摘要:文章以郴州為例，認真總結了當前農(nóng)村金融創(chuàng)新的現(xiàn)狀和特點，深入分析了存在的主要問題，發(fā)現(xiàn)風險、成本、基礎建設、金融體制等方面的因素制約著當前農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。針對存在的問題，文章提出了促進農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的相關對策建議。

關鍵詞:農(nóng)村金融 金融產(chǎn)品 金融服務 創(chuàng)新

一、郴州農(nóng)村金融創(chuàng)新基本情況及主要特點

(一)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新概況

2009年以來郴州地區(qū)涉農(nóng)金融機構共推出金融創(chuàng)新產(chǎn)品16個，探索服務方式創(chuàng)新8項。其中金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，重點在宜章、嘉禾兩縣開展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”、“信貸+保險貸款”、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”與“農(nóng)戶林權抵押貸款”等信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。金融服務方式創(chuàng)新方面，重點以中國農(nóng)業(yè)銀行的“惠農(nóng)卡”和農(nóng)村信用社的“農(nóng)戶貸記卡”為載體，對符合資信條件和貸款發(fā)放標準的農(nóng)戶實行一次授信，隨借隨還，循環(huán)使用，大幅提高信貸效率。另外，郴州進一步拓展轄內(nèi)農(nóng)村金融資源，浦發(fā)銀行在湖南首家“村鎮(zhèn)銀行”已正式落戶郴州轄內(nèi)的資興市，郴州市政府已與長沙銀行、上海浦發(fā)銀行長沙分行、中信銀行長沙分行、光大銀行長沙分行等金融機構來郴州設立分支機構進行了意向簽約。

(二)農(nóng)村金融創(chuàng)新初現(xiàn)成效

一是提高了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款的可獲得性，有效緩解了廣大農(nóng)戶因抵押資產(chǎn)不足、貸款審批時間過長等原因造成的貸款難問題。9月末，郴州市農(nóng)戶貸款余額721388萬元，同比增長45.95%;農(nóng)村企業(yè)貸款余額618506萬元，同比增長13.69%。二是降低了涉農(nóng)貸款的信貸風險，極大增強了涉農(nóng)金融機構的放貸信心。以嘉禾縣煙草訂單農(nóng)業(yè)貸款為例，截至9月末，該縣農(nóng)村信用聯(lián)社已累計收回煙草訂單農(nóng)業(yè)貸款2064萬元，目前貸款到期收回率達100%。三是提高了農(nóng)戶、商戶的貸款效率。如“惠農(nóng)卡”、“農(nóng)戶貸記卡”等信貸服務創(chuàng)新的開展，有效解決了農(nóng)民和商戶貸款手續(xù)繁雜等問題。

(三)當前農(nóng)村金融創(chuàng)新主要特點

一是以加強和改進農(nóng)村信貸服務為重點。當前融資難問題依然是制約農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要瓶頸之一，為此，近年來解決融資難問題、增加農(nóng)村信貸投放一直是金融部門推進農(nóng)村金融創(chuàng)新、改進農(nóng)村金融服務的首要任務。一方面，金融部門采取各種措施，努力增加涉農(nóng)金融機構資金來源和投放規(guī)模。2009年1-9月份，郴州市金融機構新增農(nóng)業(yè)短期貸款15.45億元，同比多增10.32億元，增長201.34%。另一方面，積極推進產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，努力增加農(nóng)村信貸的可獲得性。如在郴州大力推出農(nóng)戶小額信用貸款、聯(lián)保貸款等業(yè)務，9月末農(nóng)信社農(nóng)戶小額信用貸款余額達到29.24億元，比年初增加5.49億元，比年初增長23.11%，同時還在宜章縣、嘉禾縣開展農(nóng)戶林權抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款等創(chuàng)新信貸產(chǎn)品試點，在資興設立村鎮(zhèn)銀行，在嘉禾縣推進農(nóng)村信用體系建設。

二是以信用擔保機制創(chuàng)新為主要內(nèi)容。當前制約農(nóng)民獲得貸款的一個重要原因是缺乏有效的抵押擔保品，因此，信用擔保機制創(chuàng)新成為近年來農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的重要內(nèi)容。例如，郴州嘉禾縣開展的“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款” 通過建立農(nóng)戶信用檔案，以行業(yè)協(xié)會為會員提供擔保，今年前三季度，累計對42787戶農(nóng)戶開展了信用等級評級并建立了信用檔案，已獲貸款支持的農(nóng)戶達26243戶，其中通過“農(nóng)戶小額信用貸款”和“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通貸款”模式累計向6318戶農(nóng)戶發(fā)放貸款17238萬元。另外，“信貸+保險貸款”以保單質(zhì)押為基礎、“訂單農(nóng)業(yè)貸款”以結算賬戶和保單質(zhì)押為基礎、“農(nóng)戶林權抵押貸款”以林權抵押和保單質(zhì)押為基礎進行信貸發(fā)放，這些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品都是信用保證貸款、動產(chǎn)或者權利質(zhì)押貸款業(yè)務在農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)造性延伸。

三是以外部政策支持推動為主要動力。與城市金融服務相比，目前農(nóng)村金融市場發(fā)展和深化程度、農(nóng)村金融機構創(chuàng)新能力都還有待提高，因此，農(nóng)村金融創(chuàng)新呈現(xiàn)出比較明顯的政府推動型特征。如2008年11月人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布《關于加快推進農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新的意見 》，加大了鼓勵和引導金融機構開展創(chuàng)新的政策支持力度。郴州市地方人民銀行、銀行監(jiān)管部門聯(lián)合地方政府建立部門協(xié)調(diào)聯(lián)動機制，出臺了對金融支農(nóng)貸款財政貼息、風險補償?shù)认嚓P鼓勵措施，形成創(chuàng)新合力，推動設立村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構試點，大力開展訂單貸款、林權抵押貸款等金融創(chuàng)新產(chǎn)品試點。其中，宜章、嘉禾縣分別由縣財政撥款500萬元、100萬元設立農(nóng)業(yè)貸款專項發(fā)展基金，對貸款風險進行補償，同時規(guī)定對獲得銀行農(nóng)業(yè)貸款支持的農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶給予不超過1年的貼息，貼息率為貸款本金的2%，對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機構按照凈增貸款的0.15%給予獎勵。

四是農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)生性不斷增強。近年來，金融機構針對不同的農(nóng)村金融需求推出了差別化的產(chǎn)品和服務，農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)生性不斷增強。其主要表現(xiàn)就是農(nóng)村金融創(chuàng)新開始出現(xiàn)多元化趨勢，“因地制宜”的地區(qū)差異日益明顯。以郴州為例，在轄內(nèi)相對落后的農(nóng)村地區(qū)金融服務總體上還是以解決農(nóng)戶小額貸款需求為主，因此開辦了各種類型的聯(lián)保、互助貸款;而在一些經(jīng)濟發(fā)展相對較快的縣市，農(nóng)民貸款需求已從傳統(tǒng)意義上的小額種植、養(yǎng)殖戶貸款向種養(yǎng)大戶、個體工商戶、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款轉變，如在宜章開展的農(nóng)戶林權抵押貸款，以及在嘉禾針對煙農(nóng)開展的訂單農(nóng)業(yè)貸款等，均體現(xiàn)了較強的需求拉動型特征。1-9月，宜章縣農(nóng)村信用社對林農(nóng)和林業(yè)經(jīng)營大戶授信總額達2000萬元，其中實際發(fā)放林權抵押貸款1330萬元;嘉禾縣農(nóng)村信用社累計對1825戶煙農(nóng)發(fā)放烤煙訂單農(nóng)業(yè)貸款2159萬元。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新過程中存在的主要問題

(一)風險分散機制不健全，影響金融支農(nóng)積極性

一是農(nóng)業(yè)保險服務不健全。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，大部分地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性保險業(yè)務尚處于起步和探索階段，農(nóng)業(yè)保險的綜合配套政策至今沒有出臺，商業(yè)性保險更鮮有介入，保險覆蓋面低，保險公司只選擇風險較低、且國家財政有一定補貼的涉農(nóng)項目進行承保，并且保額相對較小，貸款風險難以覆蓋。以郴州宜章的林權抵押貸款為例，某種養(yǎng)大戶在農(nóng)信社對2097畝林地辦理100萬元的林權抵押貸款，按中華聯(lián)合保險公司宜章支公司出具的保單保險條款計算，總共可以獲得20.28萬元保險，一旦發(fā)生意外，農(nóng)信社將有近80萬元貸款本金及利息面臨風險。二是農(nóng)村抵押擔保體系建設滯后。受限于現(xiàn)有的農(nóng)村產(chǎn)權制度，農(nóng)村金融服務的需求主體仍然缺乏有效的擔保抵押資產(chǎn)，縣域信用擔保機構又普遍存在著擔保資本金低、不能放大擔保比例、擔保費用高等問題，而按照農(nóng)村金融創(chuàng)新試點實施方案要求建立的涉農(nóng)擔保公司由于財政資金不到位，遲遲沒有設立。

(二)農(nóng)村信貸成本偏高，成本補償措施不到位

一方面，農(nóng)村信貸優(yōu)惠利率難以執(zhí)行，金融支農(nóng)成本普遍偏高。目前在廣大的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村信用社成為支農(nóng)主力軍，由于涉農(nóng)貸款風險大，貸款發(fā)放和收貸收息成本高，按照商業(yè)可持續(xù)原則，農(nóng)村信用社只好大幅上浮利率，向農(nóng)戶轉嫁成本;同時由于農(nóng)信社壟斷了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信貸市場缺乏競爭，信貸資金供不應求，利率市場化水平較低。據(jù)統(tǒng)計，郴州農(nóng)信社09年1-9月的一年期貸款加權平均利率為9.21‰，比基準利率上浮了近73%，一定程度上加重了農(nóng)戶的負擔，削弱了支農(nóng)的效果。另一方面，在利率水平偏高的情況下，農(nóng)村金融服務缺乏足夠的成本補償機制。目前，各地政府對農(nóng)業(yè)的扶持補貼政策、對金融機構的財政貼息和稅收優(yōu)惠政策力度普遍不夠，支農(nóng)補貼資金因來源渠道復雜、使用分散，難以形成支持和鼓勵金融機構的合力，未能發(fā)揮財政貼息資金在吸引金融投入方面“四兩撥千斤”的作用。

(三)金融服務基礎設施建設落后，制約農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展

一是資產(chǎn)評估建設不規(guī)范。以宜章的林權抵押貸款為例，宜章縣森林資產(chǎn)評估中心作為林業(yè)部門的一個內(nèi)設機構，缺乏獨立性，由于是自己評估，自己監(jiān)管，評估管理不夠規(guī)范，容易導致抵押物估值風險，另外該中心目前只有2名評估人員具備評估師資質(zhì)，無法及時滿足貸款林農(nóng)的評估需求。二是農(nóng)村信用體系建設滯后。目前農(nóng)村征信體系剛剛起步，受信用數(shù)據(jù)采集等因素制約，農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)戶與金融機構之間存在信息不對稱、不透明問題，金融機構獲取相關信息的成本較高。同時，農(nóng)村信用評級制度缺乏規(guī)范統(tǒng)一和有公信力的標準，信用擔保機制尚不健全，農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏必要的社會信用基礎和有效的信用保障體系，開發(fā)新產(chǎn)品仍然面臨較大風險。另外，財務和法律咨詢等相關服務在農(nóng)村地區(qū)基本還處于空白狀態(tài)。

(四)農(nóng)村金融體制不健全，創(chuàng)新激勵機制尚待完善

一是隨著市場化改革，國有商業(yè)銀行精簡機構，農(nóng)村機構網(wǎng)點陸續(xù)撤并，農(nóng)村金融服務力量減弱，部分農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)了金融服務空白。據(jù)統(tǒng)計，2008年末郴州市國有商業(yè)銀行和農(nóng)信社機構網(wǎng)點數(shù)分別為160家和287家，和2003年相比分別減少了90家和47家，5年間分別減少了36%和14%。二是國有商業(yè)銀行信貸審批權限基本上都集中在中央和省級兩級，市級審批權限較小，縣級支行基本上只有調(diào)查權，導致縣級國有商業(yè)銀行開展創(chuàng)新產(chǎn)品試點的權限有限，創(chuàng)新原動力不足。目前農(nóng)信社基本上壟斷了農(nóng)村金融市場，由于缺乏有效競爭，部分基層農(nóng)信社主動創(chuàng)新意愿不強，對金融創(chuàng)新的認識不夠，經(jīng)常視所謂的變通為創(chuàng)新。三是目前對拓展農(nóng)村金融服務的監(jiān)管規(guī)則欠缺，與農(nóng)村金融創(chuàng)新相關的權利、義務得不到有效的規(guī)范，一方面導致了金融機構創(chuàng)新缺乏必要的政策依據(jù)，另一方面也使得監(jiān)管部門雖然積極鼓勵農(nóng)村金融機構開展服務創(chuàng)新，但同時缺乏相應的保護和鼓勵措施來推動新業(yè)務的開展。

(五)農(nóng)村金融創(chuàng)新單一，金融供給效果有待提高

一是從農(nóng)村金融創(chuàng)新的主體及其動力機制看，創(chuàng)新還沒有在普遍意義上成為金融機構為滿足多樣化的農(nóng)村金融需求而做出的自發(fā)性市場行為，政府的外部推動和政策誘導至今仍然是推進農(nóng)村金融創(chuàng)新的主要動力。二是從農(nóng)村金融創(chuàng)新的內(nèi)容及其效果看，目前金融機構提供的農(nóng)村金融創(chuàng)新服務及產(chǎn)品主要集中于信貸領域，而在投資理財、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、涉農(nóng)資產(chǎn)證券化等領域，具有普及意義的金融創(chuàng)新還十分有限。尤其是隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的發(fā)展，當前我國“三農(nóng)”領域金融服務需求已出現(xiàn)了一些新的發(fā)展變化。如農(nóng)村金融服務領域從傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)向特色農(nóng)業(yè)、規(guī)模農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營擴展，需求主體由單一、分散的農(nóng)戶向龍頭企業(yè)、各種農(nóng)業(yè)協(xié)會、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)村經(jīng)濟聯(lián)合體擴展，金融服務需求由短期流動資金需求向用于農(nóng)田基礎設施、大型農(nóng)機具、擴大生產(chǎn)能力投資的中長期融資需求擴展。對這些變化和由此衍生的新的農(nóng)村金融服務需求，現(xiàn)有的以增加信貸供給為核心的思路和服務理念已經(jīng)難以滿足。

三、促進農(nóng)村金融創(chuàng)新的相關對策建議

(一)加快信用擔保體系建設，完善風險分擔機制

在風險分擔方面，進一步加快信用擔保機制創(chuàng)新。一是要構建多層次、多元化的信用擔保體系，建立不同所有制形式的擔保機構、發(fā)展投資擔?；?，發(fā)揮擔保基金的杠桿作用。二是要加快推進農(nóng)業(yè)政策性保險試點。推動各地政府開展農(nóng)業(yè)保險補貼方式和品種創(chuàng)新試點，降低農(nóng)戶貸款風險，發(fā)揮保險和信貸的聯(lián)動作用。三是拓寬融資擔保方式，擴大抵押擔保品范圍。試點推行集體建設用地、宅基地抵押貸款與養(yǎng)殖水面使用權貸款等。對市場化運作、收益穩(wěn)定、有還貸保證的企業(yè)，可推出倉單質(zhì)押、動產(chǎn)(存貨)質(zhì)押等多種擔保方式貸款。

(二)加大財政支持力度，完善成本補償機制

采取有效措施，幫助農(nóng)村金融機構降低經(jīng)營成本，提高經(jīng)營收益，促進商業(yè)可持續(xù)發(fā)展。一是進一步加大財政政策支持力度，通過財稅等政策支持鼓勵農(nóng)村金融創(chuàng)新。以財政貼息資金為來源，將分散在政府各個部門的支農(nóng)財政資金整合成統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)風險補償基金，對金融機構支農(nóng)貸款進行貼息，對金融支農(nóng)創(chuàng)新予以獎勵，對相關的損失予以一定的補償?？蛇M一步降低農(nóng)村金融機構的稅收負擔，對各類金融機構發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款、創(chuàng)新業(yè)務品種減免營業(yè)稅及相關稅費，允許支農(nóng)貸款在稅前足額提取損失準備金，并按一定比例稅前核銷損失。二是通過地方財政撥款，對獲得銀行機構新增人民幣農(nóng)業(yè)貸款支持的農(nóng)業(yè)企業(yè)或農(nóng)戶給予貼息，為參保農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶提供保費補貼，降低企業(yè)和農(nóng)戶的成本支出。

(三)加快基礎設施建設，完善金融創(chuàng)新激勵機制

一是加快推進農(nóng)村信用體系建設，為金融機構降低信息收集和甄別成本。當前，可充分利用現(xiàn)有人民銀行的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，加快構建農(nóng)村信用信息平臺。二是建立完善農(nóng)村產(chǎn)權交易體系，增強農(nóng)村資產(chǎn)流動性。加快推進農(nóng)村經(jīng)濟市場化，培育耕地、林地、農(nóng)業(yè)專利技術等生產(chǎn)要素市場，完善與農(nóng)村金融服務及創(chuàng)新相關的農(nóng)村產(chǎn)權登記、評估、交易流轉等中介服務。三是在金融機構自身建設方面，要盡快建立激勵約束有效的農(nóng)村金融機構治理結構，建立完善適應農(nóng)村金融服務創(chuàng)新的管理模式和激勵機制，縮短管理鏈條。四是加強對農(nóng)村居民進行金融知識普及教育，引導農(nóng)村居民使用現(xiàn)代金融工具和產(chǎn)品，提升金融意識。

(四)加大金融服務領域，拓寬農(nóng)村融資渠道

建立現(xiàn)代農(nóng)村金融服務意識，轉變過去將貸款服務作為農(nóng)村金融服務主要方式的傳統(tǒng)思路，在農(nóng)村地區(qū)積極發(fā)展現(xiàn)代金融服務業(yè)。在服務領域方面，除傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務外，金融機構可在農(nóng)村地區(qū)更多地開展銀行卡、支付結算、代理保險等一攬子金融服務，并在融資顧問、資產(chǎn)管理、資本運作、產(chǎn)業(yè)資源整合、企業(yè)改制等領域為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展提供專業(yè)咨詢服務。在促進融資方面，可充分利用資本市場支持農(nóng)業(yè)類中小企業(yè)債權股權融資，如對一些經(jīng)營效益較好的農(nóng)業(yè)企業(yè)，可考慮允許和鼓勵其發(fā)行短期融資券和中期票據(jù)等債務工具進行融資;對有穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的涉農(nóng)行業(yè)，如農(nóng)村電網(wǎng)、農(nóng)村收費公路和農(nóng)村旅游風景區(qū)等領域，可以積極嘗試資產(chǎn)證券化操作，拓寬企業(yè)融資渠道。

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(作者單位:中國人民銀行郴州市中心支行)