“藍(lán)海”是一片未開發(fā)或者開發(fā)不完整、無競爭或者競爭不充分的市場。實(shí)施縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”是一項(xiàng)在縣域依托資產(chǎn)業(yè)務(wù)開展，實(shí)施綜合經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)客戶價值和企業(yè)價值的戰(zhàn)略。

為探索論證在湖南農(nóng)行實(shí)施縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”和縣支行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型的必要性和可行性，我們從縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)拓展的角度，在湖南區(qū)域經(jīng)濟(jì)四大板塊(長株潭經(jīng)濟(jì)區(qū)、環(huán)洞庭湖經(jīng)濟(jì)區(qū)、大湘西經(jīng)濟(jì)區(qū)、泛湘南經(jīng)濟(jì)區(qū))中分別選取四個市(州)，并從中抽取不同經(jīng)濟(jì)類型的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣耒陽、特色資源縣茶陵、糧棉大縣華容、貧困縣沅陵作為樣本，分全省、市、縣三個層面開展了實(shí)地調(diào)查。

一、實(shí)施縣域藍(lán)海戰(zhàn)略的可行性分析

(一)縣域市場空間和前景廣闊，金融滿足度低

1.全省:縣域經(jīng)濟(jì)加速增長。湖南省轄14個市州，122個縣市區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)主體占全省國土面積的96.6%、人口的88%。近年來縣域經(jīng)濟(jì)新型工業(yè)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平明顯提高。2006年全省納入縣域經(jīng)濟(jì)管理范圍的縣市區(qū)完成國內(nèi)生產(chǎn)總值4966.5億元，比上年增長12.6%，比2002年增長68.5%，年均增長13.7%，占全省GDP的比重由2003年的62.4%增加到2006年的66.3%;縣域財(cái)政收入196億元，比2002年增長71.9%，年均增長14.4%。城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到8261元，農(nóng)民人均純收入3395元，分別比2002年增長50.9%和43%。(因2007年全省數(shù)據(jù)未公布，以2002年至2006年數(shù)據(jù)為依據(jù))

2.市州:縣域經(jīng)濟(jì)總量總體高于城市。2005年到2007年的縣域地區(qū)生產(chǎn)總值，工業(yè)城市株洲縣域占比52%，衡陽、岳陽、懷化均在73%以上。從財(cái)政收入看，除岳陽外(城市央企占比高、縣域占比43%)，株洲、衡陽、懷化近三年縣域占比均在56%以上。近三年，株洲、衡陽、岳陽、懷化四市縣域GDP平均增速分別為19.23%、16.81%、22.83%、16.31%，增長較快，與城市GDP增長速度基于處于同一水平。而從四市城市和縣域的“貸款余額/GDP”指標(biāo)來看，縣域大大低于城市，城市在60%以上，而縣域在20%多的水平線，證實(shí)縣域的金融滿足度低，競爭遠(yuǎn)弱于城市。

3.縣域:存在巨大的市場容量和金融需求缺口。以四個樣本縣為例。

耒陽:2007年湖南省十強(qiáng)縣排名第七，全國煤炭百強(qiáng)縣之一。2007年GDP130億元，財(cái)政收入8.19億元。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入平均增幅分別為21.98%、36.2%、13.04%、14.03%，呈高速增長態(tài)勢。耒陽“貸款規(guī)模/GDP”指標(biāo)從2003年的39%降至2007年的28%，逐年遞減;近5年GDP平均增速高于縣域貸款余額平均增速9.71個百分點(diǎn)。作為經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣和資源、能源、電力大縣，我們側(cè)重從重點(diǎn)項(xiàng)目的角度分析其市場空間。2008年，耒陽當(dāng)?shù)卣_定的投資1000萬元以上重點(diǎn)項(xiàng)目48個，涵括能源交通、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、冶金、建材化工、社會事業(yè)等八大領(lǐng)域，總投資達(dá)141.54億元，當(dāng)年計(jì)劃投資18.75億元，需要金融配套資金在6億元以上。2007年貸款余額增加3.6億元，存在大量融資需求缺口，主要依靠民間融資(估計(jì)一年民間融資額在9億元以上)。

茶陵:比較典型的資源富縣。已查明的礦藏資源種類有鐵、煤、鎢、鉛、鋅等，鉭鈮礦儲量亞洲第一;建有小水電站20座，建成后預(yù)計(jì)年平均發(fā)電量可達(dá)1.418億瓦時。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入平均增幅分別為25. 1%、22.2%、18.1%、11.9%，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)高速增長。當(dāng)?shù)谿DP近五年平均增速高出縣域貸款規(guī)模平均增速11.93個百分點(diǎn)，金融支持度逐年下降，融資需求缺口逐年增大。我們側(cè)重推算在農(nóng)行現(xiàn)行制度和條件下不作突破即能發(fā)放貸款的有效需求。通過對優(yōu)良客戶摸底，全縣共有法人優(yōu)良客戶52戶，其中支柱產(chǎn)業(yè)中礦產(chǎn)類優(yōu)良客戶10戶，小水電類優(yōu)良客戶7戶。據(jù)測算，按現(xiàn)行制度即可準(zhǔn)入，滿足其現(xiàn)實(shí)需求，湘東鎢礦和官溪水電站需求量就在6000萬元以上，其它中小企業(yè)有效需求在1000萬元以上，個人住房貸款和個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款有效需求在3500萬元以上，即目前有效需求至少在10500萬元以上，而茶陵農(nóng)行近四年年均新增貸款僅1239萬元，市場潛力很大。

華容:全國產(chǎn)棉大縣，糧食生產(chǎn)基地縣，十大漁業(yè)經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)聯(lián)系縣和全省紡織第一縣。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入增幅分別為16.9%、8.6%、10.8%、13.9%。華容貸款余額近五年平均增速僅2.81%，低于GDP增速14.1個百分點(diǎn);“貸款規(guī)模/GDP”指標(biāo)2007年比2003年降低了20個百分點(diǎn)。我們側(cè)重從“三農(nóng)”領(lǐng)域總體金融需求來推算其金融需求:從棉花收購到深加工，每年至少需要貸款4.6億元;食品加工業(yè)年需要貸款在3000萬元以上;縣域市場流通體系資金需求約1.6億元;農(nóng)戶及初加工約需資金2.5億-3億元。服務(wù)“三農(nóng)”年資金需求量在9.5億元以上。從對華容調(diào)查反映的情況看，近三分之一的企業(yè)反映資金困難，50%的企業(yè)對資金問題反映強(qiáng)烈，企業(yè)信貸資金滿足率不到30% ，企業(yè)限產(chǎn)“斷炊”現(xiàn)象時有發(fā)生。民間融資雖然利率高企，仍然供不應(yīng)求。

沅陵:位于湖南省西北部貧困山區(qū)，1993年被認(rèn)定為國家級貧困縣至今，尚有貧困人口11萬人。自然資源和旅游資源豐富，林區(qū)大縣，全國十大水能基地之一，黃金儲量居全省第一。近五年GDP、財(cái)政收入、城鎮(zhèn)居民人均可支配收入、農(nóng)民人均收入平均增幅分別為15.5%、14.7%、9.7%、6.3%。沅陵貸款規(guī)模近五年增速為4.33%，低于GDP增速7.1個百分點(diǎn);2007年“貸款規(guī)模/GDP”指標(biāo)為21.9%，比2003年減少了11.1個百分點(diǎn)。我們側(cè)重從其主要經(jīng)濟(jì)支柱分析其市場容量:特色資源開發(fā)可實(shí)現(xiàn)有效投放在6000萬元以上;明清供品碣灘茶、官莊毛尖等知名品牌生產(chǎn)加工企業(yè)為省級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，每年新增信貸投放空間在1000萬元左右;農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重點(diǎn)小城鎮(zhèn)建設(shè)每年存在信貸可投放空間1000萬元左右;個人貸款業(yè)務(wù)，僅縣城個體工商戶每年信貸需求在1000萬元以上。即每年可投放空間在9000萬元以上。

上述三個層面的分析充分證明，湖南省縣域經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展，主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)基本呈高速增長態(tài)勢，為農(nóng)業(yè)銀行實(shí)施縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”奠定了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，提供了豐富的客戶資源。同時，縣域與城市相比，金融滿足度存在很大差距，信貸業(yè)務(wù)競爭尚不充分，市場需求和競爭狀況完全能夠支撐縣域“藍(lán)海戰(zhàn)略”實(shí)施。農(nóng)行縣域支行應(yīng)順應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，找準(zhǔn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，積極服務(wù)當(dāng)?shù)乜h域經(jīng)濟(jì)支柱和有競爭力的特色產(chǎn)業(yè)，走一條與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)共同成長、各具特點(diǎn)、持續(xù)經(jīng)營的發(fā)展道路。

(二)實(shí)施以資產(chǎn)業(yè)務(wù)為牽引的藍(lán)海戰(zhàn)略綜合經(jīng)營模式具有足夠的價值回報(bào)

1.縣域資產(chǎn)業(yè)務(wù)定價水平高于城市業(yè)務(wù)。由于縣域信貸業(yè)務(wù)競爭度遠(yuǎn)低于城市業(yè)務(wù)，農(nóng)行具有較大的價格談判優(yōu)勢，定價能力較強(qiáng)。2007年湖南農(nóng)行縣域支行貸款利率平均上浮10.52%，高于全省平均上浮水平3.54個百分點(diǎn)。湖南分行作為全國服務(wù)“三農(nóng)”試點(diǎn)行之一，試點(diǎn)貸款平均利率上浮17.86%，較全省2007年平均上浮幅度高10.87個百分點(diǎn)，其中個人客戶平均上浮28.93%，法人14.46%。衡陽農(nóng)行2007年正常貸款收息率，農(nóng)村行為7.99%，高于城市行11.1個百分點(diǎn)。同時，縣域融資難度大于城市，客戶對融資價格敏感度低于城市。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，縣域和農(nóng)村民間融資利率可達(dá)農(nóng)行利率的10倍以上，照樣供不應(yīng)求。湖南農(nóng)行新放涉農(nóng)貸款加權(quán)平均利率低于信用社40%以上。

2.縣域綜合經(jīng)營能夠取得良好的經(jīng)營績效。我們從資金運(yùn)用和來源的角度，按貼近市場和實(shí)際可能，推算耒陽、茶陵、華容、沅陵四支行到2009年的盈利和價值回報(bào)狀況。

①存款:按近三年平均增幅、市場份額及貸款增長因素確定存款增速，耒陽、茶陵、華容、沅陵分別取值18%、20%、18%和20%;按各行活、定期考慮存款實(shí)際付息率，并考慮加息影響因素確定預(yù)測平均付息率?；钇诟断⒙拾?.72%取值，2008年四支行定期平均付息率分別為4.1%、4.3%、4.5%、4.15%，2009年分別為4.14%、4.33%、4.55%、4.17%。

②貸款:按前三年當(dāng)?shù)刭J款平均增速、當(dāng)?shù)厣夏曩J款總額、農(nóng)行應(yīng)達(dá)份額確定貸款增幅;貸款利率按7.47%上浮15%確定為8.59%，基本為四縣其它國有銀行上年實(shí)際定價水平;新增貸款不良率按1%計(jì)算。

③中間業(yè)務(wù)收入:綜合考慮近五年、近三年平均增速和貸款增長因素確定中間業(yè)務(wù)收入增速。耒陽、茶陵、華容、沅陵分別取值35%、38%、40%、40%。

④支出和成本:費(fèi)用增加額按上年的5%取值;減值準(zhǔn)備支出按新增貸款的1%取值;稅金及附加按新增中間業(yè)務(wù)收入和貸款利息收入之和的5.5%取值;新增不良資產(chǎn)撥備按新增不良貸款的25%取值;經(jīng)濟(jì)資本按正常貸款的8%、不良貸款的12%的和取值;經(jīng)濟(jì)資本成本按經(jīng)濟(jì)資本的12.84%取值。

推算結(jié)果:滿足上述貸款投放規(guī)模的條件下，資金來源及運(yùn)用貼近實(shí)際水平，當(dāng)年增量業(yè)務(wù)，耒陽、茶陵、華容四行撥備前經(jīng)營利潤可達(dá)400萬元、225萬元、125萬元和193萬元，經(jīng)濟(jì)增加值分別為191萬元、90.5萬元、56.1萬元、69.6萬元，經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率分別達(dá)27.78%、18.5%、10.45%和14.82%。以此為基數(shù)，同模式測算，第二年增量業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)增加值分別為216萬元、123.7萬元、91.5萬元、103.5萬元，經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率可達(dá)28.47%、19.91%、13.46%和18.37%。需要說明的是，由于華容支行定期存款占比過高(60.1%)，回報(bào)相對較低，但只要按此模式持續(xù)經(jīng)營，利潤及價值回報(bào)仍將逐年提高。同時，如將利率確定為上浮20%(實(shí)際完全可能)，即8.96%，其當(dāng)年增量業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率分別可達(dá)29.4%、20.12%、12.07%和16.44%。

以上分析證明，縣域農(nóng)行具有更高的定價能力，按照合理的經(jīng)營模式，加大縣域投入，同樣能創(chuàng)造較高水平的盈利、提供較高的價值回報(bào)。

二、支持藍(lán)海戰(zhàn)略實(shí)施的制度改進(jìn)和現(xiàn)實(shí)途徑

(一)制度改進(jìn):實(shí)現(xiàn)“藍(lán)海”市場的有效投放

1.降低信貸準(zhǔn)入門檻。過高的門檻限制與縣域?qū)嶋H不相適應(yīng)，而不能滿足目標(biāo)客戶現(xiàn)實(shí)合理金融服務(wù)需求的產(chǎn)品是不完整和有缺失的。如我省水利資源豐富，小水電并入大網(wǎng)后，成為了縣域同業(yè)爭奪的重點(diǎn)，但農(nóng)行仍在延用扶貧縣單機(jī)5000KW、非扶貧縣10000KW的標(biāo)準(zhǔn)，而其它銀行并無此限制。應(yīng)改變信用評級規(guī)模歧視的做法，主要根據(jù)企業(yè)工藝先進(jìn)性和盈利能力指標(biāo)確定信用等級，不強(qiáng)制設(shè)定產(chǎn)行業(yè)禁區(qū)。只要具備較強(qiáng)的持續(xù)經(jīng)營能力和履約水平，不同規(guī)模和產(chǎn)行業(yè)歸屬都可以成為農(nóng)行的信貸客戶。

2.擴(kuò)展擔(dān)保覆蓋范圍。擴(kuò)大“三農(nóng)”服務(wù)領(lǐng)域，急需對抵(質(zhì))押物范圍加以擴(kuò)充。積極研究、推行權(quán)利、動產(chǎn)如采礦權(quán)、應(yīng)收賬款、存貨等的抵質(zhì)押辦法?？梢钥蛻艚?jīng)理責(zé)任落實(shí)和法律制約為依托，投放一定比例的小額、個人信用貸款。按當(dāng)?shù)乜蛻舫惺苣芰Ψe極推行市場、農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保貸款。降低擔(dān)保公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，積極推動政府以財(cái)政為依托設(shè)立擔(dān)保公司，降低擔(dān)保費(fèi)率，擴(kuò)大其擔(dān)保覆蓋范圍。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托，推行龍頭企業(yè)為其關(guān)聯(lián)上、下游企業(yè)、農(nóng)戶擔(dān)?！，F(xiàn)階段，可以大力推廣多種擔(dān)保方式組合覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的方式，如“(農(nóng)戶、行業(yè)協(xié)會成員)聯(lián)保+上、下游企業(yè)、專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保+不動產(chǎn)抵押+易于保值變現(xiàn)的倉貨質(zhì)押+保險(xiǎn)”等，全面覆蓋各類型風(fēng)險(xiǎn)。

3.完善激勵約束機(jī)制。以責(zé)權(quán)利對等為原則設(shè)計(jì)信貸從業(yè)人員薪酬激勵、責(zé)任追究制度。信貸從業(yè)人員缺乏營銷熱情是制約貸款投放的內(nèi)部動因。推行客戶經(jīng)理績效掛鉤制度和等級評定制，客戶經(jīng)理除最低生活標(biāo)準(zhǔn)的工資外，其余均與其績效掛鉤;每一等級的客戶經(jīng)理享有不同的貸款調(diào)查權(quán)限和相應(yīng)的薪酬回報(bào)，并按一定周期進(jìn)行升降級考評?？蛻艚?jīng)理享有一定規(guī)模內(nèi)的小額信用貸款發(fā)放權(quán)限，并承擔(dān)管理、收回和損失后一定額度的賠償責(zé)任。

4.滿足人員配備要求。配備足夠數(shù)量和質(zhì)量的信貸從業(yè)人員。人員總量、素質(zhì)和年齡老化是基層行最為頭疼、解決起來難度也最大的問題，縣域支行反映更為突出。從信貸的角度來看，符合要求的客戶經(jīng)理數(shù)量不足，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足加大縣域貸款投放后客戶管理的要求，造成貸后管理跟進(jìn)不及時形成風(fēng)險(xiǎn)，同時也嚴(yán)重制約了有效投放的增加?，F(xiàn)階段，內(nèi)部挖潛方式多種多樣，如崗位輪換、機(jī)制激勵、加強(qiáng)針對性培訓(xùn)、推動自我培訓(xùn)、聘請社會人士輔助管理等，必須持續(xù)實(shí)施，或者擇要進(jìn)行，但還不能根本解決目前存在的問題。應(yīng)逐步放開人員進(jìn)出渠道、加大各類專業(yè)人員引進(jìn)力度、暢通人員內(nèi)部和外部流通路徑，這是推進(jìn)縣域藍(lán)海戰(zhàn)略實(shí)施的根本性措施。

5.改進(jìn)責(zé)任認(rèn)定方式。有必要從考核單戶、單筆信貸風(fēng)險(xiǎn)向考核信貸組合風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，由硬性設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)上限向收益風(fēng)險(xiǎn)綜合平衡轉(zhuǎn)變，由單一客戶風(fēng)險(xiǎn)向綜合風(fēng)險(xiǎn)比率考核轉(zhuǎn)變。根據(jù)貸款種類、調(diào)控目標(biāo)等設(shè)定更為合理的差別風(fēng)險(xiǎn)容忍度，根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)考核信貸從業(yè)人員、縣域支行(主管層)，制訂責(zé)任追究辦法。如可以科學(xué)核定客戶經(jīng)理總體管戶最低損失率，損失率以內(nèi)的能力風(fēng)險(xiǎn)損失可予以免責(zé)，道德風(fēng)險(xiǎn)引發(fā)的損失和超過最低損失率的損失則執(zhí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究。同時，制訂更貼近實(shí)際操作的盡職指引，以對客戶主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的監(jiān)控是否得力作為盡職依據(jù)，避免事實(shí)上根本無法“盡職”的情況出現(xiàn)，使盡職免責(zé)更易操作而不是僅僅是一個原則，同時也為基層經(jīng)營單位和人員指明更為明確的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

6.適度擴(kuò)大信貸權(quán)限。我們認(rèn)為，在制度安排和流程設(shè)計(jì)上有兩點(diǎn)值得注意，一是授權(quán)應(yīng)與要求下層達(dá)到的經(jīng)營目標(biāo)相吻合(權(quán)責(zé)對等)，權(quán)力集中度和流程鏈應(yīng)與服務(wù)效率和能力相吻合(以上層對下層管理和服務(wù)能有效延伸為標(biāo)準(zhǔn)，即權(quán)力上收必須服務(wù)下沉)，以此平衡效益、效率和風(fēng)險(xiǎn);二是應(yīng)區(qū)分各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和所處縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，遵循差異化原則，賦予經(jīng)營主體必要的機(jī)動性，減輕“大企業(yè)病”。與城市業(yè)務(wù)相比，縣域不僅情況千差萬別，而且地域山隔水遠(yuǎn)。在服務(wù)意識、管理能力和縣域經(jīng)營差異化程度加大、高層管理鞭長莫及的情況下，下移經(jīng)營重心，降低部分信貸業(yè)務(wù)審批層次是滿足縣域支行個性化發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”要求、減輕市場與經(jīng)營阻隔的必要選擇。目前看來，過長的信貸流程對防范道德風(fēng)險(xiǎn)起到了一定作用，但市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)并不隨審批層次的提高而呈現(xiàn)明顯下降，反而直接帶來了客戶流失風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展機(jī)遇喪失風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)根據(jù)信貸業(yè)務(wù)品種、額度、整體風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，區(qū)別下放信貸審批權(quán)限。同時，加大監(jiān)管力度，進(jìn)一步明確相應(yīng)環(huán)節(jié)責(zé)任，對出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的直接引入司法追究。

(二)現(xiàn)實(shí)途徑:滿足“藍(lán)?！睉?zhàn)略的風(fēng)險(xiǎn)可控和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋條件

1.擴(kuò)大定價覆蓋。適當(dāng)提高經(jīng)營行產(chǎn)品定價自主權(quán)。各個縣域面對的競爭對手手段不一、實(shí)力不同，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力差異很大，因此農(nóng)行發(fā)展縣域業(yè)務(wù)應(yīng)加大定價對風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋力度，面對廣闊的縣域和“三農(nóng)”市場建立靈活的定價機(jī)制，運(yùn)用靈活的浮動定價，有必要擴(kuò)大縣支行產(chǎn)品定價權(quán)限，更多依靠資本回報(bào)、價值值實(shí)現(xiàn)等指標(biāo)對支行進(jìn)行整體考核，督促其強(qiáng)化核算，提高回報(bào)。除根據(jù)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)資本系數(shù)高低、客戶綜合價值和影響程度確定定價外，應(yīng)避免單純依據(jù)數(shù)據(jù)參數(shù)來核定定價水平，還應(yīng)對難以量化的競爭程度、企業(yè)管理水平、信譽(yù)度等設(shè)定定性指標(biāo)。

2.控制道德風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)的控制是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)可控目標(biāo)的首要問題。控制好了道德風(fēng)險(xiǎn)，“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制至少能達(dá)到60%的目標(biāo)。我們認(rèn)為，通過業(yè)務(wù)流程的重新設(shè)計(jì)、實(shí)行貸款收益、風(fēng)險(xiǎn)與相關(guān)環(huán)節(jié)責(zé)任人掛鉤、加大關(guān)聯(lián)崗位的互相監(jiān)督和上級監(jiān)管力度等措施，能夠有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在操作上，引入雙線機(jī)制，雙人調(diào)查、管戶、收貸;經(jīng)營主責(zé)任人、獨(dú)立審批人、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理限定一定周期必須回訪、復(fù)查客戶情況;增設(shè)授信執(zhí)行崗，實(shí)施用信與貸后管理分離;授信執(zhí)行人員按審批要求監(jiān)管客戶信貸資金的使用，并向相關(guān)人員報(bào)告客戶異動情況;對小額貸款大力推行“五包”(包放、包管、包收、包賠、包利)，對縣支行權(quán)限內(nèi)貸款，經(jīng)營主責(zé)任人、獨(dú)立審批人、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理與貸款利益、經(jīng)營責(zé)任直接掛鉤;出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)加大司法追究力度。只要責(zé)任更清晰、制度操作性和執(zhí)行力更強(qiáng)、利益和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤更直接，道德風(fēng)險(xiǎn)是可以防范或消化的。

3.控制信用風(fēng)險(xiǎn)。主要通過擔(dān)保制度、征信系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移等手段來加以控制?？h域農(nóng)行應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境實(shí)際細(xì)分市場，設(shè)定信用等級或禁區(qū)，對有關(guān)權(quán)利部門、容易引起司法糾紛、執(zhí)法難的領(lǐng)域必須審慎進(jìn)入;依托較為成熟的行業(yè)(專業(yè))協(xié)會，或聘請社會公認(rèn)人士(如農(nóng)村“五老”)，打造行業(yè)或區(qū)域信用，使信用成為重要的社會人格標(biāo)志和經(jīng)營必備要素。保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，且已經(jīng)取得了實(shí)質(zhì)性突破。調(diào)查中了解到，縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金到位與否已經(jīng)成為了部分財(cái)政資金撥付的必要條件?？h域支行應(yīng)強(qiáng)化銀保合作，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，覆蓋或盡量減弱自然(災(zāi)害)風(fēng)險(xiǎn)。

(課題組組長:陳接憲 成員:尋鰲頭 胡思雄 馬渺肆 黨朝暉執(zhí)筆:孫綺霏)