由于擔(dān)保方式的制約，農(nóng)戶按現(xiàn)行的管理模式很難得到銀行的信貸支持，成為“三農(nóng)”信貸支持的難點(diǎn)，如何推進(jìn)“三農(nóng)”貸款的覆蓋面，解決農(nóng)戶貸款難與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難貸款的問題，我們通過深入研究全國農(nóng)行服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)行-農(nóng)行湖南永州分行的案例，以期能打破傳統(tǒng)觀念和傳統(tǒng)模式的束縛，引入新型抵押物和擔(dān)保方式，對不同的信貸產(chǎn)品因地制宜地采取相應(yīng)的擔(dān)保措施，以切實(shí)防范“三農(nóng)”貸款風(fēng)險，從根本上解決農(nóng)民貸款難的問題。

一、案例分析

(一)案例背景

永州地處湘南，瀟水和湘江在境內(nèi)匯合，有大小河流700余條，是典型的丘陵山區(qū)，全市土地面積3366萬畝，列全省第二。2006年末，全市人口577萬，在全省列第五，其中鄉(xiāng)村人口403萬，在全省列第3，全市轄9縣2區(qū)，共188個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，9個街道辦事處，5536個村委會和居委會。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)占比較大，農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值為218億元，列全省第三，其中林業(yè)產(chǎn)值列全省第一，牧業(yè)產(chǎn)值列第三。主要農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量居全省前列，糧食總產(chǎn)量占全省10.55%，列全省第三，肉類產(chǎn)量占全省10%，列全省第三。

當(dāng)前商業(yè)銀行為提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效防范信貸風(fēng)險，辦理貸款一般都要求借款人提供優(yōu)質(zhì)的房地產(chǎn)項目做抵押或有大型的專業(yè)擔(dān)保公司提供保證擔(dān)保，這實(shí)際上與當(dāng)前農(nóng)村現(xiàn)實(shí)不符。因?yàn)樾枰☆~支農(nóng)貸款的家庭一般是經(jīng)濟(jì)上相對較為困難的家庭，他們多數(shù)居于社會的底層，要找一個有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的擔(dān)保人或有效擔(dān)保物并非易事。同樣對大多數(shù)農(nóng)村私營企業(yè)或?qū)I(yè)戶來說，他們實(shí)力較弱，廠房簡陋、機(jī)器設(shè)備落后，產(chǎn)品科技含量較低，可用于抵押的有效資產(chǎn)微乎其微，而且變現(xiàn)也相當(dāng)困難;同時辦理抵押擔(dān)保程序復(fù)雜，費(fèi)用較高，既浪費(fèi)時間，又增加了融資成本。由于缺乏有效擔(dān)保人或抵押物，實(shí)際上是將最需扶持的農(nóng)戶排除在商業(yè)銀行的大門之外，這樣形成了農(nóng)行在服務(wù)“三農(nóng)”時面臨兩難選擇的尷尬局面。

經(jīng)過多年發(fā)展和調(diào)整，永州的農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營呈現(xiàn)出一些新變化。一是種養(yǎng)加大戶不斷涌現(xiàn)。各級政府積極引導(dǎo)土地流轉(zhuǎn)和加快推進(jìn)山林經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)，對種糧、種林大戶給予資助。僅祁陽縣涌現(xiàn)出種糧20畝以上的大戶2895個。2008年末，全市發(fā)展100畝以上造林大戶886戶，面積達(dá)26.6萬畝，其中:500-999畝的94戶，面積6.24萬畝，1000畝以上的36戶，面積5.47萬畝，各類養(yǎng)殖大戶發(fā)展到6萬戶。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動效應(yīng)明顯。全市農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)發(fā)展到2000多家，省級以上龍頭企業(yè)16家，通過公司+基地+農(nóng)戶的經(jīng)營模式，共建萬畝、萬頭(只)龍頭企業(yè)加工原料基地173個，面積260多萬畝，聯(lián)結(jié)農(nóng)戶68萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的44%。三是回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。永州是勞務(wù)經(jīng)濟(jì)大市，農(nóng)村外出務(wù)工人員達(dá)到130萬人，年實(shí)現(xiàn)勞務(wù)收入80億元。通過國實(shí)施引鳳還巢戰(zhàn)略，打工能人返鄉(xiāng)創(chuàng)辦企業(yè)7300多家，新增就業(yè)崗位59000多個。四是惠農(nóng)政策呈全方位式擴(kuò)展，進(jìn)一步落實(shí)農(nóng)資綜合補(bǔ)貼、糧食直補(bǔ)、退耕還林補(bǔ)貼、庫區(qū)移民補(bǔ)助、農(nóng)機(jī)具購置補(bǔ)貼和母豬補(bǔ)貼和保險等惠農(nóng)政策。五是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織不斷涌現(xiàn)。全市組建農(nóng)民專業(yè)合作組織598個，帶動農(nóng)戶41萬戶，實(shí)現(xiàn)了小生產(chǎn)與大市場的有效對接。農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)的新變化，為創(chuàng)新農(nóng)戶貸款擔(dān)保方式提供了必要的條件。

(二)創(chuàng)新舉措及設(shè)想

農(nóng)行永州分行自2007年10月被定為全國農(nóng)行服務(wù)三農(nóng)首批試點(diǎn)行以來，根據(jù)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)的新特點(diǎn)，摸清金融有效需求，圍繞風(fēng)險可控制和有效益的目標(biāo)，大膽開展了創(chuàng)新，主要是在信貸擔(dān)保上有所突破，主要表現(xiàn)在以下方面;

1.以信用為基礎(chǔ)創(chuàng)新農(nóng)村信貸產(chǎn)品。依托信用卡開辦的農(nóng)村小額信貸創(chuàng)新產(chǎn)品，主要是“惠農(nóng)卡”和“惠農(nóng)信用卡”。通過對授權(quán)授信戶的評選，確定授信額度。隨用隨借、隨有隨還、一次授信、循環(huán)使用。持卡農(nóng)戶在有資金需要時，就可憑卡辦理核定限額內(nèi)的貸款。它有效地解決了農(nóng)戶貸款中擔(dān)保難、抵押難、手續(xù)繁、審批環(huán)節(jié)多等問題，提高了資金使用效率。

2.以擔(dān)保為基礎(chǔ)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。(1)農(nóng)戶聯(lián)保形式。借款人在其同村找5-10個有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的農(nóng)民相互之間提供擔(dān)保，對貸款相互之間承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，以防范貸款風(fēng)險，實(shí)際上是多個自然人的相互擔(dān)保。(2)多方協(xié)議方式。永州素有“湘南天然溫室”之稱，是煙草種植的最佳適宜區(qū)，被國家煙草局列為全國八大優(yōu)先發(fā)展的優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)之一。全市每年種植面積達(dá)25萬畝以上，年產(chǎn)60萬擔(dān)以上，每年實(shí)現(xiàn)烤煙稅收1.2億元。為支持煙農(nóng)貸款時，采取與其上下游之間簽定多方協(xié)議等方式的一些準(zhǔn)擔(dān)保手段減少風(fēng)險。農(nóng)行與煙農(nóng)、煙草公司、當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)府簽訂《煙農(nóng)貸款協(xié)議書》(即四方協(xié)議)，根據(jù)煙葉專賣的特點(diǎn)，由煙草公司承諾從煙農(nóng)售煙款中扣款還貸，不協(xié)助扣款承擔(dān)賠償責(zé)任;政府承諾保證煙農(nóng)將煙葉賣給煙草公司，從而更進(jìn)一步保證了貸款的安全性。(3)農(nóng)機(jī)具抵押擔(dān)保。近年來，永州市大部分青壯年已外出務(wù)工，農(nóng)村留守人口多為無勞動力的老少，導(dǎo)致大部分農(nóng)田荒廢或只種一季，田園化機(jī)械化生產(chǎn)已成為一種必然選擇，一些在外務(wù)工農(nóng)民又返鄉(xiāng)種糧，進(jìn)行稻田改造，承包幾十畝甚至上百畝稻田進(jìn)行規(guī)模化種植。在支持該類客戶時，選擇用其購買的大型農(nóng)機(jī)具作貸款抵押物，在當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)機(jī)部門和工商部門辦理抵押登記。(4)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)+農(nóng)戶模式。目前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)大多實(shí)行“企業(yè)+基地+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)基本上將自己的基地發(fā)包給當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民租賃經(jīng)營，與其簽訂農(nóng)產(chǎn)品收購訂單合同，保證農(nóng)產(chǎn)品的銷售。在支持該類農(nóng)戶貸款時采取與農(nóng)民、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)簽訂四方協(xié)議，由農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)對農(nóng)戶貸款承擔(dān)連帶擔(dān)保責(zé)任，從而增進(jìn)了該類貸款的可抗風(fēng)險性。(5)集體土地使用權(quán)上的房屋抵押。永州市農(nóng)村集鎮(zhèn)的房屋下的土地大都是集體土地使用權(quán)，但整個房屋的確很有價值，選擇房產(chǎn)抵押足以防范貸款風(fēng)險。辦理貸款時到房產(chǎn)部門辦理抵押登記。(6)林權(quán)抵押擔(dān)保。永州是山區(qū)，林業(yè)資源十分豐富，2006年末，全市森林面積達(dá)1697萬畝，森林覆蓋率達(dá)62%，林木蓄積量達(dá)4924萬立方米，林業(yè)產(chǎn)值居全省第一，是全省四大重點(diǎn)林區(qū)之一，是全國南方商品材重點(diǎn)生產(chǎn)基地。對此類貸款采用林權(quán)抵押方式，到林業(yè)主管部門憑林權(quán)證辦理抵押登記。(7)移民扶貧資金擔(dān)保。從2006年7月1日起，國家出臺了新的水淹區(qū)移民政策，即:20年內(nèi)水淹區(qū)每人每年將享受600元扶貧補(bǔ)貼。僅雙牌縣每年擁有移民資金1900萬元，加上項目移民開發(fā)性扶貧資金每年1000多萬元，全縣每年國撥移民開發(fā)性資金達(dá)3000多萬元，按20年統(tǒng)計，總額為6億?？筛鶕?jù)農(nóng)戶的家庭情況，測算出全家20年補(bǔ)貼扶貧款，按80%確定貸款額度，再由該戶戶主(且全家簽字)向移民局寫出用20年扶貧資金擔(dān)保承諾書，農(nóng)行、移民局、借款戶簽訂三方協(xié)議，同時移民局承諾必須每年拿出一定資金對所有庫區(qū)風(fēng)移民實(shí)施擔(dān)保。(8)土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保。永州是亞洲最適宜柑橘、香柚等水果生長的地區(qū)，同時也是我國溫州蜜柑，甜橙的最佳生產(chǎn)地之一，果實(shí)品質(zhì)優(yōu)良。全市柑桔面積100多萬畝 ，年產(chǎn)量500萬噸，柑橘產(chǎn)量占全省第二。被譽(yù)為“中國香柚之鄉(xiāng)”的江永縣以其香柚、香姜、香芋、香米等“四香”聞名全國。對這些果農(nóng)貸款可采用其幾十年的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押擔(dān)保，由公證機(jī)關(guān)進(jìn)行公證登記。

3.保險與信貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。與太平洋人壽保險公司合作的新業(yè)務(wù)品種，為申請貸款的農(nóng)戶、企業(yè)主，以及消費(fèi)、助學(xué)、創(chuàng)業(yè)等貸款借款人提供的同步意外傷害保險。如果借款人不幸發(fā)生意外，貸款由保險公司償還，免除或減輕家人的還貸負(fù)擔(dān)。其具體做法是:借款人按貸款額的2.8-3.5‰的比例入保，借款人在辦理貸款手續(xù)就可直接辦投保手續(xù)。

4.下崗失業(yè)小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。與人民銀行、勞動局、財政局、財信信用擔(dān)保公司等部門聯(lián)系，并與有關(guān)部門簽訂合作協(xié)議，累計發(fā)放下崗失業(yè)人員貸款，由財政部門給下崗失業(yè)人員提供貼息，提供優(yōu)惠利率，財信信用擔(dān)保公司向聯(lián)社交存擔(dān)保基金為貸款提供擔(dān)保，解決下崗失業(yè)人員擔(dān)保難問題。

二、農(nóng)村信貸擔(dān)保創(chuàng)新面臨的困難和問題

(一)有關(guān)政策法規(guī)還不完善明確。具體表現(xiàn)在一是房地產(chǎn)抵押登記不統(tǒng)一，物權(quán)法明確規(guī)定國家對不動產(chǎn)實(shí)行統(tǒng)一登記制度。但統(tǒng)一的不動產(chǎn)登記機(jī)構(gòu)設(shè)置在哪一個部門，物權(quán)法對此未作明確，也沒有配套的法律法規(guī)進(jìn)行明確;同時有的登記機(jī)關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)過高。如辦理抵押登記，按照抵押物評估價值收取登記費(fèi)，甚至規(guī)定抵押登記有效期一年，期滿再登記、再收費(fèi)。二是浮動抵押操作流程不明確。由于浮動抵押財產(chǎn)價值的不確定性，實(shí)踐中對抵押物的價值很難作出客觀準(zhǔn)確的評估，導(dǎo)致無法準(zhǔn)確確定抵押的比例和借款額度;同時在優(yōu)先受償上存在有限性。浮動抵押設(shè)立后，具有優(yōu)先受償?shù)男Я?。但物?quán)法又規(guī)定，浮動抵押不得對抗正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人。因此，債權(quán)人要面對在正常經(jīng)營活動中已支付合理價款并取得抵押財產(chǎn)的買受人，而無法對抵押財產(chǎn)享有優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利，使得債權(quán)人對債權(quán)風(fēng)險難以得到有效的控制。三是沒有明確界定應(yīng)收賬款出質(zhì)的范圍和程序。《物權(quán)法》對哪些應(yīng)收賬款可以質(zhì)押，是否包括各種收費(fèi)權(quán)，如何辦理出質(zhì)手續(xù)等等沒有具體規(guī)定。

(二)與信貸創(chuàng)新產(chǎn)品相適應(yīng)的金融服務(wù)措施尚不匹配。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，保險公司對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營缺乏積極有效的保險品種，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，貸款風(fēng)險將會放大。農(nóng)業(yè)資源資產(chǎn)管理有待規(guī)范。如何將森林資源、農(nóng)村集體土地、果林資源等農(nóng)村資源作為資產(chǎn)進(jìn)行管理，還沒有一套規(guī)范的管理辦法，給以上資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓和抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)帶來一定的難度。

(三)農(nóng)村信用環(huán)境較差、農(nóng)戶信用意識淡薄影響信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新的進(jìn)一步拓展。農(nóng)戶信用意識淡薄。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，很多農(nóng)戶缺乏信用觀念，貸款之初就根本沒打算還款，往往把政府貼息的貸款看作是一種扶貧救濟(jì)，或者是計劃安排。在這種思想主導(dǎo)下，逃廢債現(xiàn)象時有發(fā)生。

(四)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的投入不足，制約了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。由于沒有明確的承貸主體，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)不愿意對農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施如水利工程、道路建設(shè)等進(jìn)行信貸投入，在國家財政投入不足的情況下，往往形成農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入真空，許多好的農(nóng)業(yè)項目由于沒有基礎(chǔ)設(shè)施的支撐不得不放棄。此外，目前國家在鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新信貸品種的同時，相應(yīng)的財政、稅收、資金支持等配套扶持政策和風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制不健全，使得農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新受到了制約。

(五)農(nóng)村金融信貸創(chuàng)新的監(jiān)管不明確不到位。目前各金融管理部門積極鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展創(chuàng)新，金融信貸創(chuàng)新必將帶動信貸產(chǎn)品與經(jīng)營方式的變化創(chuàng)新，但對金融信貸創(chuàng)新的管理標(biāo)準(zhǔn)、方式與方法仍然按現(xiàn)有制度的監(jiān)管模式進(jìn)行，沒有形成一套科學(xué)堯靈活的監(jiān)管機(jī)制，缺乏相應(yīng)的保護(hù)和激勵措施推動農(nóng)村信貸創(chuàng)新工作的開展。

(六)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理方面經(jīng)營觀念、人才與IT 技術(shù)的缺乏導(dǎo)致農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。農(nóng)村信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的人力資源缺乏，當(dāng)前我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的專業(yè)人才明顯缺乏，創(chuàng)新類綜合人才儲備不足，既具備較高水平的金融專業(yè)知識、法律知識，又具有創(chuàng)新思維能貼近野三農(nóng)、深入了解三農(nóng)活動規(guī)律、了解地方農(nóng)村政策的人才少之又少;當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的電子化水平相對落后，農(nóng)村金融電子化與農(nóng)村信貸創(chuàng)新需求的適應(yīng)性不強(qiáng)。同時普遍缺乏與農(nóng)業(yè)特點(diǎn)相適應(yīng)的長期貸款種類。目前農(nóng)戶貸款是一項中短期貸款品種，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、制約因素多，需要一種期限較長的信貸品種。

三、對策建議

(一)積極引導(dǎo)和推動基層農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展信貸業(yè)務(wù)品種創(chuàng)新，擴(kuò)大貸款覆蓋面，讓更多的農(nóng)民從中受益。農(nóng)戶貸款的推出既是促進(jìn)解決農(nóng)戶貸款難的一項積極舉措，也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)履行社會責(zé)任、拓展服務(wù)三農(nóng)領(lǐng)域的一項業(yè)務(wù)，當(dāng)前，一要積極推動各金融機(jī)構(gòu)大膽開展創(chuàng)新和試點(diǎn)，創(chuàng)新貸款模式，適當(dāng)簡化貸款手續(xù)，切實(shí)方便農(nóng)戶。二要探索建立農(nóng)戶貸款的風(fēng)險保證和補(bǔ)償機(jī)制，允許自由決定利率，堅持有效益原則開展商業(yè)化運(yùn)作。取消政府的小額信貸貼息政策，建立小額信貸擔(dān)?；?，為農(nóng)戶借款創(chuàng)造條件。三要加強(qiáng)宣傳，使惠農(nóng)政策家喻戶曉，在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，不斷總結(jié)積累農(nóng)戶貸款經(jīng)驗(yàn)，逐步擴(kuò)大農(nóng)戶貸款覆蓋面。四是依據(jù)新頒布的《物權(quán)法》，完善各項抵押擔(dān)保貸款管理辦法，修訂借款合同和抵押合同文本，從法律上規(guī)范操作規(guī)程和貸款行為。

(二)積極探索多種形式的貸款抵押擔(dān)保模式，實(shí)施聯(lián)動抵押和擔(dān)保。一是積極發(fā)展以成員制為組織模式的擔(dān)保公司(農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)合作組織)，以互助合作為目的，為成員提供可控限額的擔(dān)保服務(wù)。二是建立多戶聯(lián)保的風(fēng)險保障機(jī)制，相同貸款條件的借貸農(nóng)戶之間形成團(tuán)體，團(tuán)體之間互相擔(dān)保負(fù)連帶責(zé)任。三是將農(nóng)戶與其上中游收購、加工企業(yè)聯(lián)為一體，互為擔(dān)?；虻盅?，既降低貸款風(fēng)險，又有利于將貸款范圍進(jìn)行延伸。

(三)加強(qiáng)與地方政府及有關(guān)部門協(xié)調(diào)溝通，爭取政府部門在工作上給予更好的配合和支持。積極通過稅收優(yōu)惠等措施，如對農(nóng)戶貸款減免營業(yè)稅與所得稅，減少農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 、操作成本。同時國家每年從救災(zāi)款中拿出一部分建立農(nóng)戶貸款的保險基金，減少信貸風(fēng)險。另外，積極規(guī)范擔(dān)保機(jī)構(gòu)及資產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)等信貸中介機(jī)構(gòu)的行為，相關(guān)部門的收費(fèi)一是要統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，二是要降低收費(fèi)價格。同時要完善相關(guān)法律法規(guī)，保證擔(dān)保權(quán)的實(shí)施。

(四)加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。培育農(nóng)民誠實(shí)守信觀念。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融信用基礎(chǔ)服務(wù)設(shè)施建設(shè)，企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運(yùn)行范圍擴(kuò)大到全省農(nóng)村地區(qū)。二是培育農(nóng)村信用意識，使農(nóng)民信守“有借有還、再借不難”的道德準(zhǔn)則。改善司法環(huán)境，以法維護(hù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正當(dāng)權(quán)益。實(shí)行“以正面引導(dǎo)為主，宣傳與制裁并重”的方針，對信用農(nóng)戶實(shí)行貸款優(yōu)先、簡化手續(xù)、額度放寬、服務(wù)優(yōu)先、利率優(yōu)惠;對有意逃廢金融債務(wù)的企業(yè)和個人實(shí)行通報、停貸等聯(lián)手制裁措施直至追究其法律責(zé)任。

(五)加快農(nóng)業(yè)保險的建設(shè)步伐。引導(dǎo)商業(yè)性保險公司到農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，通過財政補(bǔ)貼等政策優(yōu)惠，鼓勵其拓展農(nóng)業(yè)險種，拓寬保險渠道。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與保險公司的溝通協(xié)調(diào)，開辦多形式多品種的農(nóng)業(yè)保險品種，有效防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險和信貸風(fēng)險。

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(作者單位:中國農(nóng)業(yè)銀行湖南永州分行)