[摘要]：中小企業(yè)很難受到商業(yè)銀行的真正青睞，金融服務(wù)日益成為制約中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。加強(qiáng)和改進(jìn)對中小企業(yè)的金融服務(wù)，也是商業(yè)銀行推進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展和提升核心競爭力的重點(diǎn)戰(zhàn)略之一，特別是制約中小企業(yè)發(fā)展的貸款難的問題，貸款難的問題一直是商業(yè)銀行最關(guān)注的問題的之一。

[關(guān)鍵詞]：品牌創(chuàng)新；貸款難；信用

一、現(xiàn)狀分析：

1、現(xiàn)在中小企業(yè)的現(xiàn)狀：

“今年頭3個(gè)月，全國信貸規(guī)?？偭吭黾恿?.8萬億，其中中小企業(yè)貸款增加額度只占不到5％!”工業(yè)和信息化部部長李毅中在近期“如何破解中小企業(yè)融資難”國際論壇上透露了這樣一個(gè)尷尬的數(shù)字。而根據(jù)國家工商行政管理總局的數(shù)據(jù)，在我國，中小企業(yè)對GDP的貢獻(xiàn)超過60％，對稅收的貢獻(xiàn)超過50％，提供了近70％的進(jìn)出口貿(mào)易額，創(chuàng)造了80％左右的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。在自主創(chuàng)新方面，中小企業(yè)擁有66％的專利發(fā)明、74％的技術(shù)創(chuàng)新和82％的新產(chǎn)品開發(fā)。由此可見，中小企業(yè)實(shí)現(xiàn)的社會貢獻(xiàn)與獲得的金融供給之間存在著的巨大不對稱或者說“剪刀差”。而一季度信貸狂飆與中小企業(yè)5％占比之間的尷尬反差，表明銀行“壘大戶”的傳統(tǒng)經(jīng)營理念不僅未能救中小企業(yè)于危難，反而正在造成“貧者愈貧”的“馬太效應(yīng)”。所以，中小企業(yè)貸款難的問題還沒有得到根本性的解決。

2、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行對中小企業(yè)服務(wù)方面也主要是對中小企業(yè)提供金融融資方面的支持，去解決重慶市的中小企業(yè)貸款問題，首先重慶農(nóng)村商業(yè)銀行的市場定位是服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)。對于中小企業(yè)來說是該行的主要服務(wù)對象，由于銀行業(yè)長期的激烈競爭，大型企業(yè)已被很多大型國有銀行所壟斷，所以中小企業(yè)是該行的主要選擇對象。

3、該行在貸款業(yè)務(wù)上(中小企業(yè))主要有：小企業(yè)“便捷貸”貸款，小企業(yè)“發(fā)展貸”貸款，中小企業(yè)合同鑒證貸款， 中小企業(yè)出口退稅質(zhì)押貸款。而重點(diǎn)對中小企業(yè)推出“捷貸寶”品牌。

4、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行董事長劉建忠說，今后3年，重慶農(nóng)村商業(yè)銀行將針對中小企業(yè)不同的成長階段和所屬行業(yè)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，為中小企業(yè)開發(fā)個(gè)性化的金融服務(wù)品種：一是移植重慶農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村開展的農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款的成功做法，推出小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，二是與重慶各區(qū)縣工商聯(lián)(總商會)合作，組建銀企合作組織，開辦“銀企合作組織授信貸款”業(yè)務(wù)；三是為重慶特色，專業(yè)市場提供專業(yè)化的貸款品種，逐步解決市場主體融資難問題，四是創(chuàng)新?lián)７绞?，即通過擴(kuò)大可供抵質(zhì)的種類、引入擔(dān)保公司或區(qū)域性優(yōu)勢企業(yè)擔(dān)保等方式，著力解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押問題。

二、政策建議：

1、對于重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行才成立不久的小企業(yè)貸款中心，這也是成立自己品牌的表現(xiàn)，在對中小企業(yè)貸款中，必須推出屬于自己的品牌，以顯示自己的優(yōu)勢，

2、設(shè)立中小企業(yè)專屬流程，建立綠色通道，提高中小企業(yè)審貸效率。建立合理的審批制度，井充分考慮小企業(yè)的實(shí)際困難，研究制定全新的小企業(yè)評級、授信管理體系，同時(shí)還重新設(shè)計(jì)小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)流程，摸索新的業(yè)務(wù)管理體制和風(fēng)險(xiǎn)防范措施，構(gòu)建新的市場拓展和業(yè)務(wù)營銷模式。

小企業(yè)資金需求特點(diǎn)決定了其對資金的獲得必須是快捷、簡便。因此，應(yīng)建立對小企貸款的流程和管理進(jìn)行改造以適應(yīng)其資金需求特點(diǎn)顯得尤為重要。應(yīng)建立充分授權(quán)充分監(jiān)督的信貸管理體系，提高貸款審批效率，降低管理成本、并落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

首先簡化貸款審批程序應(yīng)建立在對小企業(yè)有寬分的了解的基礎(chǔ)上，因此要十分重視貸前調(diào)查，將貸前調(diào)查前移，做到早介早掌握，充分利用每一次貸后檢查，建立小企業(yè)信用檔案，將貸后檢入、查當(dāng)作下一次貸款的調(diào)查來做。在對小企業(yè)貸款進(jìn)行調(diào)查時(shí)，要突出實(shí)質(zhì)性調(diào)查的重要性，做到兩個(gè)“注重”即注重產(chǎn)品的競爭能力和產(chǎn)品在細(xì)分市場中的占有率，注重對企業(yè)經(jīng)營者自身素質(zhì)的評估。

其次是動態(tài)和集中授信相結(jié)合。根據(jù)小企業(yè)貸款申請短期行為多，時(shí)間急等特點(diǎn)，實(shí)行動態(tài)管理。對于重新授信采取集中授信的方式，以加快處理速度，并改進(jìn)授信審議方式，可由業(yè)務(wù)部門與信貸管理部門抽調(diào)人員組成工作小組，總行授予一定權(quán)限，集中批量處理授信，同時(shí)也可以在限定一定條件的基礎(chǔ)上，適當(dāng)增加支行社)重新授信的權(quán)限。

再次是實(shí)行“一行(社)一策”差別授權(quán)管理制度。要根據(jù)各支行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力、業(yè)務(wù)規(guī)模、主要負(fù)責(zé)人經(jīng)營管理能(社)的經(jīng)營管理水平、權(quán)力、當(dāng)?shù)亟鹑诟偁幊潭?、?dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r與信用環(huán)境等，實(shí)行差別授權(quán)限但設(shè)置相應(yīng)的貸款審批權(quán)。企業(yè)實(shí)際貸款額度超過相應(yīng)的審批仍在企業(yè)授信額度內(nèi)的，可不報(bào)上級審批。同時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況，定期對授權(quán)進(jìn)行管理，根據(jù)各支行(社)的經(jīng)營管理業(yè)績、信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況、授權(quán)制度執(zhí)行情況等，及時(shí)調(diào)整授權(quán)。

在貸款發(fā)放方式上，可施行“一次授信，周轉(zhuǎn)使用，一次貸款，分期還款”方式， 既適應(yīng)了小企業(yè)資金分期回流的特點(diǎn)，減輕小企業(yè)集中還款的壓力， 又可以及時(shí)掌握小企業(yè)的現(xiàn)金流量，也可以省略眾多小企業(yè)的貸后檢查。在貸款期限上，做到“一企一策”滿足小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)的需要，為小企業(yè)的發(fā)展貸款提供更多的便捷服務(wù)。

4、在擔(dān)保、抵押貸款中，對一些擔(dān)保不足的企業(yè)，是否推出相應(yīng)的解決措施?建議：中小企業(yè)金貸款中心針對中小企業(yè)客戶抵押、擔(dān)保資源不足的現(xiàn)實(shí)情況，應(yīng)開發(fā)組合擔(dān)保、動態(tài)融資、集群聯(lián)保授信、小額信用貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押、動產(chǎn)融資以及專門針對微型客戶的商貸通等產(chǎn)品，探索對“擔(dān)保難”的破解之道。要主動和信用評級機(jī)構(gòu)和擔(dān)保公司合作，可以逐步建立起政策性擔(dān)保、商業(yè)性擔(dān)保、信用互助擔(dān)保、自發(fā)互助擔(dān)保以及聯(lián)合擔(dān)保共存的多元化信用擔(dān)保體系。

5、在對中小企業(yè)貸款后，還應(yīng)定期的進(jìn)行調(diào)研，依據(jù)調(diào)研結(jié)果進(jìn)行內(nèi)部流程優(yōu)化和定期為中小企業(yè)提供增值服務(wù)，而且還以財(cái)務(wù)管理專家、理財(cái)管理專家、人力資源管理外報(bào)專家等身份提供多樣化的中小企業(yè)金融服務(wù)，對眾多企業(yè)改善中小企業(yè)財(cái)務(wù)集約化管理和人力資源管理的激勵管理水平提供了專業(yè)化的支持。