一、道義性支農(nóng)與營(yíng)利性信貸的困境

農(nóng)行股改十六字原則中“面向三農(nóng)”列在首位，體現(xiàn)了國(guó)有資本意志和農(nóng)行自身市場(chǎng)定位的結(jié)合;“整體改制”是必要條件，是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”而必須具備的體制保障;“商業(yè)運(yùn)作”是本質(zhì)特征，是農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”的基本業(yè)務(wù)運(yùn)作方式;“擇機(jī)上市”是具體目標(biāo)，是國(guó)家明確的把農(nóng)行打造為“資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運(yùn)營(yíng)安全、服務(wù)優(yōu)質(zhì)、效益良好、創(chuàng)新能力和競(jìng)爭(zhēng)能力強(qiáng)的現(xiàn)代化大銀行”的具體要求。

農(nóng)業(yè)銀行“面向三農(nóng)”是個(gè)有趣的話題。從名詞上看，“面向三農(nóng)”意味著某個(gè)有意愿且有能力的信貸主體對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民所需資金的有力支持。這樣就產(chǎn)生了兩個(gè)問(wèn)題:第一，當(dāng)前的信貸主體，即現(xiàn)實(shí)中的農(nóng)行是否可以視為一個(gè)合格的支持者?第二，如果它是合格主體，那么此種資金支持為何要安排為貸款而非撥款形式?可能的解釋有兩種:一是只有有償融資才能形成對(duì)農(nóng)業(yè)的激勵(lì)約束，避免單純撥款帶來(lái)依賴行為;二是國(guó)家或其他機(jī)構(gòu)財(cái)力有限，無(wú)法對(duì)傳統(tǒng)縣域農(nóng)業(yè)實(shí)施單純性投入。因此，無(wú)論“三農(nóng)”貸款是否具備經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的最優(yōu)性，其存在本身就體現(xiàn)了一定制度背景下的合理性，即我國(guó)仍然是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國(guó)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)必需專項(xiàng)貸款支持這個(gè)大背景。

然而“三農(nóng)”貸款一但進(jìn)入現(xiàn)實(shí)運(yùn)行，道義性“支農(nóng)”與營(yíng)利性“貸款”的矛盾隨之產(chǎn)生。要么貸款支持力度不夠，要么支農(nóng)性資金無(wú)法回收，由此形成兩難困境。

為深入研究傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)縣域“三農(nóng)”貸款運(yùn)行狀況，我們對(duì)華容縣444個(gè)村、5723戶農(nóng)戶進(jìn)行了“三農(nóng)”貸款現(xiàn)狀的問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查顯示:農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社從上世紀(jì)50年代至今，一直生長(zhǎng)在農(nóng)村，發(fā)展在農(nóng)村，特別是經(jīng)過(guò)改革規(guī)范，聯(lián)系“三農(nóng)”紐帶的情結(jié)已初步建立，基本成為一種相對(duì)有效的微觀金融主體。但是由于機(jī)構(gòu)、社會(huì)信用環(huán)境和縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素制約，“三農(nóng)”貸款質(zhì)量很難提高。

二、農(nóng)行轉(zhuǎn)型:供給面的發(fā)展

(一)農(nóng)行支農(nóng)作用弱化，信用社挑大梁

據(jù)對(duì)5723戶調(diào)查顯示，有68.3%的農(nóng)戶需要借款時(shí)，首先想到的是信用社，18.5%的農(nóng)戶首先想到是親朋好友，13.8%的農(nóng)戶想到向其它銀行貸款(主要是農(nóng)行，因其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有少量網(wǎng)點(diǎn))。67.3%的農(nóng)戶認(rèn)為信用社能滿足和基本滿足貸款需求，32.7%的農(nóng)戶認(rèn)為不能滿足。這說(shuō)明，農(nóng)民對(duì)信用社的信貸投入比較滿意，信用社支持“三農(nóng)”的力度還是較大的。

以2009年一季度為例，全縣信用社累計(jì)發(fā)放各項(xiàng)貸款37654萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額占全縣8家金融機(jī)構(gòu)(工、農(nóng)、中、建、信用社、郵儲(chǔ)、農(nóng)發(fā)行)的24.16%，凈增額占83.53%，位居第一，其中累放“三農(nóng)”貸款16783萬(wàn)元，占累放貸款額的100%，“三農(nóng)”貸款余額達(dá)到32815萬(wàn)元，占到貸款余額的100%。而農(nóng)行面向“三農(nóng)”的貸款余額近五年來(lái)逐年減少。

(二)縣域農(nóng)行漸邊緣化，信用社服務(wù)質(zhì)量占明顯優(yōu)勢(shì)

從2003年到2009年，華容農(nóng)行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)從13個(gè)減少到7個(gè)，人員從151人減少到83人。從改革后的情況看，簡(jiǎn)單的撤機(jī)構(gòu)裁人員并未增效，我們先分析下前些年農(nóng)行“三農(nóng)”貸款為什么會(huì)無(wú)效投入?

一是貸款隨產(chǎn)值向上滾動(dòng)，產(chǎn)值增長(zhǎng)了，貸款增加了，經(jīng)濟(jì)效益卻沒(méi)有同步提高，有些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)地區(qū)反而下降了，但“前車之轍”，仍未成為“后車之鑒”。

二是信貸資金運(yùn)動(dòng)是價(jià)值運(yùn)動(dòng)，必然要求實(shí)現(xiàn)價(jià)值的補(bǔ)償和增值，但是，由于某些信貸政策違背基本經(jīng)濟(jì)規(guī)律而投向失誤，造成“三農(nóng)”貸款沉淀。

三是農(nóng)行自我盲目擴(kuò)張，爭(zhēng)貸款規(guī)模而不爭(zhēng)經(jīng)濟(jì)效益，爭(zhēng)貸款總量而不重資金管理，爭(zhēng)業(yè)務(wù)地盤而不爭(zhēng)整體化，缺乏資金科學(xué)規(guī)范化管理意識(shí)。

四是對(duì)國(guó)家支農(nóng)投入期望值過(guò)高，當(dāng)國(guó)家提出增加投入支持農(nóng)業(yè)時(shí)，農(nóng)行和農(nóng)村其他各界一樣寄厚望于財(cái)政增加投入，結(jié)果因配套支持難以到位也造成了不少項(xiàng)目出現(xiàn)失誤。

五是對(duì)農(nóng)村自身積累能力看的過(guò)高。以為通過(guò)吸引農(nóng)民投資，會(huì)形成大辦農(nóng)業(yè)、大辦企業(yè)的高潮，但這種高潮遲遲未見(jiàn)到來(lái)。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受經(jīng)濟(jì)規(guī)律和自然規(guī)律雙重制約，為什么信用社在與農(nóng)行脫鉤后在縣域越做越強(qiáng)呢?我們拿一組數(shù)據(jù)來(lái)說(shuō)明問(wèn)題。據(jù)對(duì)5723戶農(nóng)戶調(diào)查，有81.3%的農(nóng)戶對(duì)信用社的支農(nóng)工作是比較了解的，只有11.2%沒(méi)有聽(tīng)說(shuō)過(guò)。在問(wèn)卷中，有62%的農(nóng)戶接受過(guò)信用社“了解貸款需求”的服務(wù)，有9%的農(nóng)戶接受過(guò)信用社“提建議、出點(diǎn)子”服務(wù)。問(wèn)到是否想到農(nóng)行貸款時(shí)，有農(nóng)戶反映:農(nóng)行卡用起來(lái)還是蠻方便，貸款沒(méi)有辦過(guò)，這幾年也沒(méi)聽(tīng)說(shuō)農(nóng)行可以貸款。在調(diào)查時(shí)，有87%的農(nóng)戶到信用社存過(guò)款，有13%的農(nóng)戶到農(nóng)行存過(guò)款，有80.2%的農(nóng)戶貸過(guò)信用社的款，只有8.1%的農(nóng)戶缺資金時(shí)到農(nóng)行辦存單質(zhì)押貸款，另有0.83%的農(nóng)戶向高利貸借過(guò)錢。

(三)“三農(nóng)”領(lǐng)域得以拓寬，貸款投入呈多元化

調(diào)查表明，農(nóng)村信用社在優(yōu)先滿足糧食作物、油料作物等農(nóng)業(yè)貸款需求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步在信貸支農(nóng)深度、廣度上下功夫。一是配合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，貸款投向突出區(qū)域性農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，重點(diǎn)支持了棉花加工、蔬菜業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等。如華容信用聯(lián)社重點(diǎn)支持插旗鎮(zhèn)芥菜業(yè)發(fā)展，現(xiàn)已成為全省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。二是支持農(nóng)副產(chǎn)品龍頭企業(yè)和外向型企業(yè)，培育了一批農(nóng)產(chǎn)品基地，形成了企業(yè)帶動(dòng)基地，基地聯(lián)結(jié)農(nóng)戶的模式，提高了農(nóng)產(chǎn)品附加值。如信用社支持華容銀利棉花加工有限公司，就是這種模式。農(nóng)行該如何利用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣優(yōu)勢(shì)搞好產(chǎn)業(yè)定位、客戶定位、服務(wù)定位，從而真正實(shí)現(xiàn)“面向三農(nóng)”呢?這確實(shí)是一個(gè)值得思考的問(wèn)題。

三、信用環(huán)境:需求面約束

社會(huì)信用環(huán)境欠佳是導(dǎo)致“三農(nóng)”貸款質(zhì)量下降的直接原因。當(dāng)前社會(huì)整體信用環(huán)境質(zhì)量受多方因素影響呈下降態(tài)勢(shì)，影響了“三農(nóng)”貸款的按期收回。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是80年代改革初期，發(fā)放的貸款沉淀較多，這些貸款至今懸而未決，不了了之，動(dòng)搖了農(nóng)行的社會(huì)信用基礎(chǔ)。二是由于企業(yè)集中改制，短時(shí)間內(nèi)形成了大量的不良資產(chǎn)，其中很大一部分已成為事實(shí)上的“核銷貸款”。三是農(nóng)行在分離出農(nóng)發(fā)行之前承擔(dān)了部分政策性貸款任務(wù)，也形成了部分“核銷貸款”。四是公民的誠(chéng)信意識(shí)較差，在賴債有理，逃債有功的不良風(fēng)氣影響下，不少貸戶對(duì)農(nóng)行的債務(wù)漠然置之，高枕無(wú)憂，更有甚者，要款沒(méi)有，要命一條。五是農(nóng)行剝離部分不良資產(chǎn)，導(dǎo)致了貸戶對(duì)拖欠農(nóng)行的貸款持等待觀望態(tài)度。六是農(nóng)行改革進(jìn)程緩慢，行業(yè)自律職能弱化以及內(nèi)控松馳，也在一定程序上加劇了信用環(huán)境惡化。

目前，“三農(nóng)”貸款受制于經(jīng)營(yíng)機(jī)制落后，信貸機(jī)制設(shè)計(jì)缺陷等諸多因素，呈現(xiàn)總量不足，結(jié)構(gòu)偏差等有效供給不足問(wèn)題，撇開(kāi)農(nóng)村信用社不說(shuō)，單從農(nóng)行為尋求適合“三農(nóng)”信貸投入和促進(jìn)傳統(tǒng)縣域農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀作一下剖析，就可以發(fā)現(xiàn)存在以下問(wèn)題:

(一)資金投入總量不足，影響了投資的整體效益

財(cái)政投入、農(nóng)村自籌和信貸投入是“三農(nóng)”資金來(lái)源的三條主渠道。由于近幾年地方財(cái)政普遍困難，農(nóng)行收縮網(wǎng)點(diǎn)減員增效，農(nóng)發(fā)行只保收購(gòu)無(wú)其他投入，信用社雖適度增加了對(duì)“三農(nóng)”的投入，但僅靠農(nóng)村信用社的資金對(duì)廣大的農(nóng)村市場(chǎng)來(lái)說(shuō)只能是杯水車薪，潛在的資金需求單靠農(nóng)行和信用社無(wú)疑難以滿足。據(jù)對(duì)華容縣農(nóng)戶貸款需求調(diào)查顯示，80%的農(nóng)戶有貸款資金需求，僅有41%的農(nóng)戶基本得到滿足，滿足率不到一半。因此，農(nóng)業(yè)資金投入總量不足，直接影響到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2007年華容縣實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值25.48億元，較上年下降5.1%，而當(dāng)年實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值71.7億萬(wàn)元，較上年增長(zhǎng)12.5%。

(二)信貸投入方式難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)機(jī)制變化

農(nóng)村改革深入推進(jìn)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)規(guī)模等均發(fā)生了很大變化，產(chǎn)生了一些制約農(nóng)村信貸投入的不利因素:一是大部分集體經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)濟(jì)實(shí)力薄弱，不具備擔(dān)保資格。二是分散、獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，決定了它的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)只能在有限的小規(guī)模土地范圍內(nèi)進(jìn)行。三是科技貸款、農(nóng)田水利建設(shè)貸款等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)信貸投入缺乏借款主體。

(三)信貸結(jié)構(gòu)和機(jī)制僵化，弱化了支農(nóng)效益

一是長(zhǎng)期貸款比重偏低?！叭r(nóng)”生產(chǎn)具有周期長(zhǎng)、見(jiàn)效慢的特點(diǎn)，一般年周轉(zhuǎn)1-2次，有的需2-3年周轉(zhuǎn)一次，而農(nóng)行在實(shí)際貸款發(fā)放中，貸款期限與“三農(nóng)”生產(chǎn)的周期不相吻合。以華容縣金融機(jī)構(gòu)貸款構(gòu)成為例，期限在10個(gè)月以上的農(nóng)業(yè)貸款所占比重只有41%，而期限在半年以內(nèi)的農(nóng)業(yè)貸款所占比重達(dá)到55%，跨年度貸款僅占4%。

二是基礎(chǔ)性貸款投入少，農(nóng)田基本建設(shè)和科技開(kāi)發(fā)資金匱乏。2007年末，華容縣用于水利建設(shè)和科技方面的貸款只有1200萬(wàn)元，占新增“三農(nóng)”貸款總額的6%，占各項(xiàng)新增貸款總額的0.98%。政策性，長(zhǎng)期性“三農(nóng)”資金投入不足，造成原有基礎(chǔ)設(shè)施老化，農(nóng)業(yè)發(fā)展缺乏后勁。

三是農(nóng)業(yè)貸款質(zhì)量偏低，非正常資金占用量較大。近5年農(nóng)行基本沒(méi)有發(fā)放過(guò)“三農(nóng)”貸款，據(jù)對(duì)華容信用社資金占用形態(tài)分析，在現(xiàn)有的64658萬(wàn)元“三農(nóng)”貸款中，非正常貸款占用明顯偏大，占現(xiàn)有貸款余額的20.89%。

(四)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的缺陷性調(diào)整，制約了信貸的有效需求

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，雖說(shuō)見(jiàn)到了成效，但也暴露了不少問(wèn)題，突出表現(xiàn)在調(diào)整的品種單一，結(jié)構(gòu)雷同，普遍是壓“糧”擴(kuò)“經(jīng)”，調(diào)整后的產(chǎn)品沒(méi)有特色和優(yōu)勢(shì)，效益欠佳，問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾方面:

一是支柱培植一哄而起。特別是農(nóng)業(yè)支柱項(xiàng)目、支柱產(chǎn)品、支柱技術(shù)缺乏統(tǒng)一規(guī)范，有相當(dāng)部分支柱不是根據(jù)自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)來(lái)選擇，而是受地方示范效應(yīng)左右，簡(jiǎn)單進(jìn)行模仿，一哄而起，導(dǎo)致立項(xiàng)不準(zhǔn)，最終大多以失敗告終。而在支柱眾多的情況下，農(nóng)行在該不該支持，如何支持上也不知如何把握。

二是農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)不規(guī)范。華容是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，現(xiàn)有糧食協(xié)會(huì)、棉花協(xié)會(huì)、蔬菜協(xié)會(huì)、養(yǎng)殖協(xié)會(huì)等。一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)想靠大力發(fā)展農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)增加農(nóng)民收入，但美好初衷往往由于盲目跟風(fēng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)受損、銀行信貸資金沉淀的現(xiàn)象。

三是規(guī)模效益不顯。受信息、市場(chǎng)、資源、交通等多方面因素影響，農(nóng)村的微觀經(jīng)濟(jì)組織不健全，活動(dòng)范圍極為有限，規(guī)模經(jīng)濟(jì)性差，龍頭作用還未形成，而且一些地方只重生產(chǎn)，忽視流通，只抓生產(chǎn)技術(shù)，不重市場(chǎng)規(guī)律，不能為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)和科學(xué)發(fā)展創(chuàng)造條件。

(五)“三農(nóng)”貸款的政策性和趨利性的矛盾

由于“三農(nóng)”貸款成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，收益低，而社會(huì)效益較高，因此帶有一定的政策性，導(dǎo)致與農(nóng)行的商業(yè)經(jīng)營(yíng)“趨利性”目標(biāo)相矛盾。近五年來(lái)，農(nóng)行逐漸“城市化”并與中行、工行、建行爭(zhēng)客戶，以求獲得豐厚利潤(rùn)，加劇了農(nóng)村資金的供需矛盾，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

四、政策建設(shè):機(jī)構(gòu)與社會(huì)信用環(huán)境改良

我們認(rèn)為促進(jìn)“三農(nóng)”貸款增長(zhǎng)的關(guān)鍵在于改良機(jī)構(gòu)和社會(huì)信用環(huán)境，這也是改善經(jīng)濟(jì)環(huán)境的前提條件，因此提出以下幾點(diǎn)建議:

(一)機(jī)構(gòu)本土化經(jīng)營(yíng)策略

首先，隨著金融改革的深化，目前，農(nóng)業(yè)銀行在縣城以下網(wǎng)點(diǎn)已日益萎縮，人員年年減少，在農(nóng)村金融中顯得不是那么有位，支農(nóng)主力軍作用也沒(méi)有發(fā)揮，尤其是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，更談不上擔(dān)負(fù)支持“三農(nóng)”的重任。為此，農(nóng)行要支持“三農(nóng)”，必須要脫下“皮鞋”換上“草鞋”，深入農(nóng)村了解情況，大力宣傳農(nóng)行支持“三農(nóng)”的政策。在服務(wù)定位上，以縣域?yàn)榛A(chǔ)，充分利用現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，滿足“三農(nóng)”客戶多元化的金融服務(wù)。牢固樹(shù)立“大三農(nóng)”、“新三農(nóng)”理念，不斷拓寬服務(wù)“三農(nóng)”的范圍。

其次，針對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，“三農(nóng)”資金需求發(fā)生新變化的情況，農(nóng)行信貸投入要學(xué)會(huì)適應(yīng)，及時(shí)調(diào)整服務(wù)目標(biāo)和方向。一是大力扶持鞏固主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，使期成為“三農(nóng)”增收主渠道。二是堅(jiān)持種植業(yè)不動(dòng)搖，支持農(nóng)村搞好傳統(tǒng)種植，確保糧食穩(wěn)產(chǎn)增收。三是堅(jiān)持畜牧業(yè)和傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合，達(dá)到農(nóng)業(yè)的良性循環(huán)向規(guī)?；s化發(fā)展。四是支持農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)，推動(dòng)糧食、棉花就地轉(zhuǎn)化增值。五是支持特色農(nóng)業(yè)，為農(nóng)村、農(nóng)民開(kāi)辟新的效益增長(zhǎng)點(diǎn)。六是積極拓寬“三農(nóng)”消費(fèi)領(lǐng)域，培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部效益和社會(huì)效益的提高。在客戶定位上，大力扶持帶動(dòng)“三農(nóng)”發(fā)展的重點(diǎn)客戶和項(xiàng)目。以全縣100家規(guī)模企業(yè)為重點(diǎn)，扶持企業(yè)加強(qiáng)原料基地建設(shè)，改造升級(jí)生產(chǎn)技術(shù)。優(yōu)先支持“公司+基地”的一體化經(jīng)營(yíng)，積極支持“公司+基地”的契約式經(jīng)營(yíng)、支持農(nóng)機(jī)經(jīng)營(yíng)，改進(jìn)農(nóng)業(yè)裝備。加大對(duì)縣域擴(kuò)容，舊城改造等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目的支持力度，擇優(yōu)支持縣城房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)，促進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)。以關(guān)系國(guó)計(jì)民生、財(cái)政性先支后收的投資型項(xiàng)目為重點(diǎn)，大力支持通鄉(xiāng)油路、通村公路、供電、供水、醫(yī)院、學(xué)校等公益建設(shè)項(xiàng)目，推進(jìn)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。培育壯大縣域中小企業(yè)群體。重點(diǎn)支持分布在工業(yè)園企業(yè)的配套建設(shè)，品牌優(yōu)勢(shì)突出，現(xiàn)金流量充沛的服務(wù)型小企業(yè)，擁有核心技術(shù)，市場(chǎng)前景看好的科技型小企業(yè)。擇優(yōu)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)示范戶。依托優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)基地建設(shè)，結(jié)合縣政府的技術(shù)支撐，市場(chǎng)引導(dǎo)等服務(wù)，大力支持種養(yǎng)大戶，能人示范戶、訂單農(nóng)業(yè)戶擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，積極支持城郊型“農(nóng)家樂(lè)”。擇優(yōu)支持城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶，以及各類集貿(mào)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶、專業(yè)合作組織經(jīng)紀(jì)人等，活躍農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

再次，靈活經(jīng)營(yíng)。一是要適當(dāng)延長(zhǎng)“三農(nóng)”貸款期限，特別是遇到災(zāi)年，要自動(dòng)為“三農(nóng)”貸款辦理展期，同時(shí)積極配合當(dāng)?shù)卣?，做好“三農(nóng)”防災(zāi)減災(zāi)工作，如支持農(nóng)田水利基本建設(shè)、科學(xué)種田等。二是對(duì)“三農(nóng)”貸款適當(dāng)降低利率，以充分體現(xiàn)傾斜“三農(nóng)”的原則。三是農(nóng)行雖然向商業(yè)化轉(zhuǎn)型，但必須堅(jiān)持支農(nóng)方向，保證縣域有一定規(guī)模的資金用于扶持“三農(nóng)”。

最后，完善機(jī)制。一是既不能慎貸、惜貸，又不能無(wú)休止、無(wú)原則的放貸，要結(jié)合“三農(nóng)”實(shí)際情況，充分利用“三農(nóng)”規(guī)律，原則性與靈活性相結(jié)合。二是對(duì)貸款質(zhì)量的考核，既要明責(zé)自清，嚴(yán)加懲處，又要對(duì)貸款放得出，收得回的銀行客戶經(jīng)理給予從物質(zhì)到精神兩方面的適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)。三是要正確界定縣級(jí)農(nóng)行貸款審批權(quán)限和貸款限額控制權(quán)，充分調(diào)動(dòng)縣支行支持“三農(nóng)”的積極性和主動(dòng)性。為基層農(nóng)行創(chuàng)造良好的服務(wù)“三農(nóng)”環(huán)境。在產(chǎn)業(yè)定位上，支持糧、棉、油、魚(yú)、蔬菜產(chǎn)業(yè)。依托華容豐富的資源稟賦，重點(diǎn)支持主宗農(nóng)副產(chǎn)品加工項(xiàng)目、農(nóng)村電網(wǎng)改造續(xù)建配套工程等，著力推動(dòng)資源優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展后勁，帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)民增收。

(二)良性政府干預(yù)促社會(huì)良好信用環(huán)境

實(shí)踐證明，在建設(shè)信用環(huán)境上，單靠金融機(jī)構(gòu)作用是有限的，在該領(lǐng)域具備比較優(yōu)勢(shì)的是政府和司法部門。因此，有必要引進(jìn)良性政府干預(yù)，解決本地區(qū)信用制度建設(shè)問(wèn)題。

首先，農(nóng)行作為國(guó)有商業(yè)銀行，是農(nóng)村金融體系的基礎(chǔ)，是服務(wù)“三農(nóng)”，維護(hù)“三農(nóng)”穩(wěn)定的重要支柱，政府部門必須從政治高度正確看待農(nóng)行的位置，千方百計(jì)支持農(nóng)行的工作，給農(nóng)行創(chuàng)造寬松的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，同時(shí)要發(fā)揮好政法部門的作用，大力幫助農(nóng)行清收不良貸款，嚴(yán)厲打擊故意拖欠貸款的釘子戶、賴債戶。其次，信用狀況依賴于收入狀況。建議政府部門做好農(nóng)民增產(chǎn)增收這篇文章。

(作者單位:中國(guó)人民銀行華容縣支行)