縣域金融機(jī)構(gòu)新增存款一定比例投放當(dāng)?shù)氐目尚行苑治?/h1>
2009-12-31 00:00:00顏蕾占云生
當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理科學(xué) 2009年8期
摘 要:最近幾年中央1號文件均提出縣域金融機(jī)構(gòu)要把新增存款一定比例投放當(dāng)?shù)兀?009年1號文件更明確指出“要增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力”。為全面、完整、系統(tǒng)地反映縣域金融機(jī)構(gòu)貸款投放當(dāng)?shù)氐那闆r，我們對海南17個市縣的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示:縣域地區(qū)信貸資源外流嚴(yán)重，“一定比例政策”亟需在具體操作辦法、強(qiáng)制約束以及正向激勵方面予以完善。
關(guān)鍵詞:縣域金融;新增存款;一定比例
一、縣域金融市場現(xiàn)狀
(一)縣域存款大幅增長且對全省新增存款的貢獻(xiàn)率逐年加大
調(diào)查顯示，2008年末，全省縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額648億元，較上年增加133億元，增長25.5%，同比提高近10個百分點(diǎn)，縣域存款增速明顯加快。從存款增量看，在全省新增存款中，縣域新增存款所占份額逐年加大，對全省存款增長的貢獻(xiàn)率分別為22%、24%和29%。從金融機(jī)構(gòu)看，國有商業(yè)銀行占據(jù)存款市場的主要份額，尤其是農(nóng)業(yè)銀行近三年存款余額明顯多于其他金融機(jī)構(gòu)，占縣域存款市場的20%左右。值得注意的是，農(nóng)信社作為縣域主要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，其吸納的存款并不多，所占市場份額和農(nóng)行相比平均低了5個百分點(diǎn)。
(二)縣域貸款大幅減少，且占全省新增貸款的比重大幅下滑
從貸款余額看，近三年縣域資金大量外流，2008年縣域貸款余額88億元，剔除11月份農(nóng)行不良貸款剝離因素，按可比口徑同比少增10%，增速較2007年減少近26個百分點(diǎn)。從貸款增量看，在全省新增貸款中，縣域新增貸款所占份額大幅減少，2006到2008年間對全省貸款增長的貢獻(xiàn)率分別為22%、9%和10%。從金融機(jī)構(gòu)看，農(nóng)行和農(nóng)信社是縣域信貸投放的主體，尤其是農(nóng)信社，近三年占縣域貸款市場份額逐年加大，截至2008年底，農(nóng)信社貸款已占據(jù)縣域金融市場的半壁江山，達(dá)51%。農(nóng)行由于近年實(shí)行股份制改造，不良貸款逐步剝離，從賬面余額看，其縣域貸款大幅減少，但貸款占全部金融機(jī)構(gòu)的比例仍僅次于農(nóng)信社，達(dá)33%。
(三)縣域金融機(jī)構(gòu)總體余額貸存比逐年下降，但專業(yè)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的余額存貸比、增量存貸比明顯高于國有商業(yè)銀行
近三年縣域資金持續(xù)外流情況嚴(yán)重，2006至2008年，縣域總體余額貸存比逐年降低，分別為30%、28%和14%，且與全省余額貸存比相差懸殊，分別低了42個、37個和38個百分點(diǎn)。從前述兩點(diǎn)可以看出，一方面縣域存款增速快于全省存款增速，且全省來源于縣域的存款占了近30%，縣域資金充裕;另一方面，縣域貸款投放逐年減少，僅占全省總貸款額的10%，縣域充足的資金來源并沒有帶來資金在當(dāng)?shù)氐呐渲谩?/p>
從金融機(jī)構(gòu)看，2006至2008年縣域國有商業(yè)銀行(這里不含農(nóng)行)各項(xiàng)存款所占的市場份額一直保持在20%左右，各項(xiàng)貸款市場份額則不到10%，且余額貸存比呈下降趨勢。另一方面，農(nóng)信社近三年存款余額的市場份額僅占15%左右，但其貸款市場份額則在30%以上，且余額貸存比始終維持在50%左右。上述情況說明，雖然國有商業(yè)銀行吸收了縣域地區(qū)大量存款，但是信貸資金在當(dāng)?shù)剡\(yùn)用較少，而農(nóng)信社2008年余額貸存比為48%，遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行10%的余額貸存比水平，較好的滿足縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要(見下表)。
二、縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放當(dāng)?shù)剌^少的原因分析
(一)國有商業(yè)銀行資金投放當(dāng)?shù)卮蠓鶞p少的原因
1.商業(yè)銀行在部分地區(qū)只設(shè)置儲蓄網(wǎng)點(diǎn)而無信貸部門的機(jī)構(gòu)設(shè)置制約了對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入。由于四大商業(yè)銀行將在縣域地區(qū)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)大為減少。調(diào)查中我們了解到，中行的機(jī)構(gòu)精簡最為徹底，目前只有一半的縣還保留支行;工行、農(nóng)行和建行盡管在全部縣域地區(qū)都有網(wǎng)點(diǎn)，但在部分較貧困的縣(市)則不設(shè)支行，只保留一個儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，同時沒有信貸部門，網(wǎng)點(diǎn)賬務(wù)并入經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的鄰縣(市)支行。商業(yè)銀行的這種機(jī)構(gòu)設(shè)置儼然縣域地區(qū)的資金“抽血機(jī)”，貧困地區(qū)的新增存款源源不斷地往富裕地區(qū)輸送。
2.嚴(yán)格的貸款投放條件影響了縣域企業(yè)融資。近年來縣域商業(yè)銀行的信貸投放主要集中在個人中長期貸款(2008年個人中長期貸款占貸款總額的82.5%)，農(nóng)業(yè)貸款和支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的商業(yè)貸款幾乎為零，主要原因在于商業(yè)銀行從金融安全角度出發(fā)，貸款強(qiáng)調(diào)抵押、擔(dān)保，而縣域金融需求方的土地、房屋不能作為獲得貸款的有效抵押擔(dān)保物，在發(fā)展初期，很難符合國有商業(yè)銀行的信貸政策支持范圍。
(二)制約農(nóng)信社資金投放當(dāng)?shù)氐囊蛩?/p>
1.貸款定價偏高。據(jù)調(diào)查測算，2009年2月，海南省農(nóng)信社各種期限貸款的綜合平均利率為8.485%，不僅高于國有商業(yè)銀行3.24個百分點(diǎn)，而且甚至高于轄內(nèi)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)8%左右的民間借貸利率。其利率偏高的主要原因:一是農(nóng)村信用社吸收的存款大部分都是居民定期儲蓄存款，吸儲成本較高。2006年至2008年，省農(nóng)村信用社定期居民儲蓄存款平均余額占各項(xiàng)存款平均余額比例為43%，高出國有商業(yè)銀行15個百分點(diǎn)，吸儲成本偏高促使農(nóng)信社提高貸款定價標(biāo)準(zhǔn)。二是農(nóng)信社的不良貸款較多，貸款收息困難，農(nóng)信社不得不以提高貸款定價水平來彌補(bǔ)不良貸款利息損失。
2.重罰輕獎機(jī)制導(dǎo)致社團(tuán)貸款增多。據(jù)調(diào)研了解，省聯(lián)社成立后，對基層信貸人員的責(zé)任制使對農(nóng)戶小額信貸大幅減少，而社團(tuán)貸款大幅增加，2008年農(nóng)信社余額存貸比，而增量存貸比僅為6%的主要原因即在于此。一方面，責(zé)任追究制的實(shí)施使信貸風(fēng)險防范被提到前所未有的高度，但同時沒有一套有效鼓勵投放貸款的激勵辦法，這種重罰輕獎機(jī)制使當(dāng)前適度寬松的貨幣政策在經(jīng)營機(jī)構(gòu)層面發(fā)生了異化。另一方面，對農(nóng)戶、中小企業(yè)的貸款金額小、筆數(shù)多、風(fēng)險大，農(nóng)信社投放貸款非常謹(jǐn)慎，信貸規(guī)模難以擴(kuò)張，而社團(tuán)貸款質(zhì)量普遍較高，為農(nóng)信社滿足大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款需求，提高信用社資金使用效率提供了出路。然而社團(tuán)貸款的資金投向以異地為多，大量資金流向非農(nóng)行業(yè)，資金的高集中度使風(fēng)險增大，而農(nóng)信社自身缺少規(guī)范社團(tuán)貸款的管理制度，極易造成資金外流。
三、提高縣域金融機(jī)構(gòu)新增存貸比例的可行性分析
(一)國有商業(yè)銀行信貸資金充足，可進(jìn)一步加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度
截止2008年末，全省縣域國有商業(yè)銀行的各項(xiàng)存款余額4184277萬元，各項(xiàng)貸款余額249495萬元，上存資金約3130980萬元，存放人民銀行存款余額21056萬元，存貸款比僅為6%。若將存貸款比例再提高69個百分點(diǎn)達(dá)到75%的水平，即再增放4184277×0.69=2887151萬元的貸款，也還有4184277-249495-2887151=1047631萬元剩余資金，占各項(xiàng)存款余額的25%，即使再按規(guī)定繳納15.5%的法定準(zhǔn)備金，也仍有9.5%的可用備付金，因此，將我省縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的存貸款比例提高到75%的水平，從資金上說完全切實(shí)可行。
(二)農(nóng)村信用社受其以“三農(nóng)”為宗旨的經(jīng)營原則和結(jié)算瓶頸制約，其新增存貸比很難再有提高
自2006年以來，海南農(nóng)村信用社的年末存貸款比例基本維持在(50%，60%)的區(qū)間，這一存貸款比例區(qū)間的形成，實(shí)際上也是我省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和縣域農(nóng)村信用社自身信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況等多種因素在農(nóng)信社信貸資金運(yùn)用上的“規(guī)律”性反映。農(nóng)信社32%的不良貸款率表明其信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，因此，所需營運(yùn)備付金較多，近年正常備付金比率在10%左右。以2008年海南全縣域聯(lián)社信貸資金營運(yùn)狀況為例，其當(dāng)年新增存貸款比例為6%，年末存量存貸款比例為48%，法定存款準(zhǔn)備金比例為16%，購買債券比例為1.5%，故其可用信貸資金比例僅為100%-48%-16%-1.5%-10%=24.5%。若將其可用信貸資金用于放貸，則其存量存貸款比例可提高到48%+24.5%=72.5%，新增存貸款比例也僅提高到30.5%，即使將其持有的1.5%的債券變賣，其新增存貸款比例也只有32%，但其風(fēng)險就將集中在“貸款”這一籃子里，這顯然不利于農(nóng)村信用社信貸資金的長期營運(yùn)。
一方面，由于農(nóng)信社以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營原則，信貸覆蓋面廣、金額小、風(fēng)險大、周轉(zhuǎn)慢、回收難、容易形成沉淀，農(nóng)村信用社要保持穩(wěn)健經(jīng)營，在客觀上就需要保留更多的備付金;另一方面，由于農(nóng)村信用社結(jié)算體系落后，結(jié)算渠道不暢，對企事業(yè)單位存款的吸納能力要遜于國有商業(yè)銀行，存款增長不穩(wěn)定，新吸收的存款不能滿足備付金的需求，以致農(nóng)村信用社不得不留有更多的備付金以滿足社會需求，這些因素都制約了農(nóng)村信用社存貸款比例的進(jìn)一步提高。
四、相關(guān)建議
(一)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)考核縣域國有商業(yè)銀行新增存貸比例，以正向激勵措施引導(dǎo)其加大對縣域地區(qū)的金融服務(wù)
一是通過減免營業(yè)稅、所得稅等各種稅費(fèi)，降低銀行的營業(yè)費(fèi)用。二是修改信貸人員責(zé)任追究制，給予商業(yè)銀行更多經(jīng)營自主權(quán)。包括對由于客觀原因形成的不良貸款，免于責(zé)任追究;降低不良貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)，提高不良貸款核銷速度。三是積極完善國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度，充分下放貸款權(quán)限，在有效控制風(fēng)險的前提下，分額度下放流動資金貸款審批權(quán)，全額下放個人消費(fèi)貸款的審批權(quán)。四是對由于非客觀因素達(dá)不到增量存貸比的機(jī)構(gòu)，采取一定的懲罰限制措施。如果增量存貸比低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，該機(jī)構(gòu)必須降低存款余額，連續(xù)三年存貸比未達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管當(dāng)局可強(qiáng)制其轉(zhuǎn)讓存款，退出存款市場;對縣域金融機(jī)構(gòu)以及高管人員的年審可附加對本縣域資金投入情況好壞的條件。
(二)以政策扶持為主剝離農(nóng)信社政策性包袱資金，多渠道解決制約其信貸投放的瓶頸因素
一是盤活不良資產(chǎn)，解決農(nóng)信社歷史包袱。建議央行對基層金融機(jī)構(gòu)盤活不良資產(chǎn)采取鼓勵措施，以提高其清收盤活的積極性，農(nóng)信社應(yīng)比照國有商業(yè)銀行政策，理順管理體制、剝離不良資產(chǎn)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。鼓勵發(fā)展各類所有制的擔(dān)保公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以吸納民營企業(yè)資本、民間資本和其他社會資本。建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)宅權(quán)證管理及流通轉(zhuǎn)讓制度，增強(qiáng)“三農(nóng)”主體融資抵押擔(dān)保能力。三是推進(jìn)中小企業(yè)信用建設(shè)，促進(jìn)其信用融資。重點(diǎn)是確保征信行為和征信主體的市場化和社會化。一是確保企業(yè)信用橫向可比;二是獲得統(tǒng)一認(rèn)同，即企業(yè)、銀行以及社會其他機(jī)構(gòu)部門均認(rèn)同;三是新的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考查企業(yè)的綜合發(fā)展能力。四是政府應(yīng)當(dāng)監(jiān)督企業(yè)信用的評估與發(fā)布行為。
參考文獻(xiàn):
[1]謝慶健.縣域金融生態(tài)現(xiàn)狀分析[J]，中國金融屆半月刊，2006，(4)
[2]周凱.縣域金融供需失衡問題探討[J].金融發(fā)展研究，2008，(12).
(作者通訊地址:中國人民銀行?？谥行闹泻Ｄ虾？?570105)
摘 要:最近幾年中央1號文件均提出縣域金融機(jī)構(gòu)要把新增存款一定比例投放當(dāng)?shù)兀?009年1號文件更明確指出“要增強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)能力”。為全面、完整、系統(tǒng)地反映縣域金融機(jī)構(gòu)貸款投放當(dāng)?shù)氐那闆r，我們對海南17個市縣的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示:縣域地區(qū)信貸資源外流嚴(yán)重，“一定比例政策”亟需在具體操作辦法、強(qiáng)制約束以及正向激勵方面予以完善。
關(guān)鍵詞:縣域金融;新增存款;一定比例
一、縣域金融市場現(xiàn)狀
(一)縣域存款大幅增長且對全省新增存款的貢獻(xiàn)率逐年加大
調(diào)查顯示，2008年末，全省縣域金融機(jī)構(gòu)存款余額648億元，較上年增加133億元，增長25.5%，同比提高近10個百分點(diǎn)，縣域存款增速明顯加快。從存款增量看，在全省新增存款中，縣域新增存款所占份額逐年加大，對全省存款增長的貢獻(xiàn)率分別為22%、24%和29%。從金融機(jī)構(gòu)看，國有商業(yè)銀行占據(jù)存款市場的主要份額，尤其是農(nóng)業(yè)銀行近三年存款余額明顯多于其他金融機(jī)構(gòu)，占縣域存款市場的20%左右。值得注意的是，農(nóng)信社作為縣域主要支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，其吸納的存款并不多，所占市場份額和農(nóng)行相比平均低了5個百分點(diǎn)。
(二)縣域貸款大幅減少，且占全省新增貸款的比重大幅下滑
從貸款余額看，近三年縣域資金大量外流，2008年縣域貸款余額88億元，剔除11月份農(nóng)行不良貸款剝離因素，按可比口徑同比少增10%，增速較2007年減少近26個百分點(diǎn)。從貸款增量看，在全省新增貸款中，縣域新增貸款所占份額大幅減少，2006到2008年間對全省貸款增長的貢獻(xiàn)率分別為22%、9%和10%。從金融機(jī)構(gòu)看，農(nóng)行和農(nóng)信社是縣域信貸投放的主體，尤其是農(nóng)信社，近三年占縣域貸款市場份額逐年加大，截至2008年底，農(nóng)信社貸款已占據(jù)縣域金融市場的半壁江山，達(dá)51%。農(nóng)行由于近年實(shí)行股份制改造，不良貸款逐步剝離，從賬面余額看，其縣域貸款大幅減少，但貸款占全部金融機(jī)構(gòu)的比例仍僅次于農(nóng)信社，達(dá)33%。
(三)縣域金融機(jī)構(gòu)總體余額貸存比逐年下降，但專業(yè)涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的余額存貸比、增量存貸比明顯高于國有商業(yè)銀行
近三年縣域資金持續(xù)外流情況嚴(yán)重，2006至2008年，縣域總體余額貸存比逐年降低，分別為30%、28%和14%，且與全省余額貸存比相差懸殊，分別低了42個、37個和38個百分點(diǎn)。從前述兩點(diǎn)可以看出，一方面縣域存款增速快于全省存款增速，且全省來源于縣域的存款占了近30%，縣域資金充裕;另一方面，縣域貸款投放逐年減少，僅占全省總貸款額的10%，縣域充足的資金來源并沒有帶來資金在當(dāng)?shù)氐呐渲谩?/p>
從金融機(jī)構(gòu)看，2006至2008年縣域國有商業(yè)銀行(這里不含農(nóng)行)各項(xiàng)存款所占的市場份額一直保持在20%左右，各項(xiàng)貸款市場份額則不到10%，且余額貸存比呈下降趨勢。另一方面，農(nóng)信社近三年存款余額的市場份額僅占15%左右，但其貸款市場份額則在30%以上，且余額貸存比始終維持在50%左右。上述情況說明，雖然國有商業(yè)銀行吸收了縣域地區(qū)大量存款，但是信貸資金在當(dāng)?shù)剡\(yùn)用較少，而農(nóng)信社2008年余額貸存比為48%，遠(yuǎn)高于國有商業(yè)銀行10%的余額貸存比水平，較好的滿足縣域經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要(見下表)。
二、縣域金融機(jī)構(gòu)信貸投放當(dāng)?shù)剌^少的原因分析
(一)國有商業(yè)銀行資金投放當(dāng)?shù)卮蠓鶞p少的原因
1.商業(yè)銀行在部分地區(qū)只設(shè)置儲蓄網(wǎng)點(diǎn)而無信貸部門的機(jī)構(gòu)設(shè)置制約了對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入。由于四大商業(yè)銀行將在縣域地區(qū)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行撤并，縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)大為減少。調(diào)查中我們了解到，中行的機(jī)構(gòu)精簡最為徹底，目前只有一半的縣還保留支行;工行、農(nóng)行和建行盡管在全部縣域地區(qū)都有網(wǎng)點(diǎn)，但在部分較貧困的縣(市)則不設(shè)支行，只保留一個儲蓄網(wǎng)點(diǎn)，同時沒有信貸部門，網(wǎng)點(diǎn)賬務(wù)并入經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的鄰縣(市)支行。商業(yè)銀行的這種機(jī)構(gòu)設(shè)置儼然縣域地區(qū)的資金“抽血機(jī)”，貧困地區(qū)的新增存款源源不斷地往富裕地區(qū)輸送。
2.嚴(yán)格的貸款投放條件影響了縣域企業(yè)融資。近年來縣域商業(yè)銀行的信貸投放主要集中在個人中長期貸款(2008年個人中長期貸款占貸款總額的82.5%)，農(nóng)業(yè)貸款和支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的商業(yè)貸款幾乎為零，主要原因在于商業(yè)銀行從金融安全角度出發(fā)，貸款強(qiáng)調(diào)抵押、擔(dān)保，而縣域金融需求方的土地、房屋不能作為獲得貸款的有效抵押擔(dān)保物，在發(fā)展初期，很難符合國有商業(yè)銀行的信貸政策支持范圍。
(二)制約農(nóng)信社資金投放當(dāng)?shù)氐囊蛩?/p>
1.貸款定價偏高。據(jù)調(diào)查測算，2009年2月，海南省農(nóng)信社各種期限貸款的綜合平均利率為8.485%，不僅高于國有商業(yè)銀行3.24個百分點(diǎn)，而且甚至高于轄內(nèi)一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)8%左右的民間借貸利率。其利率偏高的主要原因:一是農(nóng)村信用社吸收的存款大部分都是居民定期儲蓄存款，吸儲成本較高。2006年至2008年，省農(nóng)村信用社定期居民儲蓄存款平均余額占各項(xiàng)存款平均余額比例為43%，高出國有商業(yè)銀行15個百分點(diǎn)，吸儲成本偏高促使農(nóng)信社提高貸款定價標(biāo)準(zhǔn)。二是農(nóng)信社的不良貸款較多，貸款收息困難，農(nóng)信社不得不以提高貸款定價水平來彌補(bǔ)不良貸款利息損失。
2.重罰輕獎機(jī)制導(dǎo)致社團(tuán)貸款增多。據(jù)調(diào)研了解，省聯(lián)社成立后，對基層信貸人員的責(zé)任制使對農(nóng)戶小額信貸大幅減少，而社團(tuán)貸款大幅增加，2008年農(nóng)信社余額存貸比，而增量存貸比僅為6%的主要原因即在于此。一方面，責(zé)任追究制的實(shí)施使信貸風(fēng)險防范被提到前所未有的高度，但同時沒有一套有效鼓勵投放貸款的激勵辦法，這種重罰輕獎機(jī)制使當(dāng)前適度寬松的貨幣政策在經(jīng)營機(jī)構(gòu)層面發(fā)生了異化。另一方面，對農(nóng)戶、中小企業(yè)的貸款金額小、筆數(shù)多、風(fēng)險大，農(nóng)信社投放貸款非常謹(jǐn)慎，信貸規(guī)模難以擴(kuò)張，而社團(tuán)貸款質(zhì)量普遍較高，為農(nóng)信社滿足大項(xiàng)目、大企業(yè)貸款需求，提高信用社資金使用效率提供了出路。然而社團(tuán)貸款的資金投向以異地為多，大量資金流向非農(nóng)行業(yè)，資金的高集中度使風(fēng)險增大，而農(nóng)信社自身缺少規(guī)范社團(tuán)貸款的管理制度，極易造成資金外流。
三、提高縣域金融機(jī)構(gòu)新增存貸比例的可行性分析
(一)國有商業(yè)銀行信貸資金充足，可進(jìn)一步加大對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度
截止2008年末，全省縣域國有商業(yè)銀行的各項(xiàng)存款余額4184277萬元，各項(xiàng)貸款余額249495萬元，上存資金約3130980萬元，存放人民銀行存款余額21056萬元，存貸款比僅為6%。若將存貸款比例再提高69個百分點(diǎn)達(dá)到75%的水平，即再增放4184277×0.69=2887151萬元的貸款，也還有4184277-249495-2887151=1047631萬元剩余資金，占各項(xiàng)存款余額的25%，即使再按規(guī)定繳納15.5%的法定準(zhǔn)備金，也仍有9.5%的可用備付金，因此，將我省縣域國有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)行的存貸款比例提高到75%的水平，從資金上說完全切實(shí)可行。
(二)農(nóng)村信用社受其以“三農(nóng)”為宗旨的經(jīng)營原則和結(jié)算瓶頸制約，其新增存貸比很難再有提高
自2006年以來，海南農(nóng)村信用社的年末存貸款比例基本維持在(50%，60%)的區(qū)間，這一存貸款比例區(qū)間的形成，實(shí)際上也是我省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和縣域農(nóng)村信用社自身信貸資產(chǎn)質(zhì)量狀況等多種因素在農(nóng)信社信貸資金運(yùn)用上的“規(guī)律”性反映。農(nóng)信社32%的不良貸款率表明其信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高，因此，所需營運(yùn)備付金較多，近年正常備付金比率在10%左右。以2008年海南全縣域聯(lián)社信貸資金營運(yùn)狀況為例，其當(dāng)年新增存貸款比例為6%，年末存量存貸款比例為48%，法定存款準(zhǔn)備金比例為16%，購買債券比例為1.5%，故其可用信貸資金比例僅為100%-48%-16%-1.5%-10%=24.5%。若將其可用信貸資金用于放貸，則其存量存貸款比例可提高到48%+24.5%=72.5%，新增存貸款比例也僅提高到30.5%，即使將其持有的1.5%的債券變賣，其新增存貸款比例也只有32%，但其風(fēng)險就將集中在“貸款”這一籃子里，這顯然不利于農(nóng)村信用社信貸資金的長期營運(yùn)。
一方面，由于農(nóng)信社以服務(wù)“三農(nóng)”為經(jīng)營原則，信貸覆蓋面廣、金額小、風(fēng)險大、周轉(zhuǎn)慢、回收難、容易形成沉淀，農(nóng)村信用社要保持穩(wěn)健經(jīng)營，在客觀上就需要保留更多的備付金;另一方面，由于農(nóng)村信用社結(jié)算體系落后，結(jié)算渠道不暢，對企事業(yè)單位存款的吸納能力要遜于國有商業(yè)銀行，存款增長不穩(wěn)定，新吸收的存款不能滿足備付金的需求，以致農(nóng)村信用社不得不留有更多的備付金以滿足社會需求，這些因素都制約了農(nóng)村信用社存貸款比例的進(jìn)一步提高。
四、相關(guān)建議
(一)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)重點(diǎn)考核縣域國有商業(yè)銀行新增存貸比例，以正向激勵措施引導(dǎo)其加大對縣域地區(qū)的金融服務(wù)
一是通過減免營業(yè)稅、所得稅等各種稅費(fèi)，降低銀行的營業(yè)費(fèi)用。二是修改信貸人員責(zé)任追究制，給予商業(yè)銀行更多經(jīng)營自主權(quán)。包括對由于客觀原因形成的不良貸款，免于責(zé)任追究;降低不良貸款核銷標(biāo)準(zhǔn)，提高不良貸款核銷速度。三是積極完善國有商業(yè)銀行授權(quán)授信制度，充分下放貸款權(quán)限，在有效控制風(fēng)險的前提下，分額度下放流動資金貸款審批權(quán)，全額下放個人消費(fèi)貸款的審批權(quán)。四是對由于非客觀因素達(dá)不到增量存貸比的機(jī)構(gòu)，采取一定的懲罰限制措施。如果增量存貸比低于規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，該機(jī)構(gòu)必須降低存款余額，連續(xù)三年存貸比未達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)，監(jiān)管當(dāng)局可強(qiáng)制其轉(zhuǎn)讓存款，退出存款市場;對縣域金融機(jī)構(gòu)以及高管人員的年審可附加對本縣域資金投入情況好壞的條件。
(二)以政策扶持為主剝離農(nóng)信社政策性包袱資金，多渠道解決制約其信貸投放的瓶頸因素
一是盤活不良資產(chǎn)，解決農(nóng)信社歷史包袱。建議央行對基層金融機(jī)構(gòu)盤活不良資產(chǎn)采取鼓勵措施，以提高其清收盤活的積極性，農(nóng)信社應(yīng)比照國有商業(yè)銀行政策，理順管理體制、剝離不良資產(chǎn)，支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系。鼓勵發(fā)展各類所有制的擔(dān)保公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，以吸納民營企業(yè)資本、民間資本和其他社會資本。建立農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)宅權(quán)證管理及流通轉(zhuǎn)讓制度，增強(qiáng)“三農(nóng)”主體融資抵押擔(dān)保能力。三是推進(jìn)中小企業(yè)信用建設(shè)，促進(jìn)其信用融資。重點(diǎn)是確保征信行為和征信主體的市場化和社會化。一是確保企業(yè)信用橫向可比;二是獲得統(tǒng)一認(rèn)同，即企業(yè)、銀行以及社會其他機(jī)構(gòu)部門均認(rèn)同;三是新的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)考查企業(yè)的綜合發(fā)展能力。四是政府應(yīng)當(dāng)監(jiān)督企業(yè)信用的評估與發(fā)布行為。
參考文獻(xiàn):
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(作者通訊地址:中國人民銀行?？谥行闹泻Ｄ虾？?570105)
