說起購買車險，相信許多車主都會無奈地搖頭，是的，作為過來人，大家可能都經(jīng)歷過購買車險時的彷徨，尤其是一些對車險一無所知的新車主，他們中的許多人第一次購買車險基本都是聽從了車險代理人員或者4S店服務(wù)人員的建議，而之后不得不為他們的“言聽計從”付出代價。要么花了冤枉錢，購買了一些幾乎用不著的險種或者部分險種投保額度過高，要么就是發(fā)生事故之后索賠無門，原因就是個別保險代理人員利用車主對保險條款不甚了解的情況，對車主進行誤導；或者因為一味追求低價格而忽略了保險公司的服務(wù)，導致理賠時間過長，理賠過程過于冗雜，而導致自己出行的不便。為了消除車主車險投保誤區(qū)，也為了讓消費者不至于在購車時被4S店銷售人員“忽悠”而花冤枉錢，或者車輛發(fā)生事故時手忙腳亂，索賠無門，而致使自己蒙受損失，從本期開始，本欄目將針對一些上市不久的新車、熱銷車型或者保有量較大的車型推出保險導購方案。我們會采訪保險專業(yè)人士，為大家制定出合理的險種方案，并通過記者實際咨詢?yōu)椴煌桨笇ふ业揭粋€合理的價格，給那些即將購車或者投保的車主提供必要的參考，時下銷售形勢火爆的途觀成為本期座上客。

投保方案的選擇

如今買車的人越來越多，汽車保險絕不是了勝于無的東西，如何選擇險種也成了消費者購車時必須考慮的問題。對車主來講，要想對車輛事故風險有一個比較全面的保障，還必須購買車險商業(yè)險產(chǎn)品。如果想省錢，就可以根據(jù)自己的實際需要，在商業(yè)險中的諸多險種中做一番取舍。以下是保險專家推薦的投保方案組合，可以作為途觀車主購買保險時的參考。

完全保障方案

險種組合：交強險＋車輛損失險＋第三者責任險＋車上人員責任險＋玻璃單獨破碎險＋不計免賠特約險＋新增加設(shè)備損失險＋自燃損失險＋全車盜搶險

特點：保全險。好處：幾乎與汽車有關(guān)的全部事故損失都能得到賠償，但缺點也是很明顯的，你得付出更多的銀子。如果想確保安心，又不在乎費用，可以選擇此種組合。

最佳保障方案

險種組合：交強險＋車輛損失險＋第三者責任險＋車上人員責任險＋玻璃單獨破碎險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險

特點：在完全保障方案中剔除新增加設(shè)備損失險和自燃損失險。因為這兩個險種出險的概率不是很高，必要性不是很大。 好處：價值大的險種一定投保，價值不大的不花冤枉錢。

經(jīng)濟保險方案

險種組合：交強險＋車輛損失險＋第三者責任險＋不計免賠特約險＋全車盜搶險

特點：僅投保四個最必要、最有價值的險種。 好處：用最少的錢投保最有價值的險種，性價比最高；個人最關(guān)心的丟失和100％ 賠付的問題等大部分風險都有保障 。

最低保障方案

險種組合：交強險＋第三者責任險

特點：給別人最大保障，對自己有信心。其實，交強險也是購車者的必選險種，否則車輛就無法通過年檢。

最省心保障方案

險種組合：交強險+品牌保險

特點：包括24 h免費道路救援、快速定損、保險理賠、車輛維修等，并保證在維修過程中使用100%原廠純正零部件，車輛保險相關(guān)程序均得以在一站式辦妥。好處：在現(xiàn)有車輛保險險種的基礎(chǔ)上，推出特約險如新車置換特約險、車輪單獨損壞特約險等，理賠程序上得到科學精簡，效率明顯提高。前不久，上海大眾分別與人保財險和太保財險簽訂了上海大眾汽車品牌保險戰(zhàn)略合作協(xié)議，完成了總對總的簽約，接下來上海大眾各分銷中心將以框架協(xié)議為基礎(chǔ)，攜各轄區(qū)上海大眾經(jīng)銷商與對口的人保財險、太保財險各分公司簽署分對分、點對點的合作協(xié)議，相信不久之后，途觀車主就可以選擇上海大眾品牌保險。

投保方式的選擇

在選擇了適合自己的投保方案后，通過哪種途徑購買車險又成為了擺在車主面前的問題，因為這又是一道多選題，沒有絕對正確的選項，只有因人而異的最佳選項。在目前的條件下，途觀車主可以選擇以下幾種方式對汽車進行投保：

業(yè)務(wù)員上門服務(wù)

投保人與所選擇的保險公司聯(lián)系，由保險公司派業(yè)務(wù)員前往上門服務(wù)。這是目前最為普遍的投保方式之一。由業(yè)務(wù)員對條款進行解釋并接受咨詢，幫助投保人進行險種的設(shè)計，指導投保人填寫投保單。并且可以提供代送保險單、發(fā)票及保險費等其他服務(wù)。

到保險公司投

投保人親自到所選擇的保險公司營業(yè)廳，進行投保處理等一系列手續(xù)。許多車主選擇這種投保方式，不但能更全面地了解所選擇的保險公司及投保險種，也免除了一些傳統(tǒng)型車主對業(yè)務(wù)員及保險公司的不信任感。

電話投保

電話投保將是我國汽車保險的發(fā)展方向之一?，F(xiàn)在許多保險公司像平安車險、人保財險、太保財險等都開通了電話投保專線。 電話車險因其“直銷”的形式，省去了中間環(huán)節(jié)，還可以享受比其他投保途徑更低的保險費率優(yōu)惠，并且這個優(yōu)惠是在原有的保費折扣之上，即折上折，這一優(yōu)厚條件成為電話車險最為亮眼的競爭力。但是我國電話投保系統(tǒng)還有待進一步開發(fā)。

網(wǎng)上投保

網(wǎng)上投保是目前比較前沿的投保方式，方便、快捷是其特點。我國現(xiàn)在已經(jīng)開始出現(xiàn)了這樣的投保形式，除了部分保險公司推出了網(wǎng)上投保平臺，一些保險網(wǎng)站也已開通了網(wǎng)上投保，但受制于國內(nèi)消費者的習慣，網(wǎng)上投保在年輕車主中比較流行，而一些成熟車主則習慣于選擇其他的投保方式進行投保。

保險代理人處投保

可能您經(jīng)常會接到一些推銷保險產(chǎn)品的電話，他們大多都屬于保險代理人，他們根據(jù)保險公司的委托，在保險公司授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，并依法向保險公司收取代理手續(xù)費。這種投保方式就是車主直接在代理人處購買保險。保險代理人與保險公司是委托代理關(guān)系，保險代理人在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責任，由保險公司承擔。提供保險服務(wù)的4S店也屬于保險代理人。

保險經(jīng)紀人代為投保

經(jīng)紀人在我國出現(xiàn)的時間并不長，主要是一些新興保險公司。與保險代理人為保險公司代理業(yè)務(wù)、代表保險公司的利益不同，保險經(jīng)紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險經(jīng)紀人為客戶提供風險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)，而保險代理人一般只代理保險公司銷售保險產(chǎn)品、代為收取保險費；保險經(jīng)紀人的主要客戶主要是收入相對穩(wěn)定的中高端消費人群及大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶主要是個人?？蛻襞c保險經(jīng)紀人是委托與受托關(guān)系，如果因為保險經(jīng)紀人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀人對客戶承擔相應(yīng)的經(jīng)濟賠償責任。

以上是目前國內(nèi)較為流行的投保方式，具體要選擇哪種投保方式，車主還要考慮自己的經(jīng)濟能力和消費習慣，自己到保險公司投保雖然繁瑣，但可以為自己節(jié)省不少費用，而且也是自己掃盲的過程，通過保險經(jīng)紀人投保雖然省時省事，但要為此支付不少的費用。

途觀投保方案保費比較

附表是 2010款途觀1.8TSI 手自一體風尚版（四驅(qū)）不同投保方式和保險公司的保費對比。在基本型組合中，人保財險的報價是最低的，但因為平安車險規(guī)定新車的第三者責任險保額為20萬元，如果拋開這個因素它的報價應(yīng)該和太保財險是差不多的；在熱門型組合中，優(yōu)惠幅度相對較大的太保財險保費是最低的，但我們了解到保費相對較高的人保財險包括了盜搶險、乘客責任險和玻璃險的不計免賠，這對車主來說應(yīng)該是很實用的，花很少的錢，保證自己的利益最大化；在全面型的組合中，保費價格還是優(yōu)惠最多的太保財險最低，人保財險最高，平安車險次之，人保財險相對較高的原因是其所有險種都含不計免賠險，如果發(fā)生理賠情況，車主完全不用自己掏腰包。

我們會發(fā)現(xiàn)，包括電話投保、網(wǎng)上投保和代理人投保在內(nèi)的3種投保方式中，價格最低的當屬電話投保，代理人投保最高，因為他們提供的優(yōu)惠不會高于保險公司給予的優(yōu)惠，而且他們還要利用這些優(yōu)惠謀利。與成熟的車主相比，電話車險對于新手來講無疑是存在一定風險的。對于新手來講，購買車險的掃盲過程在電話車險中體現(xiàn)并不明顯。電話車險的銷售和顧客大多對車險的各種需求和細則爛熟于心，如需要購買哪些種類的商業(yè)保險，各項的保額設(shè)置多少比較合適，買賣雙方往往都非常了解，購買的目的也很明確。如果客戶不知道該買什么，電銷代表往往會推薦一個組合，這個組合并不一定十分適合客戶，一些電銷代表甚至通過提高某項保險的保額來提高保費，這是車主在電話投保時需要提防的。

我們認為，在選擇保險公司時不能只考慮價格高低，還要對比保險條款的差異和后續(xù)的理賠服務(wù)。條款的差異通過對比不同保險公司車險條款就能發(fā)現(xiàn)，而理賠服務(wù)則關(guān)系著后續(xù)理賠的便利和快捷，這些都是要事先了解的，只要做到購買時事無巨細，之后便能理賠無憂。