常德市位于湖南省西北部，是洞庭湖比較典型的農(nóng)業(yè)地區(qū)，主要從事傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工。截至2009年9月末，全市農(nóng)村面積15375平方公里，占全市總面積的84.52%;共有農(nóng)業(yè)人口471萬(wàn)人，占全市總?cè)丝诘?6.67%;涉農(nóng)貸款223.71億元，占全市貸款余額的55.32%。為使農(nóng)村金融更好的服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民銀行常德市中心支行把7個(gè)縣(市)及其鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村作為調(diào)查對(duì)象，通過(guò)走訪、召開(kāi)座談會(huì)和對(duì)100家農(nóng)戶進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村信貸服務(wù)進(jìn)行了全面了解。

一、農(nóng)村信貸服務(wù)的現(xiàn)狀

(一)農(nóng)村金融體系逐步形成

全市農(nóng)村地區(qū)共有7家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，分別為農(nóng)發(fā)行、四大國(guó)有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，逐步形成了以農(nóng)村信用社為主導(dǎo)，政策性銀行和其他商業(yè)銀行分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。全市農(nóng)村地區(qū)共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)447個(gè)，金融從業(yè)人員4115人，每個(gè)金融從業(yè)人員服務(wù)約1145人。從縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局來(lái)看，農(nóng)發(fā)行、工商銀行、建設(shè)銀行經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)全部布局在縣城，中國(guó)銀行僅1個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在鄉(xiāng)鎮(zhèn);農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)城鄉(xiāng)對(duì)半分布，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)占農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的42.55%，;農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)基本覆蓋到每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋面達(dá)97.80%;郵政儲(chǔ)蓄銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)63個(gè)，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)50個(gè)，占79.37%。

(二)信貸管理制度趨于靈活

從貸款審批權(quán)限和時(shí)效來(lái)看，農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行縣域支行管理權(quán)限擴(kuò)大，審批效率提高，基本能夠滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。例如農(nóng)行縣支行具有200萬(wàn)以下小企業(yè)簡(jiǎn)式貸款審批權(quán)，權(quán)限內(nèi)貸款5天內(nèi)必須辦理完成;農(nóng)村信用聯(lián)社有300萬(wàn)元的審批權(quán)限，權(quán)限內(nèi)貸款15天必須審批發(fā)放，鄉(xiāng)信用社具有5萬(wàn)元內(nèi)小額貸款發(fā)放權(quán)。從貸款的定價(jià)機(jī)制來(lái)看，除了郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款定價(jià)完全沒(méi)有自主權(quán)外，其余行社均能在貸款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上實(shí)行一定的幅度的浮動(dòng)。信用社貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上平均上浮100%-130%;農(nóng)業(yè)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮20%-50%;其他國(guó)有商業(yè)銀行均有一定幅度的浮動(dòng)。

(三)農(nóng)村信貸投放力度加大

截至到2009年9月末，全市縣域貸款余額223.71億元，占全市貸款余額的55.32%。從貸款增量來(lái)看，前三季度縣域貸款增加46.69億元，比去年全年多增25.13億元;從貸款增速來(lái)看，縣域貸款增速為26.38%，高于全市平均水平0.86個(gè)百分點(diǎn)，比去年同期高11.88個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村信用社的主力軍地位日益突出，其貸款余額占全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的比重為28.12%，創(chuàng)近6年來(lái)的新高。從貸款的申請(qǐng)和滿足情況來(lái)看，2009年1-9月，縣域共有113377家企業(yè)和個(gè)人向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，其中93476家企業(yè)通過(guò)貸款審批，獲貸數(shù)占全部申報(bào)數(shù)的82.45%;全市縣域申報(bào)貸款總額為71.21億元，實(shí)際發(fā)放貸款57.11億元，貸款滿足率高達(dá)80.20%，但貸款滿足率呈逐年下降的趨勢(shì)。根據(jù)調(diào)查情況顯示，貸款滿足率下降主要是因?yàn)橘J款的有效需求不足造成的。

(四)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新

近3年來(lái)，通過(guò)人行、銀監(jiān)局大力督導(dǎo)，各行社共同努力，全市信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新工作基本上形成“一縣一年一品”發(fā)展模式。例如農(nóng)戶小額貸款“一證通”、農(nóng)戶聯(lián)保、企業(yè)聯(lián)保、“公司+基地+農(nóng)戶”、行業(yè)協(xié)會(huì)為會(huì)員的擔(dān)保貸款等都是信用保證貸款在農(nóng)村地區(qū)的各種創(chuàng)新形式;林權(quán)、應(yīng)收賬款、水面經(jīng)營(yíng)權(quán)、倉(cāng)單、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押貸款等，都是動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款在農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)造性的延伸;信貸到村、信貸人員服務(wù)到村、開(kāi)設(shè)信貸服務(wù)窗口、加大農(nóng)村地區(qū)主動(dòng)營(yíng)銷力度等，都是信貸服務(wù)方式創(chuàng)新在農(nóng)村地區(qū)的體現(xiàn)。尤其值得一提的是，桃源縣農(nóng)村信用聯(lián)社正在積極策劃建設(shè)貸款咨詢中心。

(五)農(nóng)村信貸服務(wù)配套措施不斷完善

各級(jí)政府部門出臺(tái)了信貸政策執(zhí)行效果獎(jiǎng)勵(lì)辦法，對(duì)涉農(nóng)貸款給予一定獎(jiǎng)勵(lì)，提高了金融機(jī)構(gòu)的積極性;不斷加強(qiáng)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，積極推動(dòng)“金融安全區(qū)”創(chuàng)建，三年來(lái)，共創(chuàng)建349個(gè)信用村、29個(gè)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)，12個(gè)“市級(jí)信用社區(qū)”、156家“信用企業(yè)”，為信貸服務(wù)創(chuàng)造了良好的信用環(huán)境;近三年來(lái)，各縣域政府積極籌辦銀企洽談會(huì)，共簽約項(xiàng)目204個(gè)，貸款金額38.24億元，為金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)搭建平臺(tái)。司法部門加大對(duì)金融債權(quán)的保護(hù)力度，嚴(yán)懲惡意拖欠貸款行為，積極解決個(gè)案問(wèn)題，切實(shí)保護(hù)金融機(jī)構(gòu)利益。人民銀行加強(qiáng)窗口指導(dǎo)和信貸政策指引，每年修訂完善《常德市貨幣信貸政策指引》，積極引導(dǎo)信貸投向。

二、存在的矛盾

(一)信貸主體缺乏與信貸服務(wù)拓展的矛盾

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)不同程度地有所撤并或縮減，人員嚴(yán)重不足，這將直接影響當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶及鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款的發(fā)放，給貸款帶來(lái)不便，而且不符合國(guó)家加大信貸支農(nóng)力度和服務(wù)“三農(nóng)”政策的信貸主體規(guī)模。

(二)銀行機(jī)制制約與國(guó)家政策導(dǎo)向的矛盾

為了進(jìn)一步改善縣域金融機(jī)構(gòu)的信貸結(jié)構(gòu)，緩解中小企業(yè)貸款難問(wèn)題，國(guó)家出臺(tái)了一系列引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村信貸支持的政策，支持縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，縣域金融機(jī)構(gòu)特別是國(guó)有商業(yè)銀行面臨銀行本身的信貸機(jī)制障礙，國(guó)家信貸政策的傳導(dǎo)梗阻，效果大打折扣。

(三)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新多與推廣運(yùn)用少的矛盾

07年以來(lái)，各家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)方面下了很大功夫。創(chuàng)新和推廣了專門面向中小企業(yè)的企業(yè)聯(lián)保貸款和倉(cāng)單質(zhì)押貸款等品種，面向農(nóng)戶的林權(quán)抵押貸款、水域承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款等品種，面向下崗和待業(yè)人員的小額擔(dān)保貸款，面向貧困大學(xué)生的生源地助學(xué)貸款。但是，大部分創(chuàng)新信貸產(chǎn)品的推廣運(yùn)用力度還不夠。

(四)有效需求不足與信貸資金充足的矛盾

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的重視，農(nóng)民的收入顯著提高，對(duì)信貸服務(wù)的需求日益增加，不僅是種養(yǎng)殖業(yè)需求，個(gè)體工商戶、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、水電路建設(shè)改造等方面都需要大量的資金。問(wèn)卷調(diào)查反映，92%的人表示有貸款意向，42%的人覺(jué)得申請(qǐng)貸款非常困難。2009年9月末，縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額414.39億元，貸款余額223.71億元，存貸比僅為53.99%。目前，“銀行有錢放不出，客戶要錢貸不到”的問(wèn)題比較突出。

(五)信用環(huán)境缺失與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償不夠的矛盾

信用缺失增加了經(jīng)濟(jì)的不確定性與變數(shù)，使銀行與企業(yè)間的正常交易變得偶然和難以預(yù)測(cè)。盡管國(guó)家和中央銀行采取了一些措施，取得了一定成效，但是，地方政府部門、部分農(nóng)戶和企業(yè)仍不重視銀行到期貸款的歸還和不良貸款的處理、清收，嚴(yán)重破壞了與銀行的信用關(guān)系。

三、政策建議

(一)健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，明確功能定位

要完善農(nóng)村金融組織體系?，F(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，應(yīng)站在長(zhǎng)遠(yuǎn)角度核算網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本，消滅網(wǎng)點(diǎn)布局的盲點(diǎn)，盡最大可能方便客戶，特別是已撤銷的國(guó)有商業(yè)銀行縣支行應(yīng)盡快恢復(fù);發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu);正確引導(dǎo)農(nóng)村的“地下金融”入股農(nóng)村新型合作金融機(jī)構(gòu)，建立真正貼近農(nóng)村的合作金融組織;建立健全農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，完善與新農(nóng)村建設(shè)相適應(yīng)的信用擔(dān)保體系。

要明確各金融機(jī)構(gòu)功能定位。政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要強(qiáng)化支農(nóng)功能，賦予其支持扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等政策性融資職能;商業(yè)銀行要發(fā)揮“擴(kuò)張功能”，逐步兼顧農(nóng)村市場(chǎng)的信貸投放，培育好農(nóng)村市場(chǎng)，學(xué)會(huì)“先栽樹后乘涼”的經(jīng)營(yíng)原則;農(nóng)村信用社要利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，充分了解農(nóng)村需求，發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”功能;郵政儲(chǔ)蓄銀行要充分發(fā)揮其現(xiàn)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)分布較多的優(yōu)勢(shì)，確保郵政儲(chǔ)蓄資金“取之于農(nóng)，用之于農(nóng)”;成立的政策擔(dān)保公司，要取消反擔(dān)保條件，以促進(jìn)其更好的為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)

(二)創(chuàng)新信貸管理機(jī)制，搭建農(nóng)村融資“綠色通道”

要完善專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)。各縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)要專設(shè)中小企業(yè)融資服務(wù)部門，配備專業(yè)團(tuán)隊(duì)，直接從事中小企業(yè)信貸審批發(fā)放;各金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)降低融資門檻，建立適合中小企業(yè)特點(diǎn)的信貸評(píng)估體系，簡(jiǎn)化中小企業(yè)貸款手續(xù)，通過(guò)流水線、集約化的管理模式加快貸款審批速度，為中小企業(yè)提供全方位的信貸服務(wù)。

要下放信貸管理權(quán)限，完善農(nóng)村信貸考核辦法。各行社只有下放信貸權(quán)限，才能滿足時(shí)間短、額度小、使用頻、需求急的農(nóng)村信貸需求;同時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷完善考核激勵(lì)機(jī)制，建立起有利于農(nóng)村信貸的考核體系，對(duì)農(nóng)村貸款實(shí)行單獨(dú)統(tǒng)計(jì)、考核和獎(jiǎng)勵(lì)，培育和穩(wěn)定農(nóng)村貸款營(yíng)銷隊(duì)伍，建議推行“盡職免責(zé)”的考核模式，不斷提高員工開(kāi)拓農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的積極性，進(jìn)一步增強(qiáng)做好農(nóng)村信貸服務(wù)的使命感、緊迫感、責(zé)任感，使農(nóng)村金融服務(wù)水平再上臺(tái)階。

要進(jìn)一步完善貸款利率定價(jià)機(jī)制。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)正確處理經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益、當(dāng)前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，充分考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)組織對(duì)貸款利率的可承受能力，完善利率定價(jià)機(jī)制，在覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)行差別利率政策，控制上浮幅度，切實(shí)降低農(nóng)戶和鄉(xiāng)村企業(yè)融資成本。

(三)不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大創(chuàng)新產(chǎn)品推廣力度

要擴(kuò)大擔(dān)保物及擔(dān)保方式的內(nèi)涵。金融機(jī)構(gòu)積極拓展擔(dān)保物范圍，充分利用農(nóng)村經(jīng)濟(jì)擁有的可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、大型農(nóng)用設(shè)備、私荒地使用權(quán)、倉(cāng)單、營(yíng)運(yùn)車牌、專利、商標(biāo)等資產(chǎn)和權(quán)利開(kāi)展擔(dān)保類融資產(chǎn)品創(chuàng)新，積極嘗試保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn)、“多方聯(lián)?！薄⒄档讚?dān)保、商業(yè)擔(dān)保等保證方式。

要做好企業(yè)供應(yīng)鏈融資創(chuàng)新。各金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持以核心企業(yè)為切入點(diǎn)，依照企業(yè)上下游供應(yīng)鏈關(guān)系，以業(yè)務(wù)自身的自償性特點(diǎn)為風(fēng)險(xiǎn)控制基礎(chǔ)，利用保理、票據(jù)、貨權(quán)等質(zhì)押手段，在產(chǎn)供銷等環(huán)節(jié)廣泛開(kāi)展中小企業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，構(gòu)建中小企業(yè)融資“長(zhǎng)效機(jī)制”。

要積極做好涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。在努力擴(kuò)大小額信用貸款規(guī)模的同時(shí)，積極探索大額農(nóng)貸發(fā)放管理辦法。如加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工企業(yè)的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。探索發(fā)展“公司+中介組織+農(nóng)戶”、“經(jīng)濟(jì)合作組織+農(nóng)戶”、“保險(xiǎn)+農(nóng)戶”等促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的信貸模式，發(fā)揮產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的輻射帶動(dòng)作用，支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;

要積極做好新的信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式的推廣。工商、國(guó)土、林業(yè)等相關(guān)部門要在股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)等權(quán)利的確認(rèn)上給予積極支持;商業(yè)銀行上級(jí)行在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況授權(quán)縣級(jí)機(jī)構(gòu)一定創(chuàng)新和推廣的權(quán)利;人民銀行要加大對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的宣傳，達(dá)到橫向和縱向的推廣效果。

(四)齊心合力，為農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新?tīng)I(yíng)造良好的外部環(huán)境和信用環(huán)境

加大對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的政策扶持和信貸獎(jiǎng)勵(lì)力度。地方政府要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，制定鼓勵(lì)縣域內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)新吸收的存款主要用于當(dāng)?shù)匕l(fā)放貸款的實(shí)施辦法;針對(duì)目前國(guó)有商業(yè)銀行等非法人金融機(jī)構(gòu)對(duì)縣域信貸投放力度較小的總體現(xiàn)狀，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等措施吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)村的信貸投入;結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際，因地制宜地對(duì)金融機(jī)構(gòu)建立獨(dú)立獎(jiǎng)勵(lì)考核機(jī)制。

多管其下降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。政府部門應(yīng)加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，減輕自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響;建立農(nóng)戶貸款財(cái)政兜底的政策性擔(dān)保公司，幫助符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)要求的農(nóng)業(yè)金融需求給以低成本的擔(dān)保，形成政策性擔(dān)保機(jī)制;由政府建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，從當(dāng)年財(cái)政預(yù)算安排的支農(nóng)資金中按一定比例提取，按各行每年新增涉農(nóng)貸款余額的一定比例對(duì)各行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

積極做好信用創(chuàng)建工作。司法部門要嚴(yán)格執(zhí)法，堅(jiān)決打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為，解決以往金融機(jī)構(gòu)“贏了官事，輸了錢”的現(xiàn)象，維護(hù)地方信用環(huán)境;擴(kuò)大信用社區(qū)、信用鄉(xiāng)、村和信用企業(yè)的授牌范圍，建立真正意義上的金融安全區(qū)，形成資金流入的“洼地效應(yīng)”，吸引信貸資金的流入。

加快農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)。加快農(nóng)村征信系統(tǒng)電子化進(jìn)程，將銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)覆蓋到鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)信社，實(shí)現(xiàn)基層社農(nóng)村企業(yè)信用數(shù)據(jù)的信息共享;盡快實(shí)現(xiàn)縣級(jí)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)農(nóng)村信用社與全國(guó)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，以便其通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)查詢農(nóng)戶征信記錄，滿足基層社防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的要求。

(作者單位:中國(guó)人民銀行常德市中心支行)