《財(cái)經(jīng)》:過去兩年宏觀經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩，民生銀行恰恰在這個(gè)時(shí)候提出二次變革，原因何在?

董文標(biāo):金融危機(jī)以后，政府出臺(tái)了4萬億元經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，項(xiàng)目推出后基本被大銀行壟斷了，中小銀行根本分不到這杯羹。在這種情況下，我們的轉(zhuǎn)型就更加緊迫。

我們提出重點(diǎn)開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，就是在這個(gè)背景下產(chǎn)生的。這一戰(zhàn)略非常成功，一年多來民生銀行小微企業(yè)貸款投放了將近2000億元，貸款余額1400億元，客戶10萬個(gè)。這項(xiàng)業(yè)務(wù)的貸款利率平均上浮大約25%，不良率還不到千分之一。

如果大家還是“壘大戶”“傍大款”，只會(huì)導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)同質(zhì)化。

《財(cái)經(jīng)》:民生銀行此前推行事業(yè)部制改革，怎樣與二次變革相結(jié)合?

董文標(biāo):改革和轉(zhuǎn)型是建立在我們公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革基礎(chǔ)之上的。通過推行公司業(yè)務(wù)事業(yè)部制改革，我們的支行不再從事對公業(yè)務(wù)，專心從事零售業(yè)務(wù)。我們把小微金融服務(wù)納入零售業(yè)務(wù)的范疇，提出“商戶進(jìn)支行、商戶進(jìn)柜臺(tái)”，這就為小微金融服務(wù)提供了巨大的發(fā)展空間，也為我們400多家支行找到了新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

《財(cái)經(jīng)》:小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)一直被認(rèn)為“風(fēng)險(xiǎn)高”“成本高”，怎么解決這些問題?

董文標(biāo):我們做小微企業(yè)業(yè)務(wù)有一套核心理念，概括起來有四句話:第一，依據(jù)大數(shù)定律的原理來確定客戶的違約概率;第二，根據(jù)客戶的違約概率和違約損失率來確定貸款價(jià)格，實(shí)現(xiàn)價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn);第三，通過專業(yè)化、專門化的經(jīng)營模式來提升客戶服務(wù)水平，把客戶經(jīng)理打造成行業(yè)專家;第四，通過規(guī)?；⑴炕?、工廠化的業(yè)務(wù)處理來降低小微信貸業(yè)務(wù)的人工成本。

《財(cái)經(jīng)》:聽說民生銀行為了把小微企業(yè)貸款迅速做起來，在轉(zhuǎn)讓一些按揭貸款和大企業(yè)貸款?

董文標(biāo):目前我們在做一些資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。民生銀行的不少住房按揭貸款利率都下浮30%，屬于低收益資產(chǎn)，并且是長期貸款，賣出去屬于我們正常的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整。把這些低收益資產(chǎn)賣掉以后，我們把資金騰出來全力做小微企業(yè)貸款。這種調(diào)整對銀行的流動(dòng)性增加和盈利提升都有很大意義。

目前我國企業(yè)總數(shù)的99%是民營企業(yè)，利稅的近一半、就業(yè)的75%來自民企，它們中的絕大多數(shù)是中小企業(yè)，而且民營企業(yè)的活力大家有目共睹。

可以說，誰與民營經(jīng)濟(jì)共舞，誰就占據(jù)了未來經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)。

本刊記者董欲曉對此文亦有貢獻(xiàn)