應(yīng)琛

據(jù)了解,今年民生銀行計(jì)劃新增貸款2000億元,其中拿出60%做中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款。而到年底“商貸通”貸款余額預(yù)計(jì)能達(dá)到1500億。

資金少、家底薄是大多個(gè)體經(jīng)營的小老板們所遇到的現(xiàn)實(shí)困境。對于他們而言,在銀行貸款難早已不是新鮮事。

但如今,小老板們不必再為此發(fā)愁。2009年3月,中國民生銀行正式推出了一款專門針對小微企業(yè)(中國民生銀行對小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱)的業(yè)務(wù)——“商貸通”。至2010年9月底,“商貸通”業(yè)務(wù)貸款額已經(jīng)突破1200億元,成功幫助9.2萬戶小微商戶企業(yè)主解決了燃眉之急。

民生銀行董事長董文標(biāo)表示,“千億的突破”只不過是一個(gè)開始,民生銀行將在未來3到4年內(nèi)投入4000億元來支持小微企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展,為小微企業(yè)提供源源不斷的動(dòng)力,并期望通過加速小微企業(yè)“微循環(huán)”的良性發(fā)展,最終助力中國經(jīng)濟(jì)的騰飛。

身邊的授信專家

在上海的鋼貿(mào)市場中,幾乎所有鋼材經(jīng)銷商都交了個(gè)“朋友”——中國民生銀行“商貸通”。上海振周鋼鐵有限公司的董事長陳孫泰就在其中。

2004年,陳孫泰用一千多萬的資金注冊成立了上海振周鋼鐵有限公司,主營熱卷板等板材。經(jīng)過多年努力,如今公司每年的銷售總額穩(wěn)定在8000萬元。

但陳孫泰卻告訴記者,即使是在金融機(jī)構(gòu)林立的上海,像他這樣年銷售額近億的鋼材經(jīng)銷商想找銀行貸款,依然是“借貸無門”,原因很簡單,小企業(yè)貸款在很多人眼里是風(fēng)險(xiǎn)大、成本高、吃力不討好的業(yè)務(wù)。

今年年初,陳孫泰了解到民生銀行有一款針對像他這樣的小微企業(yè)專有的授信方案——“商貸通”。于是,抱著“試試看”的心態(tài),他找到了民生銀行上海分行。殊不知,陳孫泰的這一次“拜訪”給整個(gè)鋼貿(mào)市場的商人們都帶來了好消息。

原來,鋼貿(mào)市場很早就和民生銀行做了“商貸通”的整體授信。任何信譽(yù)良好、經(jīng)營穩(wěn)定的鋼材經(jīng)銷商只要通過鋼貿(mào)市場擔(dān)保公司的擔(dān)保、市場的監(jiān)管以及三四家企業(yè)的聯(lián)保,無需房屋等抵押就能輕松獲得審批。

近些年來,國際鋼材價(jià)格一直處于上升水平,而鋼材采購市場卻沒有淡旺季之分,所以經(jīng)銷商對資金的流動(dòng)性需求較大。

“我們這行需要一定庫存,對于資金的占用就很大。從上游來看,現(xiàn)在的鋼廠幾乎需要我們?nèi)~付款才肯把貨交給我們。而對于下游,例如工地和工廠這類終端客戶,貨給它們之后,則需要一段時(shí)間才能結(jié)賬回來。”陳孫泰坦言,小微企業(yè)經(jīng)常碰到流動(dòng)資金不足的困難,“而現(xiàn)在,‘商貸通就像是我們商戶身邊的授信專家,在我們需要流動(dòng)資金的時(shí)候,真正做到雪中送炭?！?/p>

談起“商貸通”對鋼材商人的幫助和支持,陳孫泰還表示:“以前,我從未與銀行有過接觸,主要是銀行對于小企業(yè)的貸款門檻高,申請貸款資料沒少交,結(jié)果貸款還是杳無音信,生意可經(jīng)不起這樣的折騰。現(xiàn)在,商貸通就比較好懂,接受起來也不難,重要的是民生銀行一個(gè)星期左右就給我們放款了。”

陳孫泰說,這才是商戶需要的銀行貸款方式,“對于銀行,多重互保的方式降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),利潤也能得到保證;對于企業(yè),給我們這筆錢拓展生意,企業(yè)的利潤也就上去了?！藤J通可謂是銀行與企業(yè)的雙贏。”

務(wù)實(shí)的工作作風(fēng)

盡管目前絕大多數(shù)商業(yè)銀行設(shè)立了小企業(yè)專營機(jī)構(gòu),但是將中小企業(yè)尤其是小企業(yè)金融作為銀行的新品牌和新戰(zhàn)略重點(diǎn)的商業(yè)銀行寥寥,但民生銀行是個(gè)例外。

在近兩年的市場調(diào)研和產(chǎn)品推廣中,民生銀行商貸通團(tuán)隊(duì)完成了從“懼貸”到“愿貸”、“敢貸”的轉(zhuǎn)變。

“過去一年我們最大的變化是思維方式和觀念上的變化?！痹诿裆y行零售銀行部總經(jīng)理艾民看來,放下銀行高高在上的架子進(jìn)行理念轉(zhuǎn)變,恰是最艱難的過程。

“我們是確確實(shí)實(shí)深入市場,看看小企業(yè)主怎么做生意的,我們要讀懂小企業(yè)經(jīng)營的規(guī)律,尊重這些行業(yè)的游戲法則,全心全意為小微客戶提供真心實(shí)意的服務(wù)?！卑窀嬖V記者,民生銀行董事長董文標(biāo)要求其所有高管人員,必須親自到市場中去做調(diào)研,去學(xué)習(xí)。因此民生銀行副行長毛曉峰三更半夜搞調(diào)查就不算什么奇聞了。

去年,毛曉峰行長在云南昆明進(jìn)行花卉市場、茶葉行業(yè)市場調(diào)研時(shí),曾經(jīng)帶領(lǐng)分行團(tuán)隊(duì)在著名的花卉交易市場——昆明斗南花卉市場“泡了幾天”。為了真實(shí)地體會(huì)花卉交易市場的全過程,他們晚上11點(diǎn)到市場,清晨4點(diǎn)離開,從花卉進(jìn)場、交易,到拍賣、物流的全過程進(jìn)行了體驗(yàn),這種調(diào)查方式在當(dāng)?shù)貥I(yè)界引發(fā)極大震動(dòng)!

“答案就在現(xiàn)場”這是民生銀行對小微企業(yè)進(jìn)行融資支持的工作信條。過去銀行不是沒有做這樣的市場,問題出在是辦法陳舊,套路僵化,一不看,二不學(xué),三不懂,不出問題才怪。

福建、云南是中國著名的鐵觀音、普洱茶的原產(chǎn)地。茶葉市場的開發(fā),標(biāo)志民生商貸通產(chǎn)品特色化的起步。2009年底,針對廈門茶葉企業(yè)的融資需求,民生銀行廈門分行通過對近500家茶葉門店充分調(diào)研后,認(rèn)為廈門茶葉行業(yè)已經(jīng)具備金融需求整體開發(fā)的初步條件。于是,該行積極與廈門市茶葉協(xié)會(huì)進(jìn)行合作,支持本地茶葉企業(yè),并成立了茶葉行業(yè)融資中心,給予行業(yè)或市場內(nèi)的集群商戶整體授信額度的“商貸通”業(yè)務(wù)。

張榮生和他的鷺巖茶業(yè)有限公司就是這個(gè)項(xiàng)目的受益者?！昂啽恪焙汀办`活”是他對“商貸通”最直觀的評(píng)價(jià)。

“他們辦理的手續(xù)相對簡單和靈活,可以采取抵押,也能聯(lián)保?！睆垬s生說,“相比其他銀行,民生銀行對我們茶葉行業(yè)的支持比較大。就抵押貸款來看,可以批給我們100%,甚至120%額度。”

從1986年涉足茶葉行業(yè)以來,張榮生的公司每年都有向全國拓展60至100家加盟連鎖店的計(jì)劃。為了公司的發(fā)展,資金是必不可缺的一環(huán),張榮生表示:“民生銀行的‘商貸通給予小企業(yè)的扶持力度極大,還有專門的人員在從事這項(xiàng)業(yè)務(wù),今后在貸款上會(huì)和民生銀行進(jìn)一步合作?！?/p>

其實(shí),從2009年2月20日在長三角以及海西十家分行重點(diǎn)推出以來,“商貸通”成效顯著。至2010年8月底,“商貸通”貸款余額已經(jīng)突破1000億元,成功幫助9.2萬戶小微企業(yè)解決了燃眉之急。

在談及過去的工作時(shí),艾民坦言,很多時(shí)候我們不得不卷起褲腿與客戶在各種市場里整天地泡在一起,詳實(shí)商談貸款項(xiàng)目的每個(gè)細(xì)節(jié)。民生銀行對小微企業(yè)的底氣來自他們務(wù)實(shí)的作風(fēng)轉(zhuǎn)變。

真正的“信貸工廠”

實(shí)際上,“商貸通”已不僅是打開小微企業(yè)貸款市場的試金石,還是提升民生零售銀行業(yè)務(wù)的突破口?！靶∥⑵髽I(yè)的銀行”已經(jīng)成為助力民生銀行實(shí)現(xiàn)二次騰飛的三大定位(“民營企業(yè)的銀行、小微企業(yè)的銀行、財(cái)富管理的銀行”)之一,民生銀行未來的發(fā)展命運(yùn)已經(jīng)和民營企業(yè)、小微企業(yè)聯(lián)系在一起。

就連民生銀行董事史玉柱也甘冒“廣告”之嫌,近日在微博上發(fā)表了對“商貸通”的贊美之辭:“小企業(yè)和微型企業(yè)是就業(yè)的主力軍,但貸款難。大銀行們象征性地貸一點(diǎn),作作秀。民生銀行卻把小微企業(yè)貸款作為首要發(fā)展戰(zhàn)略,董事長親自抓,不愿做的分行行長下臺(tái),已達(dá)日增幾億元。”

在微博中,史玉柱還號(hào)召小微企業(yè),哪怕是“開小飯館、擺煙攤”的,都可以向民生銀行貸款,“不怕沒抵押,只需互相擔(dān)?！薄?/p>

艾民告訴記者,小微企業(yè)的健康發(fā)展關(guān)系到每個(gè)普通老百姓生活的方方面面,雖然很重要,但在以往銀行看來卻很難上得了臺(tái)面,沒有專業(yè)化的銀行產(chǎn)品支持?！吧藤J通”自推出之日起,就將重點(diǎn)放在了支持“一圈兩鏈”的小商戶發(fā)展。所謂“一圈”是指將小微企業(yè)貸款服務(wù)瞄準(zhǔn)各個(gè)城市主要的大型商圈?！皟涉湣?一個(gè)是銷售鏈,就是大企業(yè)下面會(huì)有很多銷售商,需要依托大企業(yè)來發(fā)展業(yè)務(wù);二是供應(yīng)鏈,圍繞一個(gè)大的核心企業(yè),來發(fā)展為它供貨的眾多“衛(wèi)星”式的中小商戶。

據(jù)艾民介紹,由于國內(nèi)個(gè)人的信用體系沒有完全建立起來,商業(yè)銀行在推行小微企業(yè)貸款方面承擔(dān)著較大的風(fēng)險(xiǎn),而民生銀行通過“一圈兩鏈”把有需求的小企業(yè)、小商戶和個(gè)體工商戶串起來,通過“商貸通”11種擔(dān)保方式來設(shè)計(jì)一整套服務(wù)方案,在滿足客戶需求的同時(shí),更學(xué)會(huì)了發(fā)現(xiàn)客戶的需求。

下一步,民生銀行小微作業(yè)系統(tǒng)將會(huì)上線。一旦該系統(tǒng)上線后,“商貸通”在銷售模式、評(píng)審方法和貸后管理方式上都會(huì)發(fā)生革命性的變化,將成為真正的小微企業(yè)“信貸工廠”。