摘要:本文基于金融體制改革與金融創(chuàng)新的相關(guān)理論，總結(jié)婁底市金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新取得的成就和存在的突出問題，分析了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在問題的主要原因，并提出了進(jìn)一步深化和促進(jìn)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，解決“三農(nóng)”資金供需矛盾的若干建議。

關(guān)鍵詞:金融服務(wù)業(yè);農(nóng)村金融;金融創(chuàng)新;信貸產(chǎn)品

一、婁底市農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀

近年來，婁底市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在深入市場(chǎng)調(diào)查，了解“三農(nóng)”需求情況的基礎(chǔ)上，采取有效措施，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，積極開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新。

(一)以信用評(píng)級(jí)、聯(lián)保為基礎(chǔ)，推廣農(nóng)戶聯(lián)保授信貸款

農(nóng)戶聯(lián)保授信貸款是指涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在信用評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)建立了信用檔案并自發(fā)組成聯(lián)保小組的農(nóng)戶發(fā)放的小額貸款，聯(lián)保小組成員相互承擔(dān)連帶保證責(zé)任。農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)行個(gè)人申請(qǐng)、多戶聯(lián)保、周轉(zhuǎn)使用、責(zé)任連帶、分期還款的管理辦法，貸款額度一般在3萬元以下。通過近幾年的發(fā)展，婁底市農(nóng)戶聯(lián)保授信貸款達(dá)到了一定規(guī)模。至2009年9月末，全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已為60萬左右農(nóng)戶建立信用檔案，占到農(nóng)戶總數(shù)的56% ，農(nóng)戶聯(lián)保授信貸款余額達(dá)1.1億元。如今年以來，雙峰縣農(nóng)行以農(nóng)民科技合作社為聯(lián)系平臺(tái)，以惠農(nóng)卡為載體，在聯(lián)保的基礎(chǔ)上，由科技合作社資金提供擔(dān)保，為社員發(fā)放聯(lián)保授信貸款6100萬元，為農(nóng)行回歸“三農(nóng)”信貸市場(chǎng)進(jìn)行了成功的嘗試。

(二)擴(kuò)大抵押品范圍，發(fā)展原材料、集鎮(zhèn)商鋪、林權(quán)抵(質(zhì))押、貸款

轄內(nèi)農(nóng)村信用社積極貫徹國(guó)家政策，抓住國(guó)家出臺(tái)《物權(quán)法》、加快集體林權(quán)制度改革等大好形勢(shì)下，適時(shí)而動(dòng)，開發(fā)了原材料質(zhì)押、林權(quán)抵押、集鎮(zhèn)商鋪抵押等信貸產(chǎn)品。如冷水江市信用聯(lián)社針對(duì)轄內(nèi)銻品企業(yè)在國(guó)際金融危機(jī)影響下，出口銳減造成流動(dòng)資金不足開發(fā)了銻品抵押貸款。其貸款模式是借款企業(yè)根據(jù)借款數(shù)量運(yùn)送一定的銻品到信用社管理控制的指定倉(cāng)庫(kù)作為質(zhì)押，信用社對(duì)其發(fā)放貸款，當(dāng)銻品市場(chǎng)價(jià)格下降達(dá)到規(guī)定幅度，借款人必須及時(shí)補(bǔ)足抵押品，同時(shí)，借款人必須為銻品辦理保險(xiǎn)。雙峰縣農(nóng)村信用社參照城市房產(chǎn)抵押貸款的辦法，以集鎮(zhèn)商鋪?zhàn)》繛榈盅喊l(fā)放的貸款。該信貸業(yè)務(wù)在轄內(nèi)雙峰縣開辦較好。婁星區(qū)農(nóng)村信用社與區(qū)林業(yè)局合作，開發(fā)了林權(quán)抵押貸款。至2009年9月末，冷水江市信用聯(lián)社累計(jì)發(fā)放銻品質(zhì)押貸款2.5億元，貸款余額8100萬元;雙峰縣農(nóng)村信用社已累計(jì)投放集鎮(zhèn)商鋪?zhàn)》康盅嘿J款2.3億元，余額5600萬元;婁星區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放林權(quán)抵押貸款320萬元。

(三)以應(yīng)收賬款作質(zhì)押，開發(fā)貿(mào)易融資信貸產(chǎn)品

婁底是湖南省重要的能源、原材料生產(chǎn)基地，大部分生產(chǎn)企業(yè)為中小企業(yè)，分布在農(nóng)村，主要為轄內(nèi)華菱漣鋼、冷鋼等大型企業(yè)提供原材料。一直以來，這些企業(yè)由于有效抵押品缺乏，基本上得不到金融機(jī)構(gòu)的信貸支持，發(fā)展較為緩慢。2005年，冷水江市同興信用社嘗試以企業(yè)的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押，開發(fā)出了運(yùn)單質(zhì)押貸款。其貸款模式是信用社與收款企業(yè)、付款企業(yè)簽訂三方合同，約定以收款憑據(jù)如發(fā)貨單、發(fā)票等作為質(zhì)押標(biāo)的，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)收款企業(yè)提供流動(dòng)資金貸款，付款企業(yè)在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將貨款支付到信用社指定賬戶，信用社在貸款到期時(shí)從指定賬戶中扣收貸款。目前，運(yùn)單質(zhì)押貸款已推廣到冷水江市8家信用社，支持了30多家中小企業(yè)迅速做大做強(qiáng)，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。至2009年9月末，該市農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款8.3億元，貸款余額4714萬元。

(四)發(fā)揮親友之間的聯(lián)保增信作用，發(fā)展“親友抱團(tuán)互助貸款”

“親友抱團(tuán)互助貸款”是指對(duì)符合銀行貸款條件，但由于缺乏適合的抵押品或受授信額度限制而臨時(shí)資金得不到滿足的借款人(一般具有一定規(guī)模的個(gè)人資產(chǎn))，由銀行對(duì)借款人及其親友分別進(jìn)行授信，由其親友聯(lián)合提供擔(dān)保而向借款人發(fā)放的貸款。該信貸產(chǎn)品在轄內(nèi)雙峰縣農(nóng)村信用社開辦較好，自2006年開辦以來，已累計(jì)發(fā)放該類貸款1.03億元，其中今年新增1700萬元，貸款余額6400萬元。

二、農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的突出問題

(一)農(nóng)村信貸產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新中存在的突出問題

1、創(chuàng)新產(chǎn)品品種少且設(shè)計(jì)不盡合理，難以滿足“三農(nóng)”多元化的需求

總體來說，婁底農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品品種偏少，涉及的領(lǐng)域、行業(yè)，支持的企業(yè)和農(nóng)戶有限。如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)、農(nóng)村集鎮(zhèn)房地產(chǎn)開發(fā)、農(nóng)村水利建設(shè)、小煤窯和小礦山開采的資金需求基本上不予支持;農(nóng)村工商企業(yè)的基建和固定資產(chǎn)更新改造由于缺乏相應(yīng)的貸款品種支持，基本上告貸無門，必須依靠自身積累都借助民間融資。受風(fēng)險(xiǎn)控制以及信貸審批權(quán)限等的限制，婁底轄內(nèi)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品呈現(xiàn)貸款額度小期限短的特點(diǎn)，與當(dāng)期農(nóng)村貸款需求的多元化趨勢(shì)不相匹配。以小額聯(lián)保授信貸款為例，隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)加快和個(gè)、私經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，單個(gè)農(nóng)戶的資金需求量日趨增大，一般達(dá)到了5萬元以上，盡管涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)將其限額由過去的2萬元提高到了3萬元，但仍然無法滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要。對(duì)于3萬元以上的貸款需求，金融機(jī)構(gòu)往往要求提供有效抵押或擔(dān)保。同時(shí)，其貸款期限一般為1-3年，對(duì)投資經(jīng)果林的農(nóng)戶來說，由于貸款期限與生產(chǎn)周期不一致，投入后期可能面臨籌資和還款雙重壓力，并因此影響貸款質(zhì)量。此外，在一些生產(chǎn)領(lǐng)域缺乏信貸產(chǎn)品支持。

2、創(chuàng)新產(chǎn)品利率偏高，超出了“三農(nóng)”的承受能力

信貸創(chuàng)新產(chǎn)品通過借款主體聯(lián)?；蚱渌獠恐黧w保證等方式進(jìn)行了增信，使貸款風(fēng)險(xiǎn)得到了有效控制，其利率應(yīng)該低于一般產(chǎn)品。但是，在婁底轄內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)的信貸新產(chǎn)品中，除農(nóng)業(yè)銀行推廣的惠農(nóng)小額貸款利率(央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%，其中一年期貸款利率為6.903%)較低以外，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新產(chǎn)品利率與其它產(chǎn)品一樣，普遍偏高，其標(biāo)準(zhǔn)是在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮110%，其中一年期貸款利率達(dá)到11.16%。與之相對(duì)應(yīng)的是，婁底國(guó)有大中型企業(yè)一年期貸款平均利率為5.31%，中小企業(yè)一年期貸款平均利率為6.903%。農(nóng)行惠農(nóng)小額貸款目前由于授信面較窄，貸款保有量不大，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)中發(fā)揮的作用有限。而農(nóng)村信用社一直發(fā)揮著支農(nóng)“主力軍”作用，在農(nóng)村信貸市場(chǎng)占有90%以上的份額，其偏高的利率，給農(nóng)戶帶來了沉重的利息負(fù)擔(dān)。

3、創(chuàng)新產(chǎn)品沒有產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，“三農(nóng)”的貸款供應(yīng)沒有得到明顯改善

近年來，婁底市政府多次召開金融機(jī)構(gòu)、中小企業(yè)、農(nóng)戶參加的銀企合作現(xiàn)場(chǎng)會(huì)或經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，對(duì)一些信貸創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行積極推廣。但是，總體來說，新產(chǎn)品的嫁接成功率不高，大部分的信貸新產(chǎn)品即使在開發(fā)單位的本系統(tǒng)都未得到較好推廣。以雙峰“農(nóng)戶+農(nóng)村科技合作社資金擔(dān)保+惠農(nóng)卡貸款”模式為例，婁底轄內(nèi)有各種農(nóng)民專業(yè)合作組織120多個(gè)，入社農(nóng)戶達(dá)到40多萬人，但目前其它縣(市)的農(nóng)業(yè)銀行并未從中借鑒經(jīng)驗(yàn)，依托農(nóng)民合作組織這一平臺(tái)實(shí)現(xiàn)小額農(nóng)貸的快速推廣。據(jù)對(duì)500戶農(nóng)戶、100戶農(nóng)村中小企業(yè)調(diào)查顯示:82%的農(nóng)戶、43%的中小企業(yè)對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新并不了解;75%的農(nóng)戶、61%的中小企業(yè)表示近3年來貸款需求并未得到明顯改善;61%的農(nóng)戶、44%的中小企業(yè)表示，臨時(shí)性短期(3個(gè)月以下)的資金需求習(xí)慣于通過民間借貸來滿足。此外，民間借貸在農(nóng)村某些地區(qū)對(duì)正規(guī)金融的替代作用越來越明顯。如雙峰縣青樹坪、三塘鋪等鄉(xiāng)鎮(zhèn)民間借貸的融資額已達(dá)到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款額的1.5倍以上。

4、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展緩慢，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐作用趨于弱化

金融創(chuàng)新是推動(dòng)金融深化的重要手段。但當(dāng)前農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品品種少、推廣慢，覆蓋的領(lǐng)域和范圍不廣，嚴(yán)重影響了金融對(duì)“三農(nóng)”的支撐作用的發(fā)揮。據(jù)統(tǒng)計(jì)，至9月底婁底轄內(nèi)農(nóng)村信貸新產(chǎn)品余額為3.6億元，占涉農(nóng)貸款余額的2.8%。近4年來，農(nóng)村地區(qū)的信貸資源分配卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于城市，農(nóng)村貸款的平均增長(zhǎng)速度為10.5%，低于總貸款平均增長(zhǎng)速度16.8個(gè)百分點(diǎn)。至2009年9月底，婁底市農(nóng)村人均占有信貸資金0.34萬元，僅為城市人均1.85萬元的19.1%。婁底市縣域貸款占縣域GDP的比重已由2005年45.4%下降為2008年的33%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸資源配置功能沒有得到有效發(fā)揮，農(nóng)村信貸資金對(duì)縣域GDP的貢獻(xiàn)率呈逐年下降的趨勢(shì)(見下表)。

三、改善農(nóng)村信貸服務(wù)的政策建議

(一)加強(qiáng)農(nóng)村金融組織再造，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

1、對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村金融組織進(jìn)行重新的市場(chǎng)定位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要適應(yīng)新形勢(shì)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，支持農(nóng)產(chǎn)品的專業(yè)化、現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，并延伸到相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品的加工與進(jìn)出口業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)緊緊圍繞農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，進(jìn)一步加大信貸支農(nóng)力度，重點(diǎn)支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)科技型產(chǎn)業(yè)化和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展，突出支持龍頭企業(yè)和農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)基地建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村逐步由分散經(jīng)營(yíng)向適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。農(nóng)村信用社要在堅(jiān)持“立足農(nóng)村、服務(wù)三農(nóng);立足社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)”的市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上，積極研究開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?jīng)營(yíng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，逐步將農(nóng)戶小額信用貸款的對(duì)象向種養(yǎng)大戶、訂單農(nóng)業(yè)戶、進(jìn)城務(wù)工經(jīng)商戶、小型加工戶、運(yùn)輸戶和其他與“三農(nóng)”有關(guān)的城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶延伸。

2、鼓勵(lì)發(fā)展多種形式的社區(qū)金融組織。要借助國(guó)家逐步放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入條件的有利時(shí)機(jī)，按照商業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則，在保證資本金充足、嚴(yán)格監(jiān)管和建立合理有效的退出機(jī)制的前提下，在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的農(nóng)村地區(qū)，大力培養(yǎng)發(fā)展多種形式社區(qū)金融組織。一是大力培育和發(fā)展多種形式的小額信貸組織，補(bǔ)充農(nóng)村金融市場(chǎng);二是積極引進(jìn)外地銀行、包括外資銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，嫁接外地的成功模式;三是規(guī)范和引導(dǎo)民間金融健康發(fā)展，把民間信貸與銀行信貸、直接融資與間接融資有機(jī)結(jié)合起來，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整服務(wù)。

3、完善農(nóng)村擔(dān)保組織、健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村特點(diǎn)，構(gòu)建多層次的農(nóng)村擔(dān)保體系，幫助農(nóng)民融資。如面向農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、培育農(nóng)戶聯(lián)保體系、發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織、建立擔(dān)?；鸬取Ｒ涌彀l(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以“自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧”方式進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，并將包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在內(nèi)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民等與之相關(guān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入到綜合性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)開展制度創(chuàng)新，有效化解農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

1、完善農(nóng)村金融信貸管理制度體系。一是改革商業(yè)銀行授權(quán)授信方式。適當(dāng)下放基層行社信貸審批權(quán)限，減少審批環(huán)節(jié)，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)，加大涉農(nóng)信貸支持范疇，建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機(jī)制。二是制定合理的信貸激勵(lì)約束機(jī)制。改進(jìn)信貸責(zé)任追究制度，將信貸員的權(quán)、責(zé)、利緊密掛鉤，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)按“市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)”區(qū)別對(duì)待，建立合理的績(jī)效考核機(jī)制，激勵(lì)信貸員培植和挖掘新的涉農(nóng)客戶資源。

2、建立貸款代理人制度。信息不對(duì)稱是制約涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)放貸的重要因素，在無法通過大量增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)來改善信息收集的情況下，可以考慮引入貸款代理人制度。貸款代理人的具體職責(zé)是協(xié)助涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)搜尋貸款需求客戶、審查客戶資質(zhì)、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)和收回貸款等。第一，代理人的選拔?？梢詢?yōu)先考慮在農(nóng)村中比較有聲望村干部及對(duì)于農(nóng)村各家各戶的經(jīng)濟(jì)情況比較了解的人。第二，經(jīng)選拔合格的貸款代理人要深人農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，并對(duì)農(nóng)村金融需求主體進(jìn)行識(shí)別。針對(duì)具體情況，對(duì)各個(gè)要素設(shè)計(jì)打分細(xì)則評(píng)分，根據(jù)評(píng)分結(jié)果確定是否貸款及額度。第三，貸款管理。貸款代理人要對(duì)借款人進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及早發(fā)現(xiàn)問題，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，并根據(jù)還款記錄，決定是否為其提供更高額度和更低利率的貸款。貸款代理人貼近農(nóng)戶，可以追蹤借款人的還款記錄、儲(chǔ)蓄、結(jié)算等活動(dòng)，對(duì)有逃債征兆的借款人可分析具體原因，加大催收力度。第四，道德監(jiān)督。在農(nóng)村人們非?？粗刈约涸诋?dāng)?shù)?村、鄉(xiāng)、鎮(zhèn))的聲譽(yù)，根據(jù)選拔標(biāo)準(zhǔn)，貸款代理人一般與客戶有著密切的聯(lián)系，借助農(nóng)村“聲譽(yù)機(jī)制”和道德約束作用，使農(nóng)戶有一種自履約機(jī)制，礙于“面子”和“聲譽(yù)”，及時(shí)還款。第五，貸款代理人與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系。貸款代理人與金融機(jī)構(gòu)之間是委托代理關(guān)系，貸款代理人的收人來源，就是從他為金融機(jī)構(gòu)帶來的業(yè)務(wù)中獲取的傭金。貸款代理人在防范借款人信用風(fēng)險(xiǎn)上起了作用，但是他們面對(duì)利益驅(qū)動(dòng)時(shí)，也完全有可能存在道德風(fēng)險(xiǎn)。要減少因利益不一致和信息不對(duì)稱所產(chǎn)生的代理成本，就需要建立以代理人業(yè)績(jī)?yōu)榛A(chǔ)的激勵(lì)型報(bào)酬方案，通過風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和激勵(lì)相容來激發(fā)代理人努力敬業(yè)。

3、建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。一是實(shí)行財(cái)政專項(xiàng)補(bǔ)貼。中央財(cái)政或地方財(cái)政應(yīng)集中部分資金設(shè)立專戶，為農(nóng)村金融部門發(fā)放的政策性農(nóng)業(yè)貸款提供貼息和彌補(bǔ)其呆賬損失。二是給予必要的優(yōu)惠稅收政策。對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)投放于縣域經(jīng)濟(jì)的信貸資金給予稅收優(yōu)惠。三是建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。引導(dǎo)農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)信貸相結(jié)合，建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制，共同解決經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)問題和農(nóng)民投保的承受力問題。建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在政策許可的前提下，組建農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)信貸提供信貸保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。

4、建立農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)的多方合作平臺(tái)。充分借鑒雙峰縣“農(nóng)戶聯(lián)保十科技合作社”機(jī)制，搭建一個(gè)平臺(tái)(大農(nóng)業(yè)信用平臺(tái))，激活兩個(gè)主體(龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社)，突破農(nóng)業(yè)融資瓶頸，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈和農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)鏈的成功、合理對(duì)接，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

(三)推進(jìn)農(nóng)村信貸產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)有機(jī)融合作用

在貸款種類上，逐步推出循環(huán)貸款、整貸零償貸款、存貨融資、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款、倉(cāng)單質(zhì)押貸款等信貸業(yè)務(wù)新品種，同時(shí)積極推進(jìn)生源地國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)和失地農(nóng)民“創(chuàng)業(yè)貸款”業(yè)務(wù)，穩(wěn)妥開辦城鎮(zhèn)住房及農(nóng)民住房按揭貸款業(yè)務(wù)，積極探索、逐步實(shí)行農(nóng)具、牲畜、農(nóng)作物收獲權(quán)等動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押、土地使用權(quán)抵押、商家協(xié)會(huì)聯(lián)保等擔(dān)保形式，多渠道、多形式支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;在貸款期限和償還方式上，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶的資金特點(diǎn)，采取分期定額、分期利隨本清、按年還本付息、到期還本付息、附加必要寬限期等方式，增強(qiáng)貸款企業(yè)、農(nóng)戶還本付息的靈活性。鼓勵(lì)農(nóng)村金融的貸款方式創(chuàng)新，建議在農(nóng)村金融部門分步推行“政府管理平臺(tái)+龍頭企業(yè)借款平臺(tái)+擔(dān)保公司擔(dān)保平臺(tái)+信用協(xié)會(huì)+基地十農(nóng)戶”貸款模式，由政府篩選、推薦項(xiàng)目(主要為基地和龍頭企業(yè))，銀行給龍頭企業(yè)貸款，中小企業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保，信用協(xié)會(huì)對(duì)會(huì)員進(jìn)行信用評(píng)價(jià)打分，農(nóng)戶提供生產(chǎn)基地，龍頭企業(yè)給農(nóng)戶提供生產(chǎn)資料和技術(shù)指導(dǎo)，按協(xié)議價(jià)格收購(gòu)農(nóng)戶的產(chǎn)成品。充分發(fā)揮政府、銀行、擔(dān)保公司、信用協(xié)會(huì)、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶的各自作用，使地域資源、社會(huì)資源、資本資源、技術(shù)資源、信用資源得到最大限度的利用，形成新的多方利益分配結(jié)構(gòu)。

(四)優(yōu)化信用環(huán)境，健全農(nóng)村信用約束和失信懲罰機(jī)制

一方面，結(jié)合當(dāng)前廣大農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)建文明村鎮(zhèn)活動(dòng)，進(jìn)一步完善農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶信用體系建設(shè)，規(guī)范農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)審和貸款證使用制度，并建立完善農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶的貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，針對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶的實(shí)際情況實(shí)行多種抵押擔(dān)保辦法，探索實(shí)行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，從而增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抵御信用風(fēng)險(xiǎn)的能力。另一方面，工商、稅收、金融、司法、新聞媒體等有關(guān)部門要聯(lián)手打擊逃廢債務(wù)行為，運(yùn)用行政、經(jīng)濟(jì)、法律等多種手段對(duì)失信者進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰，為農(nóng)村信用體系建設(shè)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

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(作者單位:中國(guó)人民銀行婁底市中心支行)