白 云

(哈爾濱師范大學(xué)政法學(xué)院,哈爾濱 150025)

2007年6月爆發(fā)于美國(guó)的“次貸危機(jī)”最終引發(fā)了席卷全球的金融危機(jī)。這場(chǎng)金融危機(jī)把征信業(yè)推到了風(fēng)頭浪尖。由于征信體系在解決信息不對(duì)稱問題上發(fā)揮了極大的作用,所以,征信業(yè)逐漸發(fā)展成為資本市場(chǎng)不可或缺的組成部分,并為資本市場(chǎng)的發(fā)展作出了貢獻(xiàn)。然而 2007年開始的金融危機(jī)卻引發(fā)了人們對(duì)征信業(yè)的質(zhì)疑,征信體系的防范金融風(fēng)險(xiǎn)的功能并未有效發(fā)揮,相反,卻在一定程度上對(duì)金融危機(jī)起到了推波助瀾的作用。所以,世界各國(guó)都在重新審視征信體系的有效性,改革對(duì)征信業(yè)的監(jiān)管。

我國(guó)個(gè)人征信體系正處于初建階段,個(gè)人征信體系的監(jiān)管制度還沒有建立。成熟的個(gè)人征信體系必須建立完善的監(jiān)管機(jī)制。個(gè)人征信監(jiān)管模式的選擇和法律規(guī)制是保障個(gè)人征信體系健康發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。通過對(duì)征信國(guó)家征信監(jiān)管體系的借鑒,提出我國(guó)個(gè)人征信體系監(jiān)管模式的構(gòu)想,對(duì)完善我國(guó)個(gè)人征信體系具有現(xiàn)實(shí)意義。

一、監(jiān)管體系對(duì)個(gè)人征信業(yè)健康發(fā)展的作用

首先,監(jiān)管體系有助于形成良好的個(gè)人征信的法律環(huán)境。法律本身即是國(guó)家對(duì)征信體系監(jiān)管的主要形式。征信國(guó)家有成熟的征信監(jiān)管體系,相應(yīng)地就有完善的征信法律制度。在監(jiān)管體系中監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以一方面根據(jù)規(guī)范行業(yè)發(fā)展的需要積極地推進(jìn)征信立法,另一方面還可以監(jiān)督法律的運(yùn)行狀況,及時(shí)調(diào)整法律中不適于實(shí)務(wù)操作、落后于征信發(fā)展需要的規(guī)定,使征信業(yè)能夠在一個(gè)良好的法律環(huán)境中健康地發(fā)展?！叭藗兊纳a(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)和生活過程中實(shí)際上就存在著兩種特征迥異的社會(huì)關(guān)系——平權(quán)的利益交換關(guān)系與非平權(quán)的管理監(jiān)督政治關(guān)系,前者要求社會(huì)主體之間的利益交換關(guān)系須基于自愿、平等與意思自治的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)之,旨在通過平權(quán)關(guān)系的保障滿足主體的利益、自由、人格價(jià)值與意義的獲得;后者則要求把社會(huì)主體間的行為置于一定的公共秩序與共同規(guī)則之下,旨在通過非平權(quán)的公共管理關(guān)系謀求社會(huì)秩序的和諧和社會(huì)關(guān)系的穩(wěn)定。換言之,平權(quán)關(guān)系體現(xiàn)了主體的權(quán)利自由價(jià)值,非平權(quán)關(guān)系則體現(xiàn)了社會(huì)秩序穩(wěn)定價(jià)值。一個(gè)合理的社會(huì)既要保障權(quán)利自由價(jià)值,否則其政治統(tǒng)治的結(jié)果就是專制;同時(shí)又要維護(hù)社會(huì)秩序穩(wěn)定價(jià)值,否則其政治統(tǒng)治的結(jié)果就是無(wú)政府”[1]。所以,在監(jiān)管體系監(jiān)督之下運(yùn)行的征信法律制度會(huì)兼顧信用交易雙方在信用交易中的利益,保障個(gè)人征信體系在良好的法律環(huán)境中運(yùn)行。

其次,監(jiān)管體系能夠促成健康的信用市場(chǎng)環(huán)境。監(jiān)管體系是市場(chǎng)規(guī)則的締造者和維護(hù)者,監(jiān)管機(jī)構(gòu)就如比賽的裁判一樣,維持著信用市場(chǎng)的秩序。健康的市場(chǎng)環(huán)境為市場(chǎng)交易主體傳遞著秩序與安全,“安全是人人都覺得是一切利益中最有關(guān)系的事情”[2]。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境中,市場(chǎng)主體遵循著市場(chǎng)規(guī)則進(jìn)行交易,權(quán)利的配置與交易在市場(chǎng)中實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。正如科斯所假設(shè)的,如果市場(chǎng)交易費(fèi)用為零,不論權(quán)利如何安排,當(dāng)事人之間的談判都會(huì)導(dǎo)致那些財(cái)富最大化的安排,即市場(chǎng)機(jī)制自動(dòng)地驅(qū)使人們談判,使資源配置實(shí)現(xiàn)帕累托最優(yōu)。健康的市場(chǎng)環(huán)境有助于降低市場(chǎng)交易成本,使信用市場(chǎng)健康快速地發(fā)展。

再次,監(jiān)管體系有利于形成維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的公平信用環(huán)境。征信國(guó)家征信監(jiān)管的主要任務(wù)是對(duì)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù),因?yàn)?根據(jù)西方國(guó)家的法律理念,消費(fèi)者是弱勢(shì)群體,“消費(fèi)者的弱者地位來源于商品經(jīng)濟(jì)本身。當(dāng)人們以支付貨幣的方式而從他人那里獲得消費(fèi)資料的時(shí)候,他在這種交易中就總是處于弱者的地位”[3]。包括授信人在內(nèi)的其他機(jī)構(gòu)是法人組織,他們可以通過自身的力量保護(hù)其權(quán)利和利益。但消費(fèi)者不論是在信息的采集環(huán)節(jié)還是在信息的利用環(huán)節(jié)都處于天生的弱勢(shì)狀態(tài),“相對(duì)于有組織的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者來說,消費(fèi)者是分散的,個(gè)體化的交易主體,自我保護(hù)的手段和力量都無(wú)法與經(jīng)營(yíng)者相提并論”[4]。這種地位上的實(shí)質(zhì)不平等是“契約自由”所無(wú)法彌補(bǔ)的,需要借助國(guó)家的力量予以糾正。在某種社會(huì)關(guān)系中,一方往往處于弱勢(shì)地位,難以主張其利益,而處于強(qiáng)勢(shì)地位的主體則會(huì)充分利用這種有利的法律地位,維護(hù)自身的個(gè)體利益。“將弱勢(shì)群體最基本的利益直接納入國(guó)家的視野,通過國(guó)家的強(qiáng)制力予以保障。這種底線控制的任務(wù)是雙重的:一方面,社會(huì)關(guān)系具有強(qiáng)弱對(duì)比的特點(diǎn),要求法律充分保障弱勢(shì)一方的利益;另一方面,也為雙方行使自主權(quán)劃定了一條界限,只要不逾越界限,當(dāng)事人還有充分的自治余地”[5]。所以,只有以國(guó)家的力量,設(shè)立專門機(jī)構(gòu)并通過法律的形式,對(duì)消費(fèi)者給予傾斜保護(hù),才能使消費(fèi)者達(dá)到與授信人平等的地位,只有實(shí)現(xiàn)法律地位實(shí)質(zhì)上的平等,才能實(shí)現(xiàn)信用交易的結(jié)果公平。

二、國(guó)外個(gè)人征信體系監(jiān)管模式及我國(guó)的現(xiàn)實(shí)選擇

國(guó)外個(gè)人征信體系監(jiān)管模式大致分為兩種:一是以政府監(jiān)管為主導(dǎo)的監(jiān)管模式。歐洲個(gè)人征信體系的主體是由中央銀行經(jīng)營(yíng)和管理的公共信用登記系統(tǒng)。①芬蘭例外,芬蘭公共信用登記系統(tǒng)的業(yè)務(wù)由一家私營(yíng)公司承包。公共信用登記系統(tǒng)的信息是征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的主要信息來源,所以,在歐洲國(guó)家中央銀行對(duì)征信機(jī)構(gòu)的活動(dòng)的監(jiān)管起著重要的作用。在中央銀行的管理下,強(qiáng)制性要求包括財(cái)務(wù)公司、信用卡公司和保險(xiǎn)公司在內(nèi)的所有金融機(jī)構(gòu)參加公共信用信息登記系統(tǒng)。規(guī)范公共信用信息登記系統(tǒng)的規(guī)則都是依據(jù)法規(guī)嚴(yán)格制定,而不像征信局那樣由成員間合同規(guī)定。并且,歐洲國(guó)家的公共信用信息登記系統(tǒng)是為中央銀行的監(jiān)管職能服務(wù)的,它通?？梢詾榻鹑诒O(jiān)管當(dāng)局提供十分詳細(xì)的信息。其本身就肩負(fù)著重要的監(jiān)管職能[6]。二是以行業(yè)自律為主導(dǎo)的監(jiān)管模式。美國(guó)就是以行業(yè)自律為主導(dǎo)的監(jiān)管模式的典型代表,其征信體系是“私營(yíng)模式”。美國(guó)從事征信業(yè)務(wù)的企業(yè)都是市場(chǎng)化運(yùn)作為主的,企業(yè)是私營(yíng)的,政府不做投資。在監(jiān)管方面政府并不做直接監(jiān)管,政府只是通過立法的方式來規(guī)范征信活動(dòng)各方的行為。政府對(duì)征信業(yè)的事前監(jiān)管也很少,政府不對(duì)征信機(jī)構(gòu)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行直接監(jiān)管。政府會(huì)作為資信評(píng)級(jí)結(jié)果的使用者之一,根據(jù)其表現(xiàn),做出認(rèn)可某些資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的評(píng)級(jí)結(jié)果的規(guī)定。同時(shí),對(duì)征信機(jī)構(gòu)的違規(guī)行為做出必要的處罰。征信機(jī)構(gòu)的生存和發(fā)展主要是由市場(chǎng)機(jī)制去決定和規(guī)制,市場(chǎng)的啟動(dòng)和認(rèn)可是完全依靠市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則和運(yùn)作機(jī)制,靠行業(yè)的自我管理而成長(zhǎng)壯大的。在這一過程中行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)揮了極其重要的作用,征信行業(yè)的日常管理主要集中在征信行業(yè)協(xié)會(huì)。

根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況,我國(guó)現(xiàn)階段個(gè)人征信體系的監(jiān)管模式采用以政府監(jiān)管為主、行業(yè)自律為輔的監(jiān)管模式是比較適合的。采用這種監(jiān)管模式的現(xiàn)實(shí)原因是:首先,從我國(guó)個(gè)人征信體系模式的選擇來看,我國(guó)當(dāng)前應(yīng)選擇政府主導(dǎo)的公共模式和私營(yíng)模式相結(jié)合的征信體系模式,相應(yīng)地征信體系的監(jiān)管模式也就應(yīng)為政府監(jiān)管為主,行業(yè)自律為輔。其次,我國(guó)處于征信制度的初創(chuàng)期,市場(chǎng)還不成熟,以政府監(jiān)管為主比較適合這一時(shí)期征信業(yè)的發(fā)展。再次,由于受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響,我國(guó)在各領(lǐng)域的行業(yè)自律管理還都不成熟,在這種情況下如果以行業(yè)自律為主要的管理手段,會(huì)造成征信業(yè)發(fā)展的混亂。所以,以政府監(jiān)管為主,行業(yè)自律為輔的監(jiān)管模式比較適合我國(guó)當(dāng)前個(gè)人征信業(yè)初創(chuàng)期的實(shí)際情況,但是,從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來看,征信業(yè)的完全市場(chǎng)化是征信業(yè)的發(fā)展趨勢(shì),個(gè)人征信業(yè)的監(jiān)管在我國(guó)征信市場(chǎng)逐漸成熟的過程中也要隨之轉(zhuǎn)向以行業(yè)自律為主,政府監(jiān)管為輔的監(jiān)管模式。

三、我國(guó)個(gè)人征信體系監(jiān)管的立法建議

(一)我國(guó)現(xiàn)行法律有關(guān)個(gè)人征信監(jiān)管的規(guī)定

中國(guó)人民銀行 2005年的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》中有關(guān)征信的管理和監(jiān)管的權(quán)限是由中國(guó)人民銀行行使的。上海市 2003年的《上海市個(gè)人信用征信管理試行辦法》第 4條規(guī)定了個(gè)人征信的管理部門,上海市征信管理辦公室負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信用征信進(jìn)行監(jiān)督管理。中國(guó)人民銀行上海分行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定,負(fù)責(zé)對(duì)涉及銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的個(gè)人信用征信進(jìn)行監(jiān)督管理。該辦法第 6章設(shè)專章規(guī)定了個(gè)人征信業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。在該章第 24條中規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)就有關(guān)事項(xiàng)報(bào)上海市征信管理辦公室備案的制度,應(yīng)備案的內(nèi)容包括:征信機(jī)構(gòu)就個(gè)人信用信息的采集、加工、提供制定的操作規(guī)則、企業(yè)標(biāo)準(zhǔn);保證個(gè)人信用信息系統(tǒng)安全運(yùn)行的規(guī)章制度;市征信辦認(rèn)為需要備案的其他事項(xiàng)。第 25條規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)的公開事項(xiàng),征信機(jī)構(gòu)應(yīng)向社會(huì)公開有關(guān)事項(xiàng),并接受社會(huì)監(jiān)督:(1)個(gè)人信用信息的采集規(guī)范和披露時(shí)限;(2)獲得個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)的方式;(3)個(gè)人信用報(bào)告和個(gè)人信用評(píng)估服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn);(4)異議處理程序;(5)市征信辦認(rèn)為其他需要公開的事項(xiàng)。第 26條和第27條規(guī)定了征信機(jī)構(gòu)應(yīng)向上海市征信管理辦公室提交年度情況報(bào)告和重大事項(xiàng)報(bào)告。第 28條規(guī)定了上海市征信管理辦公室對(duì)有關(guān)征信活動(dòng)的投訴和舉報(bào)的受理和處理。深圳市 2001年的《深圳市個(gè)人信用征信及信用評(píng)級(jí)管理辦法》第 5條規(guī)定了從事征信及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)由深圳市人民政府和中國(guó)人民銀行深圳市中心支行批準(zhǔn)。第 6條規(guī)定專門成立個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì),負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。個(gè)人信用征信及評(píng)級(jí)監(jiān)督委員會(huì)的組成、職責(zé)和議事規(guī)則由市人民政府規(guī)定。第 23條規(guī)定征信機(jī)構(gòu)在征信及評(píng)級(jí)活動(dòng)中違反該辦法規(guī)定的,由深圳市人民政府會(huì)同中國(guó)人民銀行深圳市中心支行予以通報(bào)批評(píng),并責(zé)令限期改正。

從我國(guó)現(xiàn)行的征信監(jiān)管的法律規(guī)定來看,中國(guó)人民銀行是唯一對(duì)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行管理的機(jī)構(gòu)。上海和深圳則對(duì)個(gè)人信用征信活動(dòng)確定了政府有關(guān)職能部門和中國(guó)人民銀行的地方分支機(jī)構(gòu)共同監(jiān)管的模式。但在現(xiàn)行的法律中都沒有提及個(gè)人征信業(yè)的行業(yè)自律問題。

(二)我國(guó)個(gè)人征信體系監(jiān)管的立法建議

在征信的政府監(jiān)管上是由單一的中央銀行承擔(dān)還是由政府有關(guān)職能部門和中央銀行聯(lián)合進(jìn)行是我國(guó)在個(gè)人征信立法時(shí)需要解決的問題。從當(dāng)前我國(guó)信用交易主要局限在金融系統(tǒng)內(nèi)的情況考慮,中央銀行一家機(jī)構(gòu)監(jiān)管基本上可以滿足征信監(jiān)管的需要,且能避免多頭管理的弊端。但是,從信用經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度考慮,隨著信用交易范圍的不斷擴(kuò)大,征信活動(dòng)漸漸地會(huì)發(fā)展到中央銀行職權(quán)所不及的領(lǐng)域內(nèi),這樣,在金融系統(tǒng)之外的征信活動(dòng)就會(huì)失去政府的監(jiān)管。所以,我國(guó)有關(guān)個(gè)人征信和信用管理的立法應(yīng)確定政府有關(guān)職能部門和中央銀行兩個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管,為避免多頭管理互相推諉的弊端,可以通過立法明確政府職能部門和中央銀行的具體監(jiān)管職責(zé),二者各司其職,共同擔(dān)負(fù)起征信業(yè)的管理和監(jiān)管的職責(zé)。在這方面,美國(guó)的成熟經(jīng)驗(yàn)和上海的開創(chuàng)性做法對(duì)我國(guó)統(tǒng)一立法都有所啟迪。我國(guó)可以采用上海的做法,在政府中專門成立一個(gè)征信管理委員會(huì),作為政府的職能部門,專門負(fù)責(zé)對(duì)征信活動(dòng)的管理和監(jiān)督。征信管理委員會(huì)的主要職責(zé)包括:(1)推進(jìn)征信立法活動(dòng),營(yíng)造征信的法律環(huán)境;(2)協(xié)調(diào)政府有關(guān)部門促進(jìn)征信數(shù)據(jù)的開放;①這是非征信國(guó)家建立征信體系過程中政府的重要職責(zé),有調(diào)研表明在非征信國(guó)家建立征信體系的第一件事是就是由中央政府強(qiáng)制性地要求有關(guān)政府部門開放被其控制的數(shù)據(jù)。對(duì)于沒有建立國(guó)家信用管理體系的國(guó)家,特別是政府功能比較強(qiáng)的國(guó)家,有些官員從自己部門的狹隘利益考慮,擔(dān)心數(shù)據(jù)開放會(huì)使其喪失控制數(shù)據(jù)的權(quán)利。例如,泰國(guó)有些政府官員甚至認(rèn)為應(yīng)該靠所掌握的數(shù)據(jù)贏利,忘記了政府參加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)這是違反市場(chǎng)規(guī)律的。(參見喻敬明、林鈞躍、孫杰編著:《國(guó)家信用管理體系》,北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社,2000年3月第 1版,第 132-133頁(yè)。)我國(guó)在征信體系建立之初同樣會(huì)面臨這樣的問題,所以,賦予政府部門開放征信數(shù)據(jù)的義務(wù)是征信體系初建時(shí)期的重要工作。(3)規(guī)范從事信用交易的非銀行商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用交易行為,創(chuàng)造信用經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)環(huán)境;(4)維護(hù)信用消費(fèi)者的權(quán)利,受理舉報(bào)和投訴;②筆者在瀏覽 FTC的官方網(wǎng)站時(shí)發(fā)現(xiàn),該網(wǎng)站中的大量信息都是為消費(fèi)者服務(wù)的,從獲取信用消費(fèi)者保護(hù)的相關(guān)法規(guī),到消費(fèi)者權(quán)利受到侵害的救濟(jì),都指導(dǎo)得相當(dāng)詳細(xì),且通俗易懂。某些主要的、常用的內(nèi)容甚至編制成小冊(cè)子,以供消費(fèi)者下載。美國(guó)信用管理的政府部門的這種做法值得我們借鑒。中央銀行對(duì)征信活動(dòng)的監(jiān)管必不可少。③非征信國(guó)家和征信國(guó)家不同,在非征信國(guó)家中央銀行在征信體系的管理中扮演著重要的角色。在征信體系交流的初始階段,中央銀行往往是重要的推動(dòng)者。多數(shù)非征信國(guó)家的中央銀行都有權(quán)規(guī)范商業(yè)銀行的信用數(shù)據(jù),強(qiáng)制商業(yè)銀行開放信用數(shù)據(jù),為征信體系的建立提供基本條件。只有征信體系建立之后,中央銀行才能夠逐漸由直接監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橥ㄟ^法律手段進(jìn)行間接監(jiān)管。中央銀行對(duì)征信活動(dòng)的主要管理職責(zé)包括:(1)促進(jìn)金融領(lǐng)域信用法律環(huán)境的形成,提出法律議案、執(zhí)法和法律解釋;(2)強(qiáng)制商業(yè)銀行信用數(shù)據(jù)的開放,促進(jìn)信用數(shù)據(jù)的共享;(3)規(guī)范金融機(jī)構(gòu)的授信行為,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)之間的交流與合作;(4)協(xié)助和監(jiān)管信用評(píng)級(jí)服務(wù)。

除政府監(jiān)管之外我國(guó)是否還需要其他機(jī)構(gòu)或組織對(duì)征信活動(dòng)進(jìn)行管理,在明確的立法中并沒有提及。從國(guó)際慣例來看,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中政府的監(jiān)管是有限的。在西方經(jīng)濟(jì)理論中政府的職責(zé)不是過多地干預(yù)經(jīng)濟(jì),而是保障市場(chǎng)的充分競(jìng)爭(zhēng)。因此,政府的監(jiān)管權(quán)限需要科學(xué)地界定,政府管得過多,將會(huì)抑制企業(yè)的創(chuàng)新,管得過少,又會(huì)導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)協(xié)會(huì)很好地平衡了政府權(quán)限與行業(yè)發(fā)展的矛盾。行業(yè)協(xié)會(huì)可以通過從業(yè)者的信息交流、協(xié)調(diào)本行業(yè)與政府的關(guān)系、進(jìn)行培訓(xùn)與科研等方式,使征信業(yè)在發(fā)展中自律,在自律中發(fā)展。所以,成熟的征信國(guó)家行業(yè)協(xié)會(huì)的自律對(duì)于征信業(yè)的健康發(fā)展起到了重要的作用,并且有力地推進(jìn)了信用信息的跨國(guó)流通和利用。我國(guó)隨著個(gè)人征信業(yè)的不斷發(fā)展,也要逐漸培育個(gè)人征信業(yè)的行業(yè)自律機(jī)制,結(jié)合我國(guó)目前的情況,可以成立一個(gè)統(tǒng)一的“中國(guó)信用管理行業(yè)協(xié)會(huì)”,承擔(dān)我國(guó)信用行業(yè)自律的功能。協(xié)會(huì)下面可以設(shè)若干專業(yè)委員會(huì),如教育委員會(huì)、標(biāo)準(zhǔn)化委員會(huì)、信用管理經(jīng)理人員之家等。行業(yè)協(xié)會(huì)的主要功能包括:(1)推進(jìn)人大有關(guān)信用立法的工作;(2)促進(jìn)業(yè)內(nèi)交流;(3)制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn);(4)進(jìn)行從業(yè)人員教育培訓(xùn);(5)維護(hù)行業(yè)利益等。

征信系統(tǒng)是金融市場(chǎng)的重要組成部分,是信用經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。此次金融危機(jī)的爆發(fā)暴露了在缺乏有效監(jiān)管的情況下,征信體系的作用并不能有效發(fā)揮,甚至?xí)a(chǎn)生負(fù)面影響。金融危機(jī)為我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)敲響了警種,完善監(jiān)管機(jī)制是保障個(gè)人征信體系健康發(fā)展的前提。

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