摘 要:文章分析了當(dāng)前農(nóng)村金融在發(fā)展過(guò)程中遇到的種種問(wèn)題，及制約農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵因素，提出行之有效的解決途徑。

關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融 制約因素 破解途徑

中圖分類(lèi)號(hào):F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2010)05-197-02

對(duì)于擁有中國(guó)2/3以上人口的廣大農(nóng)村地區(qū)，其經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展對(duì)我國(guó)的發(fā)展具有重大的意義，其金融市場(chǎng)亦是我國(guó)金融市場(chǎng)的重要組成部分。如今改善我國(guó)農(nóng)村金融體系，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，增加農(nóng)民收入已經(jīng)成為社會(huì)的一個(gè)基本共識(shí)。解決“三農(nóng)”問(wèn)題離不開(kāi)金融的支持，建立和完善農(nóng)村金融體系，對(duì)發(fā)展農(nóng)村金融事業(yè)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。解決和消除我國(guó)在深入發(fā)展農(nóng)村金融道路上存在的一些阻礙因素，才能滿(mǎn)足建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的需求。

一、發(fā)展農(nóng)村金融的制約因素

(一)涉農(nóng)貸款利率偏高

近年來(lái)，在國(guó)家不斷出臺(tái)促進(jìn)農(nóng)民增收，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了對(duì)農(nóng)村的農(nóng)業(yè)信貸支持，不斷加大農(nóng)業(yè)貸款的投放力度，有效緩解了農(nóng)村貸款市場(chǎng)資金缺乏的狀況。然而，農(nóng)村金融市場(chǎng)貸款利率偏高的情況仍未得到明顯的改善，尚未形成靈活的利率定價(jià)機(jī)制。

農(nóng)村貸款利率過(guò)高的原因主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

1.資本供給的成本高。與城市金融市場(chǎng)不同，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給企業(yè)的貸款數(shù)額較大，從幾十萬(wàn)到上億不等。然而農(nóng)村金融市場(chǎng)上，在經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的多是中小農(nóng)戶(hù)，貸款筆數(shù)多，金額相對(duì)較小，面對(duì)分散的農(nóng)戶(hù)發(fā)放和回收小額貸款，耗費(fèi)了相對(duì)較高的人力和物力成本，資本供給的成本相對(duì)升高。

2.缺乏抵押物，貸款風(fēng)險(xiǎn)大。在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，除了小額信用貸款外，大部分貸款均需要貸款者向金融機(jī)構(gòu)提供土地、房產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)抵押等。然而，現(xiàn)狀表明，農(nóng)民住房大多未辦理房產(chǎn)證明，不具抵押條件;而耕地、自留地、宅基地等歸國(guó)家所有的土地使用權(quán)不得進(jìn)行抵押;雞鴨豬牛等家禽家畜、拖拉機(jī)等小型農(nóng)業(yè)機(jī)械等，這些普通農(nóng)民家庭所擁有的資產(chǎn)都不是銀行認(rèn)可的抵押物。在這種情況下，農(nóng)村貸款基本沒(méi)有抵押物，金融機(jī)構(gòu)所面對(duì)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)大，為了使風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)選擇只得采取高利率，因此“農(nóng)民貸款難、銀行難貸款”成了普遍現(xiàn)象。

3.缺乏科學(xué)合理的利率定價(jià)機(jī)制?，F(xiàn)今農(nóng)村金融市場(chǎng)上，由于缺乏科學(xué)的研究與調(diào)查，其利率定價(jià)機(jī)制存在隨意化和形式化的現(xiàn)象。貸款利率的確定應(yīng)以客戶(hù)信用等級(jí)的評(píng)價(jià)作為基礎(chǔ)，然而目前在農(nóng)村還未形成對(duì)客戶(hù)的信用評(píng)級(jí)體系，面對(duì)不同信用等級(jí)的客戶(hù)、不同風(fēng)險(xiǎn)程度的貸款，在貸款利率上沒(méi)有差別。為了解決農(nóng)村貸款成本高而導(dǎo)致的金融機(jī)構(gòu)無(wú)作為的問(wèn)題，我國(guó)自上世紀(jì)九十年代以來(lái)在部分試點(diǎn)地區(qū)推行擴(kuò)大農(nóng)信社貸款利率浮動(dòng)范圍的措施。為了降低風(fēng)險(xiǎn)損失，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有考慮信用、風(fēng)險(xiǎn)等因素，采取了一浮到頂?shù)淖罡呃?。?duì)于不同期限的貸款，只是基準(zhǔn)利率不同，浮動(dòng)的幅度卻是相同的。

(二)農(nóng)民金融需求的多樣化與農(nóng)村金融手段的單一帶來(lái)的矛盾

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民的金融需求不斷趨于多樣化。現(xiàn)今城市金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，而相對(duì)于城市金融而言，農(nóng)村金融服務(wù)供給單一，創(chuàng)新能力不足，大部分的農(nóng)村金融產(chǎn)品還僅限于存取款、貸款、一般匯兌業(yè)務(wù)，服務(wù)方式單一。然而，隨著農(nóng)村不斷向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場(chǎng)化發(fā)展，這種單一的金融服務(wù)儼然已無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的需求，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在信貸、結(jié)算、投資理財(cái)、委托代理、信息咨詢(xún)等方面提供服務(wù)與支持。目前保險(xiǎn)在農(nóng)村覆蓋率較低，證券市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)發(fā)展緩慢甚至存在空白，金融產(chǎn)品、金融服務(wù)嚴(yán)重匱乏。另一方面，農(nóng)村支付結(jié)算體系的落后也無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民的需求。其存在的問(wèn)題主要有以下幾個(gè)方面:

1.農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)縮減，金融支付結(jié)算工具不足。目前在農(nóng)村金融市場(chǎng)上占據(jù)主導(dǎo)地位的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，大部分商業(yè)銀行已退出農(nóng)村金融市場(chǎng)，2007年末全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為12.4萬(wàn)個(gè)，較2004年減少9811個(gè);縣域四家大型商行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)較2004年減少6743個(gè)，降至2.6萬(wàn)個(gè);金融從業(yè)人員更是減少了3.8萬(wàn)人，降至43.8萬(wàn)人。在四大商行縮減縣域營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，農(nóng)信社的縣域網(wǎng)點(diǎn)也在縮減，截至2007年末，其網(wǎng)點(diǎn)數(shù)已降至5.2萬(wàn)個(gè)，較04年下降9087個(gè)。調(diào)查顯示，2004年至2006年，除四大商行以外的縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)年平均下降3.7%，這一數(shù)據(jù)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的東部地區(qū)更是高達(dá)9.29%。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的縮減導(dǎo)致農(nóng)村金融市場(chǎng)上除了信用社、郵政儲(chǔ)蓄的少量網(wǎng)點(diǎn)外，其他的銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、網(wǎng)上銀行、電話(huà)銀行、全國(guó)支票影像系統(tǒng)等結(jié)算支付工具在農(nóng)村都是空白。支付手段還主要停留在傳統(tǒng)方式上，現(xiàn)金支付結(jié)算占總量的80%以上，非現(xiàn)金結(jié)算主要是匯兌業(yè)務(wù)，但所占數(shù)量較少。又由于農(nóng)村地區(qū)缺乏自助設(shè)備和刷卡設(shè)備，如ATM機(jī)、POS機(jī)等，所以現(xiàn)金結(jié)算占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)的地位。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)設(shè)施投入不足，人員素質(zhì)偏低。農(nóng)村支付結(jié)算體系落后，大部分農(nóng)信社缺少現(xiàn)代化支付系統(tǒng)、支票影像、銀聯(lián)卡網(wǎng)通用等業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從而造成業(yè)務(wù)處理周期長(zhǎng)，影響了顧客使用現(xiàn)代結(jié)算工具的積極性，也阻礙了非現(xiàn)金結(jié)算的發(fā)展。與此同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所配備的一線柜臺(tái)人員大都未經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，專(zhuān)業(yè)素質(zhì)低，無(wú)法熟練操作和使用現(xiàn)代化支付工具，降低了系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)效率。

(三)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障制度發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)作為一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)，其面對(duì)來(lái)自市場(chǎng)和自然的雙重風(fēng)險(xiǎn)，是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。尤其我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻繁發(fā)生的國(guó)家，由圖1可以看出每年我國(guó)農(nóng)業(yè)受災(zāi)的嚴(yán)重性。數(shù)據(jù)顯示我國(guó)每年因自然災(zāi)害導(dǎo)致的農(nóng)業(yè)損失高達(dá)125億美金，是世界年平均損失的四分之一。農(nóng)業(yè)潛在的高風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)率高，一旦發(fā)生災(zāi)害，其賠付數(shù)額巨大，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的高成本與高賠付率使得為了在經(jīng)營(yíng)中追求利潤(rùn)的保險(xiǎn)公司往往不愿在這片市場(chǎng)上過(guò)多涉足。從而導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后，經(jīng)營(yíng)范圍狹小，險(xiǎn)種少，保額低，從而難以防范躲避風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村保險(xiǎn)無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)民想要通過(guò)保險(xiǎn)降低風(fēng)險(xiǎn)的需求，2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部門(mén)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障為1126億元，保費(fèi)收入僅為51.8億元。

建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化需要銀信部門(mén)大力的信貸支持，然而一方面由于農(nóng)業(yè)本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，另一方面又由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障制度的缺失，這兩方面共同導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性。由于農(nóng)業(yè)受到自然因素和市場(chǎng)因素的雙重影響，其風(fēng)險(xiǎn)又難以預(yù)測(cè)，稍有不測(cè)就會(huì)導(dǎo)致重大損失，收益不穩(wěn)定又缺乏保障機(jī)制，貸款回收面臨諸多不確定因素，導(dǎo)致不良貸款率增高。有數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)林牧漁業(yè)的不良貸款率高達(dá)27%以上。如此高的不良貸款率，使得金融機(jī)構(gòu)為了“風(fēng)險(xiǎn)回避”不得不做出“惜貸”的決策，同時(shí)不愿拓展農(nóng)村金融服務(wù)。

(四)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不良貸款比率高

一直以來(lái)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)始終存在不良貸款較高的問(wèn)題，2007年末全國(guó)四大商行的不良貸款比率為8.4%，而同期全國(guó)縣域金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比率平均水平卻高達(dá)13.4%，東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機(jī)構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%。高不良貸款率的原因一方面與上述提到的農(nóng)村地區(qū)的高系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障制度的不完善以及自身經(jīng)營(yíng)的原因有關(guān);另一方面，公共財(cái)政的不健全從而導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)成為支農(nóng)工具也是引發(fā)問(wèn)題的原因。

一項(xiàng)對(duì)貴州省六縣的調(diào)查結(jié)果顯示，由于公共財(cái)政建設(shè)的不健全，農(nóng)民借款的主要途徑是用在教育、醫(yī)療、住房等基本生活需求上。而這類(lèi)投資會(huì)直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)短期收益較低，金融機(jī)構(gòu)不得不承擔(dān)部分財(cái)政職能去填補(bǔ)教育、醫(yī)療公共財(cái)政的支出缺口。

此外，調(diào)查還顯示當(dāng)?shù)卣芍涞呢?cái)政收入往往不足以支付財(cái)政總開(kāi)支，因此存在不少有政府出面為企業(yè)貸款建設(shè)公共設(shè)施的情況，而金融機(jī)構(gòu)中由政府債務(wù)產(chǎn)生的不良貸款率非常高。這種行為為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)，惡化了金融環(huán)境，更有可能導(dǎo)致資金外流。

(五)農(nóng)村資金大量外流

在建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)村的過(guò)程中，需要大量的資金注入，然而現(xiàn)實(shí)情況是，農(nóng)村在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中面臨資金嚴(yán)重不足的情況，而與此同時(shí)又有大量資金從農(nóng)村外流，加劇了農(nóng)村信貸資金不足的困境，資金大量流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金“非農(nóng)化”現(xiàn)象嚴(yán)重。

資金流出的主要途徑有:郵政儲(chǔ)蓄在農(nóng)村吸收的存款整體流出農(nóng)村;農(nóng)信社將資金以存款準(zhǔn)備金，轉(zhuǎn)存銀行款的形式流向中央銀行，另一部分通過(guò)購(gòu)買(mǎi)國(guó)債和金融債等方式大量轉(zhuǎn)移;金融機(jī)構(gòu)存多貸少，從而將大量資金轉(zhuǎn)移到城市;投資性流出，如購(gòu)買(mǎi)股票、債券，向城市直接投資，勞動(dòng)力進(jìn)城。

究其原因主要有以下幾個(gè)方面:

1.金融機(jī)構(gòu)以利益最大化作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。由于農(nóng)業(yè)信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性，高不良貸款率，金融機(jī)構(gòu)為了實(shí)現(xiàn)自身利益，更愿意將從農(nóng)村吸收的資金以貸款的形式投向高利益低風(fēng)險(xiǎn)的城市企業(yè)。

2.相對(duì)于銀行借貸，農(nóng)民更傾向于民間借貸。一項(xiàng)對(duì)四川省農(nóng)村金融需求特征的調(diào)查顯示，在選擇的樣本農(nóng)戶(hù)中51.9%的農(nóng)戶(hù)表示當(dāng)其遇到資金困難的問(wèn)題時(shí)，他們更傾向于向親友借錢(qián)，有0.7%的農(nóng)戶(hù)表示由于難以獲得正規(guī)渠道的金融貸款而選擇高利貸，另有0.3%的農(nóng)戶(hù)選擇小額信貸組織借款。由于向銀行借貸審核標(biāo)準(zhǔn)高，程序復(fù)雜，另一方面又由于缺乏抵押物，當(dāng)農(nóng)民缺乏資金時(shí)更傾向于民間借貸，而并非向金融機(jī)構(gòu)借貸。這也致使金融機(jī)構(gòu)的借貸在農(nóng)村難以進(jìn)行。又由于農(nóng)村缺乏信用保障，金融機(jī)構(gòu)放貸時(shí)更加慎重。這些因素都直接導(dǎo)致了農(nóng)村資金外流。

3.農(nóng)民投資需求增加。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民手頭的錢(qián)越來(lái)越富裕。一部分農(nóng)民選擇購(gòu)買(mǎi)股票、債券等方式進(jìn)行投資。另一方面，一些農(nóng)民通過(guò)開(kāi)辦鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等方式積累了一定的資金，由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施，投資空間等受限制，一些民間資本直接投向城市，成為農(nóng)村資金大量外流的另一個(gè)因素。

二、制約因素的破解途徑

針對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展過(guò)程中遇到的上述問(wèn)題，可以從以下方面著手解決。

(一)不斷開(kāi)放農(nóng)村資本市場(chǎng)，在貸款利率上實(shí)行更加科學(xué)、靈活的政策

鑒于農(nóng)村信貸的高風(fēng)險(xiǎn)性以及特殊性，國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)政策，對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給與一定的補(bǔ)貼和政策扶持，減免部分營(yíng)業(yè)稅及所得稅，提供利差補(bǔ)貼和彌補(bǔ)呆賬貸款損失，減少由于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所造成的貸款損失，從而吸引更多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，打破農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷格局;將競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入農(nóng)村金融體系，消除利率定價(jià)上的壟斷定價(jià)情況，引入科學(xué)合理的利率定價(jià)機(jī)制;建設(shè)科學(xué)合理的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)布局，構(gòu)建多層次、多元化的農(nóng)村金融體系。另外，對(duì)于農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，國(guó)家應(yīng)給與一定的保費(fèi)補(bǔ)貼等扶持政策，不斷開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)貸款補(bǔ)償保險(xiǎn)品種，拓展農(nóng)村保險(xiǎn)范圍，在有效的降低農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也降低了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)。

(二)結(jié)合農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)的實(shí)際情況，探索合理的擔(dān)保形式

為了解決有貸款需求的農(nóng)戶(hù)因缺乏抵押物貸款難的問(wèn)題，應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況積極探索適合農(nóng)村信貸的抵押物。目前在我國(guó)部分地區(qū)實(shí)行的以林權(quán)、母豬保單、產(chǎn)品原材料或存貨等作為抵押物的措施，在某種程度上有效地緩解了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，但是，抵押物創(chuàng)新更多是針對(duì)一些擁有特定資源的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)型農(nóng)戶(hù)或中小企業(yè)，廣大普通農(nóng)戶(hù)貸款難并沒(méi)有得到很大的改觀。此外，目前銀行所進(jìn)行的抵押擔(dān)保創(chuàng)新還處在探索階段，仍面臨著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，還需要不斷地積極探索，找到適合農(nóng)民實(shí)際情況的擔(dān)保形式。

(三)積極建立適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的支付結(jié)算體系

結(jié)合現(xiàn)實(shí)狀況，開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村支付結(jié)算的支付結(jié)算工具，加大對(duì)支付結(jié)算工具的宣傳力度，從而增強(qiáng)農(nóng)民使用支付結(jié)算工具的意愿，逐步推廣個(gè)人理財(cái)、銀行卡、基金、租賃、金融咨詢(xún)、保管箱業(yè)務(wù)、農(nóng)產(chǎn)品期貨等金融產(chǎn)品的使用。另外，要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，建立高效的銀行卡信息處理系統(tǒng)，擴(kuò)大銀行卡受理范圍，增加POS機(jī)及ATM機(jī)的投放，提高結(jié)算人員素質(zhì)，提升農(nóng)村金融科技服務(wù)水平，建立以現(xiàn)代支付系統(tǒng)為核心，以信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行內(nèi)部支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)，以網(wǎng)上銀行、銀行卡、電子支付等非現(xiàn)金支付工具為發(fā)展方向的農(nóng)村支付結(jié)算體系。

(四)加強(qiáng)農(nóng)村公共財(cái)政體系的建設(shè)優(yōu)化金融環(huán)境

政府加大對(duì)農(nóng)村公共財(cái)政的投資，加強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)保障體系的建設(shè)，加大對(duì)教育、醫(yī)療等與農(nóng)民生活生產(chǎn)息息相關(guān)的領(lǐng)域的建設(shè)，制定相關(guān)的規(guī)定減少政府牽頭的企業(yè)借貸。制定相關(guān)法律規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)資金吸納與運(yùn)用方式以及規(guī)定金融機(jī)構(gòu)資金外流比率。并出臺(tái)相關(guān)政策，不斷優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，吸引投資，鼓勵(lì)農(nóng)村資金回流。此外，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)民投資意識(shí)，鼓勵(lì)農(nóng)民參與農(nóng)村投融資，從而加快農(nóng)村建設(shè)。

參考文獻(xiàn):

1.諶爭(zhēng)勇.我國(guó)金融支農(nóng)的瓶頸制約及破解路徑[J].上海金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2008(1)

2.中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告[R].2008

3.周忠誠(chéng)，陳佳.對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算體系狀況的分析與思考[J].黑龍江金融，2009(2)

4.王東勝.農(nóng)村信貸+保險(xiǎn)模式的可行性分析[J].農(nóng)村金融，2009(1)

5.謝平，徐忠.公共財(cái)政、金融支農(nóng)與農(nóng)村金融改革——基于貴州省及其樣本縣的調(diào)查分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2006(4)

6.中國(guó)人民銀行成都分行金融研究處課題組.向多元化前進(jìn)——四川省農(nóng)村金融需求特征分析[J].中國(guó)農(nóng)村信用合作，2009(6)

7.肖玉珍，張雪綢.控制農(nóng)村資金外流是加快建設(shè)新農(nóng)村的重要舉措[J].現(xiàn)代商業(yè)，2009(3)

(作者單位:北京交通大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 北京 100044)

(責(zé)編:李雪)