摘要:建設社會主義新農(nóng)村、促進農(nóng)村經(jīng)濟快速協(xié)調發(fā)展，呼吁農(nóng)村金融創(chuàng)新。農(nóng)村金融創(chuàng)新是為了實現(xiàn)三個層次目標:金融服務對象目標、金融機構目標和金融管理機制目標，認為實現(xiàn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，應健全法制，明晰產(chǎn)權，給予農(nóng)村金融機構合理政策。農(nóng)村金融機構要確立正確的經(jīng)營宗旨，建立有效的組織，健全經(jīng)營機制，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務。在宏觀層面，政府應改變不利于農(nóng)村經(jīng)濟、社會發(fā)展的政策，改善農(nóng)村基礎設施，增加農(nóng)村經(jīng)濟生產(chǎn)活動的金融需求，實現(xiàn)金融經(jīng)營環(huán)境創(chuàng)新。

關鍵詞:農(nóng)村金融 創(chuàng)新 改革 路徑

一、農(nóng)村金融的產(chǎn)權改革

金融機構產(chǎn)權多樣化。金融機構產(chǎn)權多元化的途徑通常是發(fā)行新股吸收新股東;出售現(xiàn)有資產(chǎn)引入其他股東;將龐大、僵化的金融機構根據(jù)需要劃分成若干小型機構。其主要步驟是:首先，清產(chǎn)核資，劃清歷史遺留問題。其次，根據(jù)實際需要擴充或劃分股份，如果現(xiàn)有的規(guī)模過小，可吸收新的股東;如果現(xiàn)有規(guī)模足夠但需要改善經(jīng)營設施，應出售部分股份，以利于獲取資金進行設施建設;現(xiàn)行機構規(guī)模過大，導致經(jīng)營僵化，可以適度分割。

金融分支機構獨立化、法人化。我國現(xiàn)行農(nóng)村金融機構為了迅速集中農(nóng)村資金，以滿足按照總體計劃調動資金的需要，而忽視農(nóng)村自身發(fā)展需要。下級金融機構沒有法人地位，經(jīng)營好壞與收入相關性不大，下級機構的經(jīng)營權利小。這限制了機構在實際經(jīng)營中的靈活性和積極性，資金向上轉移，最終形成風險上移的局面。其實，促進各級機構積極承擔責任，根據(jù)實際情況積極、靈活經(jīng)營，提高經(jīng)營效率，才是真正解決風險的出路。

二、農(nóng)村金融機構內部的改革與創(chuàng)新

(1)明確農(nóng)村金融機構的經(jīng)營宗旨

我國現(xiàn)行的三大類型的農(nóng)村金融:合作金融、政策性金融和商業(yè)金融，其實際經(jīng)營活動的表現(xiàn)區(qū)別微妙，合作金融徒有合作之名卻無其實。由于歷史負擔重，國家對信用社的扶持有限等原因，農(nóng)村信用合作社維持經(jīng)營困難，更多地轉向商業(yè)經(jīng)營。政策性金融機構如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金來源渠道窄，資金成本高，經(jīng)營范圍狹窄，遠遠擔當不起促進農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展的重任。甚至因內部管理機制不善，職責不清，為扭轉虧損局面或追求內部人受益，造成有限的資金流失到非政策性領域。農(nóng)業(yè)銀行為了追求經(jīng)營的規(guī)模經(jīng)濟性，從農(nóng)村大面積收縮網(wǎng)點，僅保留農(nóng)村縣城和人口較多、交通便利的集鎮(zhèn)業(yè)務網(wǎng)點，從農(nóng)村區(qū)域吸收存款，為追求利潤最大化，信貸偏向于收益高、資金周轉快的行業(yè)，主要流向城鎮(zhèn)地區(qū)的非農(nóng)領域。

依據(jù)我國農(nóng)村經(jīng)濟、社會的實際，結合世界上許多國家成功先例，我國農(nóng)村金融應以合作金融和政策性金融為主體;商業(yè)性金融大面積經(jīng)營的條件還不成熟。

(2)健全農(nóng)村金融機構組織和完善人員聘任機制

農(nóng)村金融機構人員配置應遵循選賢任能的原則。人員配置和人員質量影響經(jīng)營機制的完善性和經(jīng)營效率的高低。當前，改革的第一步是從外界引入競爭壓力，劃清每個金融機構的界限，實行獨立法人體制，淘汰那些內部改革阻力大、經(jīng)營效率低的機構，打破舊框架，促進人員自由流動。增強培訓力度，實行競爭上崗。聘用人員突破“內部人”市場范圍，面向全社會招聘，競聘上崗，優(yōu)化勞動組合，適當拉開報酬差距，工效掛鉤;干部能上能下，任用符合公平、公正、公開原則，招賢納才;按照經(jīng)營業(yè)績采用多種獎懲措施。

經(jīng)營宗旨的貫徹、監(jiān)督是依靠合理的組織結構作保證。逐漸引入股份經(jīng)營形式，成立股東大會、經(jīng)理會、監(jiān)事會等互相制約、互相協(xié)作的組織結構。增強機構的組織能力，根據(jù)經(jīng)營環(huán)境的變化調整組織的經(jīng)營方式和組織結構，克服過去單純受外界其他組織監(jiān)督的狀況，提高機構自我生存、自我發(fā)展、自我約束的能力。

(3)農(nóng)村金融機構經(jīng)營產(chǎn)品、服務的創(chuàng)新和擴展

吸收儲蓄的改革與創(chuàng)新。當前，我國農(nóng)村金融機構吸收存款是一種被動經(jīng)營方式。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不直接吸收存款。農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村區(qū)域網(wǎng)點收縮，主要吸收機構和居民大額存款，農(nóng)業(yè)銀行在全國建立有統(tǒng)一結算電子網(wǎng)絡，承攬大量的匯兌業(yè)務，農(nóng)民外出務工收入大部分依靠農(nóng)業(yè)銀行電子匯兌，這成為農(nóng)業(yè)銀行的存款來源之一。農(nóng)村信用社在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有機構，網(wǎng)點眾多，方便了偏遠農(nóng)村居民的儲蓄活動，但是，農(nóng)村信用社電子結算網(wǎng)絡不暢，僅僅能吸收農(nóng)村經(jīng)營的收入，農(nóng)民在外打工收入則大多流入其他儲蓄途徑。因而，在吸收資金技術工具方面，信用社處于劣勢。另外，郵政儲蓄機構憑人們對郵政匯兌渠道依賴和依靠，吸收存款和截留匯兌資金，曾經(jīng)專存不貸，將資金上繳給中央銀行獲取凈利差。當前其在信貸業(yè)務上有所突破。

取款方便性反過來影響居民的儲蓄行為。農(nóng)業(yè)銀行自動取款機漸漸普及，居民隨時都可以取款，吸引居民前來存取款。農(nóng)村信用社雖網(wǎng)點眾多，但畢竟不能24 小時隨時取款，在一定程度上減少了信用社吸收存款的能力。在此條件下，信用社只有繼續(xù)發(fā)揮接近基層、信息獲取成本低的優(yōu)勢，吸收廣大農(nóng)戶小額、零散的剩余資金。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應擴充資金來源渠道。除接受財政撥付的支持資金外，可以吸收信用社多余資金，另外可以發(fā)行債券融資。

信貸活動的改革與創(chuàng)新。農(nóng)村信用社應大力吸收會員，增加資金，改變當前貸款數(shù)額小，農(nóng)戶貸款難的局面，通過居民生活、生產(chǎn)小額貸款，擴大經(jīng)營規(guī)模。借鑒國外經(jīng)驗，合作金融機構存貸款利差小，提高信用社對人們的吸引力。改變現(xiàn)在的存款利率低，貸款利率高所帶來的困境。

農(nóng)業(yè)銀行要改變過去只存不貸或少貸的做法，逐漸增加為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)提供合適的信貸服務?？疾燹r(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展需要，對一些收益高、風險低的農(nóng)業(yè)企業(yè)、加工、貿易業(yè)務提供信貸支持。根據(jù)農(nóng)村、農(nóng)業(yè)特點，農(nóng)戶投入大，生產(chǎn)周期長，產(chǎn)出集中，產(chǎn)品銷售困難，可發(fā)展訂單收購貸款，既可以解決農(nóng)戶投入資金短缺，又可以解決農(nóng)產(chǎn)品銷售問題。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應突破局限于農(nóng)產(chǎn)品購銷信貸，對大型的農(nóng)村生產(chǎn)、生活基礎設施如農(nóng)田改造、道路建設、防汛、抗旱等水利設施提供長期信貸，向農(nóng)業(yè)科技研發(fā)活動的扶持等提供信貸。加強對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的研究，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構的調整和升級，及時提供信貸資金支持，發(fā)揮政策對農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調整的引導作用。

匯兌業(yè)務的拓展和辦公技術的引進。在現(xiàn)代經(jīng)濟社會生活中，資金的匯兌非常重要。匯兌業(yè)務是金融機構的表外業(yè)務，增加手續(xù)費收入，減少存貸業(yè)務所帶來的風險。有條件的信用社應具備匯兌技術設施，從事匯兌活動，通過表外活動增加客戶和收入。隨著微型計算機的普及，信用社應改變手工記賬、算賬的傳統(tǒng)，減少人工費用，提高經(jīng)營效率，方便信息收集、整理、加工，建立客戶數(shù)據(jù)庫，必要時依靠市場信息，及時調整經(jīng)營方向。

三、農(nóng)村金融環(huán)境改革與創(chuàng)新

(1)農(nóng)村資金流出的環(huán)境因素分析

在不同的歷史時期，因政策、稅收以及要素流動等環(huán)境的限制，導致農(nóng)村經(jīng)營收益率低，促使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村資金以不同方式流出。

黃季焜、馬恒運(1998)研究認為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資金主要從三個渠道流出:財政渠道、金融渠道和農(nóng)產(chǎn)品收購渠道(農(nóng)產(chǎn)品收購隱含稅)。其中財政渠道農(nóng)業(yè)流出(流入)資金主要考察農(nóng)牧業(yè)稅收及其他費用，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)實繳國家稅收和國家財政對農(nóng)業(yè)的支出。通過金融渠道，集體農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)村家庭戶在中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等金融機構的存款與貸款的差額。由于農(nóng)產(chǎn)品隱含稅，主要糧食作物的國家收購價與市場價存在差額。通過這幾個途徑估算得出:1978——1996 年財政取得農(nóng)村資金凈流出量5163.6 億元，年均凈流出量為271.8 億元。加上隱含稅，則農(nóng)村資金的凈流出量為14221.6 億元，年均流出量高達748.5 億元。從農(nóng)村資金流出的增長趨勢看，70 年代是年平均幾十億，80 年代是年平均幾百億，而到了九十年代增加到上千億元，直接接近2000 億元。

從農(nóng)村、農(nóng)業(yè)流出資金，不是個別農(nóng)村金融機構的偶然行為，而是在一定的財政政策、稅收政策和金融政策的綜合影響下的必然行為。長期以來，無論是經(jīng)濟理論學界，還是在經(jīng)濟建設實踐中，人們對“工業(yè)化”采用了傳統(tǒng)的比較狹隘的概念，以為實行“工業(yè)化”就是單純地發(fā)展制造工業(yè)，特別是發(fā)展重工業(yè)，而不顧及或不重視發(fā)展農(nóng)業(yè)，兩者不能同時進行。基于這樣的認識，影響了前蘇聯(lián)以及我國經(jīng)濟計劃和政策，以致長期影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，從而也影響了整個國民經(jīng)濟的協(xié)調發(fā)展。

近年來，在農(nóng)村的基礎設施投資所占比例遠遠小于第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值比例。這除了第一產(chǎn)業(yè)是土地密集型產(chǎn)業(yè)的原因外，其主要原因的是我國偏重于工業(yè)和城鎮(zhèn)建設，而忽視對農(nóng)村經(jīng)濟、投資的政策影響。在國內投資政策的影響下，外資更不可能積極向農(nóng)村和農(nóng)業(yè)投資，自1978 年改革開放至2003 年，我國吸引外來投資項目達到465277 個，但農(nóng)、林、牧、漁業(yè)的外資項目只占2.87%，投入到農(nóng)業(yè)的外來資金占外資的1.91%。

對農(nóng)村建設投資的忽視使農(nóng)村剩余資金流出的必然結果，長期不注重城鄉(xiāng)整體發(fā)展，導致我國城鄉(xiāng)差別越來越大，從而也制約了我國經(jīng)濟、社會的平衡穩(wěn)定發(fā)展。在此環(huán)境下，農(nóng)村金融機構因遵循政策規(guī)定和自身生存的需要，在某種程度上充當了農(nóng)村剩余資金的漏斗。

現(xiàn)在，理論界和政府都意識到?jīng)]有農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，我國很難啟動內部市場對經(jīng)濟增長的拉力，改變經(jīng)濟增長對外依存度過大的矛盾，避免經(jīng)濟受到外國貿易政策的極大限制，同時改變經(jīng)濟增長單純追求GDP 數(shù)量而不注重質量，從而偏離了經(jīng)濟發(fā)展是為了提高人民生活水平和生活質量的目的。近年來，我國對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的政策有大幅度好轉，如減免農(nóng)業(yè)稅費，增加對農(nóng)村地區(qū)的投資和轉移支付，減免貧困地區(qū)農(nóng)村中小學生學費等，號召全體社會正確對待外出務工的農(nóng)民，減少限制，給予應有的待遇。過去三個渠道:財政渠道、金融渠道和農(nóng)產(chǎn)品收購渠道，從財政渠道和農(nóng)產(chǎn)品收購向外流出的農(nóng)村剩余資金量大為降低。

但是，在新形勢下，因農(nóng)村、農(nóng)業(yè)特征產(chǎn)生的效應，與建設城鄉(xiāng)均衡發(fā)展的需要來說，對農(nóng)村的投資遠遠不夠，在農(nóng)村存在許多因素阻礙對投資的吸納，影響農(nóng)村對投資需求的增長，從而制約了農(nóng)村對金融服務需求的增長。農(nóng)村投資環(huán)境相對較差，農(nóng)村經(jīng)濟、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度較低，在農(nóng)村投資收益率低;國家對農(nóng)村投資還不可能在短時間內較大幅度傾斜，大多數(shù)農(nóng)村生產(chǎn)、生活基礎設施落后狀況的改變還有待時日;相對于城市市場，農(nóng)村生產(chǎn)要素市場如勞動市場、土地市場極不發(fā)達。長期以來，農(nóng)村土地這種極其重要生產(chǎn)要素因為所有制、農(nóng)村人口多等導致流動性差。單個農(nóng)戶經(jīng)營規(guī)模小，土地經(jīng)營權隨時會變更，阻礙了農(nóng)戶在農(nóng)田整修、水利設施等進行大量投資，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術提高非常緩慢。這些因素制約農(nóng)村金融需求增長，導致金融機構經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營收益率低、經(jīng)營風險大，促使資金外流。

另一方面，農(nóng)村、農(nóng)民的收入有很大一部分流入城鎮(zhèn)，同樣影響了農(nóng)村金融機構的經(jīng)營方向。當前，農(nóng)民外出務工是增加農(nóng)民收入較為可行的途徑，其最初的宗旨是通過增加農(nóng)民的收入，提高農(nóng)民工作技能，再通過其返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，促進農(nóng)村經(jīng)濟升級和經(jīng)營結構的優(yōu)化?？墒牵母镩_放三十年來，除了一些給予優(yōu)惠政策的地區(qū)，中國廣大農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結構沒有多大變化，農(nóng)村只是充當城鎮(zhèn)工業(yè)品的銷售市場。在農(nóng)村生產(chǎn)、生活設施依然十分落后，農(nóng)村居民的文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生條件改善非常有限。之所以如此，因為幾十年來，農(nóng)村剩余除通過傳統(tǒng)的途徑向外轉移，農(nóng)村培養(yǎng)了那么多的人才都在城鎮(zhèn)和非農(nóng)領域就業(yè)，這本身就是農(nóng)村剩余通過教育資金向外流出。農(nóng)民工在城鎮(zhèn)就業(yè)，工資收入雖說相對于在農(nóng)村務農(nóng)而言高一些，但他們創(chuàng)造的價值和利潤都留在城鎮(zhèn)，沒有留在農(nóng)村地區(qū)，不可能繼續(xù)作為農(nóng)村建設的投資資金。因此，農(nóng)民外出務工，只能是短期內解決農(nóng)民的溫飽等表層問題，依靠這樣的手段從根本上解決農(nóng)村發(fā)展落后的問題是非常漫長的。只有采取合理的政策，加強對農(nóng)村的投入，克服當前片面的區(qū)域發(fā)展傾向，鼓勵農(nóng)村投資，實行就近轉移農(nóng)村剩余勞動力，才可能實現(xiàn)農(nóng)村發(fā)展的良性循環(huán)。同時，這樣的狀況相應地決定了農(nóng)村金融需求的方向主要是居民生活支出、孩子教育投入等非生產(chǎn)性需求，而用于農(nóng)村生產(chǎn)投資的金融需求所占比例卻非常低，與當前農(nóng)村金融機構信貸期限短、信貸額度小的經(jīng)營方式相矛盾。對農(nóng)村居民的金融行為的調查問卷結果證實了這一理論推導。

(2)改善農(nóng)村發(fā)展環(huán)境，增加農(nóng)村金融需求

農(nóng)村金融機構的經(jīng)營環(huán)境，歸根結底聯(lián)系到農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境、農(nóng)民收入水平、生產(chǎn)和生活支出習慣，農(nóng)村的經(jīng)濟政策、社會政策是影響農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境的重要因素。在不同時期，農(nóng)村的經(jīng)濟政策和社會政策，受國家對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村建設的宗旨左右，在計劃經(jīng)濟時期，農(nóng)業(yè)主要服務于工業(yè)建設，農(nóng)業(yè)主要任務為城鎮(zhèn)人口提供糧食，農(nóng)村剩余通過各種方式盡可能轉移到城鎮(zhèn)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，此時，農(nóng)村金融機構充當著農(nóng)村剩余資金流出的漏斗。

隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展狀況決定著整個國家經(jīng)濟、社會發(fā)展的可持續(xù)性?，F(xiàn)行農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展的滯后決定了城鎮(zhèn)經(jīng)濟、社會不可忽視農(nóng)村而獨立、健康、持續(xù)地發(fā)展。因建設社會主義新農(nóng)村的需要，以農(nóng)村為服務對象的金融機構要改變過去拼命轉移農(nóng)村剩余資金的現(xiàn)象，改善農(nóng)村金融經(jīng)營的農(nóng)村經(jīng)濟、社會的政策環(huán)境非常重要。

面對農(nóng)村、農(nóng)業(yè)現(xiàn)實，給予農(nóng)村應有的“待遇”。農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，對經(jīng)濟、社會的穩(wěn)定發(fā)揮十分重要的作用，同時，農(nóng)村社會、經(jīng)濟發(fā)展本身就是國家社會、經(jīng)濟發(fā)展的不可或缺的部分，犧牲農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展，而片面追求城市發(fā)展，城市的發(fā)展難以為繼;當然，僅僅注重農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展，沒有工業(yè)的進步，農(nóng)業(yè)只能在低水平狀態(tài)下運行?，F(xiàn)在，人們雖說已認識到這一點，但是要從幾十年來偏重城市、工業(yè)的做法，轉變?yōu)槌青l(xiāng)并重，以城市反哺農(nóng)村，在國家政策上、思想意識上都必須根本改變。

因此，各地應結合實際，科學、合理規(guī)劃農(nóng)村生產(chǎn)、生活建設，對在農(nóng)村從事經(jīng)營給予政策優(yōu)惠或公正待遇，增加農(nóng)村地區(qū)生產(chǎn)、生活基礎設施投資。農(nóng)業(yè)受氣候、陽光、雨水等因素影響，極易遭受包括自然災害在內多種風險，我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)基礎設施薄弱，在農(nóng)村經(jīng)營收益率低，風險高，改變這種狀況，逐漸扭轉長期以來農(nóng)村剩余資金向外逃離的傾向?？朔^(qū)域發(fā)展政策差別性待遇，避免當前全國少數(shù)地方集中其他地區(qū)優(yōu)勢經(jīng)濟要素而得到爆發(fā)性的發(fā)展，卻忽視全國大多數(shù)地區(qū)發(fā)展。我國地域廣袤，單靠沿海少數(shù)地區(qū)所謂優(yōu)先發(fā)展模式難以達到希望的輻射和帶動作用，無法為其他地方發(fā)展起到示范作用。長期的政策性掠奪式導致農(nóng)村發(fā)展越來越滯后，政府增加農(nóng)村投資，改善農(nóng)村、農(nóng)業(yè)基礎設施，引導農(nóng)村經(jīng)濟良性運行，給予農(nóng)村地區(qū)公正的經(jīng)濟政策是避免城鄉(xiāng)差距進一步惡化的關鍵，也是為處于農(nóng)村經(jīng)營的金融機構改善整體環(huán)境的前提。

幾十年來，我國居民產(chǎn)生一種定勢，遠離農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，到城市生產(chǎn)、生活。相對于農(nóng)村，城市有著更高質量、更多種類的生活服務公共設施，政府決策傾向于向城市投資各種公共項目，導致我國出現(xiàn)許多超大城市，產(chǎn)生大量的難以解決“城市病”，如交通擁擠、空氣污染、氣候環(huán)境惡化、噪音嚴重等遠遠超過環(huán)境自身能凈化的容量，生活物質供應愈來愈遠離生產(chǎn)地，物價漲幅大，居民就業(yè)困難，收入增幅慢，居民生活質量或者增長幅度下降。引導人們改變這種習慣意識，需要政府改變過去過分注重大城市建設，忽視中小城市和農(nóng)村城鎮(zhèn)建設的做法。在農(nóng)村實行城鎮(zhèn)化建設，做到生活設施、生產(chǎn)經(jīng)營設施并重。當前，將人群集中起來居住卻沒有解決生產(chǎn)、就業(yè)問題，避免城鎮(zhèn)功能不完整的弊端。只有當居民在城鎮(zhèn)集中居住，既方便居民生活，增加生產(chǎn)就業(yè)，改變當前農(nóng)民蜂擁外出打工的局面，才可能實現(xiàn)城鎮(zhèn)建設良性擴展。

四、農(nóng)村政策金融的改革

在市場經(jīng)濟體制下，加快我國農(nóng)村、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程，政策金融必不可少。發(fā)展我國農(nóng)村政策金融必須從法律制定、金融機構定位和經(jīng)營機制建立等方面進行改進。

首先，加快農(nóng)村政策金融立法，明確政策金融地位和范圍。很多國家政策金融機構不受普通金融法規(guī)制約，而是受單獨法律規(guī)制。美、德、日等國改組、調整政策性銀行，都是立法先行。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以國務院文件為依據(jù)，具體內容時間性太強，不利于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在動態(tài)的經(jīng)濟環(huán)境中穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。制定相應的法律，把農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行從行政地位轉化為法律地位，明確其性質、宗旨、功能、組織模式。界定與相關部門關系，保證政策金融獨立性。

其次，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，健全經(jīng)營機制。農(nóng)村政策金融企業(yè)應實現(xiàn)政企分開，明晰責權，變?yōu)椤坝差A算”約束，加強監(jiān)督經(jīng)營業(yè)務政策性。引入市場競爭，提高經(jīng)營的效率。正確處理經(jīng)營政策性與效益關系，以經(jīng)營效率來保證執(zhí)行政策目標長期性。健全金融企業(yè)組織，廢除人員使用終身制，加強內部管理，減少腐敗現(xiàn)象。

再次，政策金融企業(yè)應拓展業(yè)務，加強風險管理。完善公司制度，形成獨立經(jīng)營約束機制，創(chuàng)新業(yè)務。擴大執(zhí)行政策籌資、信貸能力:開展組建基金、承銷債券、資產(chǎn)債券和高技術風險投資籌資業(yè)務;開辦金融合作、組織銀團貸款、辦理缺口配套資金貸款業(yè)務。注重風險管理，健全風險控制系統(tǒng)，圍繞政策性、商業(yè)效益性經(jīng)營前提下，保證資金安全、健康運行，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行良性循環(huán)和持續(xù)性發(fā)展。

最后，制定評價農(nóng)村政策金融經(jīng)營績效的科學標準。評價政策金融企業(yè)，既要參考其作為企業(yè)的經(jīng)營效率，也要考察政策金融機構在執(zhí)行政策所產(chǎn)生的經(jīng)濟作用力。即不僅考察企業(yè)資產(chǎn)質量和經(jīng)營利潤，也衡量信貸業(yè)務與經(jīng)濟政策關聯(lián)度、對形成現(xiàn)實生產(chǎn)力貢獻度、對政策所需資金滿足度和為執(zhí)行政策資金的便利度等指標來測度。

參考文獻:

[1]劉穎.金融危機背景下金融創(chuàng)新與監(jiān)管的法治對策[J].北華大學學報，2009(4):27-30.

[2]劉穎.國外農(nóng)村合作金融立法主要經(jīng)驗及啟示[J].金融理論與教學，2008(4):20-23.

[3]劉穎.農(nóng)村信用社產(chǎn)權制度現(xiàn)狀、問題及改革路徑選擇[J].廣西金融研究，2007(6):45-48.

[4]巴曙松，袁彩紅.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新趨勢[N].中華合作時報， 2004-04-08.

[5]卜玲玲.國外商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的趨勢與我國的創(chuàng)新策略[J].濟南金融，2006(6):42-44.

[6]黃季焜，馬恒運.從資金流動看改革20 年農(nóng)業(yè)的基礎作用.改革，1998(5):56-63.

[7]賀力平.合作金融發(fā)展的國際經(jīng)驗及對中國的借鑒意義. 管理世界，2002(1):24-26.

[8]金融改革與金融安全課題組.銀行業(yè)開放與國有獨資商業(yè)銀行改革.管理世界，2002(4):43-48.

[9]孔繁生.四川省農(nóng)戶小額信用貸款開展情況.中國金融年鑒，2003.719-721.

[10]李明賢，曾福生.論農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展制度創(chuàng)新.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2000(4):54-57.

[11]李丹紅.農(nóng)村民間金融發(fā)展現(xiàn)狀與重點改革政策.金融研究，2000(5):14-19.

[12]劉敏權，徐忠，俞建托.信貸市場中的非正規(guī)金融.世界經(jīng)濟，2003(7):61-73.

(作者單位:農(nóng)信社湘西州辦事處)