摘要:近年來，隨著我國市場化改革的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融在多重因素制約下，面對農(nóng)村的信貸需求日益呈現(xiàn)區(qū)域差異化和多樣化的態(tài)勢，在進(jìn)一步健全和完善現(xiàn)有的農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)上，需要構(gòu)建新型農(nóng)村金融體系，在農(nóng)村金融制度、農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)等方面不斷創(chuàng)新，更好地為“三農(nóng)”服務(wù);“放寬農(nóng)村金融準(zhǔn)入政策”、“規(guī)范發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融機構(gòu)和以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性中小銀行”等政策的實施將進(jìn)一步增加農(nóng)村地區(qū)的信貸供給，有效解決農(nóng)戶“貸款難”的問題。本文以益陽市農(nóng)村金融服務(wù)實踐為調(diào)查，提出了創(chuàng)新農(nóng)村信貸服務(wù)的基本路徑。

關(guān)鍵詞:服務(wù)創(chuàng)新 金融產(chǎn)品 農(nóng)村金融

一、制約益陽農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的因素分析

(一)體制層面:農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融架構(gòu)不匹配，農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)缺失

隨著益陽經(jīng)濟的快速發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的多元化與多樣化的特征越發(fā)明顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)市場化進(jìn)程加快，專業(yè)化分工和區(qū)域化布局特點顯現(xiàn)，貿(mào)、工、農(nóng)一體化的新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化體系正在成形，農(nóng)村種養(yǎng)大戶與農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)已初具規(guī)模。打工經(jīng)濟帶動農(nóng)村消費市場擴大，農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村個體經(jīng)濟不斷發(fā)展。同時益陽農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的水平很不均衡，分散型傳統(tǒng)種植農(nóng)業(yè)仍然普遍存在。這種農(nóng)村的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)使得各類農(nóng)村經(jīng)濟主體對信貸資金需求都較為旺盛。

益陽的農(nóng)村金融架構(gòu)呈現(xiàn)出單一化與非農(nóng)化特征，具體表現(xiàn)為:一是農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機構(gòu)網(wǎng)點不足。二是涉農(nóng)金融機構(gòu)職能缺位。這樣，以商業(yè)化改革為主導(dǎo)的商業(yè)銀行大幅淡出高風(fēng)險低收益的農(nóng)村金融市場，而植根于農(nóng)村的小型金融組織發(fā)展緩慢未能彌補農(nóng)村信貸市場的缺失?！巴顺觥笨於斑M(jìn)入”慢，出現(xiàn)“小法人”應(yīng)對“大三農(nóng)”的局面。這種農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與農(nóng)村金融架構(gòu)之間的不匹配和明顯的非對稱性，導(dǎo)致農(nóng)村信貸市場總體失衡，從而使得農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新失去了內(nèi)在基礎(chǔ)，不利于其進(jìn)一步發(fā)展。

(二)機制層面:農(nóng)村信貸需求特征與信貸供給機制的矛盾，影響了農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新內(nèi)在動力

當(dāng)前我國農(nóng)村信貸需求受到人口、土地、自然環(huán)境以及生產(chǎn)力水平等多種因素的制約。而益陽農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特點為經(jīng)營規(guī)模小，農(nóng)戶數(shù)量較多生產(chǎn)分散，這種以家庭為單位的“一家一戶”的經(jīng)營方式，導(dǎo)致金融需求數(shù)額小、零散、成本高。益陽農(nóng)村信貸需求與信貸供給的不平衡表現(xiàn)為:一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受天時、季節(jié)影響較大，對資金的需求也表現(xiàn)出明顯的季節(jié)性和周期性;農(nóng)民資金需求的時效性強，希望辦理貸款的手續(xù)簡便;農(nóng)產(chǎn)品市場波動大，自然風(fēng)險大，農(nóng)業(yè)利潤不大，農(nóng)戶希望銀行貸款利率不要浮動過高;農(nóng)村可抵押資產(chǎn)較少，貸款的財產(chǎn)性責(zé)任承擔(dān)能力較差。另一方面，從金融機構(gòu)的信貸供給來講，集約化程度較高的信貸品種，便于管理與成本控制，規(guī)?；刨J投放能獲取較高的收益，信貸資金向大項目、大集團、大城市流動明顯;金融部門在向商業(yè)化轉(zhuǎn)軌的進(jìn)程中，嚴(yán)格風(fēng)險控制，普遍存在貸款權(quán)限上收，實施嚴(yán)格的信貸責(zé)任追究制度，實行全國或全省統(tǒng)一的貸款標(biāo)準(zhǔn)等，信貸審批管理出現(xiàn)了申報過嚴(yán)、手續(xù)過繁、時間過長、審批權(quán)過分集中的現(xiàn)象;信貸供給要求借款人具有良好的信用記錄，較為充分的質(zhì)抵押物，能提供較為完整的財務(wù)報表信息。

金融機構(gòu)商業(yè)化的信貸運作機制無法適應(yīng)益陽農(nóng)村地區(qū)資金需求，形成了農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品供給與需求相互借位，造成農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的壽命周期短，推廣性與可復(fù)制性差，使得一些金融機構(gòu)開發(fā)的涉農(nóng)信貸新品種應(yīng)用范圍窄，經(jīng)濟效益低，部分金融信貸新產(chǎn)品僅能作為“樣品”或具有較強的地域性，而不能形成廣泛適應(yīng)的產(chǎn)品進(jìn)行推廣。金融信貸創(chuàng)新的本質(zhì)是為了擴大市場，獲取更高收益，而益陽農(nóng)村資金需求的特點決定了益陽農(nóng)村貸款交易具有管理成本高、收益低、風(fēng)險大的總體特征。而商業(yè)市場化的信貸服務(wù)創(chuàng)新機制在農(nóng)村地區(qū)變得方向不明，因此在農(nóng)村地區(qū)開展信貸服務(wù)創(chuàng)新就失去了內(nèi)在的動力。

(三)監(jiān)管層面:現(xiàn)有的農(nóng)村金融監(jiān)管評價機制客觀上抑制了農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新積極性

除了以上兩點市場本身所具有的缺陷導(dǎo)致的益陽農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新不足外，現(xiàn)行農(nóng)村金融監(jiān)管機制上的滯后也制約了益陽農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的積極性，主要表現(xiàn)為:

一是農(nóng)村金融監(jiān)管差異性不足。由于我國合作金融法規(guī)的缺失，對于農(nóng)村信用社的監(jiān)管基本與商業(yè)銀行趨同，具體的監(jiān)管評價指標(biāo)與大型商業(yè)銀行基本一致，忽視了金融資源的有效配置。沒有區(qū)別的風(fēng)險控制，在農(nóng)村地區(qū)的負(fù)面作用日益突出，農(nóng)村信用聯(lián)社組建之后導(dǎo)致資金運用權(quán)限上收，信貸管理程序更嚴(yán)格;內(nèi)部信貸激勵機制不到位，過于強調(diào)風(fēng)險控制，造成基層信貸人員不愿多發(fā)放貸款;不少地方的農(nóng)村信用信貸資金轉(zhuǎn)向大中型企業(yè)，大量資金上存或從事投資活動，加劇了農(nóng)村資金的“虹吸”現(xiàn)象。以資本充足與不良資產(chǎn)控制達(dá)標(biāo)作為主要監(jiān)管評價標(biāo)準(zhǔn)，使農(nóng)村信用社更多精力放在了風(fēng)險控制與化解債務(wù)上，而忽視農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)拓展，更談不上信貸創(chuàng)新。

二是農(nóng)村信貸創(chuàng)新監(jiān)管不明確不到位。目前，各金融管理部門積極鼓勵農(nóng)村金融機構(gòu)開展創(chuàng)新，金融信貸創(chuàng)新必將帶動信貸產(chǎn)品、經(jīng)營方式的變化創(chuàng)新，但對金融信貸創(chuàng)新的管理標(biāo)準(zhǔn)、方式與方法仍然按現(xiàn)有制度的監(jiān)管模式進(jìn)行，卻沒有形成一套科學(xué)、靈活的監(jiān)管機制，缺乏相應(yīng)的保護和激勵措施推動農(nóng)村信貸創(chuàng)新工作的開展。

三是信貸監(jiān)管模式與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求不匹配。隨著大量農(nóng)村高效經(jīng)濟作物的出現(xiàn)和規(guī)模經(jīng)營、特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)村資金需求周期隨之延長，一些特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期大多在1-3年，再加上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化帶來的產(chǎn)業(yè)鏈延長，使農(nóng)村資金運轉(zhuǎn)周期更長。而目前，受上級年末貸款余額規(guī)模控制，基層農(nóng)村金融機構(gòu)大多數(shù)貸款期限明顯偏短，一般定在一年之內(nèi)，難以滿足農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)對中長期貸款的需求。

(四)環(huán)境層面:現(xiàn)有的金融外部環(huán)境嚴(yán)重制約農(nóng)村信貸創(chuàng)新的積極性

一是政策扶持力度有限。農(nóng)業(yè)作為弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，應(yīng)充分發(fā)揮政府扶持作用，對支持和服務(wù)“三農(nóng)”的金融機構(gòu)存在的風(fēng)險予以合理補償。而目前實際情況是大量支農(nóng)貸款、農(nóng)業(yè)保險等金融業(yè)務(wù)得不到貼息和補償，致使農(nóng)村供給意愿受到限制。當(dāng)前，在我國尚未建立小額貸款政策性補償機制的前提下，高成本、低回報小額貸款，金融機構(gòu)要實現(xiàn)業(yè)務(wù)常態(tài)化和健康持續(xù)發(fā)展，確實感到難以為繼。

二是農(nóng)業(yè)保障機制缺失。目前，農(nóng)村地區(qū)僅開辦的政策性農(nóng)業(yè)保險只有水稻、棉花、油菜、能繁母豬等。一旦承包經(jīng)營戶遇到自然災(zāi)害，造成地上附著物重大損失;或因市場形勢變化導(dǎo)致地上附著物價值大幅降低，缺乏相應(yīng)的應(yīng)對措施，導(dǎo)致信貸風(fēng)險防范困難加大。如該市南縣農(nóng)村信用聯(lián)社嘗試性地創(chuàng)新開辦了林權(quán)抵押貸款和土地流轉(zhuǎn)貸款，但考慮農(nóng)村保險機制不健全，該類貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險程度高，受自然災(zāi)害影響，2008年發(fā)放的上述貸款到目前有15%難以收回。

三是信用體系建設(shè)滯后。由于農(nóng)村信貸服務(wù)對象數(shù)量多、地域分散，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場信息不對稱。目前，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用信息還沒有納入征信系統(tǒng)，農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放貸款必須花費大量的信息費用搜集農(nóng)戶信息，農(nóng)村金融市場交易成本的增加， 在一定程度上阻礙了農(nóng)村信貸服務(wù)的深化和金融產(chǎn)品的推廣。

(五)管理層面:服務(wù)創(chuàng)新意識不足嚴(yán)重阻礙農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新深化

一是經(jīng)營觀念落后。部分農(nóng)村金融機構(gòu)仍然沿襲“等客上門”的傳統(tǒng)做法，缺乏市場經(jīng)濟條件下的競爭意識和客戶之上的理念，缺乏創(chuàng)新服務(wù)意識，導(dǎo)致信貸服務(wù)效能低下。

二是金融產(chǎn)品單一。近年來，金融機構(gòu)在當(dāng)?shù)卣叭嗣胥y行的牽引下，加大了對農(nóng)村金融產(chǎn)品的開發(fā)，但農(nóng)村金融服務(wù)依舊難以適應(yīng)“三農(nóng)”對金融的需求，貸款條件苛刻，貸款品種、貸款額度、期限與農(nóng)民生產(chǎn)消費實際脫節(jié)甚至相悖。與此同時，國有商業(yè)銀行和郵政儲蓄機構(gòu)通過系統(tǒng)上存、資金拆借等方式將大量資金從農(nóng)村轉(zhuǎn)移到城市或非農(nóng)領(lǐng)域，農(nóng)村金融抑制問題較突出。服務(wù)方式和手段嚴(yán)重滯后，服務(wù)“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品、支付結(jié)算環(huán)境、保險產(chǎn)品等問題較突出，并逐漸成為制約新農(nóng)村建設(shè)的“瓶頸”之一。

三是資金外流突出。由于國有商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略向城市移位、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策性功能殘缺，縣域資金外流“失血”嚴(yán)重。據(jù)調(diào)查，6月末，益陽市4家國有商業(yè)銀行上存資金近180億元，占4家銀行各項存款的近60%。在這樣一種資金形勢下，各農(nóng)村信用社被動成為了廣大農(nóng)村資金來源的主渠道，但由于其資金勢力相對單薄、可運用的資金相對較少，支持農(nóng)村經(jīng)濟、服務(wù)“三農(nóng)”顯得有些力不從心。以南縣農(nóng)村信用聯(lián)社為例，6月末，該社各項存款為9.87億元，各項貸款為8.87億元，存、貸比達(dá)到98.9%。分析顯示，由于經(jīng)營規(guī)模小，風(fēng)險度較高，70%以上的涉農(nóng)金融機構(gòu)主要的信貸業(yè)務(wù)是小額農(nóng)戶貸款，對于農(nóng)村經(jīng)濟組織、中小企業(yè)根本無力，也未過多地考慮提供信貸支持。此外，農(nóng)村金融創(chuàng)新的人力資源缺失，也是導(dǎo)致農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市金融信貸創(chuàng)新水平的主要因素。

二、對策建議

(一)調(diào)整市場定位，培育農(nóng)村信貸服務(wù)多元創(chuàng)新主體

發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和其他金融組織的整體合力與競爭機制作用，夯實農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)。繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄銀行以及村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務(wù)分工與市場定位。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，鼓勵和支持在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種所有制形式的新型金融組織與小額信貸機構(gòu)，規(guī)定新型金融組織與小額信貸機構(gòu)將資金主要運用于當(dāng)?shù)?，服?wù)“三農(nóng)”、促進(jìn)當(dāng)?shù)貐^(qū)域經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展。積極引導(dǎo)農(nóng)村民間融資，規(guī)范民間融資發(fā)展，使民間融資在政策許可和法律規(guī)定的條件下公開合法經(jīng)營。

(二)加強政策指導(dǎo)，增強農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新動力

一是發(fā)揮政策杠桿作用。依靠法律和政策引導(dǎo)推動建立農(nóng)村信貸穩(wěn)定增長機制，結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟的特點和新農(nóng)村建設(shè)的要求，建立金融促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)制度。同時，充分重視政策在激勵需求和結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用，出臺財政補貼、擔(dān)?；蚨愂諆?yōu)惠等措施，擴大政策扶持農(nóng)村金融覆蓋面，引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村。

二是完善金融服務(wù)功能。一方面基層人民銀行應(yīng)加強“窗口”指導(dǎo)，完善對農(nóng)村金融的再貸款支持，充分利用貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機構(gòu)把更多的資金投入到農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域。加強對再貸款投向和使用效果的考核，確保農(nóng)戶貸款穩(wěn)步增加，支農(nóng)功能穩(wěn)步增強。另一方面整合力量，形成多方支農(nóng)投入合力。在繼續(xù)鞏固農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍作用的基礎(chǔ)上，發(fā)揮國有商業(yè)銀行縣域機構(gòu)的作用，調(diào)整完善政策性銀行的功能定位和運行機制，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，在支持重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)、農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)等方面發(fā)揮重要支撐作用。完善小額信貸組織、民間金融經(jīng)營靈活、集中閑散資金、優(yōu)化金融資源配置的功能。

三是開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)村金融機構(gòu)要積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增強“三農(nóng)”服務(wù)意識，在加強貸款營銷、簡化貸款手續(xù)、提高貸款額度和降低貸款利率等方面，加大工作力度。在逐步完善小額擔(dān)保貸款、聯(lián)戶聯(lián)保貸款等業(yè)務(wù)，創(chuàng)新授信和抵押擔(dān)保貸款管理制度，提高貸款效率。加大對農(nóng)民和外出務(wù)工人員回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的信貸支持，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟特點，創(chuàng)新開發(fā)新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，逐步推廣農(nóng)民工銀行卡、商業(yè)匯票、理財、投資咨詢等業(yè)務(wù)，改進(jìn)和創(chuàng)新支付結(jié)算渠道，加快電子化建設(shè)，更大范圍的滿足農(nóng)村多層次金融需求。

(三)推行差異性監(jiān)管，實現(xiàn)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新可持續(xù)發(fā)展

一是基層央行要及時根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信貸資金需求的變化特點，引導(dǎo)農(nóng)村信用社創(chuàng)新信貸管理模式和金融服務(wù)產(chǎn)品;針對小額農(nóng)貸的局限性，積極推行農(nóng)戶聯(lián)保和經(jīng)濟能人保證貸款等信貸管理形式，適當(dāng)提高小額農(nóng)貸的界定標(biāo)準(zhǔn)。

二是國有商業(yè)銀行要采取區(qū)別對待的原則，出臺適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟信貸需求特點的信用評定、授信管理、貸款發(fā)放、信貸管理機制，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸支持力度。

三是農(nóng)發(fā)行要轉(zhuǎn)變職能定位，擴大支農(nóng)貸款面。四是農(nóng)村信用社要將支農(nóng)化作自身一種內(nèi)在的經(jīng)營需求，根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢及信貸需求特點，創(chuàng)新金融服務(wù)品種，在增加農(nóng)村投入方面發(fā)揮主導(dǎo)作用。

(四)建立風(fēng)險分散機制，激發(fā)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新潛力

一是建立政府農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，發(fā)揮對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的補償作用，對出現(xiàn)因大面積自然災(zāi)害等引起的農(nóng)村信貸風(fēng)險的金融機構(gòu)直接給予一定的補償。

二是加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機制，完善政策性農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)職能，鼓勵商業(yè)性保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，建立銀行與保險業(yè)在農(nóng)村金融中的協(xié)作機制。

三是健全農(nóng)村各類信用擔(dān)保體系。加強信用鄉(xiāng)、信用村和信用戶評定工作，積極培育政府信用、企業(yè)信用、農(nóng)村信用和個人信用四大主體。政府應(yīng)明確對破壞信用環(huán)境建設(shè)的責(zé)任人嚴(yán)厲的責(zé)任追究;農(nóng)村金融機構(gòu)要以“信用評級”為載體，引導(dǎo)農(nóng)村小企業(yè)誠信經(jīng)營，擴大信用信息采集范圍，建立健全企業(yè)信用檔案。通過政府財政扶持，民間組織或個人入股的方式建立農(nóng)村股份制擔(dān)保機構(gòu)，以擴大農(nóng)村金融支農(nóng)的覆蓋面。

(五)發(fā)展抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)，拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新空間

加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度的縱深改革，著力消除現(xiàn)階段土地制度所制約的信貸抵押障礙，豐富農(nóng)村抵、質(zhì)押品種，完善產(chǎn)權(quán)評估、土地流轉(zhuǎn)交易管理等配套服務(wù)，及時出臺林權(quán)、水權(quán)、土地經(jīng)營承包權(quán)等一系列具體的、可供操作的管理政策，為突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的限制提供條件。積極探索多種擔(dān)保方式，對額度較大的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款等，推行如“農(nóng)村基本經(jīng)營權(quán)證抵押+公司擔(dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)村基本經(jīng)營權(quán)證抵押+基金擔(dān)?！薄ⅰ稗r(nóng)村基本經(jīng)營權(quán)證抵押+經(jīng)營戶擔(dān)?；虮ｋU”等方式。積極研究專業(yè)協(xié)會、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸擔(dān)保方式，開發(fā)各種形式的聯(lián)保、互保農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，不斷拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)的范圍和空間。

(作者單位:中國人民銀行益陽市中心支行)