提要 文章以江西省農(nóng)村信用社為例，重點(diǎn)分析IT技術(shù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的影響。通過各種數(shù)據(jù)論證，IT技術(shù)的發(fā)展可以促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新，提高其效率，減少人力成本，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍種類等，但也埋下了一定程度的安全隱患?？傮w上看，IT技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的影響還是利大于弊的，將使農(nóng)村金融業(yè)朝著健康、高效、便捷、安全和多樣化的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞 IT技術(shù)；農(nóng)村金融；業(yè)務(wù)創(chuàng)新；信息安全

作者簡(jiǎn)介 盧回(1984－)，男，江西農(nóng)村信用聯(lián)社；許婷(1984－)，女，中國(guó)人民銀行南昌中心支行。(江西南昌 330077)

金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，在國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中處于牽一發(fā)而動(dòng)全身的地位，具有優(yōu)化資金配置和調(diào)節(jié)、反映、監(jiān)督經(jīng)濟(jì)等作用。而隨著科學(xué)技術(shù)發(fā)展的日新月異尤其是IT技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)代金融業(yè)具有高度數(shù)字化特征，金融資產(chǎn)日益變?yōu)閿?shù)字財(cái)富，金融產(chǎn)品推陳出新，業(yè)務(wù)范圍日益寬廣，金融發(fā)展面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，IT技術(shù)創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)金融中也發(fā)揮著日益顯著的作用。作為提供金融服務(wù)的金融企業(yè)，若離開強(qiáng)大的IT系統(tǒng)，將寸步難行。近年來，由于國(guó)家對(duì)于“三農(nóng)”問題的重視，現(xiàn)代農(nóng)村金融取得前所未有的發(fā)展，在眾多的農(nóng)村金融主體中，農(nóng)信社扮演著獨(dú)一無二的角色，它的小額農(nóng)貸、農(nóng)信銀、農(nóng)民工卡等特色服務(wù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供巨大幫助，而支撐農(nóng)信社高速發(fā)展日益壯大的基石，正是IT技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展。本文以江西省農(nóng)村信用社為例，闡述IT技術(shù)創(chuàng)新對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的影響。

自2003年6月國(guó)務(wù)院提出深化農(nóng)信社改革以來，經(jīng)過近幾年時(shí)間的信息化建設(shè)，全國(guó)大部分農(nóng)信社相繼完成了數(shù)據(jù)的大集中。江西農(nóng)信社作為第一批深化改革的農(nóng)信社，其成功的IT技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展很值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

一、IT技術(shù)對(duì)農(nóng)村金融業(yè)的影響

(一)改變了傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)的操作方式

直到2004年，江西農(nóng)信社成立時(shí)，所有網(wǎng)點(diǎn)的金融業(yè)務(wù)以手工操作為主，柜員用算盤計(jì)算每一筆單據(jù)，用筆和報(bào)表記錄每一筆業(yè)務(wù)，用人工傳遞報(bào)表和匯票的方式實(shí)現(xiàn)行業(yè)間的業(yè)務(wù)交互。這些方式速度慢，錯(cuò)誤率高，且與柜員的心情、身體狀況和工作強(qiáng)度有很大的關(guān)聯(lián)性。而且從客戶角度來看，每筆業(yè)務(wù)不論大小，都必須去柜臺(tái)排隊(duì)辦理，占用了大量的人力、物力和財(cái)力，嚴(yán)重阻礙了金融業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。自2005年江西農(nóng)信社開始信息化建設(shè)，2006年完成數(shù)據(jù)大集中，隨著信息技術(shù)的跨越式發(fā)展，計(jì)算機(jī)性能的大幅度提高，互聯(lián)網(wǎng)和傳感技術(shù)的出現(xiàn)和普及，江西農(nóng)信社的業(yè)務(wù)操作方式發(fā)生了革命性改變。數(shù)據(jù)的輸入，如卡號(hào)、密碼的輸入和客戶信息的輸入，數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存、取用和計(jì)算，全是由計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)系統(tǒng)完成。數(shù)據(jù)的傳輸則通過網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，達(dá)到了高效和便捷。操作方式的進(jìn)步，節(jié)約了時(shí)間，也簡(jiǎn)化了操作流程，降低了工作強(qiáng)度，提高了工作效率。同樣，從客戶的角度，辦理業(yè)務(wù)可以便捷的選擇任何ATM機(jī)、CRS存取一體機(jī)，轉(zhuǎn)賬電話來完成，而正在建設(shè)中的電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行，使客戶無論身在何處，只要上網(wǎng)點(diǎn)幾下鼠標(biāo)就能完成業(yè)務(wù)的辦理。不斷的技術(shù)創(chuàng)新，提高了客戶使用金融產(chǎn)品的積極性，間接地支持了金融業(yè)的創(chuàng)新。

(二)提高了農(nóng)村金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的能力

農(nóng)村金融有著點(diǎn)多面廣，地處城郊結(jié)合部，客戶組成情況復(fù)雜等特點(diǎn)，在數(shù)據(jù)大集中之前，各地農(nóng)村信用社都是賬務(wù)獨(dú)立經(jīng)營(yíng)核算，這些都給金融業(yè)的管理及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)帶來很大的困難。另外農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信用環(huán)境不完善，缺乏有效的失信懲罰機(jī)制。我國(guó)農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)嚴(yán)重滯后，社會(huì)信用觀念和信用意識(shí)淡漠，信用文化薄弱，社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，提供虛假資信證明甚至協(xié)同貸款欺詐、惡意逃廢債務(wù)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。更有甚者，與保證人串通騙取金融機(jī)構(gòu)貸款，嚴(yán)重破壞了農(nóng)村金融的信用環(huán)境。數(shù)據(jù)大集中后，江西農(nóng)信社建立了完整的信貸管理系統(tǒng)及多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)資源共享，尤其是小額農(nóng)貸這個(gè)品牌更是依賴于系統(tǒng)的授信機(jī)制，這都大大的提高了江西農(nóng)信社的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

(三)擴(kuò)大了金融業(yè)的業(yè)務(wù)范圍

IT技術(shù)發(fā)展促使金融業(yè)資源朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方向重新整合，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融以銀行業(yè)為主，而銀行主業(yè)的收益主要來自存款和貸款的差額。銀行的存貸利率一直是由央行調(diào)控的，商業(yè)銀行自主浮動(dòng)的權(quán)力很小。2004年江西省農(nóng)村信用聯(lián)社成立后，開始信息化建設(shè)，信息技術(shù)的應(yīng)用則給江西農(nóng)信社的發(fā)展提供了技術(shù)的支持，大量的基于核心業(yè)務(wù)信息平臺(tái)的新業(yè)務(wù)開始涌現(xiàn)。這些新業(yè)務(wù)大多屬于中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)就是服務(wù)性和無風(fēng)險(xiǎn)性，銀行提供相關(guān)服務(wù)，收取相關(guān)的手續(xù)費(fèi)。由于中間業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)，所以江西農(nóng)信社也逐步向以中間業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，并且不斷地推出新的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大自己的業(yè)務(wù)范圍。依托自身點(diǎn)多面廣，面對(duì)客戶人群廣泛的平臺(tái)，和保險(xiǎn)公司合力開發(fā)銀保通平臺(tái)以及代發(fā)工資，代收水電費(fèi)、移動(dòng)話費(fèi)等等功能。因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)大大的提高和解放了生產(chǎn)力，節(jié)約了資源，開拓新的市場(chǎng)，經(jīng)過資源整合和重組后，使江西農(nóng)信社有了更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

二、信息技術(shù)的發(fā)展給金融業(yè)帶來隱患

(一)信息技術(shù)本身的技術(shù)漏洞帶來的隱患

這種隱患稱為技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。任何一種技術(shù)都不是完美的，都有其出錯(cuò)的可能，信息技術(shù)同樣具有這種隱患。比如：數(shù)據(jù)在計(jì)算過程中因?yàn)槭褂昧瞬缓侠淼乃惴ǘ鲥e(cuò)；傳輸過程中因?yàn)閿?shù)據(jù)包阻塞而丟失、出錯(cuò)和延時(shí)；存儲(chǔ)過程中因?yàn)橛布p壞而丟失等等。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)最有名的案例是世紀(jì)之交的千年蟲問題，許多銀行的程序和賬戶信息都是以兩位數(shù)計(jì)年，從1999年到2000年，計(jì)算機(jī)就出現(xiàn)了計(jì)算錯(cuò)誤甚至于有些程序根本不會(huì)計(jì)算。但如果處理得當(dāng)，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是可以提前預(yù)測(cè)和規(guī)避的。隨著信息技術(shù)的不斷提高，這類風(fēng)險(xiǎn)會(huì)降低到一個(gè)非常小的范圍內(nèi)。

(二)信息技術(shù)給網(wǎng)絡(luò)金融犯罪提供了可能

由于信息安全管理制度缺乏有效性、科學(xué)性、規(guī)范性和完善性，有些不法黑客利用網(wǎng)絡(luò)盜取企業(yè)或銀行的信息，再以合法的方式對(duì)其賬戶進(jìn)行操作，或者直接利用網(wǎng)絡(luò)或系統(tǒng)的漏洞犯罪，以達(dá)到有利于自己的目的。這種安全風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因有很多，但主要原因還是在于人，因?yàn)檫@種風(fēng)險(xiǎn)是人為造成的，所以較難防范，但提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)教育，能適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)。

三、結(jié)語

通過對(duì)信息技術(shù)與金融業(yè)的關(guān)系分析，信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)的正面作用還是要大于負(fù)面作用。信息技術(shù)給金融業(yè)提供了便捷、高效、安全的運(yùn)作工具，使金融業(yè)迅速和健康的發(fā)展。同時(shí)，信息技術(shù)也帶來了一些安全隱患，但這些隱患在一定程度上可以被降低或消除。