摘要:文章介紹了平江縣銀行卡受理市場建設(shè)創(chuàng)新情況，著重從平江的基本情況及存在問題，創(chuàng)建試點的主要內(nèi)容、支持措施以及所取得的成效與經(jīng)驗等方面進(jìn)行了闡述，對我省縣域銀行卡受理環(huán)境建設(shè)進(jìn)行了有益的探索。

關(guān)鍵詞:縣域 銀行卡 創(chuàng)新

近年來，為適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及農(nóng)民日益增加的用卡需求，迎接縣鄉(xiāng)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的春天，在人民銀行長沙中心支行的領(lǐng)導(dǎo)下，中國銀聯(lián)湖南分公司聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)大力建設(shè)縣域用卡環(huán)境，積極推廣普及銀行卡，開展銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，并取得了一定成效。但是，目前仍然存在銀行卡服務(wù)方式單一，受理市場建設(shè)滯后，銀行卡收費定價過高等問題，阻礙了縣鄉(xiāng)銀行卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，影響了縣鄉(xiāng)支付環(huán)境的進(jìn)一步改善。為進(jìn)一步加強(qiáng)縣域銀行卡環(huán)境建設(shè)，解決目前存在的問題，我們對作為我省縣域銀行卡受理市場建設(shè)創(chuàng)新試點縣的平江進(jìn)行了調(diào)研和探索。

一、平江縣基本情況

平江縣位于湖南省東北部，湘鄂贛三省交界處，至2008年止全縣總?cè)丝?04萬(其中:農(nóng)業(yè)人口89萬)，轄27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和一個開發(fā)區(qū)、一個工業(yè)園。全縣區(qū)域總面積4，125平方公里，耕地面積71.6萬畝，大部分為山區(qū)和丘陵，是一個典型的農(nóng)業(yè)縣，屬于國家級貧困縣。平江縣2008年GDP總額僅為736，297萬元，其中第一產(chǎn)業(yè)增加值207，831萬元，第三產(chǎn)業(yè)增加值289，377萬元，社會消費零售總額143，921萬元，農(nóng)村居民人均現(xiàn)金收入8，192元，農(nóng)村居民現(xiàn)金支出6，939元。全縣金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有經(jīng)營網(wǎng)點78個，金融機(jī)構(gòu)各項存款632，166萬元，各項貸款191，130萬元。截止2009年10月底，全縣共發(fā)行銀行卡61.9萬張，其中借記卡60.7萬張，信用卡1.2萬張;現(xiàn)有ATM機(jī)28臺，特約商戶308家，POS終端369臺，電話支付終端886臺。

二、當(dāng)前存在的主要問題

一是銀行卡受理環(huán)境不太理想。平江縣由于經(jīng)濟(jì)較為落后，地理環(huán)境不佳，銀行卡受理環(huán)境建設(shè)也相對滯后，特別是POS、ATM等終端機(jī)具的投放力度不足，且發(fā)展不平衡，大部分商戶和機(jī)具都集中在縣城，許多中小城鎮(zhèn)和農(nóng)村還沒有被覆蓋。

二是銀行卡功能單一。銀行卡多以存取款作為業(yè)務(wù)重點，結(jié)果是銀行卡僅僅是作為一張“電子存折”在使用，雖然有的卡種如醫(yī)?？ň哂欣U費等功能，但卡的內(nèi)涵沒有得到真正的發(fā)揮，只是一行一卡，一張卡不能處理所有的代理繳費業(yè)務(wù)，給客戶帶來諸多不便。

三是銀行卡收費較高，使商戶和持卡人望而卻步。目前商業(yè)流通領(lǐng)域已進(jìn)入微利時代，特別是縣域商戶中小企業(yè)多利潤率較低，特約商戶不僅負(fù)擔(dān)POS通信費，而且要按交易金額交手續(xù)費，許多商戶安裝POS積極性不高。另外，一些基層發(fā)卡行反映其銀行卡業(yè)務(wù)收益歸其上級行所有，基層發(fā)卡行出人又出力，發(fā)展特約商戶越多工作越大，所以基層發(fā)卡行發(fā)展特約商戶的積極性不高。

四是大眾刷卡消費意識不強(qiáng)。受傳統(tǒng)思維方式和消費習(xí)慣的影響，縣域很多客戶總是習(xí)慣于到柜面辦理轉(zhuǎn)賬、繳費、取現(xiàn)業(yè)務(wù)，不愿采用自助結(jié)算的辦理方式。消費購物也大多采用現(xiàn)金交易，使縣域支行的ATM、POS等自助機(jī)具遠(yuǎn)未得到充分利用，難以起到分流柜面業(yè)務(wù)的作用。另外，基層銀行領(lǐng)導(dǎo)普遍存在重視存款、信貸等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，輕視銀行卡等新業(yè)務(wù)發(fā)展的觀念，對銀行卡業(yè)務(wù)建設(shè)的發(fā)展重視程度不夠，員工對銀行卡的重要性也認(rèn)識不足，激勵營銷措施的缺乏，也使員工對銀行卡營銷積極性不高。

五是銀行卡知識宣傳不到位。首先是居民對如何正確使用銀行卡及銀行卡使用知道不多，在銀行卡發(fā)行多年后，雖然知道信用卡的人逐漸增多，有少數(shù)人還領(lǐng)了銀行卡，許多持卡人一些持卡人分不清借記卡和貸記卡的區(qū)別，認(rèn)為銀行卡只能到ATM機(jī)取款，而不知其可以到POS及刷卡消費，有些持卡人盡管領(lǐng)了卡，因不會使用或擔(dān)心使用受挫而擱置一邊。這些都影響了銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

三、平江縣受理市場建設(shè)創(chuàng)新試點的主要內(nèi)容

(一)普及銀行卡應(yīng)用。結(jié)合“萬村千鄉(xiāng)”和“家電下鄉(xiāng)”“農(nóng)村移動電子商務(wù)”“新農(nóng)合”工程的推進(jìn)，在中心集鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)鄉(xiāng)村的批發(fā)交易市場、農(nóng)資店、連鎖超市等處推廣應(yīng)用銀行卡。在信用社和郵政銀行全面推行農(nóng)民工工資卡的特色服務(wù)，對長壽、安定、南江、伍市和工業(yè)園的所有企業(yè)工人工資發(fā)放到銀行卡上，改變過去現(xiàn)金結(jié)付方式?？h級財政預(yù)算單位全面推廣公務(wù)卡，積極營銷帶有小額融資功能的信用卡。如農(nóng)業(yè)銀行的金穗惠農(nóng)卡，憑卡可融資500-30000元的短期貸款，引導(dǎo)農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶信用評級與授信，其評級與授信度可捆綁到福祥卡中，以解決農(nóng)民小額資金短期周轉(zhuǎn)困難問題。

(二)改善銀行卡受理環(huán)境。到2009年底，縣城年營業(yè)額在100萬以上的大型超市、酒店、賓館，鄉(xiāng)鎮(zhèn)年營業(yè)額在50萬以上的超市、景區(qū)酒店、面向農(nóng)民的三農(nóng)商戶要全部受理銀行卡， 實行刷卡消費，以減少現(xiàn)金交易量。加大POS機(jī)具的布設(shè)力度，通過向收單機(jī)構(gòu)傾斜機(jī)制，手續(xù)費優(yōu)惠等措施，鼓勵成員機(jī)構(gòu)加大對農(nóng)村投放POS機(jī)終端設(shè)備，大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡特約商戶，增布POS機(jī)具(含電話POS)，切實改善農(nóng)村刷卡支付消費環(huán)境。

(三)推進(jìn)便民支付工程建設(shè)。一是涉農(nóng)資金直補(bǔ)“一卡通”。協(xié)調(diào)政府補(bǔ)貼、工資代發(fā)等通過涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)利用小額支付系統(tǒng)的平臺，將資金直接撥付到個人賬戶，著重解決多卡多折現(xiàn)象。二是利用電話POS等銀行卡支付終端，疊加通訊費繳納、水電煤等公用事業(yè)繳費等業(yè)務(wù)功能，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)便民支付工程建設(shè)，為廣大農(nóng)村居民生活帶來實惠和便利，解決農(nóng)村地區(qū)繳費難問題。三是開展農(nóng)村地區(qū)POS小額取現(xiàn)試點。為緩解農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點不足、ATM機(jī)具布放以及維護(hù)成本過高等問題，結(jié)合平江的實際情況，在農(nóng)村地區(qū)試點開展POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，解決銀行網(wǎng)點覆蓋不到的農(nóng)村地區(qū)持卡人取現(xiàn)難的問題。

(四)開展銀行卡知識宣傳。充分利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)與農(nóng)民聯(lián)系緊密的有利條件，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的力量向廣大農(nóng)民宣傳普及銀行卡知識，同時利用電視、廣播、報刊等新聞媒介和宣傳畫冊、傳單、標(biāo)語，宣傳一些讓農(nóng)民喜歡聽、聽得懂、記得住的銀行卡知識，將宣傳工作下到田間地頭、走進(jìn)千家萬戶。

四、推進(jìn)平江縣受理市場建設(shè)創(chuàng)新試點的工作措施

(一)價格優(yōu)惠

根據(jù)《關(guān)于采取綜合措施促進(jìn)銀行卡在縣鄉(xiāng)地區(qū)使用的通知》(銀聯(lián)業(yè)管委〔2009〕14號)，對平江縣內(nèi)特約商戶的收單機(jī)構(gòu)實施收單價格優(yōu)惠措施，優(yōu)惠期暫定為兩年，自2009年11月3日起開始實施。具體如下:

商戶入網(wǎng)時，收單機(jī)構(gòu)必須對商戶進(jìn)行嚴(yán)格審查，其中“三農(nóng)商戶”必須符合下列認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn):

農(nóng)資銷售商戶:商戶名稱或“營業(yè)范圍”前三項含“農(nóng)機(jī)”、“種子”、“肥料”、“農(nóng)藥”、“獸藥”或“飼料”的商戶，且實際主營業(yè)務(wù)屬于上述范圍的商戶。

“萬村千鄉(xiāng)市場工程”相關(guān)商戶:嚴(yán)格按照商務(wù)部發(fā)布的名單認(rèn)定，包括鄉(xiāng)級店、村級店以及配送中心。名單詳見商務(wù)部主頁(http://wcqx.mofcom.gov.cn/cty/)。實地走訪時，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)確認(rèn)各鄉(xiāng)級店、村級店均在醒目位置懸掛“萬村千鄉(xiāng)市場工程”標(biāo)識或字樣。平江“萬村千鄉(xiāng)市場工程”相關(guān)商戶情況詳見表2:

商戶結(jié)算手續(xù)費調(diào)整后，對商戶優(yōu)惠幅度由收單機(jī)構(gòu)確定。

(二)便民支付試點

1.涉農(nóng)資金直補(bǔ)“一卡通”

7月初，平江縣對選定的三陽鄉(xiāng)126名村干部和20位農(nóng)村低保補(bǔ)貼通過“國家金庫財政資金批量撥付系統(tǒng)”成功實現(xiàn)直撥。7月8日，人民銀行岳陽市中支聯(lián)合平江縣人民政府隆重召開“創(chuàng)建農(nóng)村支付環(huán)境省級示范縣”現(xiàn)場會，正式開通“農(nóng)戶一卡通”、“惠民直通車”業(yè)務(wù)。2009年內(nèi)將再選5項涉農(nóng)補(bǔ)貼納入“國家金庫財政資金批量撥付系統(tǒng)”實現(xiàn)直撥個人卡上，2011年前將現(xiàn)有的27項政策性補(bǔ)貼全部納入該系統(tǒng)直撥。

2.公用事業(yè)繳費

推動銀聯(lián)便民支付網(wǎng)點建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)有條件的商戶布放疊加通訊費繳納、水電煤等公用事業(yè)繳費等業(yè)務(wù)功能的電話POS等銀行卡支付終端，并爭取相關(guān)行業(yè)單位支持，將便民支付網(wǎng)點發(fā)展為電信運(yùn)營商、公用事業(yè)繳費單位的代辦點，推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)便民支付工程建設(shè)，為廣大農(nóng)村居民生活帶來實惠和便利。

3.POS小額取現(xiàn)

在銀行網(wǎng)點及ATM覆蓋不到的集鎮(zhèn)及自然村試點POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)。開辦了固網(wǎng)支付業(yè)務(wù)的收單機(jī)構(gòu)均可辦理此項業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)實現(xiàn)方式上，在電話支付終端上開發(fā)POS小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)，持卡人在布放此類終端的商戶持各行發(fā)行的借記卡即可辦理小額取現(xiàn)，持卡人在商戶刷卡辦理“小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)”，業(yè)務(wù)成功后，由商戶付給持卡人等額現(xiàn)金，現(xiàn)金頭寸由商戶解決。小額取現(xiàn)商戶選擇村鎮(zhèn)較大的超市、日雜店、郵政代辦點、新農(nóng)合代辦點等商戶，為保證商戶資質(zhì)，一是小額取現(xiàn)商戶必須提供合法的經(jīng)營資質(zhì)證明材料;二是住戶注冊公示;三是進(jìn)行數(shù)量限制，每個自然村限一戶，每個集鎮(zhèn)限3-5戶。

(三)強(qiáng)化風(fēng)險防范

1.發(fā)卡機(jī)構(gòu):可以自行選擇是否對縣鄉(xiāng)優(yōu)惠商戶關(guān)閉信用卡交易，并協(xié)調(diào)行內(nèi)客服部門對持卡人做好解釋工作。

2.收單機(jī)構(gòu):為防止套現(xiàn)、移機(jī)挪用，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格實施終端管理，按照要求簽訂協(xié)議。

(1)發(fā)卡機(jī)構(gòu)開通信用卡交易，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對商戶的日常交易監(jiān)控，若出現(xiàn)套現(xiàn)等違規(guī)交易，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)按照《銀行卡收單機(jī)構(gòu)商戶風(fēng)險管理規(guī)則》，撤銷其特約商戶資質(zhì)，并通報轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。曾被認(rèn)定為“可疑商戶”錄入風(fēng)險信息共享系統(tǒng)的商戶，不得作為優(yōu)惠商戶發(fā)展對象。

(2)為防止套用或移機(jī)挪用，對縣鄉(xiāng)地區(qū)發(fā)展的優(yōu)惠商戶不得使用移動POS?？h鄉(xiāng)商戶是否能使用固定電話支付終端，應(yīng)遵循《固定電話支付終端業(yè)務(wù)處理方案》的相關(guān)要求。如系統(tǒng)具備條件，建議收單機(jī)構(gòu)采取將商戶受理終端與電話號碼進(jìn)行綁定等多種手段加強(qiáng)系統(tǒng)監(jiān)測以防止移機(jī)挪用。

3.銀聯(lián)湖南分公司:通過POS移機(jī)監(jiān)控程序識別套用商戶，對已確認(rèn)的移機(jī)商戶督促收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行整改。按月對優(yōu)惠商戶進(jìn)行套現(xiàn)監(jiān)測，將發(fā)現(xiàn)的疑似商戶提交收單機(jī)構(gòu)逐戶處理。通過事后偵測手段，識別未登記的優(yōu)惠商戶。若發(fā)現(xiàn)“三農(nóng)”商戶存在違規(guī)現(xiàn)象，分公司可提請收單機(jī)構(gòu)撤銷其特約商戶資質(zhì)，并通報轄內(nèi)機(jī)構(gòu)。

4、小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)

(1)小額取現(xiàn)僅限于在銀行網(wǎng)點難以覆蓋的集鎮(zhèn)及自然村，可開辦該項業(yè)務(wù)的集鎮(zhèn)及自然村名單須經(jīng)當(dāng)?shù)厝诵袑彾ā?/p>

(2)小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)僅限于固網(wǎng)支付終端，不受理貸記卡。

(3)小額取現(xiàn)業(yè)務(wù)實行單筆交易及當(dāng)日單卡交易限額，即單筆交易限額2000元(含)，當(dāng)日單卡交易限額5000元(含)。

(四)開展形式多樣的宣傳營銷活動

一是充分發(fā)揮輿論宣傳的導(dǎo)向作用，通過媒體宣傳、開展刷卡消費宣傳周、刷卡消費無障礙商業(yè)街等活動，開展銀行卡宣傳工作，采取電影下鄉(xiāng)、家電下鄉(xiāng)、苗歌隊、農(nóng)村支付服務(wù)站等形式向農(nóng)村、農(nóng)民普及銀行卡知識。

二是金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，營業(yè)人員貼近農(nóng)民的優(yōu)勢，在逢年過節(jié)或趕場時利用人口集中的機(jī)會，以喜聞樂見且通俗易懂的方式(如掛圖或宣傳畫)對向廣大農(nóng)民群眾普及銀行卡知識，銀行工作人員要面向柜臺客戶詳細(xì)講解銀行卡知識，力爭做到柜臺客戶宣傳“零遺漏”。

三是各金融機(jī)構(gòu)在柜臺設(shè)立咨詢臺，縣人民銀行建立咨詢投訴平臺，及時解決境內(nèi)外人士獲取銀行卡服務(wù)過程中遇到的問題。所有銀行網(wǎng)點張貼和放置銀行卡、ATM機(jī)具的使用說明和人民幣防偽標(biāo)識。

四是深入到城區(qū)農(nóng)民工輸入用工較多的建筑、制造、餐飲等行業(yè)廣泛宣傳銀行卡的知識，突出特色服務(wù)卡的惠農(nóng)政策，擴(kuò)大知曉范圍，讓農(nóng)民工了解銀行卡業(yè)務(wù)的優(yōu)點和便利，提高農(nóng)民工對銀行卡收費的認(rèn)同度。同時，鼓勵用工單位通過銀行卡為農(nóng)民工發(fā)放工資，逐步培養(yǎng)農(nóng)民工使用銀行卡的習(xí)慣。

五是組織聯(lián)合營銷活動。今年以來，在當(dāng)?shù)厝诵械念I(lǐng)導(dǎo)下，銀聯(lián)聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)在平江開展了多次銀行卡聯(lián)合營銷宣傳活動，尤其在國慶黃金周期間在平江縣進(jìn)行了大型的刷卡有獎營銷活動?；顒悠陂g，平江刷卡的交易筆數(shù)和金額比去年同期分別增長了106%和139%，兌付持卡人禮品超千份，取得了相當(dāng)好的成效。

五、平江縣受理市場建設(shè)創(chuàng)新試點的經(jīng)驗總結(jié)

平江縣銀行卡受理市場建設(shè)初見成效。2009年，平江的特約商戶、POS機(jī)具及刷卡消費交易量都呈現(xiàn)倍增效應(yīng)，銀行卡受理市場建設(shè)實現(xiàn)質(zhì)的飛躍，銀行卡創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點取得重大突破，廣大群眾的用卡意識得到明顯提高。

經(jīng)過對平江受理市場建設(shè)的全面總結(jié)，我們認(rèn)為可以借鑒的成功經(jīng)驗主要有以下幾點:

一是領(lǐng)導(dǎo)重視，形成共識。人民銀行長沙中心支行非常重視農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)工作，多次到平江調(diào)研和指導(dǎo)工作，解決面臨的問題和困難。人民銀行岳陽市中支和平江縣支行根據(jù)區(qū)域特色和經(jīng)濟(jì)環(huán)境情況，深入調(diào)研、廣泛征詢意見、制定特色鮮明的實施方案，并積極協(xié)調(diào)當(dāng)?shù)卣块T，以政府發(fā)文形式推動農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)，以達(dá)成社會共識，減小推動各項工作的壓力。

二是協(xié)同配合，形成合力。平江縣各部門成立以縣政府主管領(lǐng)導(dǎo)為組長的領(lǐng)導(dǎo)小組，并根據(jù)實施方案制定本部門推動受理市場建設(shè)的具體方案、措施、明確責(zé)任人員，抓好各項工作和管理措施的落實，形成了政府主導(dǎo)，人民銀行牽頭，全轄各金融機(jī)構(gòu)參與，相關(guān)單位積極配合的創(chuàng)建格局。

三是深入調(diào)查，切實指導(dǎo)。平江領(lǐng)導(dǎo)小組對縣內(nèi)各種支付工具、支付通道等有針對性收集歸類各方面的情況，進(jìn)行一次支付環(huán)境調(diào)查，掌握了當(dāng)前受理環(huán)境的基本情況。針對存在的問題進(jìn)行研究分析，提出意見和要求，指導(dǎo)有關(guān)部門切實加以解決，以推動創(chuàng)建活動的健康發(fā)展。

四是敢于創(chuàng)新，追求實效。銀聯(lián)聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)大膽創(chuàng)新，勇于進(jìn)取，在平江積極開展各種銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新，改善了我省縣域受理環(huán)境，推進(jìn)了銀行卡在縣鄉(xiāng)地區(qū)的普及使用。平江縣領(lǐng)導(dǎo)小組及其辦公室加大工作落實力度，定期進(jìn)行檢查考核，了解和掌握各部門創(chuàng)建工作落實情況，解決創(chuàng)建工作中存在的問題，推進(jìn)創(chuàng)建活動深入開展，確保創(chuàng)建工作落實到位。

(作者單位:中國銀聯(lián)湖南分公司)