摘要:本文以永州市正在積極推進(jìn)的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作為例，介紹了永州市農(nóng)村信貸供需中存在的突出矛盾，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新的種類、進(jìn)展和階段性成效，并詳細(xì)分析了當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新中存在的自主創(chuàng)新意識弱、多元化程度低、配套設(shè)施不能跟進(jìn)、風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全等阻礙創(chuàng)新進(jìn)一步深入的各種因素;提出了發(fā)展多種農(nóng)村信貸組織體系、完善農(nóng)村資金回流機(jī)制、建立合理的農(nóng)村投入補(bǔ)償機(jī)制、建立產(chǎn)權(quán)流權(quán)體系等對策措施，以期為后發(fā)地區(qū)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品及服務(wù)方式創(chuàng)新提供借鑒。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 產(chǎn)品創(chuàng)新 服務(wù)創(chuàng)新

自2008年10月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的意見》以來，人民銀行永州市中心支行以滿足多層次、多元化的“三農(nóng)”金融服務(wù)需求為重點(diǎn)，積極引導(dǎo)轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作，較好地適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展變化和農(nóng)民金融需求多元化的特點(diǎn)，一定程度上緩解了“三農(nóng)”貸款難問題，有力地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作仍存在金融主體自主創(chuàng)新意識弱、信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全等諸多困難，可能制約創(chuàng)新工作的后續(xù)發(fā)展和推廣。

一、當(dāng)前農(nóng)村信貸需求旺盛與供給不足的矛盾日趨突出

(一)農(nóng)村信貸需求呈現(xiàn)新特點(diǎn)

永州市地處湘南，轄2區(qū)9縣188個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，土地面積2.23萬平方公里;2008年末，全市人口583.2萬，其中鄉(xiāng)村人口370.6萬;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占比較大，農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值為298億元，同比增長7.8%;主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量居全省前列，糧食總產(chǎn)量占全省10.55%。近幾年來，隨著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，永州市“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出一系列新變化，農(nóng)村信貸需求也呈現(xiàn)出多元化和總量逐年增加的趨勢。

1、種養(yǎng)加大戶不斷涌現(xiàn)，大額貸款需求增加。各級政府積極引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)和加快推進(jìn)山林經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，對種糧、種林大戶給予資助。2008年末，全市發(fā)展100畝以上造林大戶886戶，面積達(dá)26.6萬畝，各類養(yǎng)殖大戶發(fā)展到6萬戶。

2、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)展迅速，農(nóng)村小企業(yè)貸款需求旺盛。全市有省級以上龍頭企業(yè)17家，市級龍頭企業(yè)93家，通過“公司+基地+農(nóng)戶”的經(jīng)營模式，帶動農(nóng)戶近200萬脫貧致富，大量新興的小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化加工企業(yè)信貸需求旺盛。

3、農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)成為新熱點(diǎn)，創(chuàng)業(yè)扶持貸款需求量大。永州市2008年末農(nóng)村外出務(wù)工人員達(dá)到130萬人，實(shí)現(xiàn)勞務(wù)收入80億元，其中部分農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了勃勃生機(jī)，創(chuàng)業(yè)扶持資金缺口較大。

4、惠農(nóng)政策呈全方位式擴(kuò)展，農(nóng)村消費(fèi)貸款方興未艾。農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)貼、庫區(qū)移民補(bǔ)助、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼和家電、汽車下鄉(xiāng)等惠農(nóng)政策進(jìn)一步落實(shí)，為農(nóng)村消費(fèi)信貸的發(fā)展提供了廣闊的空間，亟需配套金融服務(wù)。

(二)農(nóng)村信貸供給總體仍然不足

1、鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸服務(wù)弱化明顯。2009年9月末，永州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)為384個，比2006年減少69個，減幅達(dá)到15.2%，四大國有商業(yè)銀行只有農(nóng)行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有26個網(wǎng)點(diǎn)，占所有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的17%。目前，永州市所轄11個縣區(qū)有7個縣的27個鄉(xiāng)鎮(zhèn)存在“零金融機(jī)構(gòu)”現(xiàn)象，占全市188個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的14.36%，占7縣鄉(xiāng)鎮(zhèn)總數(shù)的19.56%。被撤銷金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)原本經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，對銀行信貸資金依賴程度較高。金融機(jī)構(gòu)撤銷后，當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶無法獲得有效信貸資金支持，貸款滿足率極低，地區(qū)資源優(yōu)勢與人力優(yōu)勢難以發(fā)揮。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，無金融網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的黨政部門、企業(yè)和居民要求重設(shè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的呼聲越來越強(qiáng)烈，應(yīng)引起管理部門的重視。

2、縣域信貸投入嚴(yán)重不足。國有商業(yè)銀行縣級機(jī)構(gòu)吸收的存款大多上存或轉(zhuǎn)存，農(nóng)村資金通過多種渠道流向城市，造成農(nóng)村信貸資金“嚴(yán)重貧血”。2006、2007、2008年末，永州市縣域國有商業(yè)銀行總存款分別為126.5億元、146.4億元和186.1億元，而總貸款僅為41.8億元、48.4億元和53.7億元，存貸比為33.2%、33.1%和28.8%，三年間平均每年外流資金超過100億元。郵政儲蓄銀行2009年9月末的各項存款余額達(dá)82.4億元，各項貸款余額僅2.4億元，存貸比為2.9%。目前在縣域經(jīng)濟(jì)特別是農(nóng)村領(lǐng)域，農(nóng)村信用社是信貸投入的主力軍，幾乎完全承擔(dān)了支農(nóng)的信貸任務(wù)，但“一農(nóng)”難支“三農(nóng)”，大量富余資金被抽離縣域經(jīng)濟(jì)，加劇了農(nóng)村信用社資金組織的困難，造成部分基層農(nóng)村信用社的信貸資金供給不足，在一定程度上影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸基礎(chǔ)。2008年末，永州市金融機(jī)構(gòu)中小企業(yè)、民營企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)貸款余額136.21億元，比年初增加5.32億元，增長3.8%，與全市各項貸款總額的增長幅度相比，低了17個百分點(diǎn)。

3、多元信貸需求難以滿足。目前，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)為防范信貸風(fēng)險，一般辦理超過5萬元以上的貸款都要求借款人提供房地產(chǎn)項目抵押或提供有效擔(dān)保，一定程度上脫離了農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)。因為需要貸款的農(nóng)戶多數(shù)居于社會的底層，要找一個有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的擔(dān)保人或有效擔(dān)保物并非易事，而農(nóng)戶住房的特殊性質(zhì)，不具備信貸抵押的要求;大多數(shù)農(nóng)村私營企業(yè)或個體工商戶、種養(yǎng)專業(yè)戶實(shí)力較弱，廠房簡陋、機(jī)器設(shè)備落后，產(chǎn)品科技含量較低，可用于抵押的有效資產(chǎn)微乎其微，變現(xiàn)也困難;同時辦理抵押擔(dān)保程序復(fù)雜，融資費(fèi)用成本較高。由于缺乏有效擔(dān)保人或抵押物，往往把最需要扶持的農(nóng)戶和中小企業(yè)擋在了金融機(jī)構(gòu)的門外，貸款需求難以得到滿足。

二、思考與建議

(一)發(fā)展多種形式的農(nóng)村信貸組織體系

建立以農(nóng)村信用合作社為基礎(chǔ)、國家金融機(jī)構(gòu)為支撐、民間金融組織和外資金融機(jī)構(gòu)作補(bǔ)充的多種所有制金融機(jī)構(gòu)參與的有競爭性的農(nóng)村金融體系，增加對“三農(nóng)”的信貸投入。要引導(dǎo)商業(yè)性金融、政策性金融回歸縣域經(jīng)濟(jì)，糾正國有商業(yè)銀行改革過度偏離農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的傾向，使商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融的支農(nóng)功能得到充分發(fā)揮。要把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正辦成面向“三農(nóng)”的國家政策性金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬業(yè)務(wù)范圍，開辦包括支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村社會化服務(wù)體系建設(shè)等的政策性經(jīng)營業(yè)務(wù)，從原來單純的對購銷企業(yè)發(fā)放農(nóng)產(chǎn)品收購貸款轉(zhuǎn)向整個農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民個人的政策性金融服務(wù)。要加速國有商業(yè)銀行改革，按照行業(yè)或地區(qū)拆分，形成眾多具有行業(yè)特點(diǎn)或地域特點(diǎn)的股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商業(yè)銀行和地方性商業(yè)銀行，重點(diǎn)是推進(jìn)農(nóng)業(yè)銀行股份制改革，明確市場定位，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”的主動性。要深化農(nóng)村信用社改革，按合作制原則進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，改善服務(wù)，堅持為“三農(nóng)”服務(wù)的方向，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用。要大力培育和發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行，引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村投資開辦金融機(jī)構(gòu)及網(wǎng)點(diǎn)，建議每個市(州)至少組建1家農(nóng)村商業(yè)銀行，每個縣(區(qū))至少組建1家農(nóng)村合作銀行或村鎮(zhèn)銀行，每個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))至少組建1家小額貸款公司，若干個行政村(組)組建1家農(nóng)村資金互助社，充分滿足農(nóng)村的資金需要。與此同時，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，在條件允許、風(fēng)險可控、投資人審慎的情況下，適時推出放貸人制度，并及早制定政策將其借貸合法化，從而有利于促進(jìn)農(nóng)村金融健康發(fā)展。

(二)完善農(nóng)村資金回流的長效機(jī)制

基本思路是把農(nóng)村地區(qū)資金留在農(nóng)村，把農(nóng)村以外的資金吸引到農(nóng)村，遏制農(nóng)村資金外流。對農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行差異化的存款準(zhǔn)備金政策，繼續(xù)堅持支農(nóng)再貸款政策，保持適當(dāng)?shù)馁Y金規(guī)模，在利率等方面有所優(yōu)惠。對金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)內(nèi)的資金交易價格加強(qiáng)“窗口指導(dǎo)”，實(shí)行有利于農(nóng)村資金留在縣域的定價機(jī)制，制定各金融機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)內(nèi)上存資金的比例。對縣域金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)減免營業(yè)稅、所得稅和其它行政性收費(fèi)，建立財政補(bǔ)貼制度，通過財稅政策引導(dǎo)縣域金融機(jī)構(gòu)增加對“三農(nóng)”的信貸投入。對縣域金融機(jī)構(gòu)吸收的存款要建立獨(dú)立考核機(jī)制，規(guī)定農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行當(dāng)年吸收的存款要有75%的資金運(yùn)用于縣域，其它存款類銀行機(jī)構(gòu)當(dāng)年吸收的存款要有60%的資金運(yùn)用于縣域。對郵政儲蓄銀行享受的超國民待遇應(yīng)予取消，降低在各銀行的轉(zhuǎn)存款利率，進(jìn)一步擴(kuò)大其資金自主運(yùn)用的范圍，實(shí)行公平競爭。同時，采取各種有效措施吸收農(nóng)村以外的金融機(jī)構(gòu)和資金到農(nóng)村來，支持和服務(wù)“三農(nóng)”。

(三)建立合理的農(nóng)村投入補(bǔ)償機(jī)制

目前農(nóng)業(yè)投入機(jī)制的致命弱點(diǎn)之一是缺乏投入補(bǔ)償機(jī)制，通常是投入高、產(chǎn)出低，這與農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險、低收益的產(chǎn)業(yè)特征密切相關(guān)。因此，應(yīng)建立合理的利益補(bǔ)償機(jī)制和制度，維護(hù)農(nóng)村資金的完整性，調(diào)動投資主體的積極性，保證農(nóng)業(yè)投資的連續(xù)性、有效性，降低投資的風(fēng)險，使有些項目投資的回報率能夠基本達(dá)到全社會平均利潤率水平。一是探索建立農(nóng)村社會保障體系，為失地、貧困農(nóng)民提供基本生活保障，滿足其救助性資金需求。二是建立農(nóng)業(yè)貸款保障機(jī)制，探索開展動產(chǎn)不動產(chǎn)抵押、倉單抵押、權(quán)益抵押等多種擔(dān)保形式，拓寬涉農(nóng)貸款風(fēng)險補(bǔ)償渠道。三是建立貸款項目配套機(jī)制，中央和地方財政安排一些專項資金，專門用于農(nóng)業(yè)項目貸款貼息和資金配套，降低單獨(dú)由政策性貸款和商業(yè)性貸款支持的項目風(fēng)險。四是建立政府農(nóng)村信貸風(fēng)險基金，對出現(xiàn)因自然災(zāi)害引起的農(nóng)村信貸風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)直接給予一定的補(bǔ)償。五是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，完善政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)的職能，鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立銀行與保險業(yè)在農(nóng)村金融中的協(xié)作機(jī)制。

(四)擴(kuò)大農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)的范圍

加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的縱深改革，大力開展農(nóng)村房屋、宅基地、耕地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)作物收益權(quán)、林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)等抵押試點(diǎn)，推廣涉農(nóng)企業(yè)訂單、倉單、應(yīng)收帳款及匯票、本票、債券等質(zhì)押貸款，擴(kuò)大農(nóng)戶聯(lián)保貸款、信用共同體貸款、公司+專業(yè)合作社+農(nóng)戶貸款等多種保證貸款，為農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的深層推進(jìn)提供制度保證。鼓勵地方政府、大中型企業(yè)出資參股控股成立農(nóng)村擔(dān)?；鸹驌?dān)保公司，并帶動其它擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展，解決信貸支農(nóng)的后顧之憂，解決農(nóng)民因缺乏抵押物而難以貸款的問題。積極研究農(nóng)村專業(yè)協(xié)會、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸擔(dān)保方式，開發(fā)各種形式的聯(lián)保、互保農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)的范圍和空間。同時，拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，改進(jìn)服務(wù)方式，利用小額擔(dān)保貸款等方式支持農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。

(五)創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理機(jī)制

要積極引進(jìn)專業(yè)人才和大力培養(yǎng)科技人才，形成具有自身開發(fā)能力的人才庫和項目庫。一方面要對現(xiàn)有員工進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，合理使用人才，充分發(fā)揮每個員工的積極性。另一方面又要從社會各界吸納一批既懂計算機(jī)技術(shù)又懂銀行經(jīng)營管理、既懂貨幣市場業(yè)務(wù)又能融會貫通資本市場業(yè)務(wù)、既能開發(fā)設(shè)計新金融產(chǎn)品又懂市場營銷的復(fù)合型人才，形成信貸創(chuàng)新的人才優(yōu)勢。同時，要積極創(chuàng)新供需對接的農(nóng)村信貸產(chǎn)品，完善農(nóng)村信貸產(chǎn)品研發(fā)管理機(jī)制，規(guī)范農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的流程管理，加大營銷和宣傳力度，實(shí)現(xiàn)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化，實(shí)現(xiàn)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品價值的最大化，進(jìn)一步提升農(nóng)村信貸創(chuàng)新的能力和水平，滿足社會主義新農(nóng)村建設(shè)的資金需求。

(六)推動建立產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)體系，支持創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推廣

進(jìn)一步推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，及時出臺規(guī)范林權(quán)、水權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村宅基地及其房產(chǎn)權(quán)流通轉(zhuǎn)讓的法律制度，解決現(xiàn)階段產(chǎn)權(quán)不明晰造成的抵押障礙，支持開展試點(diǎn)的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)處置抵押擔(dān)保物。同時，建議各級政府推動、扶持建立區(qū)域性的產(chǎn)權(quán)評估機(jī)構(gòu)和流轉(zhuǎn)交易市場，為抵押擔(dān)保品的評估、流轉(zhuǎn)提供規(guī)范性、專業(yè)化服務(wù)。

(七)加快農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的力度

要增加對“三農(nóng)”的有效信貸投入，必須大力推進(jìn)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為增加信貸投入提供良好的信用環(huán)境。首選，建立由財政和金融主管部門、農(nóng)業(yè)主管部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)參加的政策協(xié)調(diào)聯(lián)席會議制度，加強(qiáng)政策溝通協(xié)調(diào)，形成創(chuàng)建金融安全區(qū)合力。其次，在完善現(xiàn)有農(nóng)村土地制度的基礎(chǔ)上，建立土地使用權(quán)流通市場，給予農(nóng)民實(shí)際的經(jīng)營自主權(quán)，提高土地使用權(quán)的流動性，優(yōu)化農(nóng)村信用經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。再次，推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)，深入開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶活動，加快農(nóng)村征信體系建設(shè)，進(jìn)一步完善農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)戶個人信用信息系統(tǒng)功能，著力解決農(nóng)村金融發(fā)展中信息不對稱和信息缺失的問題，促進(jìn)和諧金融建設(shè)。第四，建立涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)考核獎勵辦法，對支農(nóng)措施到位、支農(nóng)貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢斦剟睿膭钜龑?dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多的信貸資金配置到新農(nóng)村建設(shè)中去，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)農(nóng)民增產(chǎn)增收。

(課題組成員:張俊杰、蔣國政、唐大立、陳雨明、張毅、黃小勇)