自2006年12月1日金融業(yè)實行對外資全面開放以來，我國銀行業(yè)的競爭日益激烈，產(chǎn)品比拼、服務比拼、網(wǎng)點比拼、優(yōu)質(zhì)客戶爭搶等多項對決，輪番在銀行業(yè)上演。隨著老百姓金融需求的日益增加，近年來，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，如何能將銀行設在老百姓的家門口成為了銀行業(yè)的一個新課題。

一、社會對“社區(qū)銀行”需求

在當前的經(jīng)濟金融形勢下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。

1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題。近年來，我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對不足、財務報表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項目的情況，對其貸款更加謹慎。而社區(qū)銀行以服務社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級也相對簡單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運作都在本地，對區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉，易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務關系。所以，社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動、支出狀況等有一定保密色彩的個人信息，這降低了由于信息不對稱造成道德風險和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢。

2、促進金融服務水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革，增強競爭意識，提高服務水平與質(zhì)量。同時，在銀行與客戶信息不對稱情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會實施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習慣，推動社會信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強調(diào)對社區(qū)文化的融合，有助于實現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會的自治互動，形成多方參與、共同管理的新局面。通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設計以及對社區(qū)改善和發(fā)展活動的實踐參與，可以推動社區(qū)信用建設和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。

3、有利于優(yōu)化銀行體系結構，降低系統(tǒng)性風險。當前，我國銀行業(yè)市場競爭不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結構不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當發(fā)展將會有利于改善銀行體系結構，進而分散來自經(jīng)濟與金融層面的沖擊，從而分散由于銀行機構資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風險。設立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中型銀行機構的社會資金，形成一個相對獨立的社區(qū)資金市場，進而規(guī)避系統(tǒng)性金融風險。

4、為居民提供投資渠道與增值服務。目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低，加上有關的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴重不足，造成我國居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強尋求保值增值的欲望，迫切需要開拓創(chuàng)新投資渠道。從這一方面來看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因為社區(qū)銀行的市場定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務外，在網(wǎng)點布局上更加注意拾遺補缺，填補大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時，很關注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等個性化的因素對還款能力的影響，從而為客戶提供全面的個性化服務，與此同時，社區(qū)銀行實行多元化經(jīng)營，它必將會吸引各種有利的資本進入以不斷完善公司治理結構，不斷推行業(yè)務創(chuàng)新，提供特色化的金融服務，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務。

5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來我國民間融資有很大發(fā)展，對地方金融的影響越來越大。其原因除了一些地區(qū)市場化程度和利率市場化水平不高，民間融資有較大盈利空間外，關鍵是沒有真正意義上的小銀行，很大一部分小企業(yè)的資金需求得不到滿足。培育和發(fā)展社區(qū)銀行，可將民間融資納入國家正規(guī)的金融渠道之內(nèi)，為民間資本進入銀行業(yè)提供一個比較現(xiàn)實的通道，提高民間金融的規(guī)范化、組織化和機構化，防止民間金融的邊緣化，逐步消除金融結構的二元化，降低潛藏的金融風險。

二、發(fā)展社區(qū)銀行探析

我國發(fā)展社區(qū)銀行必須從當前銀行業(yè)的改革和發(fā)展的實際情況出發(fā)，主要途徑有:

1、“現(xiàn)有小型金融機構”的變臉。

以城市信用社為例，城市信用社在長期與中小企業(yè)接觸的過程中掌握了充分的客戶信息和決策經(jīng)驗，可以在很大程度上降低貸款風險，更好地為中小企業(yè)提供融資服務?？梢愿鶕?jù)有關規(guī)定對其實施規(guī)范改造，鼓勵優(yōu)秀民資入股，優(yōu)化股權結構，改造成以所在社區(qū)的中小企業(yè)和居民為服務對象、按股份制原則進行經(jīng)營管理的社區(qū)銀行。

農(nóng)村信用社由于市場變化正亟需要轉型，可以通過適當?shù)馁Y本結構優(yōu)化和機構整合，促進農(nóng)信社重組，逐步改造為產(chǎn)權明晰、按市場化運作的社區(qū)銀行。

關鍵在于經(jīng)營機制的轉變、機構布局的調(diào)整和規(guī)模效益的實現(xiàn)。另外，由于各個信用社的發(fā)展情況不盡相同，應該區(qū)別對待，先進行改造試點，不斷探索，總結經(jīng)驗教訓，逐步推行改革，促進社區(qū)銀行的健康發(fā)展。

2、與郵政基層機構聯(lián)手

目前，郵儲存款額度在居民存款總額已占相當重要的比重，郵政網(wǎng)，點多面廣，大部分設在縣及縣以下農(nóng)村，而且，郵政儲蓄資金大多來源于農(nóng)村，而絕大部分的資金都通過轉存央行或者以協(xié)議存款的方式轉存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實現(xiàn)資金從農(nóng)村大量向城市的逆向流動。

目前，組建中國郵政儲蓄銀行工作已進入實施階段。因此，可以適當考慮基層郵政儲蓄機構的社區(qū)銀行化。在民營經(jīng)濟較為發(fā)達、信用環(huán)境較好的地區(qū)，由地方政府、金融監(jiān)管部門及郵政部門進行協(xié)商，將個別條件較好的郵政縣支局作為試點，先由權威資產(chǎn)評估機構進行價值評估，然后，以公開、公平的方式對其資產(chǎn)進行招標出售。由管理部門對各招標單位或個人(一般為民營企業(yè)法人或獨立自然人)先進行考核、選擇，嚴格把關，“交接”之后，要進行適當引導、監(jiān)控。

3、大膽引入民營企業(yè)資本

新組建股份制社區(qū)銀行容易明晰產(chǎn)權，其公司治理結構相對比較完善，市場定位目標也比較明確，在應對市場環(huán)境變化方面也會比較靈活。要按照現(xiàn)代企業(yè)制度要求組建社區(qū)銀行，同時也要十分關注退出機制的建設，真正實現(xiàn)“產(chǎn)權清晰、政企分開、自主經(jīng)營、自負盈虧”。但是，民營銀行資本由于強烈趨利動機可能導致過度擴張，加大金融風險;股東控制社區(qū)銀行容易發(fā)生獲取關聯(lián)企業(yè)貸款等問題，應進一步完善相關法規(guī)以降低風險出現(xiàn)的可能性和危害性。與此同時，由于我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展很不均衡，尤其是區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)發(fā)展水平不盡相同，這就形成不同的發(fā)展社區(qū)銀行的條件，必須區(qū)別對待以提高效率，一般來講，應該先進行試點，然后再全面鋪開。例如可以考慮將浙江省的溫州、寧波、臺州和福建省的泉州等民營經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)作為試點，然后擇機推廣。一般情況下，允許達到法規(guī)規(guī)定的各項條件(如資本金額、股東人數(shù)、產(chǎn)權制度與治理結構、高管人員任職資格、合規(guī)的章程等)的自然人或企業(yè)法人組建社區(qū)銀行。

4、引導民間非正規(guī)金融

目前我國民間融資已有一定的規(guī)模，在浙江等民營經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，地下金融的間接融資已有一定的市場。這一現(xiàn)象的存在，其原因主要是正規(guī)金融對中小企業(yè)的融資支持不足。另外，與現(xiàn)有銀行機構相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營效率更高，并且對當?shù)匦∑髽I(yè)創(chuàng)業(yè)貢獻更大。所以，通過正確引導使非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路;通過組建社區(qū)銀行將民間閑散資金組織運營起來的意義將十分深遠。目前，溫州已成為全國性的金融改革綜合試驗區(qū)，在農(nóng)信社改革和利率浮動改革方面凸現(xiàn)了示范效應，如今，我們亦可考慮以其作為發(fā)展社區(qū)銀行的試點，具體操作方式為:先試點設立1家，由市政府明確一個主管部門，組織、鼓勵和引導市轄內(nèi)具有一定規(guī)模的企業(yè)發(fā)起，采取股份制的形式，明晰權責，將民間資本納入金融體系。在這一過程中，監(jiān)管部門要首先對“發(fā)起人”進行很好的選擇，一般選擇經(jīng)營良好、實力雄厚、社會知名度高、信譽好的企業(yè)，股份應當較為分散以防止因一股獨大破壞“社區(qū)銀行”的運營、管理。

目前，我國的中小企業(yè)具有廣闊的發(fā)展空間，其對于金融服務也提出了多方面的要求，可以為社區(qū)銀行提供廣大的融資市場;中國消費者貸款和個人金融服務也開始進入快速增長的階段，社區(qū)銀行所提供的個性化金融服務將倍受親睞，存在潛在的市場，社區(qū)銀行的發(fā)展前景廣闊。

(作者單位:湖南財經(jīng)高等?？茖W校)