■調(diào)研組

安徽省利民村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及前景分析

■調(diào)研組

為了完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，加大金融對“三農(nóng)”的支持力度，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌，自2007年3月開始試點(diǎn)以來,村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍破土而出，至今年6月末，我國已核準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)214家，其中安徽僅今年上半年就新增7家。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的成就是明顯的，同時(shí)其所面臨的問題也不容忽視，需要各方面予以關(guān)注和幫助。基于安徽省內(nèi)現(xiàn)有的村鎮(zhèn)銀行狀況，我們利用假期對鳳陽縣利民村鎮(zhèn)銀行及相關(guān)方進(jìn)行了實(shí)地走訪和調(diào)研。

利民村鎮(zhèn)銀行概況

2008年4月28日，鳳陽利民村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)，這也是安徽省第二家村鎮(zhèn)銀行。

1．股本結(jié)構(gòu)。利民村鎮(zhèn)銀行由安徽天長農(nóng)村合作銀行作為主發(fā)起人、非金融機(jī)構(gòu)企業(yè)法人和自然人共同出資，注冊資本4100萬元。其中，企業(yè)法人5家，共入股2780萬元，占總股本的67.8%；自然人18人，共入股1320萬元，占總股本的32.2%。

2．機(jī)構(gòu)設(shè)置及人員構(gòu)成。董事長由天長農(nóng)村合作銀行董事長兼任，一名行長、一名副行長，均來自天長農(nóng)村合作銀行。利民村鎮(zhèn)銀行全體業(yè)務(wù)工作人員共計(jì)15人。

3.業(yè)務(wù)范圍。利民村鎮(zhèn)銀行目前開展的金融業(yè)務(wù)包括個(gè)人及企事業(yè)單位存貸款業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、企業(yè)的銀行承兌貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、代理收款業(yè)務(wù)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但由于鳳陽縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的限制，存貸款業(yè)務(wù)在其各項(xiàng)業(yè)務(wù)中占絕對主導(dǎo)地位。

經(jīng)營及管理現(xiàn)狀

1．存款業(yè)務(wù)分析。2008年末，利民村鎮(zhèn)銀行存款5130萬元，其中2000萬來自鳳陽縣政府的財(cái)政存款，占存款總額的近39%；約700萬元為居民儲蓄存款，約占總存款總額的13.6%。在2009年度所開展的“以貸引存、以存促銷”的吸儲活動后，至5月末，村鎮(zhèn)銀行存款余額達(dá)到9315萬元，其中財(cái)政性存款數(shù)額達(dá)到3200萬元，但其所占比例降低至34.3%。

2．貸款業(yè)務(wù)分析。

（1）個(gè)人貸款：至2009年3月末，利民村鎮(zhèn)銀行累計(jì)發(fā)放貸款467筆，計(jì)11373萬元，累計(jì)辦理貼現(xiàn)5912.83萬元。

（2）企業(yè)貸款：至2009年3月末，共向25戶中小企業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款340筆，共計(jì)7872萬元，約占貸款總額的69.21%。

3．金融創(chuàng)新。在金融產(chǎn)品方面，主要有農(nóng)民聯(lián)保貸款，公務(wù)員專項(xiàng)貸款，自收自支事業(yè)單位工作人員專項(xiàng)貸款，固定資產(chǎn)建設(shè)質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品，在產(chǎn)品創(chuàng)新方面進(jìn)行了有益的探索。

4．風(fēng)險(xiǎn)控制狀況。（1）利民村鎮(zhèn)銀行沒有加入銀行業(yè)征信系統(tǒng)，這不利于存貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，尤其是審貸工作的開展。(2)利民村鎮(zhèn)銀行沒有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控部門，同時(shí)由于從業(yè)人員專業(yè)素質(zhì)有待進(jìn)一步提升，并不具備風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及甄別高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的能力，不利于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。(3)在審貸流程上，為吸引客戶，采取拉升存貸款規(guī)模而簡化審貸程序的做法比較明顯，不利于長遠(yuǎn)風(fēng)險(xiǎn)防控。(4)最為重要的,由于是獨(dú)立法人，自負(fù)盈虧，且其自身經(jīng)營力量較弱，應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，倘若發(fā)生經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，必須獨(dú)立面對并處置，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)相對較大。

5．股東回報(bào)。股東回報(bào)方面，由于第一年利民村鎮(zhèn)銀行的謹(jǐn)慎經(jīng)營策略，致使股東回報(bào)率只有1%至2%。

6．員工及績效考核情況。經(jīng)營中沒有過多的金融技術(shù)操作，而是采用“全員存貸”的吸儲放貸模式，并實(shí)施嚴(yán)格的績效考核制度，并與工資掛鉤。每月采用績效評估機(jī)制，實(shí)行末位淘汰制度，客戶經(jīng)理及相關(guān)人員壓力很大。

銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀的分析

利民村鎮(zhèn)銀行成立后確實(shí)取得了一定的發(fā)展，但也存在一些問題，從大的方面看主要是市場定位不清，從業(yè)務(wù)方面看主要是存貸款問題。

第一，市場定位及需求不清晰。鳳陽縣是一個(gè)農(nóng)村金融欠發(fā)達(dá)的、不活躍的，并且農(nóng)村金融需求在一定層面上已經(jīng)得到相當(dāng)滿足的金融市場。因此，鳳陽縣利民村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，在縣域內(nèi)宏觀的金融市場定位并不清晰。同時(shí)，在農(nóng)信社長期的壟斷地位被稍許打破的情況下，鳳陽縣域內(nèi)農(nóng)村金融市場出現(xiàn)了競爭，活躍了縣域金融市場。但由調(diào)研的情況可得，這種競爭效應(yīng)影響微乎其微。

（二）負(fù)債結(jié)構(gòu)不合理。存款來源上，利民村鎮(zhèn)銀行的主要存款構(gòu)成為財(cái)政性存款以及關(guān)系型存款。而財(cái)政性存款是同村鎮(zhèn)銀行與縣政府關(guān)系狀況緊密掛鉤的一種存款，本質(zhì)上，這種存款也可以認(rèn)為是一種關(guān)系存款，因此，這種存款無論從數(shù)量還是年限上都是不穩(wěn)定的。而銀行較為穩(wěn)定的居民個(gè)人定期儲蓄存款，占村鎮(zhèn)銀行比例極小，低于20%，這造成利民村鎮(zhèn)銀行在甚為重要的“存款立行”問題上，受到關(guān)系型存款的極大制約。

（三）資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理。因?yàn)槎喾N因素的制約，利民村鎮(zhèn)銀行的貸款去向只能在夾縫中生存，主要貸款去向可歸納為：（Ⅰ）拾人牙慧，就是在企業(yè)已經(jīng)耗盡其他商業(yè)銀行貸款余額的情況下補(bǔ)足其貸款余額。（Ⅱ）農(nóng)信社認(rèn)為有信貸風(fēng)險(xiǎn)的，或被農(nóng)信社所遺漏的企業(yè)或個(gè)人，主要集中于中小型企業(yè)，少量投放從事副業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶等。（Ⅲ）縣城或大集鎮(zhèn)的小型工商業(yè)主。其中，第一，第二類為主要類型。

（四）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新效果有限。為提高競爭水平，利民村鎮(zhèn)銀行也設(shè)計(jì)開發(fā)了數(shù)種新型金融產(chǎn)品。a.農(nóng)戶聯(lián)保貸款。在鳳陽縣域內(nèi)，農(nóng)戶聯(lián)保組織不過3-4家，且大多數(shù)都是農(nóng)信社的長期客戶，村鎮(zhèn)銀行的回旋余地不大。b.公務(wù)員與事業(yè)單位存貸款產(chǎn)品。但這種產(chǎn)品本質(zhì)上是一種關(guān)系型的金融產(chǎn)品，它無法成為村鎮(zhèn)銀行長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)。同時(shí)，這種業(yè)務(wù)，利潤水平極低。c.固定資產(chǎn)建設(shè)融資貸款。這種金融產(chǎn)品應(yīng)用范圍極小，只是單筆的，為某些客戶量身定做的金融產(chǎn)品，能以做大。由上可見，利民村鎮(zhèn)銀行尚沒有真正能夠適應(yīng)市場定位的金融產(chǎn)品，并對其發(fā)展予以支撐。

關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議

第一，進(jìn)一步明確市場定位。服務(wù)“三農(nóng)”，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是成立村鎮(zhèn)銀行的主要動因，利民村鎮(zhèn)銀行也以此為己任。在實(shí)際運(yùn)作過程中，可能會出現(xiàn)一些困難和迷茫，如因?yàn)榻?jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)而導(dǎo)致有效金融服務(wù)需求不足，存款業(yè)務(wù)難以保證，缺少好的貸款主體和項(xiàng)目等。同時(shí)，也要看到，大力促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展，是統(tǒng)籌和諧、可持續(xù)發(fā)展的重要內(nèi)容，需要金融予以支持，村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的市場定位不能動搖，而且隨著國家對“三農(nóng)”支持力度的加大和新農(nóng)村建設(shè)成就的逐步顯現(xiàn)，農(nóng)村的有效金融服務(wù)需求會不斷提升，在滿足這種需求過程中實(shí)現(xiàn)發(fā)展是村鎮(zhèn)銀行的重要機(jī)遇。

第二，要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)經(jīng)營理念。要盡可能避免與其他銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化現(xiàn)象，將存貸款業(yè)務(wù)客戶群盡快由中小型企業(yè)轉(zhuǎn)移到以小型涉農(nóng)企業(yè)為主，并在中長期內(nèi)逐漸向農(nóng)戶、個(gè)體工商戶、特色農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)殖戶進(jìn)行傾斜。同時(shí)，要盡快改革放貸審貸流程，創(chuàng)造條件主要依據(jù)客戶或客戶群體組織的信用，擴(kuò)展存貸款業(yè)務(wù)，克服農(nóng)民貸款有效擔(dān)保不足的困難，努力擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍和涵蓋面。雖然在此過程中，利民村鎮(zhèn)銀行勢必要承擔(dān)相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，但通過堅(jiān)持審慎性原則，我們認(rèn)為，是可以將風(fēng)險(xiǎn)控制在容忍度內(nèi)的。要進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，開發(fā)適應(yīng)鳳陽縣域農(nóng)村金融市場需求的金融產(chǎn)品，以適應(yīng)“小額”、“短期”、“微利”的特征。

第三，注意調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的結(jié)構(gòu)。

要加大自身的宣傳力度，讓更多的人尤其是最主要的潛在客戶群體---鳳陽縣域內(nèi)的農(nóng)民，認(rèn)識和了解利民村鎮(zhèn)銀行，并樂意在村鎮(zhèn)銀行存款。要改變目前村鎮(zhèn)銀行位于鳳陽縣城邊緣單一營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立代辦點(diǎn)，方便客戶辦理存取、轉(zhuǎn)賬及查詢業(yè)務(wù)。要將客戶重點(diǎn)由單個(gè)農(nóng)民或涉農(nóng)企業(yè)向上下延伸，向農(nóng)業(yè)資料生產(chǎn)供應(yīng)企業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品種養(yǎng)植戶、農(nóng)副產(chǎn)品銷售及加工企業(yè)延伸，以此拉動并穩(wěn)定存貸款及中間業(yè)務(wù)等。注重與農(nóng)村相關(guān)經(jīng)濟(jì)合作組織的深度合作，既可以拓展業(yè)務(wù)，還可以防范風(fēng)險(xiǎn)。

第四，積極爭取政府的支持。為了提升村鎮(zhèn)銀行對客戶的公信力，也為了保護(hù)存款者合法權(quán)益，政府相關(guān)部門可面向村鎮(zhèn)銀行開展存款保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，提高存款人對新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信心。政府應(yīng)該開放更多的融資渠道，使村鎮(zhèn)銀行能夠獲取更多的資金來源和貸款機(jī)會。

（調(diào)研組成員：張沛 董萬全 孫書義 左蕊 趙瑩，作者單位：安徽大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）