摘 要:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的中間業(yè)務(wù)。在居民財(cái)產(chǎn)中，金融資產(chǎn)是增長(zhǎng)最快的，年均增長(zhǎng)率在16%以上，其中30%左右的人群擁有近80%的金融資產(chǎn)。一批中產(chǎn)階層正在迅速崛起，個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)空間巨大。文章分析制約我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因，提出促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 制約發(fā)展原因 促進(jìn)發(fā)展對(duì)策

中圖分類號(hào):F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)05-196-01

一、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題和不足

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)國(guó)外銀行起步早，業(yè)務(wù)發(fā)展比較成熟。國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步遲，業(yè)務(wù)發(fā)展不夠成熟。同國(guó)外相比，存在許多差距:在金融政策方面，由于國(guó)內(nèi)金融業(yè)仍然實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理體制，存貸款利率尚未完全市場(chǎng)化，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行受到政策及法律的限制，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、品種比較單一，如溫州銀行目前只有委托貸款和代銷基金兩個(gè)品種，以及理財(cái)顧問(wèn)等方面，還談不上真正意義上的理財(cái)。機(jī)制保障方面，目前國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)通常都?xì)w口在個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，而具體理財(cái)業(yè)務(wù)通常由多個(gè)部門管理，部門之間缺乏聯(lián)動(dòng)性，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無(wú)法實(shí)現(xiàn)“一站式”服務(wù)。在業(yè)務(wù)支持系統(tǒng)方面，國(guó)內(nèi)銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)是建立在賬戶基礎(chǔ)上，客戶信息極為有限，難以確認(rèn)目標(biāo)群體。商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司、證券公司之間的有關(guān)客戶信息資料相互間不能共享，不利于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展。在理財(cái)人員素質(zhì)方面，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)后大都沒(méi)有相應(yīng)的專職的客戶經(jīng)理，高素質(zhì)理財(cái)人員的稀缺已成為制約國(guó)內(nèi)銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。在市場(chǎng)定位方面，主要表現(xiàn)在:個(gè)人理財(cái)門檻偏高，大眾化的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)不足。在理財(cái)思維方面，理財(cái)?shù)暮诵氖窃诤侠?、安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上，科學(xué)分配資產(chǎn)和收入以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值目標(biāo)，但相當(dāng)多的國(guó)內(nèi)民眾仍簡(jiǎn)單地將個(gè)人理財(cái)?shù)韧趥€(gè)人投資，從而出現(xiàn)保守型、急功近利型理財(cái)思維方式，居民理財(cái)思維和意識(shí)的不成熟，影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、制約商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的原因分析

1.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境不夠成熟。表現(xiàn)在我國(guó)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度受到局限，難以滿足客戶的理財(cái)需求。分業(yè)經(jīng)營(yíng)使得銀行無(wú)法與非銀行金融機(jī)構(gòu)積極合作，難以開(kāi)發(fā)復(fù)合型的理財(cái)工具，根據(jù)客戶自身贏利要求、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理素質(zhì)等綜合條件制定個(gè)性化的理財(cái)管理計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不同配置。另一方面表現(xiàn)為客戶對(duì)理財(cái)知之甚少，不少客戶到銀行理財(cái)就是單純追求高收益、高回報(bào)，誤認(rèn)為銀行理財(cái)一定是風(fēng)險(xiǎn)低、收益高，忽視了風(fēng)險(xiǎn)和收益平衡的客觀規(guī)律，客戶對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的理解偏差，大大阻礙了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)是一種有償?shù)慕鹑诜?wù)。對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收費(fèi)國(guó)家沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，許多客戶對(duì)有償金融服務(wù)還很難接受。

2.高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理比較缺乏。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)全新的、綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須了解個(gè)人金融業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還應(yīng)掌握股票、基金、保險(xiǎn)、外匯、稅收等知識(shí)，并具備良好的的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。而目前國(guó)內(nèi)銀行的理財(cái)客戶經(jīng)理大多是原來(lái)的網(wǎng)點(diǎn)柜員、信貸人員，理財(cái)技能局限于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，對(duì)證券投資和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了解不深，不能滿足客戶日益增長(zhǎng)的理財(cái)需求，限制了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題突出。目前，各家銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)仍停留在銀行內(nèi)部產(chǎn)品或服務(wù)上，差異比較小，目前能提供的理財(cái)服務(wù)主要有以下幾個(gè)方面:一是理財(cái)方案的設(shè)計(jì)。為客戶計(jì)算和整理相應(yīng)的投資組合，向客戶推薦最能適應(yīng)客戶需求的金融產(chǎn)品。二是理財(cái)計(jì)算。如股票買賣計(jì)算、基金買賣計(jì)算、代理保險(xiǎn)計(jì)算、個(gè)人存款計(jì)算、個(gè)人貸款計(jì)算、個(gè)人(公積金)住房貸款比較，個(gè)人消費(fèi)貸款比較等。

上述理財(cái)業(yè)務(wù)只能為客戶提供淺層次服務(wù)，多數(shù)表現(xiàn)在服務(wù)便捷、環(huán)境優(yōu)雅、成本讓利等方面，真正的投資增值功能處于弱勢(shì)地位，且此類業(yè)務(wù)技術(shù)含量及壁壘相對(duì)較低，一家銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)，會(huì)很快被同業(yè)復(fù)制，各行間的業(yè)務(wù)大同小異。

三、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展的對(duì)策

1.培育高素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。個(gè)人客戶經(jīng)理素質(zhì)對(duì)推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要作用。商業(yè)銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，提高理財(cái)水平，加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，必須培養(yǎng)一批精通銀行、證券、保險(xiǎn)等金融知識(shí)的人才。其職責(zé)是為客戶提供全方位的專業(yè)理財(cái)建議，客戶只需把自己的資產(chǎn)規(guī)模、生活質(zhì)量、預(yù)期收益目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力等有關(guān)信息告知理財(cái)客戶經(jīng)理，由他們針對(duì)性地制定出符合客戶個(gè)人特征和需要的理財(cái)方案?？蛻艚?jīng)理通過(guò)不斷調(diào)整客戶存款、股票、債券、保險(xiǎn)、動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)等方面的各種投資組合，實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)增值的目的?？蛻艚?jīng)理培養(yǎng)途徑:一是提高現(xiàn)有客戶經(jīng)理的專業(yè)化水平，培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理;二是通過(guò)個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證，提高個(gè)人客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)。

2.加快個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新;產(chǎn)品形式和功能創(chuàng)新;產(chǎn)品組合創(chuàng)新;借鑒外幣衍生產(chǎn)品創(chuàng)新方法開(kāi)展創(chuàng)新;加強(qiáng)與保險(xiǎn)、證券、基金管理公司等的合作，開(kāi)發(fā)新的理財(cái)產(chǎn)品。

3.加大科技投入，引入客戶關(guān)系管理。大力整合銀行內(nèi)部的客戶資料;建立客戶跟蹤和分析系統(tǒng)，加強(qiáng)理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的品牌建設(shè)。

4.制定并實(shí)施合理的理財(cái)策劃。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，理財(cái)策劃服務(wù)也日趨規(guī)范化、系統(tǒng)化。優(yōu)化理財(cái)策劃流程，實(shí)現(xiàn)客戶生活目標(biāo)(投資目標(biāo))的明確化和數(shù)值化;加強(qiáng)客戶信息的收集，準(zhǔn)確分析客戶信息，制定詳實(shí)的理財(cái)策劃報(bào)告書(shū);定期優(yōu)化理財(cái)策劃報(bào)告書(shū)。

5.建立科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。理財(cái)激勵(lì)制度必須充分考慮銀行內(nèi)部前后臺(tái)聯(lián)動(dòng)、上下游聯(lián)動(dòng)考核等多方面因素，綜合動(dòng)用資金激勵(lì)、期權(quán)激勵(lì)、培訓(xùn)激勵(lì)及晉升激勵(lì)等方式對(duì)理財(cái)從業(yè)人員進(jìn)行引導(dǎo)和鼓勵(lì)，真正在客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、科技人員、柜臺(tái)操作人員之間建立利益紐帶。根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)營(yíng)規(guī)則和管理會(huì)計(jì)思路，重新設(shè)計(jì)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的利益分配機(jī)制，合理測(cè)算相關(guān)部門對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的真實(shí)貢獻(xiàn)程度，按照理財(cái)業(yè)務(wù)參與人員的職責(zé)分設(shè)獎(jiǎng)懲重點(diǎn)。

(作者單位:溫州銀行新城支行 浙江溫州 325000)(責(zé)編:李雪)