摘要:筆者從望城農(nóng)合行橋驛支行經(jīng)營(yíng)情況出發(fā)，發(fā)現(xiàn)基層農(nóng)村信用社存在信用社與農(nóng)民客戶(hù)之間缺乏有效溝通平臺(tái)的問(wèn)題，提出選聘農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理來(lái)改進(jìn)基層信用社服務(wù)方式的迫切性。接著，筆者系統(tǒng)闡述了農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的內(nèi)容和作用，并提出要恰當(dāng)用人，科學(xué)管理，有效推動(dòng)農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理管理制度的建設(shè)。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村信用社(合行);農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理

農(nóng)村信用社自上個(gè)世紀(jì)50年代成立開(kāi)始，扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”，始終保持著和廣大農(nóng)民朋友的血肉聯(lián)系，這是信用社發(fā)展壯大的根本原因?，F(xiàn)在農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村金融主力軍與聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶。但是，2008年中央一號(hào)文件提出要把“加快推進(jìn)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作”作為加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新內(nèi)容的重點(diǎn)。農(nóng)村信用社獨(dú)占農(nóng)村金融市場(chǎng)的局面已被打破，業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著前所沒(méi)有的競(jìng)爭(zhēng)壓力。農(nóng)村信用社迫切需要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上優(yōu)化金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)方式來(lái)滿(mǎn)足新形勢(shì)發(fā)展的需要。文章針對(duì)農(nóng)村信用社和農(nóng)戶(hù)之間缺乏有效平臺(tái)這一問(wèn)題，提出在基層農(nóng)村信用社建立農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理管理制度。

一、建立農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的迫切性

農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融主力軍，發(fā)展非常迅速。但是，信用社得發(fā)展仍受諸多因素制約。如農(nóng)村信用社與農(nóng)民的溝通不夠，信息不對(duì)稱(chēng)普遍存在。以湖南省望城農(nóng)村合作銀行橋驛支行為例。橋驛支行位于望城縣橋驛鎮(zhèn)，所在鎮(zhèn)原由三個(gè)鄉(xiāng)合并，所轄面積103平方公里，轄內(nèi)19個(gè)行政村，共計(jì)11000戶(hù)農(nóng)戶(hù)。具有農(nóng)民客戶(hù)戶(hù)頭較多，分布較分散的一般性特點(diǎn)。截至2009年10月該行存款總額約1.6億，貸款8000余萬(wàn)。其中本鎮(zhèn)小農(nóng)信用貸款3000余萬(wàn)，本地人在外地經(jīng)營(yíng)的貸款5000余萬(wàn)。地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿Υ螅?，充分挖掘地方的?jīng)濟(jì)潛力卻比較困難。原因有以下方面，這些原因是制約著望城農(nóng)合行橋驛支行甚至是我省整個(gè)農(nóng)合行系統(tǒng)進(jìn)一步挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的重要因素，具有普遍性和代表性。

(一)國(guó)家政策調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)變化

十一屆全國(guó)人民代表大會(huì)第一次會(huì)上，溫家寶總理在《政府工作報(bào)告》中對(duì)銀行改革提出了明確目標(biāo)和要求:“加快農(nóng)村金融改革，強(qiáng)化中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為‘三農(nóng)’服務(wù)的功能”;今年的中央一號(hào)文件指出，要把“加快推進(jìn)放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)工作”作為加快農(nóng)村金融體制改革和創(chuàng)新內(nèi)容的重點(diǎn)。農(nóng)村信用社不再獨(dú)占農(nóng)村金融市場(chǎng)。

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)的形成，農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)業(yè)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的興起，傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)已不占據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主導(dǎo)地位，信用社的“金牌”產(chǎn)品小額農(nóng)貸和單一的儲(chǔ)蓄品種已不能滿(mǎn)足開(kāi)拓“三農(nóng)”市場(chǎng)的需求?，F(xiàn)代農(nóng)業(yè)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步推進(jìn)，對(duì)信用社服務(wù)“三農(nóng)”提出了更高、更全面的要求。新環(huán)境下的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和潛在客戶(hù)信用社只有通過(guò)創(chuàng)新服務(wù)方式來(lái)予以挖掘。

(二)基層農(nóng)村信用社(合行)拓展業(yè)務(wù)存在困難

1.業(yè)務(wù)量增加，工作質(zhì)量受影響

望城農(nóng)合行橋驛支行存款總額約1.6億，貸款8000余萬(wàn)，現(xiàn)有員工15人，在基層信用社里規(guī)模不小。有管戶(hù)信貸員4人，2人負(fù)責(zé)農(nóng)戶(hù)貸款，2人負(fù)責(zé)商戶(hù)貸款。而橋驛鎮(zhèn)農(nóng)戶(hù)共有11000戶(hù)。這給信貸工作帶來(lái)極大的困難。如今年信貸評(píng)級(jí)授信調(diào)查工作，4名信貸員需跑遍11000戶(hù)農(nóng)戶(hù)，才能獲得第一手的準(zhǔn)確資料，工作量可想而知。再加上農(nóng)民一般白天出去干活，晚上才回，找人相當(dāng)困難。其中還有很多外出打工，調(diào)查資料不得而知。貸前調(diào)查成本高，并且在短時(shí)間內(nèi)把握準(zhǔn)確信息困難。有些貸款發(fā)放是通過(guò)村干部口頭擔(dān)保或只言片語(yǔ)了解情況。這導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)量增加了，但工作質(zhì)量受到了影響。

2.人員流動(dòng)大，客戶(hù)關(guān)系網(wǎng)建立有困難

望城農(nóng)合行，近年來(lái)人員調(diào)動(dòng)相對(duì)頻繁，這在很大程度上優(yōu)化了人才隊(duì)伍，但是，新調(diào)的員工對(duì)本地情況不是很熟悉，信貸相關(guān)工作很難開(kāi)展。待工作進(jìn)展順利，人際關(guān)系網(wǎng)不斷建立后，又被調(diào)走，這不利于維系客戶(hù)關(guān)系。由于與某些優(yōu)質(zhì)客戶(hù)聯(lián)系不夠，橋驛支行有部分優(yōu)質(zhì)存款客戶(hù)，被當(dāng)?shù)剜]政的協(xié)儲(chǔ)員，尤其是在撤業(yè)務(wù)站前站會(huì)計(jì)的協(xié)儲(chǔ)員將客戶(hù)存款帶入郵政，從而減少存款(據(jù)統(tǒng)計(jì)橋驛郵政儲(chǔ)蓄的存款超過(guò)1.2億)。同時(shí)，由于人員調(diào)動(dòng)大，對(duì)貸款戶(hù)情況了解不夠，貸后催收不及時(shí)，出現(xiàn)不良貸款;由于歷史遺留問(wèn)題出現(xiàn)的老貸款清收盤(pán)活很困難等問(wèn)題。

3.信息不對(duì)稱(chēng)，不利于鞏固和開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)

望城農(nóng)村合作銀行橋驛支行執(zhí)行了湖南省農(nóng)村信用社許多支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)、服務(wù)“三農(nóng)”的政策，目標(biāo)是使與農(nóng)民客戶(hù)共發(fā)展。但是由于許多客戶(hù)對(duì)這些方針政策不了解，沒(méi)能利用農(nóng)村信用社的資金來(lái)發(fā)展當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)，沒(méi)有很好開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)。同時(shí)，客戶(hù)對(duì)銀行貸款程序不夠了解，很多客戶(hù)沒(méi)能及時(shí)貸款，錯(cuò)失了投資良機(jī)。出現(xiàn)銀行不能準(zhǔn)確找到潛在的客戶(hù)，客戶(hù)不能及時(shí)得到銀行的支持。對(duì)進(jìn)一步鞏固和開(kāi)拓農(nóng)村金融市場(chǎng)困難。

農(nóng)村信用社(合行)面臨強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)，而內(nèi)部人少、流動(dòng)性大，要在日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中取勝，就必須建立一套體系，改進(jìn)服務(wù)方式，將信用社和廣大農(nóng)民緊密聯(lián)系在一起——選聘農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理。這樣才能有效維護(hù)好現(xiàn)有的客戶(hù)和挖掘潛在客戶(hù)資源，才能實(shí)現(xiàn)自身的不斷發(fā)展。

二、農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的概念、內(nèi)容和作用

農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理，就是指農(nóng)村信用社(合行)以村為單位，通過(guò)鄉(xiāng)(鎮(zhèn))信用工程建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組審核批準(zhǔn)，由信用社(合行)在村支兩委干部(尤其是有知識(shí)的大學(xué)生村官)中選聘的熟悉農(nóng)村金融政策、愿意為村民服務(wù)的合作金融聯(lián)系人。農(nóng)戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理具備人熟、地熟、情況熟的優(yōu)勢(shì)，能夠協(xié)助信用社(合行)做好以下幾方面的工作:1.為農(nóng)村信用社(合行)介紹存款，協(xié)助收回貸款;2.在小額信貸工程中為農(nóng)戶(hù)建立信用檔案，辦理貸款證;3.幫助信用社宣傳各種金融政策，金融產(chǎn)品，普及農(nóng)民法律法規(guī)知識(shí);4.收集大量可靠的農(nóng)村、農(nóng)民信息，為信用社的決策和規(guī)劃準(zhǔn)確性提供有力保證。通過(guò)開(kāi)展上述工作，農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理將有效推動(dòng)信用社(合行)的發(fā)展。其作用主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)進(jìn)一步拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)

隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)的大力支持，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整、升級(jí)。農(nóng)貸資金的需求主體由普通農(nóng)戶(hù)發(fā)展成為種養(yǎng)殖大戶(hù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)。農(nóng)貸資金需求用途由解決購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥等簡(jiǎn)單再生產(chǎn)資金的需求發(fā)展到實(shí)現(xiàn)專(zhuān)業(yè)化和規(guī)?；a(chǎn)、調(diào)整和完善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的擴(kuò)大再生產(chǎn)需要，農(nóng)貸資金需求不斷擴(kuò)大。農(nóng)村市場(chǎng)廣闊，潛力巨大。在挖掘這片廣闊的市場(chǎng)中，農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理可以充分利用自身?yè)碛械膹V泛社會(huì)關(guān)系和較高的地方威望，積極宣傳信用社的相關(guān)政策法規(guī)，拉攏更多的客戶(hù)。事實(shí)證明，農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理能有效帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。如重慶市農(nóng)村信用社。該信用社率先推行農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理制。僅2005年5月至8月期間，該市的農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理便幫1.9萬(wàn)農(nóng)戶(hù)獲得小額農(nóng)貸5.2億元。云陽(yáng)縣農(nóng)村信用社。全縣農(nóng)戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理805人僅在2005年1月至10月期間，就協(xié)助信用社營(yíng)銷(xiāo)小額農(nóng)貸近1.7億元，占支農(nóng)貸款投放總額的33.2%，支持1.3萬(wàn)戶(hù)農(nóng)戶(hù)踏上了致富之路。

(二)切實(shí)緩解信貸矛盾

農(nóng)村信用社(合行)貸款營(yíng)銷(xiāo)的重點(diǎn)是種養(yǎng)加工等各種發(fā)展類(lèi)型的農(nóng)戶(hù)，信貸產(chǎn)品單一，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化，農(nóng)民收入水平和消費(fèi)水平的提升，出現(xiàn)了農(nóng)戶(hù)小額信用貸款金額小與農(nóng)戶(hù)對(duì)大額貸款需求高的矛盾，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款期限短與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以后經(jīng)濟(jì)周期長(zhǎng)的矛盾，農(nóng)戶(hù)小額信用貸款范圍窄與農(nóng)戶(hù)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍廣的矛盾，傳統(tǒng)的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款已不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。目前，在開(kāi)展農(nóng)戶(hù)貸款營(yíng)銷(xiāo)工作中，存在的兩個(gè)比較突出的問(wèn)題:一是對(duì)于存在往年陳欠貸款且無(wú)能力償還或生產(chǎn)基礎(chǔ)差、承貸能力不強(qiáng)的貸戶(hù)，農(nóng)村信用社(合行)一般不敢輕易對(duì)其投放貸款，形成懼貸現(xiàn)象。二是經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較好，發(fā)展思路明確，有較大發(fā)展規(guī)劃的農(nóng)戶(hù)，已不滿(mǎn)足于小規(guī)模的保守經(jīng)營(yíng)，需要大額貸款支持，進(jìn)行多種經(jīng)營(yíng)或擴(kuò)大再生產(chǎn)，對(duì)于幾千元的小額貸款不感興趣，不愿從農(nóng)村信用社(合行)貸款，也在一定程度上制約了農(nóng)村信用社(合行)的貸款營(yíng)銷(xiāo)工作開(kāi)展。這一矛盾的解決需借助農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的力量。由于農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理對(duì)貸戶(hù)的具體情況，包括能力、性格、家庭背景等各方面都有很深的了解。通過(guò)他們提供的準(zhǔn)確具體的信息和信用社科學(xué)有效地分析后，信用社(合行)可以“主動(dòng)地”決定是否予以貸款，而不是盲目地“懼貸”或“拒貸”。

(三)推動(dòng)農(nóng)村信用體系的建立

目前，農(nóng)村信用社(合行)營(yíng)銷(xiāo)貸款最大的風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。但是，現(xiàn)階段尚未建立一套完備的個(gè)人信用制度，缺乏征詢(xún)和調(diào)查借款人資信的有效手段，加之個(gè)人收入的不透明和個(gè)人征稅機(jī)制的不完善，農(nóng)村信用社(合行)難以對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。同時(shí)，由于受社會(huì)各方面不良因素的影響，在經(jīng)營(yíng)貸款過(guò)程中，各種惡意欺詐時(shí)有發(fā)生。一些貸戶(hù)的誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)有淡化，想方設(shè)法從信用社(合行)貸出款后就“黃鶴一去不復(fù)返”，“要錢(qián)沒(méi)錢(qián)，要命有一條”，故意以各種方式躲避債務(wù)，也有一些貸戶(hù)存在觀望、等待心理，能拖則拖，能賴(lài)則賴(lài)，給信用社的貸款回收工作帶來(lái)阻力。

在農(nóng)村這一特殊的背景下，需要借助農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的力量，從法律和道德兩方面予以引導(dǎo)。一方面，通過(guò)農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的大力宣傳和協(xié)調(diào)，千方百計(jì)提高貸戶(hù)的信用意識(shí)，樹(shù)立良好的信譽(yù)形象，積極推進(jìn)誠(chéng)信建設(shè)。同時(shí)，利用農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理在當(dāng)?shù)氐耐陀绊懥Γ瑺I(yíng)造“守信光榮、失信可恥”的信用環(huán)境。

三、選聘農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的措施

農(nóng)戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理在農(nóng)村信用社(合行)的發(fā)展和改革中扮演著非常重要的角色。要建立良好的農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理管理機(jī)制，關(guān)鍵要把握好兩大原則:選人得當(dāng)和管理科學(xué)。

(一)農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的聘用標(biāo)準(zhǔn)

為了配合整個(gè)工作的有效開(kāi)展，農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理必須具備以下幾個(gè)方面的條件:

1.身體健康，年齡22-55周歲，初中以上文化程度，必需為村支兩委干部或其他地方威望較高的人(可優(yōu)先選聘當(dāng)?shù)毓ぷ鳚M(mǎn)一年的大學(xué)生村官)。

2.對(duì)本村基本情況熟悉，有較強(qiáng)的事業(yè)心和責(zé)任感，能貫徹落實(shí)國(guó)家各項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)政策，能結(jié)合本村的難點(diǎn)和重點(diǎn)制定切實(shí)可行的任務(wù)、金融發(fā)展計(jì)劃。遵紀(jì)守法，工作踏實(shí)，群眾基礎(chǔ)好。

3.誠(chéng)實(shí)守信，在農(nóng)村信用社無(wú)不良信貸記錄，群眾口碑好，無(wú)賭博、打牌不良嗜好。

4.愿意接受農(nóng)村信用社(合行)的業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)和管理，積極協(xié)信用社攬儲(chǔ)收貸收息，積極參與信用工程建設(shè)活動(dòng)。

5.農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理任期不固定。每屆任職一般時(shí)間三年，滿(mǎn)足以上條件，可連選連任。工作出現(xiàn)一次不實(shí)或違規(guī)造成信用社資金損失者，取消任職格。

(二)農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的管理

(1)建立合理的組織體制

新聘用的農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理將協(xié)助信用社搞好宣傳、收集農(nóng)戶(hù)信用資料和用貸資料、為信用社提供存貸信息和其他金融服務(wù)等工作，切實(shí)解決信用社人員少、服務(wù)半徑大，工作量大的實(shí)際問(wèn)題。合理的農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理組織體制是充分發(fā)揮農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理制度效應(yīng)的保障。這可以從以下幾方面著手:

1.為規(guī)范管理，授予每位農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的正式聘用的證書(shū)，與農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理簽訂相關(guān)協(xié)議，權(quán)利與義務(wù)要明文規(guī)定。

2.明確職責(zé)。農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理在整個(gè)過(guò)程中發(fā)揮的是橋梁作用而不是職權(quán)作用。農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理不得代辦信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，信用社人員不能將重要空白憑證交農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理代辦信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)，違者按相關(guān)規(guī)定處罰。

3.為避免職位“名存實(shí)亡”，有效保證信用社和農(nóng)民的緊密聯(lián)系，農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理需定期和不定期向信用社匯報(bào)工作，但周期不能太長(zhǎng)。

4.信用社還應(yīng)建立農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理臺(tái)帳，認(rèn)真記錄農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理協(xié)助信用社為轄內(nèi)農(nóng)戶(hù)建檔評(píng)級(jí)、頒證授信、清收不良貸款及組織儲(chǔ)蓄存款的詳細(xì)情況，以便年終公平考核，評(píng)優(yōu)獎(jiǎng)懲。

(2)建立有效的激勵(lì)、考核機(jī)制

充分發(fā)揮每位農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的積極性和創(chuàng)造性，建立科學(xué)、合理的的激勵(lì)考核機(jī)制是客戶(hù)經(jīng)理制度的核心問(wèn)題。農(nóng)村信用社(合行)可采“基本工資+工作業(yè)績(jī)工資”薪酬方式，對(duì)只完成基本工作者，只發(fā)基本工資，當(dāng)然基本工資要比較低。工作業(yè)績(jī)突出者待遇高。如云陽(yáng)縣農(nóng)信社的計(jì)獎(jiǎng)方式貸款規(guī)模*貸款質(zhì)量系數(shù)(以村為單位進(jìn)行考核)，該系數(shù)根據(jù)不良貸款占比或不良貸款絕對(duì)額的下降幅度確定，獎(jiǎng)金是否全額計(jì)發(fā)還要視存款目標(biāo)任務(wù)完成情況而定。該縣2008年，給農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理發(fā)基本工資是每年100元，業(yè)績(jī)最好的一位農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理去年拿到2935元，而最低的僅有125元，兩者相差22倍。該信用社通過(guò)這種獎(jiǎng)酬激勵(lì)機(jī)制，充分發(fā)揮了農(nóng)戶(hù)客戶(hù)經(jīng)理的信息橋梁作用，解決了信用社人手不足等問(wèn)題，切實(shí)增強(qiáng)了信用社服務(wù)“三農(nóng)”的功能。

(3)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理思想品德教育

農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理直接與客戶(hù)接觸，其一言一行，直接關(guān)系著信用社的信譽(yù)和客戶(hù)的利益，這就要求客戶(hù)經(jīng)理必須具有自愛(ài)、自律、自重的道德品德，艱苦奮斗、無(wú)私奉獻(xiàn)、團(tuán)結(jié)協(xié)作的敬業(yè)精神和兢兢業(yè)業(yè)、秉公辦事、全心全意為客戶(hù)服務(wù)、一心一意為信用社做事的事業(yè)心和責(zé)任感。

(4)開(kāi)設(shè)農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理培訓(xùn)班，更好地為農(nóng)村信用社服務(wù)。普遍而言，客戶(hù)經(jīng)理文化素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)知識(shí)和基本技能不高，絕大部分未接受過(guò)正規(guī)業(yè)務(wù)訓(xùn)練，缺乏業(yè)務(wù)素養(yǎng)。農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理隊(duì)伍處于一種“四不象”狀態(tài)(為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)的能力不象客戶(hù)經(jīng)理、協(xié)調(diào)客戶(hù)同信用社和諧關(guān)系和產(chǎn)品市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的技巧不象客戶(hù)經(jīng)理、分析客戶(hù)產(chǎn)品市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技能不象客戶(hù)經(jīng)理、為客戶(hù)提供服務(wù)的意識(shí)不象客戶(hù)經(jīng)理)。由于農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理缺乏系統(tǒng)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)理論知識(shí)和市場(chǎng)預(yù)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)分析能力和專(zhuān)業(yè)金融知識(shí)，在實(shí)際操作過(guò)程中，工作很可能出現(xiàn)失誤，造成信貸資金風(fēng)險(xiǎn)和潛在客戶(hù)流失。這就需要我們不斷提高農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理的素質(zhì)，不定期開(kāi)設(shè)各類(lèi)培訓(xùn)班，向農(nóng)民客戶(hù)經(jīng)理傳授市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、金融學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)及信用社的相關(guān)政策法規(guī)。這樣才能才能更好地發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理的橋梁作用，推動(dòng)農(nóng)村信用社(合行)的發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮。

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(作者單位:望城農(nóng)村合作銀行橋驛支行)