大型商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)民直接提供金融服務(wù)，最大的難點(diǎn)在于大型銀行延伸至農(nóng)村的組織架構(gòu)和從業(yè)人員狀況，與農(nóng)民生存狀態(tài)存在固有矛盾，并因此引發(fā)了管理風(fēng)險(xiǎn)與成本控制的難題。中國農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行(以下簡稱湖南農(nóng)行)在運(yùn)作農(nóng)戶小額貸款的過程中，創(chuàng)造性地提出并推行了“五老”模式，比較好的解決了農(nóng)戶“貸款難”和銀行“難貸款”的問題。本課題組通過對湖南農(nóng)行率先試點(diǎn)的二級分行-邵陽農(nóng)行的調(diào)查，對“五老”模式在農(nóng)戶小額貸款運(yùn)作中的作用進(jìn)行了研究。

一、解決農(nóng)戶小額貸款難題的思路:“五老”模式的引入

(一)農(nóng)戶小額貸款解決方案選擇

理想的信用關(guān)系和環(huán)境，是成本最低、風(fēng)險(xiǎn)最小、效益最大的最佳狀態(tài)。為接近這種狀態(tài)，解決商業(yè)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶之間真實(shí)的信任問題，合乎邏輯的方案是在農(nóng)行與農(nóng)戶之間尋找一個雙方都信任的中介(信用中介)，這個中介以資產(chǎn)、名望或其他憑據(jù)取得雙方信任。依據(jù)這一思路，我們可以在實(shí)踐中選擇幾個有效方案，以實(shí)現(xiàn)低成本與低風(fēng)險(xiǎn)的“雙低目標(biāo)”:

一是以信用評定為中介。這一模式，即在鄉(xiāng)村大力開展以小額農(nóng)貸為主要載體的農(nóng)村信用工程，客觀評定農(nóng)戶信用等級，建立農(nóng)戶信用基礎(chǔ)檔案，并作為貸與不貸、貸多貸少的依據(jù)。但這一模式有賴于農(nóng)村征信系統(tǒng)的建立，目前基礎(chǔ)數(shù)據(jù)缺乏，網(wǎng)絡(luò)建設(shè)難度大，現(xiàn)實(shí)條件遠(yuǎn)未具備。

二是以企業(yè)、專業(yè)合作組織(如行業(yè)協(xié)會)或農(nóng)戶互助組織為中介。2007年末，湖南農(nóng)村人口數(shù)量4588萬人，1438萬戶;全省注冊的各類農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)26000個，農(nóng)民專業(yè)合作組織12000個，帶動農(nóng)戶近200萬戶。按“企業(yè)+農(nóng)戶”(公司+基地+農(nóng)戶)和“合作組織+農(nóng)戶”的形式，對這些龍頭企業(yè)和專業(yè)合作組織全覆蓋，能夠間接服務(wù)14%的農(nóng)戶。這一模式湖南農(nóng)行正大力推行，但由于現(xiàn)階段企業(yè)連基地和專業(yè)合作組織的形式遠(yuǎn)未形成氣候，不具備普遍適用性。

三是以農(nóng)村公認(rèn)具有威望的人士為中介。此類社會人士能夠取得農(nóng)行和農(nóng)戶雙方信任，是農(nóng)行連接廣大農(nóng)戶的社會力量和實(shí)現(xiàn)“雙低”目標(biāo)的有效杠桿。在當(dāng)前農(nóng)村，老支書、老村長、老黨員、老干部、老組長“五老”群體生在農(nóng)村、貼近農(nóng)民、了解農(nóng)民，有的是行政領(lǐng)導(dǎo)，有的是群眾領(lǐng)袖。如果把他們組織起來，建立一種有別于行政組織的“軟組織”，利用他們的威望和群眾基礎(chǔ)，為農(nóng)行貸前提供農(nóng)戶信息、為農(nóng)戶小額貸款提供擔(dān)保、為農(nóng)行加強(qiáng)貸后管理提供支持，就能夠比較好地破解農(nóng)行人手嚴(yán)重不足、信息嚴(yán)重不對稱的問題。

(二)五老模式實(shí)施的主要內(nèi)容

所謂“五老”，指農(nóng)村的“老支書、老村長、老組長、老黨員、老干部”;所謂“五老”模式，是指運(yùn)作農(nóng)戶小額貸款的過程中，由“五老”組成誠信評議小組，在貸前農(nóng)戶準(zhǔn)入時提供信息，甄別、推薦貸款對象;貸后協(xié)助管理、防控貸款風(fēng)險(xiǎn)。

按照這一思路，湖南農(nóng)行實(shí)施“五老”模式的具體做法是:

1.慎重選聘“五老”。首先確定“五老”誠信評議小組。組長一般由村支部書記擔(dān)任，副組長由老村長擔(dān)任，其他人員有秘書、老組長、老黨員、老干部等，小組由5-7人“五老”成員組成;其次選擇人員。老支書、老村長不管是現(xiàn)在在位的還是已經(jīng)退休的，不僅是或曾經(jīng)是一村“最高行政長官”，很多也是村里的精神領(lǐng)袖;老組長是德高望重的村民小組組長;老黨員、老干部指的是退休回鄉(xiāng)的國家干部、教師等公職人員。選聘“五老”的標(biāo)準(zhǔn)，必須是為人正派、誠實(shí)守信、在本村有很高威望的老書記、老村長、老組長、老黨員、老干部，符合資格老、口碑好、威望高、情況熟、見多識廣、經(jīng)驗(yàn)豐富等條件，這樣的“五老”才能服眾，他們評議出來的結(jié)果才有說服力。

“五老”農(nóng)戶誠信評議小組的產(chǎn)生程序——先在信貸需求較為集中的村，由村民代表大會推選或鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府推薦在當(dāng)?shù)胤蠗l件的“五老”人員(5名以上);然后，經(jīng)村民委員會評選，經(jīng)支行前臺部門深入群眾實(shí)地調(diào)查，由縣支行核準(zhǔn)后，聘用為“五老”誠信評議小組成員，下發(fā)聘書。聘用期一般為二年，實(shí)行按年考核、動態(tài)管理。

2.明晰“五老”職責(zé)。一是公開、公正、公平對轄內(nèi)有信貸需求的農(nóng)戶誠信程度進(jìn)行評議，供農(nóng)業(yè)銀行參考。對被認(rèn)定的誠信農(nóng)戶，進(jìn)行授牌。二是向農(nóng)業(yè)銀行反饋當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的信貸需求情況。三是協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行宣傳、推介金融產(chǎn)品。四是配合農(nóng)業(yè)銀行加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的貸后管理。五是協(xié)助農(nóng)業(yè)銀行收回到期信用，督促借款農(nóng)戶及時歸還農(nóng)行貸款。六是反饋農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中重大的經(jīng)營活動。七是接受農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)培訓(xùn)和管理。

3.推薦有效需求。發(fā)放農(nóng)戶貸款的基礎(chǔ)是對農(nóng)戶的全面了解和調(diào)查，“五老”則充分起到了“高參”作用。他們負(fù)責(zé)對轄內(nèi)有信貸需求的農(nóng)戶進(jìn)行誠信評議，對農(nóng)戶的基本情況、家庭情況、信用狀況、財(cái)產(chǎn)狀況，特別是對農(nóng)戶有無不良信用記錄、有無經(jīng)濟(jì)糾紛、有無涉及黃、賭、毒、黑等情況給予評議、打分，填制《農(nóng)戶誠信評議小組評議表》，評議小組成員簽名認(rèn)可后，判斷該農(nóng)戶為“誠信農(nóng)戶”還是“非誠信農(nóng)戶”，并在村里公開、直接、真實(shí)的張榜公布，頒發(fā)“誠信農(nóng)戶”牌?！拔謇稀睘檗r(nóng)行提供了第一手資料，解決了農(nóng)戶貸款信息不對稱的難題，能有效防止貸款發(fā)放中的盲目性和隨意性。

4.組織批量調(diào)查。農(nóng)行根據(jù)“五老”誠信評議小組提供的“誠信農(nóng)戶”名單和《農(nóng)戶誠信評議小組評議表》，由兩名管戶經(jīng)理集中時間到村組進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，按戶完成調(diào)查報(bào)告，按戶批量形成貸款文本，提出貸與不貸、貸多貸少的調(diào)查意見，對確定貸款的農(nóng)戶，按有關(guān)程序?qū)徟髮?shí)施集中批量授信。

5.逐戶簽約發(fā)放。對經(jīng)獨(dú)立審批人或有權(quán)審批人審批并授信的農(nóng)戶，由客戶經(jīng)理與“五老”聯(lián)系，由“五老”通知農(nóng)戶到網(wǎng)點(diǎn)，逐戶簽訂貸款合同，實(shí)行聯(lián)保的，同時由所有聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保協(xié)議，在辦妥簽約手續(xù)后，按戶批量發(fā)放農(nóng)戶小額貸款，并將貸款客戶名單反饋給“五老”，由“五老”張榜公布農(nóng)戶貸款情況。

6.雙層貸后管理。貸后管理是農(nóng)戶貸款管理的難點(diǎn)，推行“五老”以后，做到了雙層貸后管理。一方面充分發(fā)揮“五老”的“協(xié)管員”作用。一是“五老”成員對本村各小組分片管理，密切關(guān)注農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營情況。實(shí)時監(jiān)督貸款農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，及時反饋?zhàn)匀粸?zāi)害、突發(fā)事件、農(nóng)戶不良行為等一切對貸款收回產(chǎn)生重要影響的事項(xiàng);二是對農(nóng)戶貸款的用信狀況由“五老”及時提供，要求“五老”每周、每月向管戶客戶經(jīng)理電話或書面匯報(bào)，提示風(fēng)險(xiǎn)。對到期貸款或存在風(fēng)險(xiǎn)的貸款，采取措施，督促農(nóng)戶及時歸還農(nóng)行貸款;三是貸款到期前由客戶經(jīng)理通過“五老”向農(nóng)戶發(fā)送到期貸款提示通知書，由“五老”協(xié)助催收。另一方面，客戶經(jīng)理在貸后管理工作中，除按規(guī)定對農(nóng)戶小額貸款實(shí)施貸后管理外，還加強(qiáng)與“五老”的溝通和聯(lián)系，掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)情況。主要工作:一是日常管理。每個月要到 “五老”農(nóng)戶誠信評議小組了解情況，按要求抽查一定比例的借款人員進(jìn)行面談;每季度組織農(nóng)戶誠信評議小組組長召開一次例會，交流貸款管理情況;不定期地通過電話等形式向當(dāng)?shù)剜l(xiāng)(鎮(zhèn))政府領(lǐng)導(dǎo)及本村農(nóng)戶了解農(nóng)戶誠信評議小組成員工作情況。二是強(qiáng)化農(nóng)戶貸款的在線監(jiān)管?？蛻艚?jīng)理通過“五老”信息反饋，及時進(jìn)行跟蹤管理，及時進(jìn)行CMS信息錄入，及時進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)控。

7.加強(qiáng)對“五老”的管理?！拔謇稀蹦Ｊ绞欠?wù)“三農(nóng)”的一種組織創(chuàng)新。這一模式要持續(xù)有效地發(fā)揮作用，取決于“五老”自身的誠信和其協(xié)助農(nóng)行的積極性。湖南農(nóng)行從試點(diǎn)“五老”模式開始就意識到了這一問題，把“五老”模式納入農(nóng)行激勵約束機(jī)制的覆蓋范疇，對“五老”建立了“三個”機(jī)制:一是嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制。以農(nóng)行為主，細(xì)化“五老”的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，按標(biāo)準(zhǔn)選人，寧缺勿濫;二是年度考核機(jī)制。專門成立農(nóng)戶誠信評議小組成員考核小組，考核結(jié)果報(bào)當(dāng)?shù)乜h鄉(xiāng)兩級政府。考核內(nèi)容主要是評議農(nóng)戶的數(shù)量、農(nóng)戶貸款的質(zhì)量和農(nóng)行金融產(chǎn)品推廣成效等，年底按15%的優(yōu)秀率進(jìn)行評比，對優(yōu)秀“農(nóng)戶誠信評議小組”(90分以上)給予3000元獎勵，對基本合格的農(nóng)戶誠信評議小組(80-90分)給予適當(dāng)差旅費(fèi)與通訊費(fèi)補(bǔ)貼，對不合格農(nóng)戶誠信評議小組(60分以下)成員實(shí)行淘汰制。三是失信懲戒機(jī)制。對考核不合格的“五老”，對該村實(shí)行信貸投放限制，將該村向上級有關(guān)部門申報(bào)列入信用黑名單，讓“五老”和農(nóng)戶有真實(shí)的失信壓力。

(三)推行“五老”模式已經(jīng)驗(yàn)證的作用

自2007年11月湖南農(nóng)行在邵陽分行試行“五老”模式以來，2008年下半年在全省農(nóng)業(yè)銀行推廣，收到顯而易見的成效。

——基本實(shí)現(xiàn)了三農(nóng)“服務(wù)到位”的目標(biāo)。湖南農(nóng)行以“五老”模式為普遍模式，因地制宜地采取“公司+農(nóng)戶”、“合作社(行業(yè)協(xié)會)+農(nóng)戶”、“黨政機(jī)關(guān)、協(xié)管員+農(nóng)戶”模式、“新農(nóng)村建設(shè)示范村+農(nóng)戶”、“信用村+農(nóng)戶”、“特色項(xiàng)目+農(nóng)戶”，大規(guī)模地推動了農(nóng)戶小額貸款(及主要載體惠農(nóng)卡)在湖南廣大農(nóng)村的深入推進(jìn)。至2009年7月末，湖南農(nóng)行惠農(nóng)卡發(fā)卡量120.17萬張;農(nóng)戶小額貸款總授信17.34萬戶，授信額19.59億元;總用信15.24億元。如邵陽新寧縣作為最初試點(diǎn)“五老”模式的國家級貧困縣，全縣18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，477個行政村，9.2萬戶農(nóng)戶，農(nóng)村人口46萬人。到2009年7月末，共組建“五老”農(nóng)戶誠信評議小組118個，聘請農(nóng)戶誠信評議小組成員590名，累計(jì)對6000多戶農(nóng)戶進(jìn)行誠信評議，淘汰了934戶不符合條件的農(nóng)戶。共計(jì)對4908戶“誠信農(nóng)戶”給予農(nóng)戶小額貸款授信額度3436萬元，實(shí)際用信2636萬元，戶均貸款9516元。在農(nóng)行支持下，2008年農(nóng)民增收2050萬元，戶均增收4000多元，增加當(dāng)?shù)卣愂?00萬元，基本實(shí)現(xiàn)了服務(wù)“三農(nóng)”“廣覆蓋”的發(fā)展目的。

——基本達(dá)到了“交易成本降低、經(jīng)營回報(bào)率提升、風(fēng)險(xiǎn)控制能力提高”的目的。實(shí)行“五老”模式，農(nóng)行能夠及時從“五老”渠道掌握農(nóng)戶貸款信息，實(shí)現(xiàn)了“零售業(yè)務(wù)批發(fā)做”和非現(xiàn)場監(jiān)管減少了人員工作量壓力;而且農(nóng)戶貸款到期后，“五老”主動催收和清收，降低了銀行清收成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。如邵陽新寧支行通過“五老”模式，使4名工作人員管理84個村、1581戶農(nóng)戶貸款，大大提高了工作效率，節(jié)約了人力成本。

二、“五老”模式完善對策

(一)“五老”模式面臨的主要問題

1.“五老”素質(zhì)問題。單純依靠農(nóng)行自身力量，在廣大農(nóng)村各個村組挑選符合標(biāo)準(zhǔn)的“五老”人員存在較大的難度。在試行中，采取了鄉(xiāng)(鎮(zhèn))推薦、村民會談評選和縣級支行前臺部門實(shí)地調(diào)查的形式，但更多地依賴于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的推薦，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府一般選擇為村支部和村民小組成員。但鄉(xiāng)鎮(zhèn)的推薦對象并不完全符合農(nóng)行準(zhǔn)入的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際操作中，各村“五老”素質(zhì)不一，“五老”模式作用的發(fā)揮的效果也參差不齊。

2.“五老”積極性問題。湖南農(nóng)行起初在試點(diǎn)中設(shè)計(jì)的考核激勵機(jī)制主要是從農(nóng)行自身財(cái)務(wù)資源的角度來設(shè)定的，但實(shí)際操作中對“五老”的激勵有待進(jìn)一步加強(qiáng)。3000元獎勵激勵效果對貧困村比較高，但對相對富裕的村組激勵力度不大，而富裕村卻是農(nóng)戶小額貸款的重點(diǎn)對象。15%的優(yōu)秀評定面不寬，大多數(shù)村“五老”并不熱切關(guān)注。相應(yīng)的，失信懲戒機(jī)制的作用對象主要集中于“五老”本人聲譽(yù)的損失，但由于本人失去的并不多，或者說失信成本不高，作用也比較有限。

3.財(cái)務(wù)成本問題。如果要做到有效激勵，必須擴(kuò)大補(bǔ)助或獎勵的面，或增加差旅費(fèi)與通訊費(fèi)補(bǔ)貼支出。這部分支出，比之農(nóng)行符合盡職調(diào)查和貸后管理相應(yīng)增加的成本要低很多，但對于支行而言也是一筆相當(dāng)大的支出。如新寧縣支行對50%的“五老”小組，組平補(bǔ)助4000元，每年也需要支出23.6萬元(118×50%×4000)，而這部分增加的支出并不能靠農(nóng)戶小額貸款新增投放予以彌補(bǔ)。

(二)完善和推進(jìn)“五老”模式的對策

1.按“五老”模式運(yùn)作要求改進(jìn)制度和流程。“五老”本質(zhì)上是一個在小額農(nóng)戶貸款中的風(fēng)險(xiǎn)識別、篩選、控制和化解機(jī)制，不能替代對客戶經(jīng)理的盡職要求，客戶經(jīng)理仍然要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定對農(nóng)戶小額貸款實(shí)施貸款調(diào)查和貸后管理。但應(yīng)當(dāng)針對“五老”模式改進(jìn)現(xiàn)有流程，在貸前調(diào)查和貸后管理的方法和手段的設(shè)計(jì)上進(jìn)行信貸制度創(chuàng)新，對借助于“五老”模式的批量授信、非現(xiàn)場監(jiān)管等方式出臺切合實(shí)際的操作細(xì)則。

2.充分激勵“三農(nóng)”客戶經(jīng)理?！拔謇稀蹦Ｊ阶饔玫陌l(fā)揮，很大程序上有賴于管戶客戶經(jīng)理的日常管理和及時有效的溝通。因此，“五老”模式必須納入農(nóng)行激勵約束機(jī)制的有效覆蓋范疇，同步覆蓋內(nèi)部員工和“五老”。湖南農(nóng)行對農(nóng)戶小額貸款的管戶客戶經(jīng)理建立了“三包一掛”責(zé)任經(jīng)營管理機(jī)制，但這一機(jī)制貫徹實(shí)施還不充足。即使對額度很小的農(nóng)戶貸款客戶經(jīng)理也無審批權(quán)，仍要走老流程或獨(dú)立審批人新流程，而審查后臺面對大量的小額貸款實(shí)際上很難起到應(yīng)有作用。調(diào)查中基層行反映農(nóng)戶小額貸款發(fā)放程序仍不夠簡明，最終很可能產(chǎn)生“驅(qū)逐優(yōu)良客戶、留下劣勢客戶”的局面，同時層層審批，層層負(fù)責(zé)，其實(shí)實(shí)際起作用的是最前沿的“三農(nóng)”客戶經(jīng)理。要充分激勵客戶經(jīng)理和有效落實(shí)“三包一掛”機(jī)制，有必要對農(nóng)戶小額貸款實(shí)行有條件限制的客戶經(jīng)理審批制，對1萬元(或者5000元以下)以內(nèi)的貸款可以由客戶經(jīng)理決定是否發(fā)放，以簡便手續(xù)、明晰責(zé)任，使“三包一掛”機(jī)制能夠真正順暢運(yùn)行。

3.有效運(yùn)用政府行政資源。從實(shí)際運(yùn)行狀況來看，上級政府的重視與安排更能有效調(diào)動“五老”的積極性。如邵陽新寧、洞口兩縣黨政重視，納入了鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村雙文明考核，“五老”相對積極性較高，責(zé)任感較強(qiáng)，比農(nóng)行單純的物資激勵更有吸引力。相反在一些黨政不重視的縣，“五老”模式難以推開。因此，有必要把“五老”組織由“農(nóng)行推動”向“政府主導(dǎo)和農(nóng)戶推動”轉(zhuǎn)變，由當(dāng)?shù)乜h、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))政府建立類似現(xiàn)在的“五老”組織機(jī)構(gòu)，向農(nóng)行推薦有貸款需求、符合條件的農(nóng)戶。農(nóng)行要積極推動和取得當(dāng)?shù)卣块T支持，做到“三個納入”:一是將利用“五老”模式增加農(nóng)村信貸投入納入社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容;二是將“五老”模式運(yùn)行的好壞納入對縣鄉(xiāng)政府和行政村的目標(biāo)考核。廣泛開展創(chuàng)建誠信農(nóng)戶、誠信村、誠信鄉(xiāng)乃至誠信縣的活動，以“五老”模式運(yùn)行狀況和農(nóng)戶小額貸款的經(jīng)營情況作為主要參照;三是將農(nóng)戶貸款投放規(guī)模與運(yùn)行質(zhì)量納入對縣鄉(xiāng)領(lǐng)導(dǎo)干部考核體系，作為對村干部參與選舉的準(zhǔn)入條件。如此持之以恒地強(qiáng)力推進(jìn)，不僅可以有效解決農(nóng)行主推下“五老”模式存在的素質(zhì)、積極性問題，也能最大限度地節(jié)約營運(yùn)成本，真正解決“三農(nóng)”貸款難和管理難的問題，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)又好又快的發(fā)展。

(課題主持:陳奇課題組成員:尋鰲頭孫綺霏吳琨 執(zhí)筆:孫綺霏)