摘要:隨著社會(huì)的發(fā)展人民生活水平逐漸提高，與此同時(shí)，生活中潛在的風(fēng)險(xiǎn)也越來越多，因此，也就促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。出于對(duì)自身和身邊的人的關(guān)懷，人身保險(xiǎn)備受關(guān)注，人身保險(xiǎn)合同中，受益人問題是個(gè)非常重要的部分，本文擬就這一問題展開討論。受益人是人身保險(xiǎn)合同中因指定而享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。本文主要論述了受益人的資格確定問題，受益權(quán)的性質(zhì)以及我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)受益人規(guī)定的一些不合理之處。

關(guān)鍵詞:受益人;受益權(quán)

中圖分類號(hào):DF438.4文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A 文章編號(hào):1002—2589(2009)15—0115—02

保險(xiǎn)制度是很有人性化特點(diǎn)的制度，是人類文明發(fā)展的重要成果。它體現(xiàn)了人類的社會(huì)化本性，既有付出，又有回報(bào)，互助互利，有利于維護(hù)社會(huì)的安定，促進(jìn)社會(huì)和諧發(fā)展。而且，隨著生活富足，人們?cè)絹碓疥P(guān)心投資問題，保險(xiǎn)也可以作為一種理財(cái)方式，受到人們普遍關(guān)注。

人身保險(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。在人身保險(xiǎn)合同中，法律關(guān)系主體包括作為合同當(dāng)事人的投保人、被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人，以及作為合同關(guān)系人的受益人。在人身保險(xiǎn)合同理論中，受益人作為人身保險(xiǎn)合同關(guān)系的重要參與者，其法律地位至關(guān)重要。本文擬初步論述一下人身保險(xiǎn)合同中的受益人問題。

人身保險(xiǎn)合同中的受益人，又稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指保險(xiǎn)契約約定的，于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，也就是被指定領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人。《保險(xiǎn)法》第二十二條規(guī)定:受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。

一、受益人的身份資格及其確定問題

《保險(xiǎn)法》第六十一條規(guī)定:人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第六十三條規(guī)定:被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。從這些條文中可知，被保險(xiǎn)人對(duì)受益人的確定起著舉足輕重的作用，受益人的指定和變更，都需要經(jīng)過被保險(xiǎn)人的首肯。這當(dāng)然是考慮到，受益人是誰(shuí)對(duì)被保險(xiǎn)人的利益有非常重大的影響。被保險(xiǎn)人決定受益人，他通常會(huì)充分考慮這個(gè)人有無(wú)對(duì)自己造成威脅的可能性，但也有可能被保險(xiǎn)人會(huì)將一個(gè)與自己毫無(wú)任何關(guān)系的人指定為受益人。即是說，即使你和被保險(xiǎn)人沒有任何關(guān)系，也有可能被他指定為受益人。一般來說，受益人的范圍很廣泛，自然人、企業(yè)、公司、社會(huì)團(tuán)體、事業(yè)法人、其他組織，乃至國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)家都可以成為受益人。

可以看出，我國(guó)法律對(duì)受益人的指定規(guī)定得很簡(jiǎn)單，只要有被保險(xiǎn)人和投保人，主要是被保險(xiǎn)人的同意，就可以確定受益人。受益人既無(wú)須像投保人那樣負(fù)有繳納保費(fèi)的義務(wù)，又無(wú)須像被保險(xiǎn)人那樣讓自己的身體和壽命受到傷害，而且在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，他還享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。在缺乏法律的嚴(yán)格限制的情況下，發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)的比率就非常高。有些國(guó)家的法律比我國(guó)法律規(guī)定得要詳細(xì)，一些國(guó)家和地區(qū)對(duì)受益人的規(guī)定，相對(duì)來說還是比較嚴(yán)格的。美國(guó)得克薩斯州《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“受益人與被保險(xiǎn)人自契約訂立以迄給付時(shí)，都需有保險(xiǎn)利益存在”，這樣一來，就非常清晰明確地規(guī)定了受益人的身份，也就是說受益人和被保險(xiǎn)人必須有利害關(guān)系，在實(shí)務(wù)中我們通常就是這么做的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)于受益人的身份規(guī)定過于簡(jiǎn)單，這就要求投保人、被保險(xiǎn)人慎重地選擇受益人。指定一個(gè)合適的受益人，投保人可以達(dá)成所愿，被保險(xiǎn)人也無(wú)需擔(dān)心自己會(huì)因投保而受到什么傷害。而受益人選擇不當(dāng)，則有可能使投保人事與愿違，被保險(xiǎn)人身遭不測(cè)。正是由于有可能發(fā)生這種不利的后果，僅把這種責(zé)任交給個(gè)人來承擔(dān)是不符合社會(huì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)的，國(guó)家必須通過法律的手段來解決這一問題，我國(guó)法律應(yīng)當(dāng)對(duì)受益人的身份進(jìn)行比較明確的限制，這是具有現(xiàn)實(shí)意義的。

二、受益權(quán)的性質(zhì)

受益權(quán)是受益人的權(quán)利，指在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益人依法獲得的可以得到保險(xiǎn)賠償金的請(qǐng)求權(quán)。中國(guó)保險(xiǎn)法律沒有明文規(guī)定保險(xiǎn)受益權(quán)的權(quán)利性質(zhì)，學(xué)術(shù)界對(duì)此素有爭(zhēng)論。大體有以下幾種觀點(diǎn)，學(xué)界普遍認(rèn)為:受益權(quán)的性質(zhì)分為兩個(gè)階段，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，它是一種期待權(quán)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，它才具體實(shí)現(xiàn)，變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的財(cái)產(chǎn)權(quán)。[1]有的學(xué)者認(rèn)為:在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人所享有的僅僅是一種期待的地位而不是期待權(quán)，而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人由于原始地取得保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)，受益權(quán)已經(jīng)成為一種既得的財(cái)產(chǎn)權(quán)。[2]有的學(xué)者雖然承認(rèn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前受益權(quán)具有期待權(quán)的性質(zhì)，但認(rèn)為在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因?yàn)槭芤鏅?quán)不能繼承而認(rèn)為它屬于一種身份權(quán)。[3]

可見，以上觀點(diǎn)都把受益權(quán)的性質(zhì)進(jìn)行了兩個(gè)不同階段的劃分，保險(xiǎn)合同是射幸合同，因此對(duì)受益權(quán)不能簡(jiǎn)單定性，階段性分析是合理的，不同之處在于對(duì)各個(gè)階段性質(zhì)的認(rèn)識(shí)。綜合考慮以上各觀點(diǎn)，筆者認(rèn)為，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是期待權(quán)或者期待利益;在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)具有財(cái)產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。

根據(jù)法律規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人。正是因?yàn)槿绱?，才出現(xiàn)了以下兩種情況，也由此受益權(quán)的性質(zhì)有所不同。如果投保人或被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)，明示放棄這種變更權(quán)的，那么受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)就已經(jīng)確定下來，投保人或者被保險(xiǎn)人不得再單方面改變受益人，受益人對(duì)保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)就有了將來實(shí)現(xiàn)的可能，成為了受法律保護(hù)的權(quán)利，此時(shí)，受益權(quán)即為期待權(quán)。如果投保人或者被保險(xiǎn)人在指定受益人時(shí)，沒有明示放棄這種變更權(quán)的，此時(shí)，受益權(quán)的地位極不穩(wěn)定，投保人或者被保險(xiǎn)人可以不經(jīng)過受益人同意而任意變更受益人，變更后，該受益人的權(quán)利就喪失了，也就很難說此時(shí)受益人享有的是一種權(quán)利，它只是一種期待利益，還不是法律意義上的權(quán)利。

財(cái)產(chǎn)權(quán)，是指以財(cái)產(chǎn)利益為內(nèi)容，直接體現(xiàn)財(cái)產(chǎn)利益的民事權(quán)利。財(cái)產(chǎn)權(quán)可以與權(quán)利人的人格、人身相分離。在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，保險(xiǎn)人即須向受益人支付保險(xiǎn)金，受益人可以請(qǐng)求保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。受益權(quán)的實(shí)質(zhì)在于取得保險(xiǎn)金，體現(xiàn)為金錢利益，具有財(cái)產(chǎn)內(nèi)容，并且此時(shí)受益權(quán)可以與權(quán)利主體的人格、身份相分離，可以脫離權(quán)利主體而存在，可以自由地轉(zhuǎn)讓、繼承和放棄。因此說在保險(xiǎn)事故發(fā)生之后，受益權(quán)具有財(cái)產(chǎn)權(quán)性質(zhì)。

此外，在履行保險(xiǎn)合同過程中，受益人還享有知悉合同履行情況的權(quán)利。例如:了解合同當(dāng)事人及其他關(guān)系人基本情況的權(quán)利，明晰保險(xiǎn)事故性質(zhì)、發(fā)生原因、時(shí)間、地點(diǎn)等基本情況的權(quán)利等。

三、我國(guó)《保險(xiǎn)法》中有關(guān)受益人條款存在的一些問題

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十四條規(guī)定:被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù):(一)沒有指定受益人的;(二)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的;(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。根據(jù)這條規(guī)定，當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，在被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故而死亡后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。然而這條規(guī)定存在一個(gè)漏洞，沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡的情況。在被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)死亡的情況下，如何確定兩者之間的死亡順序，我國(guó)的法律和司法解釋都沒有相關(guān)規(guī)定。根據(jù)國(guó)內(nèi)的一些判例，有以下兩種解決方法:以兩者之間是否存在繼承關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)，在被保險(xiǎn)人與受益人之間不存在繼承關(guān)系時(shí)，推定被保險(xiǎn)人先死亡，受益人享有受益權(quán)，該權(quán)利及由此產(chǎn)生的財(cái)產(chǎn)利益由受益人的繼承人根據(jù)繼承法的規(guī)定予以繼承;在被保險(xiǎn)人與受益人之間存在繼承關(guān)系時(shí)，則根據(jù)兩者年齡大小分別處理?？梢酝贫ㄩL(zhǎng)者先死，在這種情況下，如果長(zhǎng)者是被保險(xiǎn)人，那么依據(jù)第一種情況由幼者作為受益人享有受益權(quán)，并且通過繼承法的途徑由繼承人予以繼承，同樣，如果長(zhǎng)者是受益人，那么，因?yàn)槭芤嫒讼人劳?，可以直接依?jù)《保險(xiǎn)法》第六十四條的規(guī)定予以妥善處理。

《保險(xiǎn)法》第六十五條規(guī)定:投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第二款規(guī)定:受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。可見，受益人喪失受益權(quán)的條件是受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂。而根據(jù)第六十四條規(guī)定:受益人依法喪失受益權(quán)的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。可是根據(jù)六十五條第一款的規(guī)定:受益人喪失受益權(quán)的情形即受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘，保險(xiǎn)人將不再承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。那么，作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的保險(xiǎn)金又從何而來呢?因此，這兩條的規(guī)定是相互矛盾的，需要予以修改。

六十五條本身也自相矛盾，第一款規(guī)定:受益人故意造成被保險(xiǎn)人疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，使受益人實(shí)際上喪失了受益權(quán)。而第二款規(guī)定:受益人喪失受益權(quán)的情形卻不包含這種情況，都是惡意給被保險(xiǎn)人造成了損害，不知這種區(qū)別有何意義。

根據(jù)六十五條第一款規(guī)定:如果有受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人就不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但是在存在多個(gè)受益人的情況下，只有一個(gè)受益人實(shí)施了上述違法行為，一概免除保險(xiǎn)人的給付保險(xiǎn)金義務(wù)對(duì)于其他受益人來說是十分不公平的。

另外，根據(jù)六十五條第二款規(guī)定:只要受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，他就喪失受益權(quán)，而不管他的這種行為是否是出于取得保險(xiǎn)金的目的，這樣規(guī)定有失偏頗，應(yīng)該具體情況具體分析，使規(guī)定臻于完善。

參考文獻(xiàn):

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(責(zé)任編輯/肖莉虹)