摘要:近年來(lái)，在農(nóng)村地區(qū)，金融產(chǎn)品少、服務(wù)質(zhì)量和效率仍然不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等問(wèn)題突出，值得關(guān)注。文章以桂陽(yáng)縣為例，剖析農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，探討農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的困難及問(wèn)題，以期提出在農(nóng)村進(jìn)一步推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村;金融服務(wù); 創(chuàng)新

近年來(lái)，以央行為首的整個(gè)金融業(yè)都把金融服務(wù)創(chuàng)新提升到相當(dāng)重要的戰(zhàn)略高度，相繼出臺(tái)了一系列強(qiáng)化金融服務(wù)的措施和手段，初步形成了一個(gè)以央行服務(wù)為基礎(chǔ)，其它金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)為支撐的現(xiàn)代金融服務(wù)體系。本文以桂陽(yáng)縣為例，剖析農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，探討農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新面臨的困難及問(wèn)題，以期提出在農(nóng)村進(jìn)一步推進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新的對(duì)策。

一、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀

(一)服務(wù)領(lǐng)域日益廣泛化。隨著金融電子化等現(xiàn)代服務(wù)手段在基層的逐步推廣運(yùn)用，金融服務(wù)在縣域深度和廣度不斷拓展，服務(wù)領(lǐng)域滲透到經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活的各個(gè)領(lǐng)域。據(jù)調(diào)查，桂陽(yáng)縣企業(yè)和個(gè)人對(duì)金融需求呈現(xiàn)逐年增強(qiáng)的態(tài)勢(shì)，金融服務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象不斷拓寬，對(duì)主要服務(wù)群體和對(duì)象的覆蓋率達(dá)到40%以上，最高的達(dá)到了95%(見(jiàn)表1)。

(二)服務(wù)內(nèi)容日益社會(huì)化。一是提供法定性的社會(huì)化服務(wù)。如貨幣發(fā)行、經(jīng)理國(guó)庫(kù)是法律賦予央行的專有服務(wù)職能。各級(jí)人行特別是基層人行在央行職能調(diào)整后不斷采取措施優(yōu)化幣種結(jié)構(gòu)及流通中人民幣整潔度、構(gòu)建城鄉(xiāng)一體的社會(huì)反假網(wǎng)絡(luò)等;不斷強(qiáng)化國(guó)庫(kù)服務(wù)體系，建立了財(cái)稅庫(kù)銀橫向聯(lián)網(wǎng)，國(guó)庫(kù)服務(wù)效能大大加強(qiáng)。二是提供基礎(chǔ)性的社會(huì)化服務(wù)。2006年來(lái)，桂陽(yáng)支行按照人總行統(tǒng)一部署在轄內(nèi)推廣運(yùn)用了大小額支付系統(tǒng)和支票影像交換系統(tǒng)，還特別推出了農(nóng)民工銀行卡等特色服務(wù)，切實(shí)為部門、企業(yè)和群眾提供快捷高效的結(jié)算服務(wù)。三是提供公益性的社會(huì)化服務(wù)。近年來(lái)，桂陽(yáng)支行協(xié)助政府在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展了金融安全區(qū)創(chuàng)建活動(dòng)，強(qiáng)力推行系統(tǒng)化、規(guī)范化、信息化的社會(huì)信用體系建設(shè)，成效明顯。到目前為止，全縣共創(chuàng)建信用鎮(zhèn)3個(gè)、信用社區(qū)3個(gè)、信用企業(yè)50戶、信用農(nóng)戶45363戶、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)戶500多戶。

(三)服務(wù)手段日益多樣化。一是金融產(chǎn)品不斷豐富。為解決中小企業(yè)和“三農(nóng)”貸款難問(wèn)題，各金融機(jī)構(gòu)從實(shí)際出發(fā)，量身定做了一批適合本地企業(yè)和農(nóng)戶的信貸產(chǎn)品，如農(nóng)村信用社為滿足涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域不同層次，不同主體的資金需求，制定推出了“黃金客戶”、“鳳還巢”、“及時(shí)雨”、“公司+基地+農(nóng)戶”、“農(nóng)資經(jīng)銷商+農(nóng)戶”等10多個(gè)貸款品種。二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷推出。據(jù)統(tǒng)計(jì)，桂陽(yáng)縣商業(yè)銀行近年來(lái)推出的中間業(yè)務(wù)，少則3個(gè)，多達(dá)10個(gè)(見(jiàn)表2)。

(四)服務(wù)方式日益便捷化。近年來(lái)，縣域金融部門從支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度出發(fā)，切實(shí)改善服務(wù)方式和質(zhì)量，服務(wù)日益便捷通暢。一是大量運(yùn)用現(xiàn)代信息處理手段，金融電子化程度加快。據(jù)對(duì)桂陽(yáng)縣銀行業(yè)電子業(yè)務(wù)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)，自2007年來(lái)，全縣39個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)大小額支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)開(kāi)通，安裝ATM機(jī)19部，置放POS機(jī)28部，簽約POS特約商戶23戶，新發(fā)行銀行卡34000多張，發(fā)展網(wǎng)上銀行客戶254戶，金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算、代理及銀行卡業(yè)務(wù)量大幅增加，呈逐年增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。二是實(shí)施服務(wù)窗口延伸，方便客戶辦理業(yè)務(wù)。如開(kāi)展“農(nóng)民工銀行卡”特色服務(wù)，讓農(nóng)民工“城里存錢、家中取現(xiàn)”的愿望變成了現(xiàn)實(shí)。

二、存在的問(wèn)題

當(dāng)前，縣域金融部門在創(chuàng)新金融服務(wù)制度、機(jī)制和方式等方面做了大量有效的工作，但也面臨不少困難和問(wèn)題，具體表現(xiàn)為:

(一)體制不順，創(chuàng)新遭遇“三道壁壘”。

1、部門壁壘。各單位由于分工過(guò)細(xì)，創(chuàng)新時(shí)各自為政，形成條塊分割和部門壁壘，致使資源配置難以優(yōu)化。如在央行內(nèi)部，賬戶管理系統(tǒng)與征信管理系統(tǒng)的服務(wù)對(duì)象都是企業(yè)，但因內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置不同而被人為割裂。

2、制度壁壘。目前，金融服務(wù)方面的相關(guān)制度建設(shè)包括內(nèi)部服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)完善規(guī)范和社會(huì)性金融服務(wù)法規(guī)的制訂出臺(tái)明顯滯后，使金融服務(wù)創(chuàng)新工作無(wú)法可依，無(wú)章可循。如人行開(kāi)展征信系統(tǒng)建設(shè)，對(duì)非銀行信用信息的征集，一則缺乏采集法規(guī)依據(jù)，二則一些部門出于部門利益考慮，對(duì)人行采集工作不很配合，造成征信體系建設(shè)工作推進(jìn)緩慢。再如由于涉農(nóng)保險(xiǎn)、擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)保障體系缺乏，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難以化解，致使涉農(nóng)貸款創(chuàng)新困難重重。

3、人才壁壘。一是縣域金融機(jī)構(gòu)既懂金融專業(yè)知識(shí)又精通電子化技術(shù)的人才很少，科技自主創(chuàng)新能力十分薄弱，推行的創(chuàng)新產(chǎn)品都是“舶來(lái)品”;二是由于創(chuàng)新存在風(fēng)險(xiǎn)，上級(jí)金融機(jī)構(gòu)為減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，對(duì)基層機(jī)構(gòu)在服務(wù)創(chuàng)新上的一些行為和舉措嚴(yán)加控制，基層創(chuàng)新的自主性被抑制。

(二)機(jī)制不活，創(chuàng)新面臨“三不匹配”。

1、供應(yīng)需求不匹配。一是多數(shù)創(chuàng)新工作是由上級(jí)向下級(jí)嫁接而來(lái)，真正立足縣情，自主創(chuàng)新的過(guò)少;二是創(chuàng)新服務(wù)設(shè)立的門檻和條件過(guò)高，超過(guò)了市場(chǎng)預(yù)期，與實(shí)際情況脫節(jié);三是創(chuàng)新服務(wù)沒(méi)有得到市場(chǎng)認(rèn)可。如農(nóng)發(fā)行為支持新農(nóng)村建設(shè)，近年特別推出了多個(gè)涉農(nóng)貸款品種，但由于涉農(nóng)貸款主體難確定等原因，部分貸款品種至今仍停留在桌面上。

2、主體客體不匹配。一方面，金融部門在推出一種金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，很少向社會(huì)進(jìn)行公開(kāi)宣傳，造成服務(wù)客體認(rèn)知度低;另一方面，金融創(chuàng)新服務(wù)客體認(rèn)為創(chuàng)新是銀行的事，對(duì)銀行創(chuàng)新工作鮮有了解，基本上處于被動(dòng)接受狀態(tài)。

3、軟硬環(huán)境不匹配。銀行卡作為一種方便快捷的金融創(chuàng)新服務(wù)，當(dāng)前在農(nóng)村地區(qū)推廣運(yùn)用就存在三個(gè)難題:一是基礎(chǔ)建設(shè)滯后。如農(nóng)村多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)ATM機(jī)缺乏，如果全部配備，農(nóng)村信用社將難以承擔(dān)巨額的機(jī)具購(gòu)置、通信系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)及信息集成處理中心的硬件配置等方面的運(yùn)行成本;二是運(yùn)行環(huán)境不暢。如銀行機(jī)構(gòu)間聯(lián)網(wǎng)連接以及交易實(shí)現(xiàn)問(wèn)題、跨區(qū)域業(yè)務(wù)整合及業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程的糾紛處理與工作協(xié)調(diào)問(wèn)題，目前還沒(méi)有出臺(tái)相應(yīng)的管理模式及配套規(guī)范的運(yùn)行機(jī)制;三是網(wǎng)絡(luò)管理困難。農(nóng)信社雖然建立了自己的綜合業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)，但信息化程度低，與商業(yè)銀行相比差距不小;加上網(wǎng)點(diǎn)分散、業(yè)務(wù)流程控制手段缺失，參與銀聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大。

(三)意識(shí)不強(qiáng)，創(chuàng)新凸現(xiàn)“三個(gè)缺乏”。

1、缺乏差異性。目前，縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)創(chuàng)新沒(méi)有體現(xiàn)比較優(yōu)勢(shì)和服務(wù)個(gè)性，往往一家銀行推出什么新產(chǎn)品，另一家銀行迅速跟進(jìn)，在服務(wù)理念、服務(wù)方式和服務(wù)機(jī)制方面表現(xiàn)趨同，不僅造成金融資源浪費(fèi)，而且影響金融服務(wù)效能。

2、缺乏品牌效應(yīng)。縣域金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中，習(xí)慣于滿足金融服務(wù)手段和產(chǎn)品的一般性推廣運(yùn)用，沒(méi)有把打造拳頭產(chǎn)品，提供精品服務(wù)放在顯要位置，導(dǎo)致真正為社會(huì)認(rèn)可的服務(wù)品牌還沒(méi)有建立，社會(huì)效應(yīng)未能體現(xiàn)。

3、缺乏長(zhǎng)效機(jī)制。目前，縣域金融服務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)基本上是處于自發(fā)、零散狀態(tài)，缺乏統(tǒng)一的組織領(lǐng)導(dǎo)，加上部門、單位內(nèi)部沒(méi)有形成合力，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控滯后等等，這些問(wèn)題的存在，將使金融服務(wù)創(chuàng)新工作的持久性很難保證，金融整體服務(wù)水平也難以真正提升。

三、對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化協(xié)調(diào)溝通。一是要切實(shí)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新工作的領(lǐng)導(dǎo)。成立由政府牽頭、政府主要領(lǐng)導(dǎo)任組長(zhǎng)，并由人行、金融機(jī)構(gòu)、財(cái)政、稅務(wù)等經(jīng)濟(jì)主管部門主要負(fù)責(zé)人為成員的金融服務(wù)創(chuàng)新工作領(lǐng)導(dǎo)小組，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)服務(wù)創(chuàng)新工作;要認(rèn)真制訂轄內(nèi)金融服務(wù)創(chuàng)新整體方案，確保服務(wù)創(chuàng)新工作有序進(jìn)行。二是要積極主動(dòng)和政府有關(guān)部門進(jìn)行溝通協(xié)調(diào)。積極爭(zhēng)取各級(jí)政府的支持和有關(guān)部門的配合，為金融服務(wù)創(chuàng)新工作的順利推進(jìn)創(chuàng)造良好氛圍。三是要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作的指導(dǎo)。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)不斷完善服務(wù)功能，改進(jìn)服務(wù)方式，創(chuàng)新服務(wù)品種，提高金融服務(wù)創(chuàng)新工作的社會(huì)認(rèn)知度;同時(shí)要正確處理服務(wù)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)系，認(rèn)真落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范措施，保證服務(wù)創(chuàng)新工作的安全開(kāi)展。

(二)整合金融資源，形成創(chuàng)新合力。對(duì)單位內(nèi)部分散的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行整合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的互連互通。如以人行內(nèi)網(wǎng)為平臺(tái)，加快實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代支付系統(tǒng)、結(jié)算管理系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)等系統(tǒng)間的聯(lián)系，改善業(yè)務(wù)系統(tǒng)間相互分割的狀況，形成一個(gè)高度共享的信息化服務(wù)體系。建立部門間信息收集、處理的正常工作機(jī)制，將分散在各部門有用的業(yè)務(wù)信息在一個(gè)系統(tǒng)平臺(tái)上進(jìn)行整合，以實(shí)現(xiàn)信息資源共享;要建立與公眾網(wǎng)絡(luò)的聯(lián)系通道，利用大眾網(wǎng)絡(luò)的透明性和普遍性，廣泛開(kāi)展服務(wù)創(chuàng)新的推廣應(yīng)用宣傳，使創(chuàng)新成果更好地應(yīng)用和服務(wù)社會(huì)。

(三)突出創(chuàng)新重點(diǎn)，提供精品服務(wù)?？h域金融服務(wù)創(chuàng)新在內(nèi)容上要突出金融產(chǎn)品和金融服務(wù)技術(shù)創(chuàng)新，在方向上要重點(diǎn)開(kāi)展特色服務(wù)創(chuàng)新。要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，積極研發(fā)新的金融產(chǎn)品，對(duì)與區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目發(fā)展相關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新給予重點(diǎn)關(guān)注;積極推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，加大科技投入，加快金融信息化、電子化建設(shè)步伐，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)金融服務(wù)創(chuàng)新;積極開(kāi)展特色服務(wù)創(chuàng)新，打造精品服務(wù)和拳頭產(chǎn)品，在區(qū)域內(nèi)形成“一行一品”、“一地一色”的特色服務(wù)品牌;增強(qiáng)服務(wù)工作的主動(dòng)性，通過(guò)深入調(diào)查研究，了解社會(huì)各界對(duì)金融服務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求，搞好服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目的前瞻性、針對(duì)性研究開(kāi)發(fā)，變供給型服務(wù)為需求型服務(wù)，滿足人民群眾日益增長(zhǎng)的多樣化需求。

(四)完善服務(wù)體系，確保服務(wù)實(shí)效。一是構(gòu)建安全高效的支付清算體系。在現(xiàn)有支付系統(tǒng)建設(shè)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)，改善農(nóng)村非現(xiàn)金支付工具環(huán)境，推廣農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù);二是構(gòu)建功能完善的征信服務(wù)體系。以金融服務(wù)產(chǎn)生的信息為基礎(chǔ)，及時(shí)采集納稅、合同履行、個(gè)人身份、環(huán)保等方面的信息，更新和完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)信息;三是打造集中方便的金融服務(wù)平臺(tái)。整合一線業(yè)務(wù)、窗口服務(wù)，統(tǒng)一對(duì)外服務(wù)柜臺(tái)，實(shí)行一站式標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù);深入開(kāi)展金融法規(guī)、政策、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和金融知識(shí)等宣傳活動(dòng)，提升金融服務(wù)的社會(huì)影響力;四是完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系。著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的抗擊打能力;建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基金擔(dān)保體系，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體和農(nóng)戶提供融資保障。

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(作者單位:中國(guó)人民銀行郴州中心支行)