摘要:近年來(lái)，在國(guó)家不斷強(qiáng)調(diào)“三農(nóng)”發(fā)展重要性的大背景下，金融部門(mén)逐步加大了農(nóng)村市場(chǎng)的拓展力度，新的支農(nóng)政策與產(chǎn)品層出不窮，并取得了一定的效果。然而，長(zhǎng)期以來(lái)影響農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的根本原因是否已經(jīng)得到有效改善?人民銀行株洲中支就此對(duì)農(nóng)業(yè)銀行金穗惠農(nóng)卡(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“惠農(nóng)卡”)在轄內(nèi)的業(yè)務(wù)推廣狀況進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示，全市惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)推廣較快，為改善農(nóng)村居民的金融服務(wù)水平發(fā)揮了一定的作用。但是，徹底扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融服務(wù)水平落后的局面，僅憑“一行處之力、一產(chǎn)品之功”是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要在服務(wù)組織、服務(wù)手段、外部環(huán)境等方面進(jìn)行全方位的創(chuàng)新與改善。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融服務(wù);惠農(nóng)卡

一、現(xiàn)狀:產(chǎn)品惠農(nóng)特征明顯，業(yè)務(wù)推廣進(jìn)度較快

惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行將服務(wù)“三農(nóng)”作為農(nóng)業(yè)銀行的首要任務(wù)后，推出的專(zhuān)為億萬(wàn)農(nóng)民量身定制的金融產(chǎn)品。除具有一般借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)、理財(cái)?shù)雀黜?xiàng)金融功能外，針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)與農(nóng)村居民的實(shí)際需求，惠農(nóng)卡獨(dú)具三大特色功能:一是辦理循環(huán)貸款。持卡農(nóng)戶(hù)均可通過(guò)“三戶(hù)聯(lián)?！?，或采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保等方式，申請(qǐng)3000元至30000元的擔(dān)保貸款授信額度，授信期限為1年至3年。在這個(gè)額度內(nèi)，農(nóng)戶(hù)可以通過(guò)惠農(nóng)卡在農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn)、自助機(jī)具等渠道辦理借款、使用、還款等業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)一次申請(qǐng)，隨借隨還;二是代發(fā)財(cái)政補(bǔ)貼。惠農(nóng)卡可以以代收代付的方式實(shí)現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)交費(fèi)、養(yǎng)老金發(fā)放、合作身份識(shí)別、合作醫(yī)療費(fèi)和就診款繳納、醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用代發(fā)等功能，同時(shí)可以作為各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼發(fā)放的直接通道，也可以直接繳納水費(fèi)、電費(fèi)、電視收視費(fèi)等;三是服務(wù)費(fèi)用減免。為了保證“惠農(nóng)”二字實(shí)至名歸，惠農(nóng)卡在金融服務(wù)上實(shí)行多項(xiàng)優(yōu)惠措施。包括:免收惠農(nóng)卡賬戶(hù)小額賬戶(hù)服務(wù)費(fèi);免收惠農(nóng)卡主卡和交易明細(xì)折的工本費(fèi)(包括換卡和補(bǔ)卡);減半收取惠農(nóng)卡主卡年費(fèi);在開(kāi)辦了農(nóng)民工特色服務(wù)的地區(qū)，通過(guò)農(nóng)村信用社辦理異地取款業(yè)務(wù)，按照人民銀行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施交易手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠。

湖南省是惠農(nóng)卡在全國(guó)范圍內(nèi)的首批推廣省份。從2008年11月份開(kāi)始，株洲市轄內(nèi)各級(jí)農(nóng)行多次召開(kāi)惠農(nóng)卡發(fā)行工作全員動(dòng)員大會(huì)，按照“普惠制、廣覆蓋”的原則，積極采取“整村推進(jìn)”、“協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”、“民營(yíng)企業(yè)+農(nóng)民工”、“農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)+農(nóng)戶(hù)”等批量發(fā)卡方式，將轄內(nèi)產(chǎn)業(yè)特色明顯、信用環(huán)境好、領(lǐng)導(dǎo)班子健全且有一定號(hào)召力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為重點(diǎn)發(fā)卡地區(qū)，以點(diǎn)帶面，通過(guò)推行“營(yíng)銷(xiāo)一個(gè)村，帶動(dòng)一個(gè)鎮(zhèn)”的戰(zhàn)略，在下轄株洲縣、醴陵市、攸縣、茶陵縣和炎陵縣近196萬(wàn)農(nóng)業(yè)人口中廣泛推廣使用惠農(nóng)卡。截止2009年10月末，已向全市農(nóng)戶(hù)發(fā)放惠農(nóng)卡89971張，其中激活84211張，激活率為94%;累計(jì)存款余額1748萬(wàn)元;對(duì)12625戶(hù)農(nóng)戶(hù)確定了貸款授信額度，授信總額15029萬(wàn)元，戶(hù)均授信額度為1.19萬(wàn)元;累計(jì)向3723戶(hù)農(nóng)戶(hù)發(fā)放了貸款，發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款6858多萬(wàn)元。從惠農(nóng)卡使用后的反饋情況看，農(nóng)戶(hù)對(duì)惠農(nóng)卡的功能認(rèn)可度較高，特別是循環(huán)貸款功能和服務(wù)費(fèi)用的減免深受農(nóng)戶(hù)歡迎。

二、問(wèn)題:惠農(nóng)效應(yīng)發(fā)揮有限，服務(wù)機(jī)制缺失顯現(xiàn)

(一)存在的主要問(wèn)題?；蒉r(nóng)卡業(yè)務(wù)推廣已經(jīng)完成了初始階段，但是，惠農(nóng)卡的功能遠(yuǎn)沒(méi)有得到完全發(fā)揮，有效改善農(nóng)村金融服務(wù)手段的初衷仍相去甚遠(yuǎn)。綜合來(lái)看，惠農(nóng)卡推廣過(guò)程中主要反映出以下幾個(gè)主要問(wèn)題:一是惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平偏低。截至10月末，惠農(nóng)卡的發(fā)卡量?jī)H占全市農(nóng)戶(hù)總數(shù)的15.5%，已放貸余額約占農(nóng)行農(nóng)戶(hù)貸款總量的32%左右，吸收存款余額僅占農(nóng)行縣域儲(chǔ)蓄存款余額的0.4%;二是惠農(nóng)卡使用十分不便。一方面，農(nóng)行縣域網(wǎng)點(diǎn)大量減少，大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)未配置ATM機(jī)等自助設(shè)備。另一方面，農(nóng)戶(hù)如跨行在農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)使用“惠農(nóng)卡”取現(xiàn)，每筆要按千分之八不等的標(biāo)準(zhǔn)支付手續(xù)費(fèi)，用卡成本較高。長(zhǎng)此以往，農(nóng)民就會(huì)失去使用惠農(nóng)卡的興趣，使其成為“死卡”或“休眠卡”;三是惠農(nóng)卡授信遲緩，農(nóng)貸功能難發(fā)揮。目前推廣惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)的工作主要依靠縣域農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)。然而，農(nóng)行每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)人數(shù)大多在6人左右，僅能滿(mǎn)足日常業(yè)務(wù)需要。對(duì)于需要靠大面積宣傳、大規(guī)模深入農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信和貸前調(diào)查、貸后管理的小額農(nóng)戶(hù)貸款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，人員缺乏導(dǎo)致難以應(yīng)付。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前惠農(nóng)卡的發(fā)放面約覆蓋了轄內(nèi)70%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，但授信率僅占發(fā)卡數(shù)的20%-30%;四是惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡。由于惠農(nóng)卡具有放貸功能，出于風(fēng)險(xiǎn)可控考慮，該卡的發(fā)展直接與持卡人的經(jīng)濟(jì)水平掛鉤。從區(qū)域分布看，醴陵、攸縣等經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)區(qū)域明顯優(yōu)于茶陵、炎陵等相對(duì)落后地區(qū)。截至2009年9月，農(nóng)行已對(duì)茶陵縣520戶(hù)農(nóng)戶(hù)授信400.6萬(wàn)元，戶(hù)均授信0.77萬(wàn)元，分別為全市、攸縣戶(hù)均水平的65%和27.5%。從使用人群看，主要為鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶(hù);五是惠農(nóng)卡的聯(lián)保貸款存在風(fēng)險(xiǎn)。以多戶(hù)聯(lián)保人名義為其中一戶(hù)借款人頂名借款的貸款“壘大戶(hù)”現(xiàn)象不可避免，貸款集中風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出。若5戶(hù)聯(lián)保，最多可通過(guò)惠農(nóng)卡獲得貸款15萬(wàn)元。由于株洲市開(kāi)展惠農(nóng)卡的時(shí)間較晚且選擇授信人群的資質(zhì)較好，目前尚未出現(xiàn)不良貸款情況，但省內(nèi)部分農(nóng)業(yè)為主的城市已出現(xiàn)較高的不良貸款。

(二)原因分析。一個(gè)市場(chǎng)產(chǎn)品既承載著提供者的美好期望，又能滿(mǎn)足受眾的需求，仍然不能有效發(fā)揮其效應(yīng)?糾其原因，主要是當(dāng)前農(nóng)村的金融服務(wù)機(jī)制缺失所致，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)及人員不足，服務(wù)功能弱化。雖然網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行日漸受到民眾青睞，但以目前計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)知識(shí)、網(wǎng)絡(luò)硬件在農(nóng)村地區(qū)的普及程度以及風(fēng)險(xiǎn)防范能力考量，轄內(nèi)僅30%左右的農(nóng)民接受上述虛擬式銀行，實(shí)體金融網(wǎng)點(diǎn)仍是廣大農(nóng)民享受金融服務(wù)的首選。然而，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部改革以來(lái)，網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸減少。截至2009年9月末，全市縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為251個(gè)，比2000年減少396個(gè)，縮減幅度達(dá)61.2%;金融從業(yè)人員2472人，比2000年減少1646人，縮減40.0%。與此同時(shí)，農(nóng)信社的1734個(gè)村信用站被全部撤消，減少人員1000余人，導(dǎo)致部分農(nóng)村出現(xiàn)了金融服務(wù)空白。目前，在全市103個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1734個(gè)村中，有21個(gè)鄉(xiāng)、1600個(gè)村沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)，約占全市鄉(xiāng)鎮(zhèn)和行政村總數(shù)的20%和92%。實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)不足，以網(wǎng)上銀行在惠農(nóng)卡的調(diào)查中，攸縣一位農(nóng)民反映:“現(xiàn)在攸縣很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有農(nóng)業(yè)銀行營(yíng)業(yè)所，辦了卡，也不好進(jìn)行刷卡消費(fèi)、存款、還款，遠(yuǎn)離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村民更不便接受服務(wù)”。另外，有一位居住在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)民，早已足額準(zhǔn)備好現(xiàn)金，但卻在惠農(nóng)卡循環(huán)貸款快到期，農(nóng)行工作人員上門(mén)催收時(shí)才歸還。

2、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)低回報(bào)，服務(wù)水平難提升。盡管?chē)?guó)家各部門(mén)運(yùn)用了各種方式加以引導(dǎo)，但農(nóng)村金融扶弱具有面廣量小、手續(xù)繁雜、成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大的特點(diǎn)，在純商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)機(jī)制下金融機(jī)構(gòu)承辦和拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)的積極性不高，具體表現(xiàn)在:一是缺乏針對(duì)性的獎(jiǎng)懲機(jī)制，“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的人員積極性受挫。商業(yè)銀行為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，建立嚴(yán)格的內(nèi)部約束機(jī)制，實(shí)行貸款第一責(zé)任人制度及終身回收責(zé)任制。這種過(guò)分強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束和追究且以新增規(guī)模作為獎(jiǎng)勵(lì)基礎(chǔ)的獎(jiǎng)懲機(jī)制顯然無(wú)法匹配“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)，嚴(yán)重挫傷了“三農(nóng)”服務(wù)部門(mén)人員信貸積極性，以致在操作中出現(xiàn)“寧可不貸，也不放貸”的行為。正是如此，才導(dǎo)致惠農(nóng)卡偏離初衷，成為農(nóng)村富裕人群的工具，并未真正達(dá)到解決亟需貸款的農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)題;二是農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新缺少明確的定位。這也是導(dǎo)致惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)目前發(fā)展尷尬的最主要因素。從惠農(nóng)卡的設(shè)計(jì)初衷看，3000-30000的循環(huán)貸款額度所針對(duì)的主要人群應(yīng)是普通的農(nóng)戶(hù)，但授信時(shí)把“有無(wú)償還能力”作為考量的第一要素，必然就會(huì)把一些真正亟需資金支持的普通農(nóng)戶(hù)排隊(duì)在外;從惠農(nóng)卡的發(fā)展現(xiàn)實(shí)看，經(jīng)辦人員已經(jīng)把惠農(nóng)卡的客戶(hù)群定位在了轄內(nèi)較富裕的鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)體戶(hù)及大中養(yǎng)殖戶(hù)上，3000-30000的循環(huán)額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足他們的融資需求。某個(gè)體戶(hù)老板就反映“3萬(wàn)根本不能滿(mǎn)足我的資金需求，授信的額度起碼要50萬(wàn)”。

3、農(nóng)村配套金融軟環(huán)境不優(yōu)，服務(wù)開(kāi)展難度大。一是農(nóng)民接受新興事務(wù)的時(shí)間較長(zhǎng)。隨著惠農(nóng)卡在廣大農(nóng)村的快速發(fā)放，其貸款功能、利率低的特點(diǎn)被廣大農(nóng)戶(hù)所熟知，而對(duì)其需收取年費(fèi)、授信、擔(dān)保等規(guī)定存在認(rèn)識(shí)不到位，特別是對(duì)匯款五折優(yōu)惠、農(nóng)村群眾糧補(bǔ)直通車(chē)等強(qiáng)大功能幾乎不了解。廣大農(nóng)民熱衷于辦理惠農(nóng)卡，主要目的是為了獲取貸款，普遍將惠農(nóng)卡理解為認(rèn)為只要持卡就能得到貸款，有些農(nóng)戶(hù)認(rèn)為惠農(nóng)卡就是貸款，甚至有農(nóng)戶(hù)認(rèn)為不用歸還的國(guó)家補(bǔ)貼;二是針對(duì)農(nóng)民群體信用體系尚未建立。由于當(dāng)前個(gè)人征信體系難以掌握農(nóng)民的資信狀況，農(nóng)字號(hào)銀行間的信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)無(wú)法共享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致農(nóng)民的資信狀況難以量化或明確證明，困擾銀行對(duì)其的信用評(píng)級(jí)。在惠農(nóng)卡的授信評(píng)級(jí)過(guò)程中，工作人員需四處打聽(tīng)獲得持卡人在鄰里間口碑，并長(zhǎng)期觀察持卡人是否不參與賭博等情況，據(jù)此開(kāi)展授信工作。不僅耗費(fèi)的成本高，而且準(zhǔn)確性也不強(qiáng);三是與農(nóng)村金融服務(wù)與發(fā)展密切相關(guān)的公共服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，在一定程度上制約了農(nóng)村金融服務(wù)的發(fā)展。目前農(nóng)村信用主要以農(nóng)戶(hù)為主，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織、專(zhuān)業(yè)協(xié)會(huì)等組織平臺(tái)的信用建設(shè)仍在探索;四是農(nóng)村地區(qū)的信用環(huán)境較差。盡管攸縣、醴陵等地金融生態(tài)創(chuàng)建試點(diǎn)收到了初步成效，但客觀來(lái)講，縣域逃廢銀行債務(wù)現(xiàn)象依然存在，部分地區(qū)遏制失信行為不力，鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的誠(chéng)信引導(dǎo)機(jī)制大多流于形式。

三、對(duì)策:加快服務(wù)機(jī)制創(chuàng)新，逐步改善外部環(huán)境

(一)推進(jìn)金融組織創(chuàng)新。可在考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)和市場(chǎng)容量的基礎(chǔ)上，放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入，允許多種所有制金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù);要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新。當(dāng)前，越來(lái)越多的先進(jìn)技術(shù)被運(yùn)用到金融創(chuàng)新中來(lái)，要鼓勵(lì)各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)探索與先進(jìn)技術(shù)結(jié)合的金融創(chuàng)新方式，逐步形成適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，從根本上改變農(nóng)村金融服務(wù)落后的狀況。

(二)提升金融服務(wù)質(zhì)量。一是不斷探索新的有效的貸款抵押擔(dān)保形式，逐步推廣“公司+農(nóng)戶(hù)”、“公司+基地+農(nóng)戶(hù)”、“行業(yè)協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”等擔(dān)保方式，讓獲得授信的農(nóng)戶(hù)可便利地取得貸款。通過(guò)及時(shí)、便利的信貸服務(wù)，更好地宣傳惠農(nóng)卡，提升惠農(nóng)卡產(chǎn)品的美譽(yù)度;二是在當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村家庭(人口)差距較大的背景下，推出的農(nóng)村金融產(chǎn)品應(yīng)該有一個(gè)明確的定位人群，好比同一種信用卡會(huì)劃分成白金卡、金卡或普通卡一樣;三是建立針對(duì)“三農(nóng)”服務(wù)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，充足調(diào)動(dòng)人員積極性。

(三)改善金融外部環(huán)境。一是加強(qiáng)新產(chǎn)品的宣傳工作。充分利用廣播、電視、報(bào)刊、網(wǎng)站、宣傳單等新聞媒介，廣泛宣傳產(chǎn)品的針對(duì)對(duì)象、運(yùn)作方式、需辦理的相關(guān)手續(xù)，把產(chǎn)品的功能、好處向農(nóng)戶(hù)講清楚，讓農(nóng)戶(hù)知道怎么辦，明白怎么用，提高農(nóng)民對(duì)新產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，加深農(nóng)戶(hù)對(duì)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí);二是大力開(kāi)展征信宣傳，積極培育農(nóng)村信用文化。對(duì)守信戶(hù)實(shí)行優(yōu)惠信貸支持，對(duì)失信戶(hù)予以信貸制裁，要讓農(nóng)民認(rèn)識(shí)到貸款是要“有借有還，再借不難”;三是逐步建立針對(duì)農(nóng)業(yè)人口的征信體系。

(作者單位:中國(guó)人民銀行株洲市中心支行)