一、湘潭市農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的實(shí)踐與探索

(一)農(nóng)村基本情況

1、“三農(nóng)”發(fā)展情況:至2009年9月末，湘潭市共有農(nóng)業(yè)人口216萬(wàn)，耕地173萬(wàn)畝;農(nóng)林牧漁增加值48.66億元，農(nóng)民現(xiàn)金收入6220.70元;市級(jí)以上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)68家，其中國(guó)家級(jí)3家，省級(jí)19家，龍頭企業(yè)的大量涌現(xiàn)，極大促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，目前已形成湘潭縣的湘蓮加工、湘鄉(xiāng)市的皮革加工、韶山市的旅游休閑農(nóng)業(yè)等具有地方特色的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化示范性典型。

2、農(nóng)村信貸投入情況:至2009年9月底，湘潭市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額429.59億元，比年初增加109.22億元，增幅34.09%，同比多增69.3億元。全市涉農(nóng)貸款余額124.61億元，占全部貸款的29.01%，比年初增加24.43億元，增幅24.39%，同比增長(zhǎng)26.39%。其中，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額20.64億元，比年初增長(zhǎng)0.39億元，增幅1.93%，同比增長(zhǎng)13.22%。

3、農(nóng)村金融體系建設(shè)情況:目前工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)共有47家，其中有信貸審批權(quán)限的網(wǎng)點(diǎn)有27家，農(nóng)村信用社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)達(dá)到146家，其中有信貸審批權(quán)限的網(wǎng)點(diǎn)有38家，此外，郵政銀行和湘潭市商業(yè)銀行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)有55家，其中有1家有信貸審批權(quán)限，另外湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在湘鄉(xiāng)，9月棋梓支行正式開(kāi)業(yè)，10月韶山光大村鎮(zhèn)銀行在韶山設(shè)立，金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋到縣域所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)共投放69臺(tái)ATM機(jī)，其中縣城城關(guān)ATM機(jī)有51臺(tái)，從而建立起較為完善的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。

(二)近年來(lái)的金融服務(wù)創(chuàng)新開(kāi)展情況

1、穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。自2002年開(kāi)展縣域金融安全區(qū)創(chuàng)建工作以來(lái)，人行市中支以湘鄉(xiāng)市為主要試點(diǎn)縣，以清收縣域黨政干部不良貸款為突破口，大力加強(qiáng)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)工作，相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)得到了中央電視臺(tái)、金融時(shí)報(bào)等中央、省市媒體的關(guān)注，2008年湘鄉(xiāng)市順利升級(jí)為市級(jí)金融安全區(qū)。同年，人行市中支與市地方金融證劵辦聯(lián)合在全轄開(kāi)展了信用鄉(xiāng)(村)的評(píng)選工作，經(jīng)過(guò)自評(píng)、推薦、審核、現(xiàn)場(chǎng)考核，從轄內(nèi)1632個(gè)行政村中選出11個(gè)信用村，得到了金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)各界的一致認(rèn)可。

2、全面打造農(nóng)村信貸產(chǎn)品運(yùn)作模式。2001年，湘潭市首創(chuàng)的“公司+協(xié)會(huì)+農(nóng)戶(hù)”的小額農(nóng)貸“青竹模式”在全國(guó)各地引起強(qiáng)烈反響。此后，經(jīng)人行湘潭市中支的大力推動(dòng)，進(jìn)一步在農(nóng)信社等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)間搭起了長(zhǎng)期互利合作的橋梁。經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，“青竹模式”已漸漸發(fā)展完善成為“公司+異地養(yǎng)殖基地+農(nóng)戶(hù)”的港越模式、“公司+安全飼料廠家+畜牧主管部門(mén)+合作社+農(nóng)戶(hù)”的偉鴻模式等適合農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)需要，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的小額、訂單農(nóng)貸系列產(chǎn)品，農(nóng)戶(hù)惠及面達(dá)到76%。另外，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)先后開(kāi)辦了知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款以及出口退稅資金專(zhuān)用賬戶(hù)抵押貸款等一批新的信貸產(chǎn)品，較好地緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金壓力。

3、積極改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)手段和方式。一是農(nóng)村信用社改革發(fā)展穩(wěn)步推進(jìn)，縣(市)聯(lián)社一級(jí)法人體制與產(chǎn)權(quán)制度改革全面完成，全市5家聯(lián)社已全部通過(guò)央行票據(jù)兌付審核，兌付總金額為6.59億元;二是農(nóng)村金融宣傳手段加強(qiáng)。相繼在全市1611個(gè)村鎮(zhèn)建立了人民幣反假義務(wù)宣傳員制度，農(nóng)村反假網(wǎng)絡(luò)體系覆蓋面達(dá)到98.71%;三是農(nóng)村信用社為數(shù)萬(wàn)農(nóng)民建立了信用檔案，建檔面達(dá)68%;四是農(nóng)村支付結(jié)算體系進(jìn)一步完善;五是湘鄉(xiāng)市和韶山市已先后成立了村鎮(zhèn)銀行，金融服務(wù)“三農(nóng)”的能力和水平有了進(jìn)一步提升。目前正在積極籌建小額貸款公司，擬在尚未設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的三個(gè)縣市區(qū)各設(shè)一家小額貸款公司。

(三)創(chuàng)新試點(diǎn)工作所取得的初步成效

1、政策支持層面。一是部分職能部門(mén)的支持力度有所增強(qiáng)。經(jīng)協(xié)商，土地流轉(zhuǎn)改革、集體林權(quán)改革等主管部門(mén)承諾對(duì)創(chuàng)新工作給予“特事特辦”;韶山市印發(fā)了《韶山市農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)領(lǐng)導(dǎo)小組工作會(huì)議紀(jì)要》，對(duì)在試點(diǎn)工作中涉及的如農(nóng)戶(hù)住房核發(fā)房產(chǎn)證，為農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)辦理抵押登記的手續(xù)程序問(wèn)題，費(fèi)稅問(wèn)題以及農(nóng)戶(hù)、涉農(nóng)企業(yè)房產(chǎn)抵押價(jià)值評(píng)估問(wèn)題等進(jìn)行了明確，要求房產(chǎn)部門(mén)憑農(nóng)戶(hù)提供的集體土地使用權(quán)證按照《房屋登記辦法》辦理房產(chǎn)證，國(guó)土部門(mén)為沒(méi)有辦理集體土地使用權(quán)證的農(nóng)戶(hù)辦理集體土地使用權(quán)證。人行湘鄉(xiāng)市支行與當(dāng)?shù)胤慨a(chǎn)部門(mén)多次協(xié)商并聯(lián)合發(fā)文，將當(dāng)?shù)剞r(nóng)村房地產(chǎn)的首次評(píng)估登記費(fèi)成功下降了30%，續(xù)貸時(shí)評(píng)估費(fèi)酌情降至30-50%。二是貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保體系建設(shè)加快。年內(nèi)湘鄉(xiāng)市擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)零的突破，引進(jìn)了湘潭市宏宇擔(dān)保公司(注冊(cè)資金1億元)，為增強(qiáng)當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)活力注入了一支“強(qiáng)心劑”。三是出臺(tái)了對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的具體鼓勵(lì)措施。通過(guò)多次銜接，人行湘潭市中支與市銀監(jiān)局聯(lián)合發(fā)文，對(duì)參與創(chuàng)新的金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)盡職免責(zé)的原則，實(shí)行差別化監(jiān)管和績(jī)效考核，對(duì)其新業(yè)務(wù)備案、新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)等方面給予優(yōu)先考慮。

2、產(chǎn)品制度建立層面。在推進(jìn)創(chuàng)新項(xiàng)目過(guò)程中，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)業(yè)務(wù)需要，在中支的引導(dǎo)下制訂完善了《農(nóng)村信用聯(lián)社信貸產(chǎn)品創(chuàng)新操作辦法》、《農(nóng)戶(hù)住房抵押貸款管理方案》等一系列相關(guān)的制度辦法，為廣泛開(kāi)展各創(chuàng)新項(xiàng)目提供了可行的操作指引。

3、產(chǎn)品規(guī)模層面。9月末，市轄湘鄉(xiāng)、韶山兩縣市開(kāi)展“信貸+保險(xiǎn)”等創(chuàng)新產(chǎn)品共計(jì)4.93億元，1-9月創(chuàng)新信貸產(chǎn)品共實(shí)現(xiàn)利息收入2800.56萬(wàn)元。

4、帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與支持農(nóng)民增收層面。問(wèn)卷調(diào)查顯示:104戶(hù)農(nóng)戶(hù)共獲得1588.1萬(wàn)元農(nóng)村創(chuàng)新金融產(chǎn)品貸款，人均獲得15.2萬(wàn)元?jiǎng)?chuàng)新貸款，推動(dòng)農(nóng)戶(hù)收入共增長(zhǎng)1023.3萬(wàn)元，人均增收9.8萬(wàn)元。在韶山市，今年有至少162家農(nóng)戶(hù)(包括涉農(nóng)企業(yè))通過(guò)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品增收近900萬(wàn)元，創(chuàng)新工作的穩(wěn)步開(kāi)展帶動(dòng)了區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的新一輪增長(zhǎng)。

5、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)增效層面。創(chuàng)新工作的開(kāi)展，為全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)造了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)極。截止9月末，農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)村信用社三家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入5.63億元，利潤(rùn)總額2.73億元。

二、對(duì)深入推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的幾點(diǎn)建議

(一)激活農(nóng)村“沉睡資本”，增強(qiáng)農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資金的吸引力

1、大力推進(jìn)各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)制度改革。相關(guān)部門(mén)應(yīng)站在全面貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展的高度，進(jìn)一步加快農(nóng)村宅基地使用權(quán)、林權(quán)證的發(fā)放效率，建立完善的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記抵押制度和價(jià)值評(píng)估體系，明晰農(nóng)村各項(xiàng)產(chǎn)權(quán)管理權(quán)限，盡快解除農(nóng)村宅基地、林木資本的“冰凍”狀態(tài)，為提高農(nóng)村資本流轉(zhuǎn)能力，吸引更多的資金來(lái)源打下基礎(chǔ)。

2、規(guī)范建立資本流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。激活農(nóng)村“沉睡資本”，關(guān)鍵在“轉(zhuǎn)”，即建立規(guī)范化、科學(xué)化、現(xiàn)代化的農(nóng)村資本流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，通過(guò)市場(chǎng)行為盤(pán)活各項(xiàng)農(nóng)村資產(chǎn)，是提高農(nóng)村市場(chǎng)積聚資金能力的主要條件。

3、加快完善多層次擔(dān)保體系。必須正視農(nóng)村金融缺失抵押品的問(wèn)題，通過(guò)發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)、信貸+保險(xiǎn)等多種模式探索新的抵押方式和品種。一方面，通過(guò)整合、注資、引資等多種渠道，加快設(shè)立政策性(或商業(yè)性)涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu);另一方面，采取銀保、政保合作等多種方式，積極發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)持續(xù)增加農(nóng)村的金融供給。

(二)發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，形成推動(dòng)創(chuàng)新實(shí)踐工作的合力

1、加大政府扶持力度。一是增加政府對(duì)農(nóng)業(yè)的投入，及時(shí)補(bǔ)充足額的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼地方配套資金。二是盡快健全農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，可通過(guò)為涉農(nóng)貸款貼息、為涉農(nóng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)或參保企業(yè)(農(nóng)戶(hù))補(bǔ)貼部分經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等手段降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，加快對(duì)金融機(jī)構(gòu)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)業(yè)貸款損失補(bǔ)償?shù)膶徍?、發(fā)放效率。三是進(jìn)一步完善對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，提高對(duì)涉農(nóng)貸款投放的獎(jiǎng)勵(lì)力度。

2、加強(qiáng)部門(mén)間的協(xié)調(diào)與合作。一是切實(shí)降低農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)的抵押、登記等中介服務(wù)收費(fèi)。二是充分發(fā)揮“兩型社會(huì)”試驗(yàn)區(qū)先行先試的優(yōu)勢(shì)，在政府統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下，創(chuàng)新工作思路和工作方法，多途徑地開(kāi)展部門(mén)協(xié)作。三是建議將創(chuàng)新納入對(duì)相關(guān)政府部門(mén)的目標(biāo)考核體系，增強(qiáng)創(chuàng)新的主動(dòng)性和積極性。

(三)加強(qiáng)金融自身建設(shè)，提高金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新實(shí)踐中的執(zhí)行力

發(fā)展農(nóng)村金融要適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。如果片面要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低利率，不利于引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”。對(duì)農(nóng)民而言，更核心的問(wèn)題是能不能獲得貸款，我們要解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的贏利和降低農(nóng)民獲得貸款的利率，要通過(guò)改善農(nóng)村地區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境、降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本，這是一條可行的途徑。

1、進(jìn)一步強(qiáng)化金融管理層面的協(xié)作聯(lián)動(dòng)機(jī)制。創(chuàng)新工作需要統(tǒng)籌兼顧人行“窗口指導(dǎo)”與銀監(jiān)“風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管”工作的需要，側(cè)重于服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善民生的大局。一是貫徹區(qū)別對(duì)待的原則，在調(diào)劑再貸款和再貼現(xiàn)額度方面給予適度傾斜;二是落實(shí)盡職免責(zé)的相關(guān)條款，制定更加具體、可操作性的監(jiān)管措施，切實(shí)增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)參與創(chuàng)新工作的信心和積極性。

2、進(jìn)一步加大農(nóng)村信用體系建設(shè)力度。繼續(xù)深入推進(jìn)農(nóng)村信用戶(hù)、信用鄉(xiāng)、信用縣的建設(shè)工作，通過(guò)減少或消除資金供求雙方信息不對(duì)稱(chēng)等手段，促使農(nóng)村金融服務(wù)成本的降低。同時(shí)通過(guò)金融教育，引導(dǎo)涉農(nóng)客戶(hù)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和財(cái)務(wù)紀(jì)律約束，培育良好的農(nóng)村信用文化，引導(dǎo)涉農(nóng)客戶(hù)在合理確定自己收入特征的基礎(chǔ)上選擇有效的金融服務(wù)，避免背上債務(wù)包袱。

3、進(jìn)一步加快建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。創(chuàng)新是分散風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑。在有了地方政府、擔(dān)保、保險(xiǎn)等共同參與后，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)更應(yīng)想農(nóng)民所想，加大產(chǎn)品創(chuàng)新的力度，開(kāi)辦適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品。同時(shí)需要注意到，實(shí)踐中民間資本也是解決農(nóng)村地區(qū)資金需求的重要補(bǔ)充渠道。通過(guò)建立小額貸款公司或民間擔(dān)保平臺(tái)的方式加以規(guī)范引導(dǎo)，不失為分散貸款風(fēng)險(xiǎn)，增加農(nóng)村資金供應(yīng)的一條好路徑。

4、進(jìn)一步降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)成本。發(fā)展農(nóng)村金融要適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際需求。對(duì)農(nóng)民而言，更核心的問(wèn)題是能不能獲得貸款。因此，合理調(diào)整貸款定價(jià)僅是降低服務(wù)成本的一部分。我們還需要從構(gòu)建現(xiàn)代化的金融服務(wù)體系，開(kāi)展多層次的銀政、銀銀、銀保合作著手，從質(zhì)和量?jī)煞矫娼鉀Q農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的贏利和降低農(nóng)民資金負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn):

[1]省政府辦公廳《轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行長(zhǎng)沙中心支行等單位關(guān)于農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點(diǎn)工作實(shí)施意見(jiàn)的通知》(湘政辦函〔2009〕19號(hào))，本文中簡(jiǎn)稱(chēng)為“省政府辦關(guān)于試點(diǎn)意見(jiàn)的文件”。

[2]人民銀行研究局局長(zhǎng)張健華就“改善農(nóng)村金融服務(wù)，建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度”接受中國(guó)政府網(wǎng)訪談內(nèi)容。

(課題組組長(zhǎng):吳大慶 副組長(zhǎng):劉浪夷 成員:胡衛(wèi)紅、曾河海、熊蕾、繆謙執(zhí)筆:熊蕾、繆謙)