摘 要:國家助學(xué)貸款是信用貸款，它無須提供擔(dān)保、抵押或質(zhì)押。由于擔(dān)保的缺位使得違約率和不良貸款率都很高，這嚴(yán)重阻礙國家助學(xué)貸款健康發(fā)展。加強(qiáng)貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，已成為推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作必須著力解決的重要問題。利用拖欠模型，可以對(duì)國家助學(xué)貸款違約行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析，討論各種因素對(duì)拖欠水平的影響，由此得出:適當(dāng)延長還款期限，降低每期還款額將會(huì)降低貸款的違約率，從而推動(dòng)國家助學(xué)貸款健康持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞:國家助學(xué)貸款 違約 經(jīng)濟(jì)分析

中圖分類號(hào):F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)05-109-02

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對(duì)普通高校貧困家庭學(xué)生資助力度所采取的一項(xiàng)重大措施。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅?，但需要承諾按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請(qǐng)貸款，用于彌補(bǔ)在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和生活費(fèi)的不足，畢業(yè)后分期償還。開展國家助學(xué)貸款是實(shí)施科教興國戰(zhàn)略、全面提高人才素質(zhì)、加速人才培養(yǎng)的有效途徑之一，同時(shí)也是社會(huì)主義制度優(yōu)越性的重要表現(xiàn)。國家助學(xué)貸款在全國大范圍的實(shí)施，幫助了數(shù)以萬計(jì)的貧困學(xué)生順利入學(xué)和完成學(xué)業(yè)，但居高不下的還款違約率(據(jù)有關(guān)方面抽樣調(diào)查，有近20%的貸款者不同程度地存在還款違約情況)，使銀行、社會(huì)對(duì)大學(xué)生的誠信產(chǎn)生了疑問。加強(qiáng)貸后管理，采取切實(shí)措施降低風(fēng)險(xiǎn)，已成為推動(dòng)國家助學(xué)貸款工作必須著力解決的重要問題。

不可否認(rèn)，學(xué)生大量違約幾乎拖垮了助學(xué)貸款制度，對(duì)嚴(yán)重違約學(xué)生進(jìn)行必要懲戒確實(shí)無可厚非。但問題是何為“嚴(yán)重違約”，這一概念表述實(shí)在寬泛，實(shí)施起來可能會(huì)打擊面過大，畢竟并非所有的違約學(xué)生都是惡意欠錢不還。國家助學(xué)貸款的資助對(duì)象為家庭貧困學(xué)生，這類學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)困難，無力支付在高校求學(xué)期間的學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。國家助學(xué)貸款只是資助其完成學(xué)業(yè)，并不能使其“富”起來。在目前就業(yè)形勢(shì)緊張的情況下，高校畢業(yè)并不能保證馬上找到工作。即使學(xué)生找到工作，也不見得就有能力償還貸款。據(jù)測(cè)算，如果一個(gè)學(xué)生4年貸款3萬元，還貸期限為6年，則他每年要支付利息1863元，6年合計(jì)為11178元，免除50%，還要支付5589元。對(duì)于剛畢業(yè)的學(xué)生來說，畢業(yè)后6年還清本息，一年負(fù)擔(dān)近6000元;如果期限為4年，則每年的債務(wù)負(fù)擔(dān)將近9000元，這是一筆不小的負(fù)擔(dān)。如果我們?cè)購膶W(xué)生角度考慮一下，大學(xué)畢業(yè)后的5年左右，正是一個(gè)畢業(yè)生培養(yǎng)起自主經(jīng)濟(jì)能力的關(guān)鍵時(shí)期，其經(jīng)濟(jì)能力是薄弱的，但承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)卻是沉重的。我們?nèi)绾螌で蟾谩⒏侠淼慕鉀Q方法。下面建立一個(gè)簡單的拖欠模型，對(duì)國家助學(xué)貸款違約行為進(jìn)行經(jīng)濟(jì)分析，尋求減少貸款拖欠的可能性。

借款學(xué)生在還款期到來之后是否選擇拖欠以及拖欠多少受多種因素影響:拖欠貸款且不被處理會(huì)增加本期凈收入，但是，如果拖欠行為受到處理，違約者要承受三方面損失:交納罰金，信用損失(信用記錄受損，在以后的借貸活動(dòng)中可能失去信用或必須負(fù)擔(dān)更高的利息)，承擔(dān)心理成本。如果借款學(xué)生的違約成本低，他們選擇違約的可能性增加，銀行將要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。適當(dāng)選取信用損失g(S)和違約須承擔(dān)的心理成本h(S)，使得違約者的損失大于違約的收益將有效減少拖欠。

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(作者單位:廈門海洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院 福建廈門 361012)(責(zé)編:賈偉)