[摘要]我國農(nóng)村金融發(fā)展途徑邏輯起點(diǎn)研究農(nóng)村金融需求。大部分地區(qū)的農(nóng)戶非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入少，不穩(wěn)定，經(jīng)營土地仍然是農(nóng)民收入的一個來源，尚不具備完全轉(zhuǎn)出土地的條件。農(nóng)村金融發(fā)展，首先，建立土地銀行，發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織；第二，制定專門的農(nóng)村抵押政策解決貸款難的問題；第三，應(yīng)當(dāng)積極探索農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融； 土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)； 土地銀行； 生產(chǎn)性消費(fèi)信貸

[中圖分類號]F832.43 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1007-1962(2009)12-0019-03

黨的十七屆三中全會對當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的階段性特征作出了重要判斷，指出我國總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時刻，進(jìn)入加速破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展一體化新格局的重要時期。這一階段性特征，決定了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)人了加快發(fā)展的關(guān)鍵階段。土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)將推動農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營，并會引發(fā)農(nóng)用土地的價值重估，從而對農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求。從國際形勢看，全球金融危機(jī)愈演愈烈，中國也受到波及外貿(mào)出口驟降，中國經(jīng)濟(jì)也正進(jìn)入一個新的轉(zhuǎn)型階段。擴(kuò)大內(nèi)需特別是農(nóng)村市場的消費(fèi)，才能為我國經(jīng)濟(jì)增長積蓄后勁，注入持續(xù)的動力。研究用金融手段促進(jìn)農(nóng)村市場的消費(fèi)成為迫切需要解決的問題。

一、農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)

我國農(nóng)村金融發(fā)展途徑邏輯起點(diǎn)應(yīng)先對農(nóng)戶進(jìn)行深入細(xì)致的觀察，了解和詮釋中國農(nóng)戶的性質(zhì)、行為及其制度環(huán)境。

從中國目前的位于不同區(qū)位、具有不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及對外開放程度各異的農(nóng)村中，能夠相應(yīng)尋找到三種農(nóng)戶類型代表，大體可分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。中西部部分地區(qū)的農(nóng)民生活仍處于極度的貧困之中，信息不通暢、交通不便利、教育設(shè)施落后，從而農(nóng)戶成員流動性極差。貧困戶缺乏基本的生產(chǎn)和生活資金，有貸款的迫切需求，但無任何抵押，貸款風(fēng)險極大，金融機(jī)構(gòu)不愿、也不敢發(fā)放貸款。貧困戶的資金需求要么靠救助性資金來滿足，如扶貧資金、公益性組織的小額信貸資金、政策性金融的優(yōu)惠資金等，要么靠親朋好友的私人借貸來滿足。

市場型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動，是以市場為導(dǎo)向的專業(yè)化、規(guī)?；?、技能型生產(chǎn)，是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收和農(nóng)村實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要途徑。市場型農(nóng)戶由于缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品(農(nóng)戶的主要資產(chǎn)，比如土地、房屋和農(nóng)機(jī)具等，不能作為抵押品)，因而從銀行貸款難以得到基本滿足。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅能滿足20％市場型農(nóng)戶的貸款需求。

溫飽型農(nóng)戶，即已初步解決生活溫飽問題的農(nóng)戶。大部分地區(qū)的農(nóng)戶是兼業(yè)性，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入少，不穩(wěn)定，經(jīng)營土地仍然是農(nóng)民收入的一個來源，尚不具備完全轉(zhuǎn)出土地的條件。這些農(nóng)戶一般比較講信譽(yù)，金融機(jī)構(gòu)對溫飽型農(nóng)戶的小額放款比較放心，貸款回收率一般在80％左右。目前這部分農(nóng)戶的小額資金需求，主要是從農(nóng)村信用社以小額農(nóng)戶信用放款得到。但由于目前農(nóng)村信用社資金實(shí)力普遍不足，所以難以最大限度地滿足溫飽型農(nóng)戶的資金需求。

除農(nóng)戶外，農(nóng)村企業(yè)和各類專業(yè)合作組織逐漸成為資金需求主體，它們立足于當(dāng)?shù)刭Y源，多數(shù)通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來，生產(chǎn)面向市場的資源產(chǎn)品，基本處于完全競爭狀態(tài)。但由于市場供需變化不確定性較大，信息不夠?qū)ΨQ，因此其生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對其發(fā)放貸款特別謹(jǐn)慎，其資金短缺問題一直十分突出。而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大潮中涌現(xiàn)出來的龍頭企業(yè)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的關(guān)鍵，其不僅在相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品原料儲備集中收購中需要大量的流動資金供給，而且在固定資產(chǎn)投入以及市場營銷過程中也需要大量的資金供給，并且這些資金供給必須穩(wěn)定支撐企業(yè)的各個環(huán)節(jié)?？傮w而言，資金短缺始終制約著農(nóng)村企業(yè)和各類專業(yè)合作組織的進(jìn)一步發(fā)展。

二、土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融

一些專家認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個重要瓶頸是農(nóng)村金融滯后，而土地和宅基地的流轉(zhuǎn)和抵押，會有力推進(jìn)農(nóng)村金融及農(nóng)村土地的資本化與市場化。這就需要弄清農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)基本含義。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是指在農(nóng)村土地所有權(quán)歸屬和農(nóng)業(yè)用地性質(zhì)不變的情況下，將土地經(jīng)營權(quán)從承包權(quán)中分離出來，轉(zhuǎn)移給其他農(nóng)戶或經(jīng)營者，即農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)要堅(jiān)持“三不變”要求，即不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益。

對農(nóng)村土地實(shí)行“流轉(zhuǎn)”而不稱為“交易”并不僅僅是約定俗成的通稱問題，交易往往意味著各方財產(chǎn)對象的財產(chǎn)權(quán)利界定基本清晰，各方在交易中的民事法律地位對等，而“流轉(zhuǎn)”則并不意味著一定是自愿等價有償?shù)牡葍r交易，流轉(zhuǎn)之中有很多限制。農(nóng)民的土地承包權(quán)沒有明確規(guī)定是何種債權(quán)，甚至沒有規(guī)定是物權(quán)還是債權(quán)。從這個意義上講，流轉(zhuǎn)權(quán)的改革只能算是一個過渡，離規(guī)范和理想的制度形式還差得很遠(yuǎn)。中國不同層級的政府對待土地流轉(zhuǎn)問題有不同態(tài)度。中央政府更多考慮的是確保國家糧食安全以及保護(hù)和增強(qiáng)農(nóng)民的務(wù)農(nóng)積極性，所以土地流轉(zhuǎn)不能亂：地方政府則更關(guān)心涉及土地的財政和經(jīng)濟(jì)發(fā)展問題，而將農(nóng)業(yè)土地轉(zhuǎn)為非農(nóng)用途方面獲得由于工業(yè)化和城市化發(fā)展而產(chǎn)生的土地價值增值。在進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)時，各方利益沖突考慮往往無法避免，往往采用先土地流轉(zhuǎn)和轉(zhuǎn)為非農(nóng)用地后逐漸界定各方權(quán)利。

原因在于土地對于中國農(nóng)民具有三項(xiàng)基本的社會功能：就業(yè)崗位、經(jīng)濟(jì)收益和社會保障。根據(jù)2006年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，農(nóng)民的純收入中，38％來自于工資性收入，種田給農(nóng)民帶來的收入比重越來越低。有學(xué)者研究認(rèn)為，在農(nóng)戶經(jīng)營決策中，影響農(nóng)地種植決策的關(guān)鍵因素是農(nóng)地的直接生產(chǎn)價值，而影響農(nóng)地非農(nóng)轉(zhuǎn)用決策的是農(nóng)地的社會保障價值。受此影響，2／3的農(nóng)戶既不愿意繼續(xù)種田也不愿意放棄農(nóng)地以實(shí)現(xiàn)農(nóng)地非農(nóng)化轉(zhuǎn)用。農(nóng)地對農(nóng)戶的直接經(jīng)濟(jì)價值逐漸減少，如果土地帶來直接經(jīng)濟(jì)價值是零乃至可為負(fù)的話就撂荒了，但這也是一種使用權(quán)的暫時放棄。而社會保障價值仍無法替代。農(nóng)地非農(nóng)化過程中要削弱和替代農(nóng)地的社會保障功能，必須提供不同的社會保障替代產(chǎn)品以供不同類型的農(nóng)戶選擇。

從當(dāng)前世界金融危機(jī)危及實(shí)體經(jīng)濟(jì)所引發(fā)的民工返鄉(xiāng)潮就可以看出，我國農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移還是多么的不穩(wěn)定。在社會還沒有能力為所有的農(nóng)民提供新的社會保障之前，禁止農(nóng)民買賣或抵押農(nóng)村土地，實(shí)際上是用法律的形式，強(qiáng)制性地給農(nóng)民一個相對穩(wěn)定的社會保障。

土地流轉(zhuǎn)的巨大升值空間在于改變用途，但這已經(jīng)是土地交易，嚴(yán)格說是土地征用，因?yàn)閲覍?shí)行土地用途管制制度，由各級政府作為壟斷買方購買農(nóng)村集體土地所有權(quán)。市場需求決定經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或者是城郊結(jié)合部的一部分農(nóng)村集體土地增值巨大，而真正遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的大部分土地其實(shí)是價值不高。目前中國城鎮(zhèn)人口已達(dá)到5.8億，城鎮(zhèn)化水平超過了45％，這是人類歷史上最大的一次集中性的城市化轉(zhuǎn)型。按人口城鎮(zhèn)化率每年增加1個百分點(diǎn)測算，到2020年還將從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出3億左右的人口。(武建東：“農(nóng)村土地使用權(quán)改革是打通內(nèi)需大發(fā)展的戰(zhàn)略通道”，《東方早報》2008年10月9日1在國家繼續(xù)維持土地壟斷征占的條件下。原則上土地壟斷征占所產(chǎn)生的批租收益應(yīng)主要定向用于無地農(nóng)民的社會保障；另一方面應(yīng)該積極探索建立土地存貸機(jī)制，現(xiàn)實(shí)的選擇是改造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行使土地銀行的作用，來承擔(dān)土地流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。

第一，建立土地銀行，發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織。土地銀行不改變農(nóng)民土地的使用權(quán)。土地銀行接受進(jìn)城創(chuàng)業(yè)或務(wù)工農(nóng)民土地使用權(quán)的長期有償轉(zhuǎn)讓，雙方簽訂轉(zhuǎn)讓合約，在轉(zhuǎn)讓期限內(nèi)，土地支配權(quán)力屬于土地銀行所有，轉(zhuǎn)讓期滿后，農(nóng)戶可以選擇續(xù)約或是收回土地經(jīng)營權(quán)。

第二，制定專門的農(nóng)村抵押政策解決貸款難的問題，但不應(yīng)對抵押風(fēng)險貸款寄予過高期望?，F(xiàn)階段國家明令禁止用土地承包權(quán)、宅基地和農(nóng)民房產(chǎn)作抵押，但農(nóng)民可以用農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶與龍頭企業(yè)簽訂的訂單、運(yùn)輸工具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動產(chǎn)作為貸款抵押。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。

第三，應(yīng)當(dāng)積極探索農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。首先是拓展服務(wù)對象。將農(nóng)貸服務(wù)對象由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到從事專業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營戶、多種經(jīng)營戶、個體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，同時積極探索支持一批符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求的涉農(nóng)中小企業(yè)和支持農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，帶動農(nóng)民增收致富。其次是放寬貸款期限。農(nóng)業(yè)貸款期限將根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營周期和綜合還款能力合理確定，農(nóng)業(yè)貸款允許跨年度使用，最長期限可約期到15個月。對農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予財政貼息。再次是全面推行農(nóng)業(yè)保險，全面開展奶牛、生豬、水稻、小麥等大宗農(nóng)產(chǎn)品政策性保險。探索建立農(nóng)產(chǎn)品市場價格保險、期貨市場體系。建立完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理體制，加快保險制度化建設(shè)，將政策性保險作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要扶持政策推廣，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險。最后是強(qiáng)化政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。將農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面納入政策性金融服務(wù)的范圍。提高商業(yè)性金融支農(nóng)的資金比例，重點(diǎn)向農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢產(chǎn)區(qū)和糧棉主產(chǎn)省傾斜。(張紅宇：“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)制度創(chuàng)新的突破口”，《中國經(jīng)濟(jì)時報》2008年10月31日)

三、培育農(nóng)村消費(fèi)市場重點(diǎn)是擴(kuò)大生產(chǎn)性消費(fèi)信貸

從2009年2月1日起在全國范圍內(nèi)推廣的為期四年“家電下鄉(xiāng)”，同時把彩電、手機(jī)、冰箱(冷柜1、洗衣機(jī)、摩托車、電腦、熱水器和空調(diào)這“八大件”投入更廣泛的農(nóng)村市場。短短不到兩個月的時間，家電下鄉(xiāng)范圍從最初的幾個試點(diǎn)省份，擴(kuò)充到14個省市，再推廣至全國。在城市消費(fèi)市場逐漸飽和的今天，農(nóng)村消費(fèi)市場正日益成為一個新的消費(fèi)增長點(diǎn)。

問題是怎樣擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)市場?農(nóng)戶既是消費(fèi)者單位，又是生產(chǎn)單位，因此與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)決策大不相同，城鎮(zhèn)家庭決策主要涉及給定收入之下的消費(fèi)決策。農(nóng)戶優(yōu)先考慮家庭的生產(chǎn)問題，即收入的取得問題。不論是家電消費(fèi)還是內(nèi)需拉動，真正的、長期的增長動力還是來自于農(nóng)民收入的真正提高。只有實(shí)際收入真正增加了，農(nóng)民潛在的需求才可能變成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)。因此應(yīng)把培育農(nóng)村消費(fèi)市場與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)相結(jié)合，擴(kuò)大生產(chǎn)性消費(fèi)信貸。

第一，建立適合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的期限和額度設(shè)置、還款方式和利率定價方式。在期限設(shè)置上，可根據(jù)不同貸款品種和農(nóng)民的需求，適當(dāng)延長貸款期限。對生產(chǎn)性消費(fèi)貸款，要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整貸款期限，使貸款使用周期與生產(chǎn)投資回報期相適應(yīng)。在還款方式上，可開辦分期還款業(yè)務(wù)，減輕農(nóng)戶到期一次性付款的壓力，有效控制貸款的現(xiàn)金流，防范信貸風(fēng)險。在利率定價方式上，應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險狀況等因素，實(shí)行靈活、有彈性、有差別的利率定價方式。

第二，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對象和范圍。金融機(jī)構(gòu)要加大對鄉(xiāng)鎮(zhèn)超市、商貿(mào)店、代銷店、農(nóng)資配送中心、集貿(mào)中心、個體銷售經(jīng)營戶、物流運(yùn)輸?shù)鹊馁Y金支持力度，支持建立和拓寬工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的綠色通道，支持農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)的建立和農(nóng)村消費(fèi)市場流通體系建設(shè)。

第三，創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的同時，將農(nóng)戶住房裝修貸款品種與小城鎮(zhèn)住房銷售結(jié)合起來，推動有條件的農(nóng)民住房消費(fèi)升級。鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、耐用消費(fèi)品貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的覆蓋面。

第四，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，支持有能力、有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。建立和完善適合回歸人員創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的評級和授信制度，通過創(chuàng)新信貸品種支持農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。運(yùn)用林權(quán)抵押、多戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保等方式，為創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供小額貸款，并享受小額貸款優(yōu)惠利率。同時建立“返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)扶持基金”，用于引導(dǎo)和激勵返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的貸款貼息和就業(yè)補(bǔ)助。

責(zé)任編輯 余巖