zhuǎn)型的目標，一個是優(yōu)化結(jié)構(gòu)，另一個是提高效率。
招行的第一次轉(zhuǎn)型在優(yōu)化結(jié)構(gòu)方面邁出一大步，去年底，零售業(yè)務(wù)占比超過30%，中間業(yè)務(wù)收入占比超過20%，中小企業(yè)信貸占公司業(yè)務(wù)近50%。但同時出現(xiàn)了資本消耗和收益不匹配的問題。
另外，招行貸款不良率只有千分之六，風(fēng)險偏好越來越低，定價能力低于全國平均水平。這樣下去，我們的風(fēng)險管理能力會變?nèi)?，這是很可怕的事。
所以我們提出“二次轉(zhuǎn)型”。首先把資本重新在各條線上分配。在批發(fā)業(yè)務(wù)里，中小企業(yè)多一點，大企業(yè)少一點。有些大企業(yè)利率下浮10%，但可以貢獻存款、企業(yè)年金、結(jié)算、發(fā)債等其他業(yè)務(wù)，綜合回報率不低，就可以做;有些只貢獻貸款，就少做或不做。
《財經(jīng)》:中小企業(yè)業(yè)務(wù)一直以來被認為風(fēng)險高、成本高，怎樣克服這些困難?
馬蔚華:中小企業(yè)信貸對于銀行來說絕對是“藍?！保瑫r也是世界性難題。對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)管理不同于大企業(yè)，需要銀行進行自身體制變革。
招商銀行因此在全國成立了30多個獨立的小企業(yè)信貸中心，資金全部來自總行。我們還在全國各個分行設(shè)立小企業(yè)金融事業(yè)部，把小企業(yè)業(yè)務(wù)從公司部獨立出來，小企業(yè)貸款不用審貸會，完全靠客戶經(jīng)理對市場和客戶的了解。
如果小企業(yè)現(xiàn)金流穩(wěn)定，而沒有抵押品，招行可以提供“訂單貸”;如果它未來有還款來源，也可以考慮貸款;有行業(yè)協(xié)會擔保的話，也可以靈活放貸?？傊?，并沒有一個固定的模式。
《財經(jīng)》:在銀行組織架構(gòu)上，未來會否考慮西方比較流行的事業(yè)部制?
馬蔚華:我們不會照搬西方的方式。西方的事業(yè)部制是與其文化緊密相連的，東方文化講究人情味兒，如果選好分行行長，凝聚力強一呼百應(yīng);另外，中國是政府主導(dǎo)下的經(jīng)濟，在各個地方，銀行要有一個強有力的分行與之對應(yīng);第三點，對于招行來說，各分行之間必須有競爭。如果搞事業(yè)部，就剩下兩個主體，一個批發(fā)一個零售，互相沒有可比性。
招行目前采取矩陣式架構(gòu)，分行是利潤主體。另外該專業(yè)化的就專業(yè)，比如銀行業(yè)普遍缺少優(yōu)質(zhì)的客戶經(jīng)理，招行的做法是，雖然客戶經(jīng)理屬于分行支行，但培訓(xùn)和管理是總行來做。矩陣式能把兩方面的優(yōu)勢用到極致，這就成了中國式的管理。
