摘 要:文章以浙江省蒼南縣為案例，分析了信貸支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀和存在的瓶頸，提出了對策選擇。

關(guān)鍵詞:金融 新農(nóng)村 瓶頸 對策

中圖分類號:F830.58 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2010)05-199-02

當前，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進，和國內(nèi)其他縣一樣，浙江省蒼南縣的新農(nóng)村建設(shè)機遇多，發(fā)展空間廣闊。以筆者從事農(nóng)村金融十多年的實踐，認為解決農(nóng)村資金投入不足的關(guān)鍵是加大信貸支持力度，而信貸支持新農(nóng)村建設(shè)的關(guān)鍵是要如何發(fā)揮農(nóng)村合作金融機構(gòu)的基礎(chǔ)作用。本文以浙江省蒼南縣為例，結(jié)合蒼南農(nóng)村合作銀行(以下簡稱蒼南合行)近年來的支農(nóng)實踐與體會，深入分析信貸支持新農(nóng)村建設(shè)存在的瓶頸，并提出以信貸為紐帶支持新農(nóng)村建設(shè)的幾點建議和對策。

一、蒼南縣概況

蒼南縣地處浙江省最南端，為國務(wù)院批準的對外開放縣，全縣轄20個鎮(zhèn)、16個鄉(xiāng)，875個行政村居，總?cè)丝?22.4萬人，其中農(nóng)業(yè)人口97.8萬人，約占全縣總?cè)丝诘?0%。蒼南作為溫州模式的發(fā)源地之一，商品經(jīng)濟較為發(fā)達，現(xiàn)全縣共擁有“中國禮品城”、“中國塑編城”、“中國臺掛歷城”、“中國紫菜之鄉(xiāng)”、“中國蘑菇之鄉(xiāng)”、“中國四季柚之鄉(xiāng)”、“中國席草之鄉(xiāng)”等多張國字號工業(yè)、農(nóng)業(yè)金名片。2009年，實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值226億元，比上年增長10%;全社會消費品零售總額113.8億元，同比增長15.9%;全社會固定資產(chǎn)投資72億元，同比增長11%;財政總收入21.8億元，同比增長9.4%，其中地方財政收入12.9億元，同比增長10.3%;城鎮(zhèn)居民可支配收入20190元，同比增長8.7%;農(nóng)民人均現(xiàn)金收入7799元，同比增長7.0%。社會經(jīng)濟和城鄉(xiāng)居民收入都得到較大的提高。縣域經(jīng)濟基本競爭力列全國百強行列。但同時，蒼南縣又具有較為明顯的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)差異。以龍港鎮(zhèn)和縣城靈溪鎮(zhèn)為主的經(jīng)濟強鎮(zhèn)GDP產(chǎn)值和納稅收入占全縣80%以上。全縣現(xiàn)有25個鄉(xiāng)鎮(zhèn)地處山區(qū)，屬省級貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)或欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)，共有貧困村145個。近年來，縣內(nèi)農(nóng)民人均純收入雖然有不同程度的提高，但均低于縣內(nèi)城鎮(zhèn)居民收入和全省、全市農(nóng)民純收入增長水平。

二、信貸支持新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

1.農(nóng)村金融組織體系構(gòu)成。目前，蒼南縣服務(wù)于新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)主要有蒼南合行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建信村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等5家金融機構(gòu)。其中，蒼南合行各項存款余額占全縣金融機構(gòu)的35%，支農(nóng)貸款余額占全縣金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的95%以上。由于郵政儲蓄銀行和建信村鎮(zhèn)銀行于2008年剛剛成立，農(nóng)業(yè)銀行返回農(nóng)村市場戰(zhàn)略才邁出一小步，目前的支農(nóng)力度都還比較小，支農(nóng)貸款余額占全縣金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款比例不到5%。

2.民間借貸已經(jīng)成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可忽視的重要力量。蒼南是一個民間資本豐富，民間借貸行為旺盛的地區(qū)。特別是隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，“三農(nóng)”的資金需求越來越旺盛，據(jù)抽樣調(diào)查顯示，蒼南共有農(nóng)戶28萬戶左右，其中剔除30%外出務(wù)工、10%低保戶和10%自有資金充足農(nóng)戶，大約有生產(chǎn)和消費資金需求農(nóng)戶約占14萬戶左右，以戶均5萬元計算，約需資金70億元，若再包括30%外出務(wù)工農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金需求和近年來農(nóng)民不斷增長的生產(chǎn)和消費資金需求，農(nóng)村地區(qū)資金需求總額在120億元以上，資金缺口達55多億元。目前單純依靠蒼南合行的信貸支持只是杯水車薪，資金缺口很大。于是很多農(nóng)戶便轉(zhuǎn)向了手續(xù)簡單、利率偏高的民間借貸，民間借貸已成為支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不可忽視的重要力量。

三、蒼南合行信貸支持新農(nóng)村建設(shè)的實踐和體會

蒼南合行前身為蒼南縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，于2009年4月16日改制成為農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)下轄1個營業(yè)部、13個支行，59個營業(yè)網(wǎng)點，營業(yè)機構(gòu)遍布全縣20多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截止2009年底，全行各項存款余額為94.84億元，同比增加26.04億元;各項貸款余額為69.49億元，同比增加19.48億元，是蒼南縣存貸業(yè)務(wù)規(guī)模最大、網(wǎng)點最多、服務(wù)范圍最廣的金融機構(gòu)。

目前，蒼南合行農(nóng)業(yè)貸款余額64.8億元，比年初增加27.71億元，占全行貸款余額的93.2%，占全縣金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的95%以上;貸款總戶數(shù)達到100706戶，其中，小額貸款戶數(shù)達到99262戶，占全部貸款戶數(shù)的98.6%，占全縣人口總戶數(shù)的三分之一強，貸款覆蓋面指標在全國排在前列。

1.創(chuàng)新農(nóng)貸授信模式，開展農(nóng)戶信用檔案建設(shè)。自2006年以來，蒼南合行與溫州大學(xué)城市學(xué)院合作，對全縣農(nóng)戶家庭經(jīng)濟情況開展入戶調(diào)查，全面建立農(nóng)戶信用檔案，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。至2009年底，共調(diào)查行政村767個，占全縣行政村總數(shù)98%以上;農(nóng)戶19萬戶，約占總農(nóng)戶數(shù)60%，占在村農(nóng)戶數(shù)90%以上;通過調(diào)查，對16.1萬戶農(nóng)戶進行貸款授信，授信額度達45億元。同時，以農(nóng)戶信用檔案建設(shè)為契機，大力推廣農(nóng)戶小額貸款，提高貸款覆蓋面。

2.創(chuàng)新金融支農(nóng)產(chǎn)品，滿足不同群體貸款需求。一是為了配合縣政府舊村整治和新村建設(shè)，于2006年在全國率先開辦“新家園”農(nóng)民建房貸款，以聯(lián)保方式對農(nóng)民建房給予建房資金50%金額的貸款支持，貸款期限長達5年，利率享受低于國家基準利率10%的優(yōu)惠。由于該項貸款突破原先集體土地不能抵押的法律瓶頸，在全國引起較大的反響，呂祖善省長先后三次對該貸款作重要批示。二是為了支持糧食產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)，每年安排4000萬元“糧農(nóng)樂”專項貸款，執(zhí)行基準利率，支持糧食種植大戶。三是根據(jù)蒼南漁業(yè)經(jīng)濟較為發(fā)達的現(xiàn)狀，在霞關(guān)、巴曹等鎮(zhèn)開辦“船貸通”船舶抵押貸款，幫助漁民改進捕撈技術(shù)和設(shè)備，擴大生產(chǎn)規(guī)模。四是強調(diào)與部門間的創(chuàng)新聯(lián)動。與縣農(nóng)辦合作，推出低收入人群財政貼息貸款，幫助低收入人群脫貧致富;與團縣委合作，推出農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款，幫助農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。此外，還相繼開辦了下崗職工失業(yè)貸款、生源地助學(xué)貸款、“三位一體”貸款等，滿足了農(nóng)村不同群體的資金需求。

3.完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，消除農(nóng)村金融服務(wù)空白。一是逐步消除農(nóng)村地區(qū)特別是欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白。通過在金融服務(wù)空白的農(nóng)村地區(qū)延伸服務(wù)網(wǎng)點和設(shè)置ATM機等自助設(shè)備的方式，極力改善農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。2008年，相繼在炎亭鎮(zhèn)和新安鄉(xiāng)設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點，2009年，相繼在龍沙鄉(xiāng)、大漁鎮(zhèn)、觀美鎮(zhèn)華陽辦事處等農(nóng)村金融服務(wù)空白地區(qū)設(shè)立離行式ATM機7臺。二是在全省首創(chuàng)推出社會主義信用建設(shè)指導(dǎo)員制度。向18個鄉(xiāng)鎮(zhèn)派遣信用建設(shè)指導(dǎo)員，發(fā)揮金融從業(yè)優(yōu)勢，指導(dǎo)欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，加大資金投入，推進新農(nóng)村建設(shè)。三是聘請全縣36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)分管鄉(xiāng)(鎮(zhèn))長為支農(nóng)貸款監(jiān)督員，聘請全縣682個村居主要村干部為協(xié)貸員，完善農(nóng)村放貸體系，提升服務(wù)水平。

4.積極推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)，發(fā)展規(guī)模農(nóng)業(yè)。通過發(fā)揮信貸資金杠桿作用，大力扶持高效優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。一是大力支持農(nóng)業(yè)基地建設(shè)。先后支持了靈溪、藻溪、馬站等大棚蔬菜基地和沿浦對蝦、青蟹，大漁灣紫菜養(yǎng)殖等一批淺海養(yǎng)殖基地的發(fā)展。據(jù)不完全統(tǒng)計，近五年來，蒼南合行對農(nóng)業(yè)基地貸款累計達18億元以上。二是大力支持特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)建設(shè)，積極加強對“名、特、優(yōu)”等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)品生產(chǎn)的支持。如轄屬馬站支行三年來累計發(fā)放貸款1.1億元，支持7500多戶農(nóng)戶發(fā)展蘑菇種植，共支持種植蘑菇面積達6930萬平方米，這些特色農(nóng)業(yè)的發(fā)展為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展培育了新的增長點。三是大力支持農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)展，相繼支持發(fā)展了蒼南縣天豐實業(yè)有限公司、溫州恒信席草公司、蒼南昌盛蔬果有限公司、江南畜牧廠等一批發(fā)展?jié)摿Υ蟆⑼怃N能力強的農(nóng)業(yè)加工型企業(yè)，積極推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程。

四、信貸支持新農(nóng)村建設(shè)的瓶頸

1.現(xiàn)有農(nóng)村金融組織體系與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)。主要表現(xiàn)在:一是除蒼南合行外，其他銀行信貸支持新農(nóng)村水平都比較低，發(fā)展不均衡，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)。二是由于蒼南合行信貸資金來源渠道單一及其營業(yè)機構(gòu)的相對獨立性，使其資金余缺的調(diào)劑能力遠遠低于國有商業(yè)銀行，限制了其信貸資金的擴張能力和為“三農(nóng)”服務(wù)的力度。而且隨著新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進，農(nóng)村金融需求越來越旺盛，農(nóng)合行支農(nóng)工作越顯力不從心。

2.農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大。一是由于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)行業(yè)，周期長，收益低，較易受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響。由于農(nóng)業(yè)貸款補償機制沒有落實，農(nóng)民抗風(fēng)險能力差，貸款風(fēng)險系數(shù)較高，農(nóng)貸員懼貸、怕貸心理比較嚴重，存在抵觸心理。二是由于客觀條件限制，農(nóng)戶貸款缺少必要、足值的抵押品，多采用信用、擔(dān)保和聯(lián)保等形式，農(nóng)貸員從控制貸款風(fēng)險角度出發(fā)，所以貸款額度一般在10萬元以下，農(nóng)貸員惜貸心理比較嚴重，難以滿足部分農(nóng)戶的大額資金需求。

3.民間借貸有待進一步規(guī)范。在信貸需求不能得到充分滿足的情況下，部分農(nóng)戶轉(zhuǎn)向民間借款，但是由于利息相對較高、操作不規(guī)范、防風(fēng)險能力較弱等原因，極易發(fā)生民間集資案件，破壞正常的金融秩序，影響社會安定。

4.農(nóng)貸成本高，效益差。目前政府對支農(nóng)資金的利息收入仍然按其他工商業(yè)貸款利息收入一樣賦稅，沒有給予政策優(yōu)惠。而且，由于支農(nóng)貸款額度小，利率相對較低，人力、財力投入多，導(dǎo)致農(nóng)貸成本高、效益差，大部分農(nóng)貸員對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款主動性不是很強。以蒼南合行為例，按照農(nóng)貸員人均每天辦理貸款10筆，一年200個工作日計算，每個信貸員一年要辦理貸款2000筆。按平均一個農(nóng)戶每年周轉(zhuǎn)資金2次，每個農(nóng)貸員管理農(nóng)戶數(shù)最多不能超過1000戶的標準計算，全縣有資金需求農(nóng)戶14多萬戶，應(yīng)配備農(nóng)貸員140人，而目前全行專職農(nóng)貸人員僅有56人，個別農(nóng)貸員貸款管理戶數(shù)已經(jīng)超過2000戶，農(nóng)貸員平均管理戶數(shù)超過1200多戶，農(nóng)貸員緊缺矛盾十分突出。

5.部分金融機構(gòu)和蒼南合行部分干部員工存在“嫌貧輕農(nóng)”的思想，局部地區(qū)對“三農(nóng)”的支持力度有所弱化。由于在城鎮(zhèn)地區(qū)的工作相對輕松，投入少產(chǎn)出高，工作上可以取得立竿見影的效果，對員工的吸引和誘惑更大，導(dǎo)致部分金融機構(gòu)和農(nóng)合行部分干部員工存在“嫌貧輕農(nóng)”的思想，一心把心思放在城鎮(zhèn)市場上，弱化了對“三農(nóng)”的服務(wù)。

五、信貸支持新農(nóng)村建設(shè)的對策選擇

1.充分發(fā)揮蒼南合行的農(nóng)村金融主力軍作用。立足于蒼南現(xiàn)狀，蒼南合行作為農(nóng)村金融市場的主力軍在很長的一段時間內(nèi)還不會改變，因此，如何更好發(fā)揮蒼南合行農(nóng)村金融主力軍作用對推進新農(nóng)村建設(shè)至關(guān)重要。(1)要樹立雙贏意識。一方面，蒼南合行要堅持服務(wù)“三農(nóng)”宗旨不動搖，牢固樹立立足、扎根和服務(wù)“三農(nóng)”的理念和宗旨，與農(nóng)村市場同呼吸，共命運，共成長，這是農(nóng)合行的政治和歷史使命。另一方面，要從戰(zhàn)略高度看到，隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)的逐步深入，農(nóng)村經(jīng)濟必將快速發(fā)展，農(nóng)民收入必將會有更大的提高，必然給農(nóng)合行帶來一大批潛在的優(yōu)良客戶，進一步堅實農(nóng)合行的發(fā)展基礎(chǔ)，在支農(nóng)工作中實現(xiàn)利益雙贏。(2)加大對農(nóng)村市場的資金投入。解決好“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵在于加大對農(nóng)村投入，而加大投入的重點在于信貸資金的投入。2009年底，蒼南合行農(nóng)貸余額達到64.8億元，而財政直接投入每年僅為8億元，是財政投入的8倍多，從這一角度對比分析，加大信貸投入在新農(nóng)村建設(shè)中的作用是不可替代的。一方面，蒼南合行要通過發(fā)展存款業(yè)務(wù)、開展資產(chǎn)買賣等措施，保證有充足的信貸資金供給，按照“小額、流動、分散”的原則，資金向農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶傾斜，滿足農(nóng)戶生產(chǎn)和消費的實際資金需求。另一方面，各級管理部門要加大對信貸資金優(yōu)先投向農(nóng)村市場的金融機構(gòu)的政策支持力度。比如:銀監(jiān)部門可適當放寬存貸比限制;人民銀行要加大支農(nóng)再貸款傾斜力度，允許發(fā)行支農(nóng)債等。(3)完善貸款品種，豐富服務(wù)內(nèi)涵。筆者認為隨著新農(nóng)村建設(shè)的深入，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民收入提高，農(nóng)貸的風(fēng)險必將降低，因此應(yīng)結(jié)合實際，拓寬農(nóng)貸品種和方式?？紤]到農(nóng)村抵押辦理難、流通難等問題，應(yīng)著重考慮創(chuàng)新?lián)?、信用等多形式貸款的品種，要以農(nóng)村市場和農(nóng)戶需求為導(dǎo)向，加強與政府部門的合作，強化農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，以切實解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難等深層次問題，滿足農(nóng)戶多樣化的資金需求。(4)簡化農(nóng)貸手續(xù)，提高辦貸效率。一方面，目前農(nóng)貸手續(xù)還比較復(fù)雜，給農(nóng)貸員增加很多的工作量。從實際操作程序看，應(yīng)盡量對農(nóng)貸憑證進行簡化，取消農(nóng)貸檔案手工化管理，提高貸款辦理電子化水平，確實為農(nóng)民貸款提供方便。另一方面，可以全面推廣小額貸款卡業(yè)務(wù)，利用小額貸款卡“一次授信2年，周期內(nèi)循環(huán)使用”的特點，通過柜面分解農(nóng)戶貸款壓力，可以有效錯開辦貸時間，提高辦貸效率，有利于農(nóng)戶小額貸款的全面推廣，提高貸款覆蓋面。(5)完善金融支農(nóng)架構(gòu)，優(yōu)化農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)布局。一是要對一些人口較多，發(fā)展?jié)摿^大，有利于業(yè)務(wù)整體布局的的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，可考慮增設(shè)或延伸網(wǎng)點機構(gòu);對于欠發(fā)達鄉(xiāng)鎮(zhèn)可考慮采取通過布放銀行自助服務(wù)設(shè)備、定點和定期上門服務(wù)或設(shè)立支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員等方式，與實體網(wǎng)點有機結(jié)合，進一步優(yōu)化金融網(wǎng)絡(luò)布局，實現(xiàn)農(nóng)合行服務(wù)的全覆蓋。二是可通過完善農(nóng)貸員配備，加強農(nóng)貸員培訓(xùn)，優(yōu)化農(nóng)貸員隊伍結(jié)構(gòu)，強化村理事隊伍建設(shè)等措施，增強農(nóng)合行信貸服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)和力量。

2.建立“政銀合作、風(fēng)險共擔(dān)”的農(nóng)貸風(fēng)險共擔(dān)機制。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特性決定了政府機構(gòu)在其中的主導(dǎo)作用，包括農(nóng)貸風(fēng)險責(zé)任承擔(dān)。從當前農(nóng)村現(xiàn)狀看，各級政府擁有公信力和公權(quán)力保證、組織完善、人力資源充足、信息渠道通暢等體系優(yōu)勢，而銀行機構(gòu)特別是農(nóng)合行擁有金融服務(wù)功能、農(nóng)貸發(fā)放經(jīng)驗、點多面廣等優(yōu)勢，只有兩者結(jié)合，優(yōu)勢互補，建立“政銀合作、風(fēng)險共擔(dān)”的農(nóng)貸風(fēng)險共擔(dān)機制，才能更好地解決農(nóng)民貸款難的問題。(1)推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村投資環(huán)境。一是政府部門從縣到村有著嚴密的組織架構(gòu)，如果將農(nóng)戶小額信用貸款推廣工作列入政府考核機制，將推廣工作同加強農(nóng)村信用建設(shè)工作相結(jié)合，通過加強社會信息收集，全面建立農(nóng)民信用檔案，完善小額農(nóng)貸風(fēng)險防范機制，與農(nóng)合行共同推廣小額農(nóng)貸評定，必將有助于進一步推進和完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，擴大小額農(nóng)戶貸款投放面。二是按照“政府牽頭、農(nóng)合行主導(dǎo)、部門配合、整體聯(lián)動”的要求，開展信用村、信用鎮(zhèn)評定，進一步擴大信用村、信用鎮(zhèn)覆蓋面，加大對信用村、信用鎮(zhèn)的資金傾斜力度，全面營造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，進一步優(yōu)化農(nóng)村市場投資環(huán)境。(2)建立風(fēng)險擔(dān)保基金。由政府從財政支出和各級扶貧資金中單列一塊資金，按農(nóng)貸余額的一定比例建立風(fēng)險擔(dān)?；?。一方面可以最大限度地發(fā)揮財政和扶貧資金對新農(nóng)村建設(shè)的支持，另一方面則可以更大程度地提高金融機構(gòu)支農(nóng)工作積極性。(3)建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)保險機制。由于保費收入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險不成正比，同時保險公司在農(nóng)村機構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點，運作成本較高，可以說目前農(nóng)業(yè)保險市場基本處于空白狀況。為此，政府應(yīng)從財政中切塊用于農(nóng)業(yè)保險的補貼，同時監(jiān)管部門也應(yīng)考慮讓銀行機構(gòu)開辦農(nóng)村保險業(yè)務(wù)，以發(fā)揮銀行機構(gòu)在農(nóng)村市場的網(wǎng)點優(yōu)勢，降低保險業(yè)務(wù)管理成本，提高農(nóng)貸風(fēng)險抗御能力。

3.科學(xué)引導(dǎo)民間資本，拓寬新農(nóng)村建設(shè)資金來源。要積極引導(dǎo)和規(guī)范民間融資行為，在嚴厲打擊高利貸和金融欺詐等違法行為的前提下，一方面，出臺政策，如繼續(xù)開展存款浮動利率試點等措施，鼓勵民間資本進入銀行資金體系循環(huán)，通過銀行機構(gòu)引導(dǎo)民間資本支持新農(nóng)村建設(shè)。另一方面，要支持農(nóng)戶正常、合法的融資行為，等目前正在討論的《放貸人條例》成為正式法律性文件后，積極創(chuàng)造條件，引導(dǎo)民間金融成為農(nóng)村金融市場的重要競爭主體，切實解決農(nóng)戶貸款難問題。

4.培育良好的農(nóng)村金融市場競爭環(huán)境。有競爭的市場才是健康的市場，才能實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，更好的支持新農(nóng)村建設(shè)。一是要深化郵政銀行改革，利用郵政銀行遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，大力推廣農(nóng)戶小額貸款，實現(xiàn)郵政銀行角色由農(nóng)村市場的“抽水機”向“飲水機”轉(zhuǎn)變。二是要加快農(nóng)行回歸農(nóng)村市場進程，通過提前布局農(nóng)村網(wǎng)點，大力推廣惠農(nóng)卡等措施，進一步拓寬農(nóng)村信貸資金來源。三是要大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機構(gòu)，實現(xiàn)信貸支持新農(nóng)村建設(shè)主體的多元化，全面營造農(nóng)村金融市場的競爭環(huán)境，在競爭中增強金融機構(gòu)的信貸支農(nóng)能力。

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(作者單位:浙江蒼南農(nóng)村合作銀行 浙江蒼南 325800)

(責(zé)編:廉靖)