深圳發(fā)展銀行寧波分行 汪云飛

零售銀行業(yè)務(wù)
——商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇

深圳發(fā)展銀行寧波分行 汪云飛

商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)以其高利潤、低風險和市場前景廣闊的特點備受各大商業(yè)銀行的青睞，它已成為打造銀行業(yè)務(wù)知名品牌的主要工具，增強銀行核心競爭力的主要手段?，F(xiàn)階段，隨著外資銀行的紛紛進入，國內(nèi)商業(yè)銀行市場環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的創(chuàng)新十分必要。本文首先分析了國內(nèi)商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的條件以及必要性，在此基礎(chǔ)上指出目前零售銀行業(yè)務(wù)存在的一些問題，并就這些問題提出了加快拓展零售業(yè)務(wù)的幾點建議。

商業(yè)銀行 零售業(yè)務(wù) 對策建議

一、商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的條件和必要性

隨著我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，居民收入水平不斷提高，城鄉(xiāng)居民儲蓄存款2008年底突破21.7萬億元，中國居民的消費也因此同步增長，這就為在中國發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。同時信息技術(shù)的迅猛發(fā)展降低了商業(yè)銀行個性化服務(wù)成本。信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，電子銀行的發(fā)展為銀行成本控制提供了條件，零售銀行業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢顯現(xiàn)，促進了零售銀行業(yè)務(wù)的進一步發(fā)展。

發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求，零售銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)對象相對分散、單筆業(yè)務(wù)的金額較小而業(yè)務(wù)規(guī)模卻相對龐大。所以，在經(jīng)營規(guī)模相同的情況下，銀行零售業(yè)務(wù)的風險性就比較小，就能實現(xiàn)質(zhì)量、效益和規(guī)模的協(xié)調(diào)發(fā)展。同時，負債結(jié)構(gòu)上，居民儲蓄更加穩(wěn)定，不易流失，流動性小，風險就相對比較低；資產(chǎn)結(jié)構(gòu)上，相對于企業(yè)貸款來說，消費貸款中的不良貸款率則比較低。消費貸款的發(fā)展，有利于進一步提高銀行總資產(chǎn)的質(zhì)量。

在目前激烈的市場競爭中、不確定因素時刻都在增長，銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展將會有利于銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，進一步提高存款的穩(wěn)定性，降低業(yè)務(wù)的風險，提高銀行盈利的水平，最終實現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展符合當前國內(nèi)外銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢，目前，世界上大多數(shù)的綜合性商業(yè)銀行其利潤的主要來源已經(jīng)從公司業(yè)務(wù)開始向公司和零售業(yè)務(wù)方向發(fā)展。

二、商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)過程中存在的主要問題

1、市場營銷觀念滯后，營銷管理基礎(chǔ)薄弱

國內(nèi)的商業(yè)銀行，主要采取以產(chǎn)品為主的推銷方式，較少涉及市場方面的因素，更重要忽視了客戶的需求，只是依據(jù)現(xiàn)有產(chǎn)品，采用傳統(tǒng)的推銷渠道去開發(fā)客戶、爭奪市場。營銷機制上，國內(nèi)的商業(yè)銀行也普遍地缺乏對市場長遠的把握、分析與定位，這就造成了我國大部分商業(yè)銀行開展的零售銀行業(yè)務(wù)沒有實行客戶群細分，不同的客戶群體享受著同樣的服務(wù)，使大量低效益甚至無效益的中低端客戶占據(jù)大量資源，使商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的開展處于低層次水平，極大影響了零售業(yè)務(wù)的發(fā)展。營銷管理問題上，由于銀行內(nèi)部組織體系的不完善，各相關(guān)機構(gòu)沒有一個統(tǒng)一的制度，使得綜合優(yōu)勢難以發(fā)揮。

2、風險管理技術(shù)弱，個人信用制度不健全

我國目前各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)庫建設(shè)普遍還處于起步階段，國內(nèi)征信系統(tǒng)才剛剛建立，缺乏客戶詳細資料，無法對客戶進行貸款額度的評定和風險評級。同時我國與信用制度相關(guān)的一些配套制度尚未出臺，普遍缺乏對居民個人信用的完全記錄，導致我國商業(yè)銀行與居民信用之間的信息極度不對稱。二是缺乏保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)。在我國目前能夠保護消費者權(quán)益的法律只有《消費者權(quán)益保護法》，這部法律沒有針對零售銀行業(yè)務(wù)的具體條款，對零售銀行客戶的保護仍然是粗線條，無法適用于零售銀行業(yè)務(wù)所涉及的方方面面。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的拓展對策

1、進行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，走品牌化之路

銀行在對金融產(chǎn)品進行設(shè)計時，必須根據(jù)客戶的需求而不斷改進。實現(xiàn)服務(wù)的創(chuàng)新，把客戶的需要放到第一位置，為客戶提供人性化的產(chǎn)品和服務(wù)，增強客戶的信任度，并通過客戶口碑的傳播，為銀行贏得更多的新客戶。在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的同時，還應積極打造零售銀行品牌化，通過服務(wù)崗位、服務(wù)人員、服務(wù)產(chǎn)品乃至服務(wù)提供系統(tǒng)的品牌建設(shè)，將無形服務(wù)有形化，提高顧客認知感和忠誠度，保護銀行服務(wù)知識產(chǎn)權(quán)和促進服務(wù)創(chuàng)新，增強零售銀行市場競爭力。

2、健全完善現(xiàn)有的法律法規(guī)，強化零售銀行業(yè)務(wù)的風險控制

建立健全銀行的信用制度，通過健全的信用法律體系、完善信用檔案、實現(xiàn)信用信息充分、合理利用，使銀行信用契約化、規(guī)范化，確保銀行和個人、企業(yè)間的信用履約關(guān)系能夠得到法律的充分保護。在零售銀行業(yè)務(wù)風險控制上，還需要增加規(guī)范零售銀行業(yè)務(wù)運作的完整的法律法規(guī)，保護零售銀行客戶權(quán)益的法律法規(guī)，與具體零售銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，各種零售金融工具的創(chuàng)新、零售銀行資產(chǎn)的處理、個人金融信息的保密與使用、個人信用信息的收售與使用等法律法規(guī)，針對零售銀行業(yè)務(wù)操作中違規(guī)違法行為的懲處辦法等。

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（責任編輯：張彬）