○孔 哲

（中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行 山東 濟(jì)南 250021）

一、基本情況

山東是農(nóng)業(yè)大省，也是自然災(zāi)害頻發(fā)、多發(fā)省份，干旱、洪澇、風(fēng)雹、低溫凍害、病蟲害、動(dòng)物疫病等災(zāi)害經(jīng)常給農(nóng)民造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。2006年，山東省政府確定在章丘、壽光、臨清3市開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作，2007年至今逐步擴(kuò)大試點(diǎn)范圍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了較快發(fā)展。2009年，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.84億元，同比增長(zhǎng)23.1%，累計(jì)為1000多萬(wàn)戶次農(nóng)戶提供了150多億元保障金額。但是，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失補(bǔ)償水平還是很低。以山東省2010年初發(fā)生的海冰巨災(zāi)為例，經(jīng)濟(jì)損失22億元。即使按照全年政策性農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入的3倍來(lái)補(bǔ)償損失，缺口仍為50%左右。現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能補(bǔ)償農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的損失。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面的劇增，農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制缺失的問(wèn)題日趨凸顯。

二、存在問(wèn)題

1、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面狹窄，保障水平還很低

目前，山東省對(duì)巨災(zāi)造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償與救助，實(shí)行的是政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。但這種機(jī)制有明顯的局限，既耗費(fèi)了政府大量的財(cái)力，還使得國(guó)民的防災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)薄弱。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)災(zāi)害的保障能力更顯得十分不足。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在災(zāi)后救助中總體賠付率低，這反映出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不夠?qū)?、防?zāi)防損不到位、應(yīng)急處理機(jī)制不健全、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理不完善等問(wèn)題。在實(shí)際操作中，由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)開發(fā)以及償付能力限制等因素的制約，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類少、保障面窄、保障程度低。地震、干旱等巨災(zāi)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，2009年春旱災(zāi)發(fā)生，卻沒(méi)有相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品給予保障。據(jù)測(cè)算，1998—2009年山東省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失平均補(bǔ)償水平約2.5%，與國(guó)際30%的平均水平賠付率相比明顯偏低。

2、法律法規(guī)還不健全，制度保障缺失

目前我國(guó)還未出臺(tái)專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法，也沒(méi)有專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理?xiàng)l例。法律法規(guī)不健全，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尤其是農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體、組織方式、準(zhǔn)備金積累等方面缺乏明確的制度安排。山東省也只是原則性規(guī)定，在制定相關(guān)配套政策、建立長(zhǎng)效機(jī)制方面力度不足。如：“各級(jí)財(cái)政按照當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例列入預(yù)算”，缺乏可操作性。

3、保險(xiǎn)公司虧損嚴(yán)重

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，1982—2006年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入96.94億元，累計(jì)賠款支出88.48億元，簡(jiǎn)單賠付率達(dá)84.9%，再加上其他費(fèi)用，平均綜合賠付率超過(guò)120%，大大高于國(guó)際上70%的臨界點(diǎn)。如果以我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資本金總額與災(zāi)害損失進(jìn)行數(shù)據(jù)比較分析，以2006年為例，全國(guó)保險(xiǎn)公司總資本金總額為1494.57億元，而2005年全國(guó)因?yàn)?zāi)直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)到2042.1億元，中間的缺口為近500億元。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自1984至2006年的22年中，人保山東省分公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平均綜合賠付率超過(guò)117%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重。

三、實(shí)證分析

構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制是建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要一環(huán)。在建立由保險(xiǎn)公司主辦、政府支持建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)機(jī)制，形成投保人—保險(xiǎn)公司—再保險(xiǎn)公司—國(guó)際再保險(xiǎn)公司—資本市場(chǎng)運(yùn)作—國(guó)家財(cái)政參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中，如何確立再保險(xiǎn)比例及啟用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例，以保證農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“政策主導(dǎo)、商業(yè)運(yùn)作”的框架下健康穩(wěn)定的發(fā)展，是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。如果再保險(xiǎn)比例過(guò)低，會(huì)挫傷保險(xiǎn)公司參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，影響其可持續(xù)的經(jīng)營(yíng)能力；如果啟用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例過(guò)低，不僅會(huì)增加政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)，也不利于維持巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的良性運(yùn)作。

基于兩點(diǎn)考慮：一是由于災(zāi)害本身的復(fù)雜性和難以預(yù)料性，很難預(yù)先了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付服從何種分布；二是由于中國(guó)各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的賠付數(shù)據(jù)積累較少，在小樣本條件下，參數(shù)估計(jì)方法很難保證模擬的穩(wěn)健性。因此，本文采用非參數(shù)信息擴(kuò)散模型計(jì)算再保險(xiǎn)比例及啟用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例。由于中國(guó)缺乏對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)災(zāi)害損失數(shù)據(jù)的連續(xù)性記載，生產(chǎn)損失率數(shù)據(jù)不容易獲得。所以，本文用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率數(shù)據(jù)（1984—2009）反映可保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的大小以及保險(xiǎn)公司償付能力的高低。

圖1 山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率分布

表1 不同處理組在各賠付率點(diǎn)時(shí)的累積概率（%）

表2 t-檢驗(yàn)：成對(duì)雙樣本均值分析

表3 山東省農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨災(zāi)分擔(dān)機(jī)制政策模擬結(jié)果（單位：萬(wàn)元）

1、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

按照模擬分析的需要，本文將綜合賠付率數(shù)據(jù)采用表1中的方法進(jìn)行轉(zhuǎn)換，使其屬于[0，1]值域。確定轉(zhuǎn)換規(guī)則如下：若綜合賠付率小于B，則轉(zhuǎn)換后的綜合賠付率X計(jì)為0；若綜合賠付率高于（B+100%），則轉(zhuǎn)換后的賠付率X計(jì)為1；若綜合賠付率在B到（B+1O0%）之間，轉(zhuǎn)換后的賠付率X為該值減1。

山東省1984—2009年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率處于0—420%的區(qū)間，為了更好地看出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率在各點(diǎn)的發(fā)生概率，本文采用4個(gè)處理組對(duì)之進(jìn)行分析，即根據(jù)表1，令B分別等于100%、120%、140%和160%，計(jì)算出不同農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率的發(fā)生概率，結(jié)果見表1。

從表1中也可以看出，不同的處理組得出的累積概率有所差異。例如，100%處理組中160%賠付率的累積概率為79.2%，120%處理組中160%賠付率的累積概率則為71.1%。數(shù)據(jù)處理造成的累積概率的差異是否顯著，會(huì)影響到對(duì)超賠比例的選擇。為此，對(duì)四對(duì)處理組分別進(jìn)行95%置信區(qū)間成對(duì)t檢驗(yàn)，結(jié)果見表2。

由檢驗(yàn)結(jié)果可以看出：在5%的顯著性水平下，100%處理級(jí)和120%處理組、120%處理組和140%處理組、100%處理組和160%處理組均存在顯著差異，而140%和160%兩個(gè)數(shù)據(jù)處理組之間差異不明顯。為了便于分析，本文選取100%和160%處理組數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。

2、再保險(xiǎn)比例及啟用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金時(shí)的比例確定

將100%處理組和160%處理組下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率發(fā)生的累積概率進(jìn)行比較。在100%處理組中，180%之前累積概率增速較快，之后累積概率增速變緩，說(shuō)明巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)超賠比例選180%或以后，其累積概率差異不大。同時(shí)，160%處理組中，175%作為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)超賠比例?？梢?，在超額賠付率接近175%或者180%時(shí)，兩個(gè)處理組結(jié)果基本一致。180%是不是可以作為再保險(xiǎn)比例，還應(yīng)該通過(guò)模擬予以檢驗(yàn)。

從政策模擬結(jié)果看（見表3），1984—2009年期間，山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入為13.37億元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠支出為14.21億元。受限于數(shù)據(jù)的可獲得性，假定政府從1984年起開始按照上年農(nóng)業(yè)增加值的1%計(jì)提，則26年間政府可累積巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金27.43億元。若以180%為政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠比例，保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠支出為11.58億元，年均農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合賠付率為86.62%，考慮保費(fèi)收入，保險(xiǎn)公司盈余資金1.79億元。分析可得，180%作為再保險(xiǎn)比例能夠保證保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

若以180%為政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠比例，則26年中有5年需要啟用農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（發(fā)生比例為19.23%）；若以240%為政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠比例，則26年中有8年需要啟用農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（發(fā)生比例為13.12%）；若以300%為政府農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠比例，則26年中有20年需要啟用農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金（發(fā)生比例為4.92%）。借鑒世界各國(guó)及中國(guó)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的積累需要一個(gè)較長(zhǎng)的過(guò)程，一場(chǎng)波及范圍廣、受災(zāi)品種多、災(zāi)害程度深的巨災(zāi)所造成的損失賠款就足以消耗掉多年積累的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的目標(biāo)是“防范較大風(fēng)險(xiǎn)賠付、構(gòu)建巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防火墻”，所以，超額賠付比例為300%時(shí)，啟動(dòng)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

四、結(jié)論

按照保險(xiǎn)公司和政府兩個(gè)利益主體在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)”的原則，綜合考慮保險(xiǎn)公司的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和政府巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的平衡使用來(lái)確定再保險(xiǎn)比例及啟用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的比例。為保證山東省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)開展，假定農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金按照上年農(nóng)業(yè)增加值的1‰計(jì)提。當(dāng)年度綜合賠付率在100%以下時(shí)，保險(xiǎn)公司使用保費(fèi)收入和政府給予的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼可以實(shí)現(xiàn)支付，并將年度盈余結(jié)存至公司巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金；在100%—180%時(shí)，保險(xiǎn)公司可以使用歷年滾存的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金予以賠付，盈虧基本平衡；在180%—300%時(shí)，通過(guò)再保險(xiǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)；超過(guò)300%時(shí)，啟用巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。

[1]景國(guó)勛、劉冬華、楊永菊：基于信息擴(kuò)散理論的河南農(nóng)業(yè)水旱災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估[J].應(yīng)用基礎(chǔ)和工程科學(xué)學(xué)報(bào)，2006（5）.

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[4]王德寶：我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀、問(wèn)題及對(duì)策建議[J].農(nóng)村金融研究，2009（7）.