摘要:本文通過對(duì)雙峰縣農(nóng)行“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！蹦Ｊ桨l(fā)展小額農(nóng)戶貸款情況的調(diào)查，介紹了該模式的主要特點(diǎn)，客觀分析了其經(jīng)濟(jì)和社會(huì)效應(yīng)，總結(jié)了“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！毙刨J創(chuàng)新產(chǎn)品取得成功的基本經(jīng)驗(yàn)。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)業(yè);農(nóng)村金融;金融創(chuàng)新;信貸產(chǎn)品;經(jīng)驗(yàn)與啟示

2009年以來，雙峰縣農(nóng)行在其上級(jí)行和人行婁底市中支的指導(dǎo)下，積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社擔(dān)保”模式發(fā)展小額農(nóng)戶貸款，不但擴(kuò)大了小額農(nóng)戶貸款的覆蓋面，提高了貸款發(fā)放效率，緩解了農(nóng)戶貸款難題，而且有效控制住了貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村科技合作社提質(zhì)擴(kuò)容。共青團(tuán)中央、國家科技部、湖南省委農(nóng)村工作部和農(nóng)總行先后到雙峰實(shí)地調(diào)研，充分肯定了這一做法。

一、“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款模式及特征

“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款，是指農(nóng)村科技合作社(這里特指雙峰縣農(nóng)村科技合作社，以下簡(jiǎn)稱“合作社”或“社”)社員在自愿組成聯(lián)保貸款小組并由農(nóng)村科技合作社提供資金擔(dān)保的基礎(chǔ)上，銀行(這里特指雙峰縣農(nóng)行)向合作社社員發(fā)放的小額農(nóng)戶貸款。在這種貸款模式下，雙峰農(nóng)行與雙峰農(nóng)村科技合作社同為貸款的管理者和風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任人，共同負(fù)責(zé)貸款的資信調(diào)查、貸后管理和貸款催收。從操作層面上看，此貸款模式具有以下基本特征:

1、貸前審查，銀社共管。首先，申請(qǐng)“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款，應(yīng)具備如下基本條件:一是貸款對(duì)象必須是合作社社員;二是貸款必須有其他社員聯(lián)保并承擔(dān)連帶還款責(zé)任;三是合作社必須在貸款銀行開立一個(gè)保證金專戶(專戶資金為社員股金及核心社員按行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分別繳納的1000-3000元)，專門對(duì)社員貸款進(jìn)行擔(dān)保。其次，根據(jù)銀社合作協(xié)議，具備“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)保”貸款條件并有貸款需求的社員，直接向合作社遞交貸款申請(qǐng)書，由合作社對(duì)其貸款條件、資信狀況、經(jīng)營情況、貸款用途和還貸能力進(jìn)行初審，初審合格后向農(nóng)行推薦。最后，農(nóng)行結(jié)合合作社初審意見開展實(shí)地調(diào)查，確定每個(gè)社員的授信額度和貸款期限，在規(guī)定的額度和期限內(nèi)，社員可循環(huán)使用授信資金。

2、貸款發(fā)放，方便快捷。由于合作社代銀行行使了貸前調(diào)查、放貸審核等大部分前期工作，農(nóng)行獨(dú)立審批人只需核實(shí)資料的真實(shí)性即可做出貸與不貸、貸多貸少的決定，大大提高審貸效率。同時(shí)，貸款通過農(nóng)行“惠農(nóng)卡”快速到帳，農(nóng)戶還款也通過“惠農(nóng)卡”歸集，全面提高了貸款歸行率。采用這一貸款模式，銀行貸款的審批時(shí)間由原來的一個(gè)月縮短為3天，資金到帳時(shí)間由5天縮短為1天，受到社員的廣泛好評(píng)。

3、貸后管理，風(fēng)險(xiǎn)可控。這種貸款模式下，合作社除負(fù)有貸前初審責(zé)任外，還承擔(dān)貸后管理和催收義務(wù)，農(nóng)行每月初出具社員貸款名單和還貸清單，交由合作社逐一進(jìn)行貸后跟蹤檢查和催收借款社員當(dāng)月到期的貸款本息。如借款社員不能按時(shí)還本付息，銀行在貸款到期3個(gè)月后可直接從合作社保證金賬戶扣收，合作社必須在15日內(nèi)補(bǔ)足保證金賬戶余額。為保證貸款絕對(duì)安全，還另外增設(shè)了3道風(fēng)險(xiǎn)防線:一是社員聯(lián)保承擔(dān)貸款連帶償還責(zé)任;二是合作社對(duì)社員資信狀況通透掌控;三是合作社為每位社員辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展基金，保險(xiǎn)賠賠款和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展基金優(yōu)先用于償還貸款本息。

二、“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款模式效應(yīng)

1、迅速拓展了農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。由于“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款手續(xù)簡(jiǎn)便，資金到位速度快，貸款利率相對(duì)農(nóng)信社和民間借貸低廉，貸款額度可循環(huán)周轉(zhuǎn)使用等優(yōu)點(diǎn)，農(nóng)戶申請(qǐng)?jiān)擁?xiàng)貸款發(fā)展生產(chǎn)的愿望空前強(qiáng)烈。雙峰農(nóng)行乘勢(shì)抓住這一機(jī)遇，借助合作社這一平臺(tái)，快速做大“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)保”貸款規(guī)模，快速搶占農(nóng)村信貸服務(wù)市場(chǎng)。到9月底，雙峰農(nóng)行已在合作社社員中發(fā)行惠農(nóng)卡2萬多張，對(duì)近1萬戶符合貸款條件的社員分別授予了3000-50000元不等的信用貸款額度，對(duì)有貸款實(shí)際需求的4700多戶普通社員和110多戶從事養(yǎng)殖、80多戶從事種植的核心社員發(fā)放信用貸款6100多萬元，充分滿足了社員的有效信貸需求。目前這項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)正在雙峰如火如荼拓展，全縣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

2、全面增強(qiáng)了農(nóng)村科技合作社發(fā)展后勁。受“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款模式示范效應(yīng)驅(qū)動(dòng)，一批農(nóng)技高手、種養(yǎng)能手、致富榜手紛紛申請(qǐng)入社，經(jīng)合作社考核篩選，新發(fā)展社員近1萬戶，社員總數(shù)已突破2萬戶，覆蓋了雙峰全縣所有16個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的890多個(gè)行政村。更多高素質(zhì)人員的加盟，進(jìn)一步擴(kuò)展了合作社的發(fā)展空間。目前，該社已在全縣發(fā)展新農(nóng)村科技合作示范村100個(gè)、建立村級(jí)農(nóng)業(yè)科技綜合服務(wù)站410個(gè)、實(shí)施糧食增產(chǎn)專業(yè)化防治科技示范工程面積10萬畝;建立優(yōu)質(zhì)水果、藥材、油菜等特色經(jīng)濟(jì)作物示范基地150個(gè)(總面積5萬畝)，扶持發(fā)展牲畜、水產(chǎn)養(yǎng)殖和特種養(yǎng)殖大戶5200多戶;牽頭引進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)28項(xiàng)、推廣農(nóng)業(yè)新科技產(chǎn)品120多個(gè)、培訓(xùn)農(nóng)民1.5萬人，獲得了國家財(cái)政部、中國科技全國科普惠農(nóng)先進(jìn)單位稱號(hào)。

3、有效促進(jìn)了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善。在“農(nóng)戶聯(lián)保+合作社資金擔(dān)?！辟J款框架下，農(nóng)行、合作社、社員及社員聯(lián)保貸款小組成員是既相互聯(lián)系又相互制約的利益共同體，因此合作社及其社員講信用、按時(shí)還貸，銀行講規(guī)則、按時(shí)放貸就成為銀行、合作社、社員共同遵守的“潛規(guī)則”。正是因?yàn)檫@樣，使得雙峰農(nóng)行發(fā)放的所有“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款形態(tài)正常，到期本息收回率均為100%，沒有發(fā)生一筆不良貸款。在雙峰農(nóng)行、合作社、社員三方良性互動(dòng)的推動(dòng)下，該縣信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、信用縣和金融安全區(qū)創(chuàng)建工作闊步推進(jìn)，社會(huì)信用意識(shí)和金融生態(tài)環(huán)境得到大幅度改善，率先成為全省7個(gè)市級(jí)“金融安全區(qū)創(chuàng)建工作達(dá)標(biāo)縣市”之一，目前已基本達(dá)到省級(jí)金融安全區(qū)創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)。

4、配合農(nóng)行順利實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)換。前些年，農(nóng)行大規(guī)模撤并農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，將農(nóng)村信貸服務(wù)市場(chǎng)拱手讓位于農(nóng)村信用社，造成農(nóng)村信貸服務(wù)市場(chǎng)一社獨(dú)大，缺乏充分競(jìng)爭(zhēng)，致使部分農(nóng)村一度出現(xiàn)金融服務(wù)斷層而飽受社會(huì)責(zé)備。2006年國家再次調(diào)整農(nóng)行經(jīng)營戰(zhàn)略，將其重新定位于“三農(nóng)”。雙峰農(nóng)行以推廣“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款模式為切入點(diǎn)，重建農(nóng)行和農(nóng)戶關(guān)系紐帶，迅速打開了農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)，為農(nóng)行經(jīng)營戰(zhàn)略成功轉(zhuǎn)型樹立了典范。

三、“農(nóng)戶聯(lián)保 + 農(nóng)村科技合作社擔(dān)?！辟J款模式啟示

1、基層央行在引導(dǎo)推動(dòng)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面大有可為。雙峰農(nóng)行推出的“農(nóng)戶聯(lián)保+合作社資金擔(dān)?！辟J款模式，是人行婁底市中支積極推動(dòng)、主動(dòng)作為的結(jié)果。人行婁底中支調(diào)查發(fā)現(xiàn)，雙峰縣農(nóng)村科技合作社扎根農(nóng)村深厚，組織體系完善，服務(wù)機(jī)構(gòu)遍及各個(gè)鄉(xiāng)村，社員規(guī)模上萬人(主要是一些致富能手和高威信的村干部)，年產(chǎn)值占全縣農(nóng)業(yè)年總產(chǎn)值的一半。同時(shí)該社社員群體資金需求旺盛，但內(nèi)部資金調(diào)節(jié)相當(dāng)有限，農(nóng)村信用社和民間借貸仍然是社員發(fā)展生產(chǎn)的主要資金來源，利率高、融資成本大，合作社迫切希望與商業(yè)銀行結(jié)成戰(zhàn)略合作伙伴并獲得低成本信貸資金支持。為此，人行婁底市中支主動(dòng)與正謀求重新轉(zhuǎn)型服務(wù)于“三農(nóng)”的市農(nóng)行聯(lián)系，引導(dǎo)該行與雙峰縣農(nóng)村科技合作社展開全方位合作，經(jīng)過多次接洽，雙方最終達(dá)成合作協(xié)議，成功推出“農(nóng)戶聯(lián)保+合作社資金擔(dān)?！辟J款模式，開創(chuàng)了銀農(nóng)多贏的良好發(fā)展局面。

2、各類農(nóng)民專業(yè)合作組織是“銀農(nóng)”溝通對(duì)接的良好平臺(tái)。近年來，各類農(nóng)民專業(yè)合作社迅速發(fā)展壯大，其輻射范圍日漸寬廣、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)日益健全、服務(wù)功能日趨完善。它們?cè)诜?wù)“三農(nóng)”，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，提高農(nóng)民市場(chǎng)主體地位和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增加農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極的作用，成為新農(nóng)村建設(shè)的有力支撐。而農(nóng)民專業(yè)合作組織長期扎根農(nóng)村、知透農(nóng)戶信息、與農(nóng)戶有著良好地緣人際關(guān)系，以及點(diǎn)多線廣面長、管理科學(xué)的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，恰恰是農(nóng)行與農(nóng)戶溝通對(duì)接的天然平臺(tái)，是農(nóng)行客戶群由分散轉(zhuǎn)向集中的最佳紐帶。目前，婁底轄內(nèi)各縣市充分借鑒雙峰縣農(nóng)行與雙峰縣農(nóng)村科技合作社聯(lián)合推出的“農(nóng)戶聯(lián)保+合作社資金擔(dān)?！辟J款經(jīng)驗(yàn)，相繼推出了“農(nóng)戶聯(lián)保 +‘ⅹⅹ農(nóng)民專業(yè)合作社’”貸款產(chǎn)品，發(fā)展勢(shì)頭良好。事實(shí)證明，“農(nóng)戶聯(lián)保+合作社資金擔(dān)?！辟J款模式值得全國各類農(nóng)民專業(yè)合作組織、其它銀行特別是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)借鑒。

3、農(nóng)行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型關(guān)鍵在于找準(zhǔn)農(nóng)村金融服務(wù)切入點(diǎn)。近年來，農(nóng)業(yè)銀行大幅收縮基層網(wǎng)點(diǎn)，廢棄農(nóng)村金融信貸服務(wù)品種，與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村距離拉長。然而舍棄容易恢復(fù)難，農(nóng)行要想重新入駐農(nóng)村、重建銀農(nóng)關(guān)系，需要付出相較于其它涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更多的艱辛和努力，其中最大的阻力和障礙在于當(dāng)前農(nóng)行人手緊缺、網(wǎng)點(diǎn)資源稀缺。如果按照傳統(tǒng)的工作模式，由農(nóng)行自己走村串戶、挨家挨戶營銷信貸產(chǎn)品顯然是不現(xiàn)實(shí)的，等待、觀望、抱怨、茫然更與農(nóng)行的身份不相匹配。雙峰農(nóng)行與雙峰縣農(nóng)業(yè)科技合作社通過“農(nóng)戶聯(lián)保+合作社資金擔(dān)保”貸款模式展開全方位合作，借合作社網(wǎng)絡(luò)和人手為己所用，并將合作社網(wǎng)點(diǎn)視同為農(nóng)行的基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，最大限度克服了農(nóng)行目前網(wǎng)點(diǎn)少、人手少、與農(nóng)戶信息不對(duì)稱的障礙，不但迅速占據(jù)了應(yīng)有的農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)份額，而且大大降低了服務(wù)“三農(nóng)”的成本，成為全國農(nóng)行系統(tǒng)成功轉(zhuǎn)型的經(jīng)典范例。

(作者單位:中國人民銀行婁底市中心支行)