摘要:本文以桃源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社為例，針對當(dāng)前新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進、農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，農(nóng)村金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴大和多元化的趨勢。當(dāng)前農(nóng)村金融仍是整個金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多困難與矛盾的現(xiàn)實，與“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)。如何有效解決農(nóng)村金融服務(wù)問題，提高服務(wù)效能，滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需求，積極支持地方經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)，已成為當(dāng)前農(nóng)信社必須直面的重要問題。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融服務(wù) 思考 對策

支持和服務(wù)“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展是農(nóng)信社的基本市場定位和根本任務(wù)。近三年來，桃源縣聯(lián)社共累計投放貸款14.14億元，占全縣金融機構(gòu)累放貸款總額的70%，重點支持了以宏發(fā)電器、大地電器為主的個體工商戶近3.5萬戶;著力扶持了三尖農(nóng)牧、明月油脂、茶葉集團等一批吞吐能力大、轉(zhuǎn)化水平高、帶動功能強的龍頭企業(yè);幫助“四喜養(yǎng)殖”、“三尖農(nóng)牧”走上了“公司+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營模式;扶強了鑫玉花棉紡等近10個年產(chǎn)值各1000萬元的民營企業(yè)，成為了名符其實的農(nóng)村金融主力軍和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的“頂梁柱”。但是，隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進、農(nóng)村生產(chǎn)的發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮，農(nóng)村金融服務(wù)的需求呈現(xiàn)日益擴大和多元化的趨勢。當(dāng)前農(nóng)村金融仍是整個金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村金融服務(wù)還存在諸多困難與矛盾的現(xiàn)實，與“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)。如何有效解決農(nóng)村金融服務(wù)問題，提高服務(wù)效能，滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需求，積極支持地方經(jīng)濟和新農(nóng)村建設(shè)，已成為當(dāng)前農(nóng)信社必須直面的重要問題。

一、客觀正視農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿足現(xiàn)有的服務(wù)需求。當(dāng)前，傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和發(fā)展現(xiàn)狀已無法滿足農(nóng)民生產(chǎn)、生活對金融服務(wù)的需求。一是農(nóng)民對貸款資金的需求沒有得到滿足，“貸款難”問題并未得到根本解決。二是農(nóng)村金融服務(wù)嚴(yán)重滯后，表現(xiàn)在農(nóng)村金融機構(gòu)的撤并、網(wǎng)點布局的不合理、服務(wù)功能的不完善等。另外，農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀與外出務(wù)工農(nóng)民的金融需求也很不適應(yīng)。同時，保險、債券、股票、基金、信托、外匯等新興金融服務(wù)項目在農(nóng)村基本處于空白狀態(tài)，農(nóng)民基本金融知識貧乏，與農(nóng)民的金融需求相差甚遠(yuǎn)。三是農(nóng)村日益增長的保險需求與農(nóng)業(yè)保險滯后矛盾突出。而目前農(nóng)村金融服務(wù)的業(yè)務(wù)基本上只有傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，農(nóng)村保險業(yè)務(wù)很少涉及。大部分農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)狀基本上還是靠天吃飯，頻繁發(fā)生的自然、人為災(zāi)害使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險較大。

農(nóng)村需求變化致使農(nóng)村金融服務(wù)結(jié)構(gòu)性缺位。當(dāng)前，農(nóng)村金融服務(wù)需求發(fā)生了結(jié)構(gòu)性變化。一是出現(xiàn)“結(jié)構(gòu)性貸款難”。隨著農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度不斷加大，涉農(nóng)企業(yè)迅速發(fā)展，從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的龍頭企業(yè)或大型農(nóng)產(chǎn)品交易市場需要大量的啟動資金和后續(xù)投放。農(nóng)信社通過農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款等傳統(tǒng)品牌業(yè)務(wù)，僅僅能夠滿足農(nóng)戶小額度、期限短且較分散的日常生產(chǎn)所需周轉(zhuǎn)性資金需求。對于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)所急需的額度較大、期限較長的貸款需求，由于缺乏有效的抵押擔(dān)保財產(chǎn)、農(nóng)業(yè)效益較低及風(fēng)險難于把握等因素制約，農(nóng)信社想支持卻“有心無力”。農(nóng)村地區(qū)要實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、多元化和改造提升傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)存在很大困難。二是服務(wù)深化與創(chuàng)新緩慢難以適應(yīng)需求多元化。隨著農(nóng)村第二、三產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展和經(jīng)濟市場化程度的提高，要求農(nóng)村金融服務(wù)除了提供信貸資金外，還要在農(nóng)村地區(qū)加快速度開辦新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務(wù)品種，以滿足農(nóng)村資金結(jié)算、電子匯兌和委托收付款等中間業(yè)務(wù)需求。

農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展亟需農(nóng)村金融改革提速。從當(dāng)前的實際情況看，農(nóng)村金融機構(gòu)改革與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展還不相適應(yīng)，相對來說比較滯后。直接導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不足和“貸款難”現(xiàn)象。而“三農(nóng)”、“貸款難”等深層次金融服務(wù)不足問題，就必須加快農(nóng)村金融改革，主要是提速農(nóng)村金融機構(gòu)在加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新信貸管理模式、創(chuàng)新貸款定價機制、創(chuàng)新貸款營銷機制、創(chuàng)新貸款監(jiān)督機制等方面的改革，而當(dāng)前卻未有實質(zhì)性的突破和進展。

二、客觀分析農(nóng)信社金融服務(wù)面臨的困難與矛盾

“三農(nóng)”經(jīng)濟的脆弱性與政策扶持配套措施不到位的矛盾。就桃源縣來講，農(nóng)村經(jīng)濟以小規(guī)模農(nóng)戶家庭經(jīng)營為基礎(chǔ)，農(nóng)戶數(shù)量龐大，居住分散，農(nóng)戶之間的結(jié)構(gòu)性差別和地區(qū)差別大，城鄉(xiāng)差距突出。農(nóng)戶收入水平低下，單筆存貸款規(guī)模小，而且農(nóng)戶貸款缺乏必要的擔(dān)保與抵押品，生產(chǎn)和經(jīng)濟的脆弱性顯而易見。同時，鄉(xiāng)村公路、水電等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和貧困群體的幫扶相對滯后，更加制約了桃源“三農(nóng)”經(jīng)濟的發(fā)展。當(dāng)前由于地方財政困難，政府對“三農(nóng)”的投入嚴(yán)重不足。農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)任務(wù)艱巨，資金需求大且存在巨額缺口。而吸引金融資金及社會資金進入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的機制難以真正建立，考慮自身經(jīng)營效益，致使農(nóng)信社不能盲目性投放涉農(nóng)貸款。

縣域商業(yè)性金融與農(nóng)信社服務(wù)定位的矛盾。目前，桃源縣商業(yè)性金融普遍把資金投向了效益好、風(fēng)險小、盈利高的行業(yè)，這與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、管理成本高、見效慢、比較效益低、抗自然災(zāi)害能力差、風(fēng)險大形成反向。同時，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的服務(wù)分散化與金融服務(wù)集約化的目標(biāo)也產(chǎn)生了沖突。更為重要的是農(nóng)信社堅持國家支持“三農(nóng)”的重任，普遍歷史包袱沉重，市場風(fēng)險大，經(jīng)營困難，政府對農(nóng)信社支農(nóng)缺乏必要的優(yōu)惠政策扶持和補償措施。

農(nóng)信社自身的困難、缺陷及管理與農(nóng)村金融服務(wù)高要求的矛盾。一是“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展需要全方位、多層次的金融服務(wù)為其提供發(fā)展支撐;二是農(nóng)信社機構(gòu)自身仍然存在歷史包袱重、抵御風(fēng)險能力弱、發(fā)展后勁不足等缺陷與困難。農(nóng)信社作為農(nóng)村金融有主力軍，面對農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和潛在高風(fēng)險性，承擔(dān)了很多的政策性支農(nóng)任務(wù)。但是諸多現(xiàn)實原因?qū)е罗r(nóng)信社面對“三農(nóng)”全方位、多元化、高層次的金融服務(wù)需求，只能“心有余而力不足”。三是農(nóng)信社自身信貸的不斷規(guī)范管理，導(dǎo)致信貸工作人員懼貸、惜貸。以桃源縣聯(lián)社為例，近幾年出臺了嚴(yán)格的信貸管理措施和信貸人員盡職履責(zé)辦法，但在信貸工作人員中產(chǎn)生了只收貸，不放貸的錯誤思想，直接導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶群喪失，存在客戶資金需求與信貸人員懼貸、惜貸的矛盾，從而間接產(chǎn)生了農(nóng)村金融服務(wù)欠缺，出現(xiàn)農(nóng)民“貸款難”問題。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與農(nóng)信社本身安全性要求的矛盾。當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和農(nóng)信社本身安全性要求存在許多矛盾和沖突，主要表現(xiàn)為:一是受政策因素影響。以桃源縣聯(lián)社為例，在上世紀(jì)80年代末至90年代初期大力發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的歷史背景下，由于主客觀因素的影響，目前形成的不良貸款約占三分之一。如1994年-1995年間，給原觀音寺水泥廠貸款近1500萬元，從貸款之日起就未收利息。據(jù)統(tǒng)計，此類貸款在該社共有4000萬元，占不良貸款總額的23.2%。二是企業(yè)惡意逃廢債務(wù)較為普遍，部分企業(yè)法制意識不強，信用觀念淡薄，在不講誠信的觀念支配下，以各種明目抵制還貸。有的企業(yè)借不規(guī)范破產(chǎn)“廢債”，甚至人為壓低破產(chǎn)財產(chǎn)評估值，轉(zhuǎn)移隱匿破產(chǎn)財產(chǎn);有的企業(yè)借企業(yè)改制，“金蟬脫殼”，懸空貸款債權(quán);有的企業(yè)借重組，改頭換面，“另起爐灶”，逃廢原有債務(wù);有的企業(yè)利用多頭開戶，逃避農(nóng)信社監(jiān)管，據(jù)統(tǒng)計，與該社有信貸關(guān)系的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組企業(yè)共計668戶，累欠貸款本息2.31億元，目前，已改制的有508戶，未落實上掛主管部門或債隨物走的貸款債務(wù)達(dá)1.2億元，占當(dāng)期該社全部不良貸款2.81億元的42.7%。三是部分黨政干部、行政事業(yè)單位借款形成不良較多。截止目前，黨政部門以及行政事業(yè)單位借款254筆，金額1697萬元;全縣黨政干部及國家公務(wù)員在該社共有借款589筆，金額1243萬元，個人立據(jù)、七站八所用款1048筆，金額2985.47萬元，個人立據(jù)、村組用款2791筆，金額5355萬元，合計4682筆，金額11280.47萬元，上述貸款，雖然省、市、縣各級政府成立了創(chuàng)安辦，制定了“三停五不”的清收措施，但因各方面原因，至今收效不大。四是農(nóng)民專業(yè)合作組織(協(xié)會)借款1500筆，金額6000多萬元，貸款面100%。此類貸款因協(xié)會內(nèi)部機制不健全，供銷服務(wù)未完全到位，致使協(xié)會會員經(jīng)營狀況不佳，導(dǎo)致貸款大量沉淀。這些從農(nóng)信社自身安全性因素考慮也成了限制農(nóng)村金融投放力度，造成農(nóng)村金融缺失的一個重要方面。

農(nóng)信社所面臨的外部環(huán)境與信貸投放的矛盾。一是社會服務(wù)體系不完善。以桃源縣聯(lián)社為例，表現(xiàn)為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民房屋產(chǎn)權(quán)證、山林產(chǎn)權(quán)證、果園證、茶園證等發(fā)證不到位，縣域土地流轉(zhuǎn)措施未出臺、導(dǎo)致貸款抵押擔(dān)保難落實。一方面，農(nóng)村財產(chǎn)(如房產(chǎn)、地產(chǎn))由于未發(fā)放產(chǎn)權(quán)證，沒有部門登記，而上級主管部門為了降低信貸風(fēng)險目前沿用的信貸制度中對抵押擔(dān)保出臺了一系列的限制性規(guī)定，部分農(nóng)戶或私營企業(yè)因難以提供有效擔(dān)?；虻盅?，無法獲得信貸支持;另一方面，貸戶即便有抵押，卻存在抵押登記成本高、登記難的現(xiàn)象。以房產(chǎn)抵押登記為例，目前房產(chǎn)抵押登記費率高達(dá)2.5%，其中評估費2%，登記費0.5%，房地產(chǎn)評估并非剛性規(guī)定，但相關(guān)部門規(guī)定，不評估不登記，部分貸戶由于怕麻煩、節(jié)約成本流向了民間借貸，這不僅不利于市場經(jīng)濟發(fā)展，甚有欺行霸市之嫌，而且給農(nóng)信社收貸造成了困難，借款人借了不想還，再借又要評估登記，增加借貸成本。二是收費部門多、收費項目多。如城市房地產(chǎn)抵押，既要進行房地產(chǎn)雙向評估又要分別在國土、房產(chǎn)等部門分別辦理抵押登記，增大了債務(wù)人的成本。三是貸款擔(dān)保體系不健全。如集鎮(zhèn)規(guī)劃區(qū)內(nèi)的宅基地，集體土地不能抵押等。這些也造成了我們在加強農(nóng)村金融投放力度的影響，導(dǎo)致了農(nóng)民不滿意。

三、客觀提出完善農(nóng)信社金融服務(wù)的對策建議

加大政策扶持力度，讓農(nóng)信社逐步拓寬農(nóng)村金融領(lǐng)域。政府應(yīng)出臺扶持政策，引導(dǎo)和支持農(nóng)信社做好支農(nóng)服務(wù)。一是給予稅收減免和優(yōu)惠。二是建立政策、風(fēng)險、保險補償機制，健全政策性金融支持體系，建立財政資金配套機制，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金，制定農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償制度。三是建立政策性農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保公司。為農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保，并鼓勵從事低風(fēng)險的投資業(yè)務(wù)，實現(xiàn)保值增值，提高其擔(dān)保能力，切實解決農(nóng)戶及農(nóng)村個體私營經(jīng)濟融資擔(dān)保難的“瓶頸”問題。同時，政府應(yīng)建立完善農(nóng)村動產(chǎn)和不動產(chǎn)抵押登記機制，加強對農(nóng)村擔(dān)保抵押評估機構(gòu)的監(jiān)督管理，促進農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。對鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民應(yīng)全面發(fā)放國有土地使用證和房屋產(chǎn)權(quán)證，及時落實農(nóng)戶的林權(quán)證、果園證、茶園證和土地流轉(zhuǎn)等，加強林權(quán)流轉(zhuǎn)市場建設(shè)(解決抵押手續(xù)難的問題)，建立林木收儲中心，降低金融機構(gòu)信貸風(fēng)險，加強林權(quán)評估機構(gòu)獨立性轉(zhuǎn)化工作資質(zhì)標(biāo)準(zhǔn)，以免隨意評估，加快林業(yè)政策保險業(yè)務(wù)，提高農(nóng)信社支持林業(yè)發(fā)展的積極性，積極探索土地流轉(zhuǎn)相關(guān)辦法和措施;明確抵押登記最高收費標(biāo)準(zhǔn)和界定收費部門;由政府牽頭，注入部分支農(nóng)擔(dān)?；穑蓞f(xié)會或民營企業(yè)參與，成立擔(dān)保公司，為那些經(jīng)營效益好，又無法找到貸款擔(dān)保的企業(yè)和個人提供擔(dān)保;政府的招商引資項目、優(yōu)勢項目、重點項目優(yōu)先由農(nóng)信社選項，擴大農(nóng)信社貸款營銷的對象。四是給予必要的金融政策扶持。對“三農(nóng)”信貸投入大的農(nóng)信社應(yīng)實行差別存款準(zhǔn)備金和差別利率政策，加大再貸款、再貼現(xiàn)支持力度，促進和引導(dǎo)農(nóng)信社進一步拓寬農(nóng)村金融領(lǐng)域，拓展金融業(yè)務(wù)。四是要將縣鄉(xiāng)村及“七站八所”債務(wù)納入政府財政預(yù)算，列入消赤減債范疇，逐步消化政府債務(wù)，穩(wěn)步促進農(nóng)信社持續(xù)快速健康發(fā)展。

著力解決歷史包袱，讓農(nóng)信社更好發(fā)揮支農(nóng)作用。一是政府要繼續(xù)在財政貼補、資金注入、央行票據(jù)兌付、稅收減免等方面出臺相關(guān)優(yōu)惠扶持政策，幫助農(nóng)信社盡快消化歷史包袱，進一步增強發(fā)展后勁。二是出臺扶持政策幫助農(nóng)信社核銷或剝離歷史上因政策性因素和行政干預(yù)形成的不良資產(chǎn)。在目前財政承受能力有限的情況下，可以由人民銀行提供長期無息再貸款，增加農(nóng)村信用社的營運資金，靠新增利潤來逐年消化歷史包袱。三是在金融貨幣政策上給予大力支持。制定存款準(zhǔn)備金和差別利率優(yōu)惠政策，適當(dāng)降低農(nóng)信社存款準(zhǔn)備金率，加快推進農(nóng)村貸款利率市場化改革，加大央行再貸款支持力度。四是各級地方政府制定相關(guān)配套扶持政策，幫助農(nóng)信社清收不良貸款，依法打擊逃廢債行為。同時允許各類涉農(nóng)資金、社保資金、教育資金、財政預(yù)算外資金等存入農(nóng)信社。鼓勵和引導(dǎo)有關(guān)部門將代收、代付業(yè)務(wù)委托農(nóng)信社辦理，并引導(dǎo)投資收益穩(wěn)，風(fēng)險小，效益好的優(yōu)質(zhì)項目優(yōu)先在農(nóng)信社貸款。五是農(nóng)信社切要實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，完善法人治理，嚴(yán)格內(nèi)部管理，不斷提高經(jīng)營效益，消化歷史包袱，增強自身發(fā)展后勁和支農(nóng)服務(wù)功能，充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

加強農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)，讓農(nóng)信社步入可持續(xù)發(fā)展軌道。一方面政府部門應(yīng)提高加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的認(rèn)識，制定配套政策和措施推動產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)，促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，積極正面引導(dǎo)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化可持續(xù)發(fā)展的種植、養(yǎng)殖行業(yè)，改變過去利用行政手段，盲目要求農(nóng)信社加大信貸投入的做法，力爭讓農(nóng)信社的信貸資金既緊跟政府政策，又投的好、投的準(zhǔn)、投的優(yōu)。另一方面應(yīng)加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。一是政府應(yīng)把當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境工作納入政府的重要議事日程，積極支持農(nóng)信社加強金融生態(tài)環(huán)境宣傳;二是要逐步建立高效、有序的農(nóng)村金融法治環(huán)境，要加強與依靠公檢法等行政執(zhí)法部門加大對農(nóng)信社在農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的整治;三是要加強農(nóng)村誠信教育，積極引導(dǎo)農(nóng)民有借有還、有借按期還、再借不難，有借不還，再借就難的宣傳教育，逐步建立良好的農(nóng)村誠信體系。

強化自身隊伍建設(shè)，讓農(nóng)信社駛?cè)胍?guī)范化管理軌道。作為農(nóng)信社自身人員來講，一是要通過持續(xù)性再教育和再學(xué)習(xí)，使信貸從業(yè)人員樹立合規(guī)忠誠的意識，讓信貸人員既能忠誠自己的事業(yè)，又要保持合規(guī)的意識加以經(jīng)營，既要投放，又要合規(guī)，更要效益。二是要強化信貸人員信貸投放的規(guī)范化運作，加大到期貸款收回率的考核力度，強化信貸產(chǎn)品的營銷份額，著力解決、協(xié)調(diào)好信貸人員到期貸款收回率實行嚴(yán)格考核和形成懼貸、惜貸的兩者關(guān)系問題。三是通過貸款盡職履責(zé)考核，改變農(nóng)信社過去“新人不理舊事”，舊貸多年不上門的錯誤做法，力促加強貸款履責(zé)和創(chuàng)安維權(quán)，促使農(nóng)村金融環(huán)境良性循環(huán)發(fā)展。

(作者單位:湖南省桃源縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦公室)