摘要：隨著以美國(guó)次貸危機(jī)為導(dǎo)火索的金融危機(jī)蔓延至全球，我國(guó)經(jīng)濟(jì)的增速明顯放緩。08年我國(guó)采取了緊縮型的貨幣政策，各大銀行也紛紛緊縮銀根，對(duì)推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著巨大作用的中小企業(yè)群體而言。融資難的問(wèn)題在這個(gè)非常時(shí)期尤為凸顯。我國(guó)的民間融資有很長(zhǎng)的歷史，并且逐漸成為中小企業(yè)最為重要的融資渠道之一。如何在經(jīng)濟(jì)衰退的艱難時(shí)期更好的利用民間融資的優(yōu)勢(shì)幫助中小企業(yè)度過(guò)難關(guān)成為一道重要的課題。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)；民間融資；中小企業(yè)發(fā)展

中圖分類號(hào)：F276.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-0544(2010)01-0166-03

2007年美國(guó)爆發(fā)次貸危機(jī)。美國(guó)政府的補(bǔ)救措施投能遏制危機(jī)的蔓延，從而逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭澜绶秶鷥?nèi)的金融危機(jī)，并影響到世界各國(guó)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。目前。主要發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)普遍受到此次金融危機(jī)的沖擊而出現(xiàn)增長(zhǎng)放緩的局面。此次的金融危機(jī)席卷了全球各大金融市場(chǎng)。受其影響最大也最直接的就是全球金融業(yè)的發(fā)展。大量金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)倒閉或被收購(gòu)，新興金融機(jī)構(gòu)也受到消極影響，整個(gè)金融體系變得十分脆弱。

金融危機(jī)帶來(lái)的全球經(jīng)濟(jì)不景氣對(duì)我國(guó)眾多中小型企業(yè)特別是出口型企業(yè)造成不良影響。產(chǎn)品銷售量下降，企業(yè)流動(dòng)資金減少，融資難度加大。今年1月6日閉幕的央行工作會(huì)議奠定了2009年將實(shí)施適度寬松的貨幣政策的基本思路。釋放出將執(zhí)行旨在擴(kuò)大信貸渠道、增加資金供給能力、適當(dāng)增加信貸投放總量的信貸政策信號(hào)。在全球經(jīng)濟(jì)不景氣的大環(huán)境下，我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度明顯放緩，國(guó)內(nèi)資本流動(dòng)性緊縮，而且流動(dòng)性在整個(gè)銀行體系分布不均。大銀行持有巨額過(guò)剩流動(dòng)性，小銀行卻常常流動(dòng)性不足。因此適度寬松的貨幣政策能夠在多大程度上解決中小企業(yè)的融資問(wèn)題還有待觀察。

民間融資作為正規(guī)金融系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充。在我國(guó)中小企業(yè)的融資途徑中充當(dāng)了重要角色。民間融資是一種基于民間信用關(guān)系的資金往來(lái)關(guān)系。民間融資是指在國(guó)家法定的金融機(jī)構(gòu)之外，采用民問(wèn)借貸、民間票據(jù)融資、民間有價(jià)證券融資和社會(huì)集資等形式。以取得高額利息或資金使用權(quán)為目的，暫時(shí)改變資金所有權(quán)的金融行為。它處于國(guó)家宏觀調(diào)控和金融監(jiān)管當(dāng)局之外。

一、我國(guó)民間融資的發(fā)展歷程、特點(diǎn)及問(wèn)題

(一)發(fā)展歷程

我國(guó)的民間融資經(jīng)歷了復(fù)雜的發(fā)展過(guò)程。期間有繁榮，也有衰落，但總的趨勢(shì)是由簡(jiǎn)單到復(fù)雜，由無(wú)組織到有組織，由落后到先進(jìn)演進(jìn)。我國(guó)民間融資活動(dòng)最早可追溯到西周時(shí)期“有無(wú)相貸”的農(nóng)奴間的初級(jí)融資活動(dòng)，以后的各朝代也都有高利貸等民間的融資行為。從建國(guó)到改革開(kāi)放以前，國(guó)家對(duì)金融業(yè)進(jìn)行了整頓和改造，在特定的制度和政策導(dǎo)向下民間融資基本處于靜止?fàn)顟B(tài)。改革開(kāi)放以后，民間融資又重新煥發(fā)活力，產(chǎn)生了眾多形式。其中主要有民間自由借貸、合會(huì)、私人錢莊和集資等。從2004開(kāi)始。國(guó)家下達(dá)了多份中央文件鼓勵(lì)和支持發(fā)展多種所有制的金融機(jī)構(gòu)和培育小額貸款組織。

2007年下半年以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的高位運(yùn)行帶來(lái)從緊貨幣政策的實(shí)施和銀行信貸門檻的提高，中小企業(yè)想獲得銀行信貸支持比以前更加困難，也迫使它們把融資渠道轉(zhuǎn)向非傳統(tǒng)的民間融資。另外。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度的持續(xù)增長(zhǎng)，居民手中的可支配收入也不斷增加，如下表所示。

在居民收入不斷增長(zhǎng)的同時(shí)。個(gè)人投資的發(fā)展速度沒(méi)有跟上收入增長(zhǎng)速度，個(gè)人的投資渠道少，風(fēng)險(xiǎn)大。居民大量的閑散資金為民間融資的資金來(lái)源提供了充足的供給儲(chǔ)備。因此民間融資的規(guī)模和范圍均得以擴(kuò)大。據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2007年國(guó)內(nèi)非金融機(jī)構(gòu)部門融資總量為49817億元，2008年上升到59984億元，上漲了20.4％。

(二)民間融資的特點(diǎn)

民間融資因其特殊的地位呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。

1，民間融資的主體、涉及行業(yè)多樣化。民間融資發(fā)展至今。其主體已經(jīng)由單一主體發(fā)展到多元化趨勢(shì)，進(jìn)行民間融資活動(dòng)的不僅有中小企業(yè)，個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，個(gè)體投資人，還有需資金購(gòu)買住房汽車等耐用消費(fèi)品的居民，進(jìn)行季節(jié)性種植養(yǎng)殖的農(nóng)戶等。民間融資所涉及的行業(yè)也十分廣泛，包括房地產(chǎn)、陶瓷、水泥、化工、物流、造紙、采礦、種植養(yǎng)殖等等。

2，民間融資的利率高、變動(dòng)彈性大，行業(yè)和地區(qū)差異明顯。民間融資因?yàn)槠涮厥獾牡匚?，不受政府金融政策的管制。法律法?guī)等相關(guān)方面的約束也較少，因此其利率變動(dòng)范圍大，而且變動(dòng)更為靈活。在民間融資最為盛行的溫州市，民間融資的貸款月利率從百分之幾到百分之十幾甚至更高，而2007年9月銀行貸款年利率為7.29％，2008年9月為7.20％，這說(shuō)明民間融資的利率大大高于銀行借貸，融資成本很高。一般而言。民間融資的利率在發(fā)展前景越好。越熱門的行業(yè)就會(huì)相對(duì)較低。而在融資難度越大的行業(yè)融資利率就會(huì)越高。

3，民間融資受管制少，借貸門檻低，提高了資金配置的效率。民問(wèn)融資又被稱為地下融資，一直處于正規(guī)金融體系的監(jiān)管范圍之外，不受國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策影響，更多的是以市場(chǎng)為導(dǎo)向。以利益為出發(fā)點(diǎn)。民間借貸的借貸形式比較靈活，對(duì)貸款人的要求更低，能夠在銀行系統(tǒng)之外彌補(bǔ)其不足，滿足市場(chǎng)的需要。

(三)民間融資存在的問(wèn)題

1，缺乏監(jiān)管部門。易引發(fā)糾紛。由于民間融資是一種非正規(guī)的當(dāng)事人之間自發(fā)的借貸行為。當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)都沒(méi)有有效的行為監(jiān)管和法律保障。極易引發(fā)雙方的糾紛，甚至采取非法手段解決，影響社會(huì)的穩(wěn)定。隨著民間融資的發(fā)展。越來(lái)越多的企業(yè)開(kāi)始利用這一渠道，隨之而來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多。民間融資相比于銀行系統(tǒng)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)就是在于它的融資程序簡(jiǎn)潔、準(zhǔn)入門檻低、融資速度快。但這一優(yōu)勢(shì)同時(shí)也是問(wèn)題存在的根源。借貸雙方快速的達(dá)成交易，雙方都有很大不確定性，存在信息不對(duì)稱，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展帶來(lái)不利影響。

2，影響國(guó)家金融政策的實(shí)施效果和宏觀調(diào)控能力。國(guó)家下達(dá)的金融政策對(duì)民間融資的資金流向沒(méi)有約束力，民間金融只會(huì)遵循市場(chǎng)規(guī)律流向能帶來(lái)利潤(rùn)的行業(yè)。因此，國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展或者應(yīng)該發(fā)展的行業(yè)得不到民間融資。而有些高污染高耗能的行業(yè)由于能產(chǎn)生更大利潤(rùn)吸引了不應(yīng)該被投入的資金，不利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

二、我國(guó)中小企業(yè)的融資困境及其原因

中小企業(yè)融資難是個(gè)世界性的問(wèn)題。在很大程度上限制了中小企業(yè)的發(fā)展，而我國(guó)的中小企業(yè)融資困境又有其特殊性。我國(guó)的中小企業(yè)數(shù)量迅速增加，在我國(guó)企業(yè)數(shù)中占據(jù)了大片江山。為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出重要貢獻(xiàn)，還提供了大量工作崗位，為解決我國(guó)的就業(yè)問(wèn)題發(fā)揮了很大作用。但是不可否認(rèn)的是。我國(guó)的中小企業(yè)自身有很多局限性。各方面的發(fā)展都還很不完善，大部分需要融資的中小企業(yè)達(dá)不到銀行要求的融資標(biāo)準(zhǔn)，在正規(guī)金融系統(tǒng)內(nèi)無(wú)法籌集資金來(lái)滿足自身發(fā)展的需要。這就給民間融資的存在和繁榮提供了很好的平臺(tái)。分析我國(guó)中小企業(yè)融資困境的原因，有以下幾點(diǎn)值得思考。

(一)中小企業(yè)的自身特點(diǎn)

首先，中小企業(yè)規(guī)模不大，企業(yè)的管理體系和財(cái)務(wù)制度不健全，沒(méi)有社會(huì)公認(rèn)的財(cái)務(wù)報(bào)表鑒證部門，存在財(cái)務(wù)信息不對(duì)稱的問(wèn)題。其次，很多中小企業(yè)缺乏優(yōu)質(zhì)的項(xiàng)目和產(chǎn)品，沒(méi)有自己的專利技術(shù)和品牌，主要從事的是低技術(shù)含量低附加值的中低檔產(chǎn)品生產(chǎn)。因此抵御市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，企業(yè)壽命不長(zhǎng)，易虧損倒閉，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很容易轉(zhuǎn)化為企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。再次，中小企業(yè)的融資多為短期行為，而且中小企業(yè)的信用度低，沒(méi)有統(tǒng)一的信用評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。可能出現(xiàn)貸款企業(yè)逃避或變相逃避債務(wù)、制造虛假財(cái)務(wù)信息等，給銀行造成不良資產(chǎn)。

(二)我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)層次單一，貸款條件不靈活

我國(guó)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)層次較單一。大體分為政策性銀行和國(guó)有商業(yè)銀行；股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行；信用合作社：外資銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)。中小型金融機(jī)構(gòu)的缺乏使得我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展跟不上經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。而大部分的上述金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)種類也較為單一，尤其是在給中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)上創(chuàng)新很少。貸款審批條件單一。審批流程繁瑣，給中小企業(yè)的貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要。而且銀行在給企業(yè)貸款時(shí)普遍存在的喜大厭小問(wèn)題造成金融市場(chǎng)對(duì)中小企業(yè)的擠出效應(yīng)，貸款投向傾向于國(guó)有企業(yè)大型企業(yè)和上市企業(yè)，對(duì)中小企業(yè)的信貸投放增速總是低于全部貸款的增速。銀行貸款所需的抵押質(zhì)押物形式單調(diào)，以不動(dòng)產(chǎn)為主，也不適應(yīng)中小企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀。

(三)信用擔(dān)保制度不完善

沒(méi)有建立起在全國(guó)范圍內(nèi)以企業(yè)資信檔案為基礎(chǔ)的信用制度，沒(méi)有統(tǒng)一的信用評(píng)估機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制，無(wú)法對(duì)中小企業(yè)作出正確和全面的信用評(píng)估和判斷。致使銀行等金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供資金時(shí)過(guò)于謹(jǐn)慎。我國(guó)為中小企業(yè)貸款擔(dān)保的機(jī)構(gòu)數(shù)量少，實(shí)力不夠，缺少政府的政策支持和財(cái)政支持。

(四)資本市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)缺陷

我國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)展時(shí)間短。而且是在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)型期建立起來(lái)的。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)發(fā)展了幾百年的資本市場(chǎng)相比還很稚嫩。資本市場(chǎng)賴以存在的經(jīng)濟(jì)制度還不完備。我國(guó)的資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)單一，缺乏層次，政府對(duì)證券交易市場(chǎng)嚴(yán)格控制，使得交易品種稀少，社會(huì)資金的投資渠道非常有限，因此大量社會(huì)閑散資金找不到投資渠道，而同時(shí)大量中小企業(yè)無(wú)法在資本市場(chǎng)籌到所需資金。

(五)融資方式發(fā)展不均衡

融資方式一般分為直接融資和間接融資。在我國(guó)金融市場(chǎng)上，間接融資占主要地位。雖然我國(guó)銀行有多種所有制，但大部分的所有權(quán)為國(guó)有。這種結(jié)構(gòu)使國(guó)家在銀行業(yè)的發(fā)展中承擔(dān)了過(guò)多責(zé)任，從而阻礙了銀行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力。造成金融服務(wù)的效率低，金融工具單一，金融產(chǎn)品缺少創(chuàng)新。我國(guó)的直接融資發(fā)展十分緩慢，直接融資在企業(yè)外部融資總額中的比重僅由1991年3.2％增至2006年的122％。雖然2005年以來(lái)我國(guó)開(kāi)始發(fā)行短期融資券，2006年股票市場(chǎng)融資大幅增加，促使我國(guó)企業(yè)直接融資比重明顯上升。直接融資配置資金的作用逐漸增強(qiáng)，但與間接融資相比，仍存在相當(dāng)大的差距，該年企業(yè)直接融資額僅為間接融資額的13.9％。國(guó)內(nèi)股票市場(chǎng)無(wú)法滿足眾多民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)的上市需求的同時(shí)，我國(guó)政府規(guī)定企業(yè)債券發(fā)行主體必須是國(guó)有大企業(yè)和股份制公司，且企業(yè)凈資產(chǎn)必須在3000萬(wàn)元以上。有3年連續(xù)盈利記錄。眾多中小企業(yè)很難滿足上述要求，資金的匱乏使眾多中小企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力難以得到進(jìn)一步提高

三、利用民間融資解決中小企業(yè)融資難的建議

今年1月6日閉幕的央行工作會(huì)議奠定了2009年將實(shí)施適度寬松的貨幣政策的基本思路，尤其是會(huì)議強(qiáng)調(diào)要大力發(fā)揮直接融資和民間融資的作用，釋放出將執(zhí)行旨在擴(kuò)大信貸渠道、增加資金供給能力、適當(dāng)增加信貸投放總量的信貸政策信號(hào)。

民間融資的存在有其合理性，在我國(guó)金融體系發(fā)展尚不健全的今天，民問(wèn)融資與正規(guī)金融有著互補(bǔ)效應(yīng)。我國(guó)民間融資能夠存在和發(fā)展至今。在一定程度上反映了正規(guī)金融體系在目前還無(wú)法滿足眾多經(jīng)濟(jì)主體的多元化融資需求。而保證流動(dòng)資金的充足和資金鏈的順暢運(yùn)行對(duì)企業(yè)發(fā)展尤其是中小企業(yè)意義十分重大。因此。我們對(duì)民間融資應(yīng)該抱著取其精華去其糟粕的態(tài)度，在不斷完善正規(guī)金融系統(tǒng)的同時(shí)給予民間金融足夠的發(fā)展空間，利用其特有的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的不足，為中小企業(yè)提供多元化的融資渠道。

(一)規(guī)范民間金融市場(chǎng)。制定和完善相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)的民間金融市場(chǎng)尚處于地下和半地下?tīng)顟B(tài)，有關(guān)的法律法規(guī)分布較分散，沒(méi)有統(tǒng)一的可以遵循的規(guī)章制度。隨意性大，理性程度低。借貸利率的浮動(dòng)范圍大，擾亂金融秩序的非法的民間融資行為時(shí)有發(fā)生。因此我們應(yīng)該促使民間融資逐漸合法化法制化，使其在規(guī)范合法的理性環(huán)境中成長(zhǎng)。對(duì)民間融資的利率范圍進(jìn)行合法的規(guī)范。以銀行的貸款利率為基準(zhǔn)，針對(duì)不同地區(qū)，不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平設(shè)置有差異的調(diào)整范圍，使其在有限的范圍內(nèi)浮動(dòng)。同時(shí)。還應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管，強(qiáng)化對(duì)民間融資的監(jiān)督和約束機(jī)制。對(duì)那些非法民間集資等破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定與正常運(yùn)行的地下金融組織和活動(dòng)，金融監(jiān)管部門應(yīng)該給予嚴(yán)厲打擊。

(二)對(duì)民間融資進(jìn)行適度引導(dǎo)。使其向正確的方向發(fā)展

民間融資的決策者多為個(gè)體或公司，對(duì)國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況和應(yīng)該發(fā)展的方向考慮不多，往往容易因?yàn)樽陨砝婧雎試?guó)家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)起了阻礙作用，合理引導(dǎo)民間資金的流向?qū)ξ覈?guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化很關(guān)鍵。國(guó)家應(yīng)該成立專門收集和監(jiān)管民間融資相關(guān)信息的部門，對(duì)民間融資資金流向，流量及利率情況統(tǒng)一監(jiān)測(cè)并將信息匯總、公開(kāi)，以便各民間融資的主體了解整體情況從而調(diào)整自己的融資行為和方向。此外，我國(guó)還應(yīng)該加快利率市場(chǎng)化的進(jìn)程，給正規(guī)金融和民間融資提供平等的條件，使資金在兩者之間合理分布。

(三)建立民間投資公司

鼓勵(lì)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)投資和股權(quán)投資等類型的民間民營(yíng)投資公司，可以為新興的還不成熟的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)融資提供渠道。雖然政府一般對(duì)高新技術(shù)項(xiàng)目持支持態(tài)度，也配給了相當(dāng)數(shù)量的資金，但是獲得這些資金的條件比較苛刻。只有少數(shù)企業(yè)能夠獲得資金。民間投資公司的條件相對(duì)寬松，不一定要求有一定數(shù)量的固定資產(chǎn)或資金作為抵押或擔(dān)保。股權(quán)投資是指企業(yè)(或者個(gè)人)購(gòu)買其他企業(yè)(準(zhǔn)備上市、未上市公司)的股票或以貨幣資金、無(wú)形資產(chǎn)和其他實(shí)物資產(chǎn)直接投資于其他企業(yè)。其最終目的是為了獲得較大的經(jīng)濟(jì)利益。風(fēng)險(xiǎn)投資的對(duì)象主要是剛剛起步或還沒(méi)有起步的中小型高新技術(shù)企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小，投資目標(biāo)往往是具有發(fā)展?jié)摿Φ暮诵募夹g(shù)或是構(gòu)想創(chuàng)意，投資風(fēng)險(xiǎn)大。但同時(shí)也具有高收益性。美國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)在最近二十幾年迅速發(fā)展。成果十分顯著，我們可以借鑒其經(jīng)驗(yàn)來(lái)發(fā)展我國(guó)的風(fēng)險(xiǎn)投資。

美國(guó)政府為促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展推出了一個(gè)“小型企業(yè)投資公司計(jì)劃”，允許一些私營(yíng)投資公司可以向美國(guó)政府的小企業(yè)管理署貸款到相當(dāng)于自身資產(chǎn)3倍的款項(xiàng)，并享受低息及課稅的優(yōu)惠。進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。美國(guó)還從稅收上對(duì)國(guó)內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)投資進(jìn)行大力支持，降低了風(fēng)險(xiǎn)投資稅率。風(fēng)險(xiǎn)投資額的60％免除征稅，其余40％減半征稅。美國(guó)的小企業(yè)管理局同時(shí)承擔(dān)對(duì)高科技小企業(yè)的銀行貸款擔(dān)保，按貸款額的高低進(jìn)行不同級(jí)別地?fù)?dān)保，最高達(dá)到90％的擔(dān)保。美國(guó)還通過(guò)立法來(lái)加強(qiáng)對(duì)高科技小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)投資管理和監(jiān)督，從而為高科技小企業(yè)的成長(zhǎng)創(chuàng)造一個(gè)良好的寬松的法律環(huán)境。從美國(guó)的成功經(jīng)驗(yàn)中可以得知，民間融資的發(fā)展也需要政府的扶持以及法制的保護(hù)。

(四)完善信用擔(dān)保體系

雖然民間融資對(duì)信用擔(dān)保的要求較低，但完善的信用擔(dān)保體系能使中小企業(yè)更容易地獲得融資機(jī)會(huì)。首先是要完善我國(guó)企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)，將企業(yè)各種財(cái)務(wù)和運(yùn)作信息統(tǒng)一管理，是企業(yè)信息透明化，減少借貸雙方的信息不對(duì)稱。其次，信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)也應(yīng)該發(fā)展多種所有制。不僅有政府組建的，還應(yīng)有民營(yíng)以及聯(lián)合經(jīng)營(yíng)的多種形式。另外。還應(yīng)該發(fā)展再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由政府的政策性行為主導(dǎo)其發(fā)展，為我國(guó)的民間融資以及整個(gè)金融體系構(gòu)建一個(gè)誠(chéng)信、安全、活躍、創(chuàng)新的金融市場(chǎng)。