[摘要]我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展途徑邏輯起點(diǎn)研究農(nóng)村金融需求。大部分地區(qū)的農(nóng)戶非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入少，不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)土地仍然是農(nóng)民收入的一個(gè)來(lái)源，尚不具備完全轉(zhuǎn)出土地的條件。農(nóng)村金融發(fā)展，首先，建立土地銀行，發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織；第二，制定專門的農(nóng)村抵押政策解決貸款難的問(wèn)題；第三，應(yīng)當(dāng)積極探索農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融； 土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)； 土地銀行； 生產(chǎn)性消費(fèi)信貸

[中圖分類號(hào)]F832.43 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1007-1962(2009)12-0019-03

黨的十七屆三中全會(huì)對(duì)當(dāng)前農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的階段性特征作出了重要判斷，指出我國(guó)總體上已進(jìn)入以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)的發(fā)展階段，進(jìn)入加快改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、走中國(guó)特色農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化道路的關(guān)鍵時(shí)刻，進(jìn)入加速破除城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)、形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局的重要時(shí)期。這一階段性特征，決定了農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)進(jìn)人了加快發(fā)展的關(guān)鍵階段。土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)將推動(dòng)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營(yíng)，并會(huì)引發(fā)農(nóng)用土地的價(jià)值重估，從而對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展提出了新的要求。從國(guó)際形勢(shì)看，全球金融危機(jī)愈演愈烈，中國(guó)也受到波及外貿(mào)出口驟降，中國(guó)經(jīng)濟(jì)也正進(jìn)入一個(gè)新的轉(zhuǎn)型階段。擴(kuò)大內(nèi)需特別是農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)，才能為我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)積蓄后勁，注入持續(xù)的動(dòng)力。研究用金融手段促進(jìn)農(nóng)村市場(chǎng)的消費(fèi)成為迫切需要解決的問(wèn)題。

一、農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展途徑邏輯起點(diǎn)應(yīng)先對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行深入細(xì)致的觀察，了解和詮釋中國(guó)農(nóng)戶的性質(zhì)、行為及其制度環(huán)境。

從中國(guó)目前的位于不同區(qū)位、具有不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及對(duì)外開(kāi)放程度各異的農(nóng)村中，能夠相應(yīng)尋找到三種農(nóng)戶類型代表，大體可分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶。中西部部分地區(qū)的農(nóng)民生活仍處于極度的貧困之中，信息不通暢、交通不便利、教育設(shè)施落后，從而農(nóng)戶成員流動(dòng)性極差。貧困戶缺乏基本的生產(chǎn)和生活資金，有貸款的迫切需求，但無(wú)任何抵押，貸款風(fēng)險(xiǎn)極大，金融機(jī)構(gòu)不愿、也不敢發(fā)放貸款。貧困戶的資金需求要么靠救助性資金來(lái)滿足，如扶貧資金、公益性組織的小額信貸資金、政策性金融的優(yōu)惠資金等，要么靠親朋好友的私人借貸來(lái)滿足。

市場(chǎng)型農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的專業(yè)化、規(guī)?；⒓寄苄蜕a(chǎn)，是農(nóng)民實(shí)現(xiàn)增收和農(nóng)村實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要途徑。市場(chǎng)型農(nóng)戶由于缺乏商業(yè)貸款供給所要求的抵押擔(dān)保品(農(nóng)戶的主要資產(chǎn)，比如土地、房屋和農(nóng)機(jī)具等，不能作為抵押品)，因而從銀行貸款難以得到基本滿足。據(jù)有關(guān)調(diào)查，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅能滿足20％市場(chǎng)型農(nóng)戶的貸款需求。

溫飽型農(nóng)戶，即已初步解決生活溫飽問(wèn)題的農(nóng)戶。大部分地區(qū)的農(nóng)戶是兼業(yè)性，非農(nóng)產(chǎn)業(yè)收入少，不穩(wěn)定，經(jīng)營(yíng)土地仍然是農(nóng)民收入的一個(gè)來(lái)源，尚不具備完全轉(zhuǎn)出土地的條件。這些農(nóng)戶一般比較講信譽(yù)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)溫飽型農(nóng)戶的小額放款比較放心，貸款回收率一般在80％左右。目前這部分農(nóng)戶的小額資金需求，主要是從農(nóng)村信用社以小額農(nóng)戶信用放款得到。但由于目前農(nóng)村信用社資金實(shí)力普遍不足，所以難以最大限度地滿足溫飽型農(nóng)戶的資金需求。

除農(nóng)戶外，農(nóng)村企業(yè)和各類專業(yè)合作組織逐漸成為資金需求主體，它們立足于當(dāng)?shù)刭Y源，多數(shù)通過(guò)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府投資發(fā)展起來(lái)，生產(chǎn)面向市場(chǎng)的資源產(chǎn)品，基本處于完全競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。但由于市場(chǎng)供需變化不確定性較大，信息不夠?qū)ΨQ，因此其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)放貸款特別謹(jǐn)慎，其資金短缺問(wèn)題一直十分突出。而在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化大潮中涌現(xiàn)出來(lái)的龍頭企業(yè)，是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵，其不僅在相關(guān)農(nóng)產(chǎn)品原料儲(chǔ)備集中收購(gòu)中需要大量的流動(dòng)資金供給，而且在固定資產(chǎn)投入以及市場(chǎng)營(yíng)銷過(guò)程中也需要大量的資金供給，并且這些資金供給必須穩(wěn)定支撐企業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)?？傮w而言，資金短缺始終制約著農(nóng)村企業(yè)和各類專業(yè)合作組織的進(jìn)一步發(fā)展。

二、土地承包權(quán)流轉(zhuǎn)與農(nóng)村金融

一些專家認(rèn)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要瓶頸是農(nóng)村金融滯后，而土地和宅基地的流轉(zhuǎn)和抵押，會(huì)有力推進(jìn)農(nóng)村金融及農(nóng)村土地的資本化與市場(chǎng)化。這就需要弄清農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)基本含義。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)是指在農(nóng)村土地所有權(quán)歸屬和農(nóng)業(yè)用地性質(zhì)不變的情況下，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)從承包權(quán)中分離出來(lái)，轉(zhuǎn)移給其他農(nóng)戶或經(jīng)營(yíng)者，即農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)。農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)要堅(jiān)持“三不變”要求，即不得改變土地集體所有性質(zhì)，不得改變土地用途，不得損害農(nóng)民土地承包權(quán)益。

對(duì)農(nóng)村土地實(shí)行“流轉(zhuǎn)”而不稱為“交易”并不僅僅是約定俗成的通稱問(wèn)題，交易往往意味著各方財(cái)產(chǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)權(quán)利界定基本清晰，各方在交易中的民事法律地位對(duì)等，而“流轉(zhuǎn)”則并不意味著一定是自愿等價(jià)有償?shù)牡葍r(jià)交易，流轉(zhuǎn)之中有很多限制。農(nóng)民的土地承包權(quán)沒(méi)有明確規(guī)定是何種債權(quán)，甚至沒(méi)有規(guī)定是物權(quán)還是債權(quán)。從這個(gè)意義上講，流轉(zhuǎn)權(quán)的改革只能算是一個(gè)過(guò)渡，離規(guī)范和理想的制度形式還差得很遠(yuǎn)。中國(guó)不同層級(jí)的政府對(duì)待土地流轉(zhuǎn)問(wèn)題有不同態(tài)度。中央政府更多考慮的是確保國(guó)家糧食安全以及保護(hù)和增強(qiáng)農(nóng)民的務(wù)農(nóng)積極性，所以土地流轉(zhuǎn)不能亂：地方政府則更關(guān)心涉及土地的財(cái)政和經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，而將農(nóng)業(yè)土地轉(zhuǎn)為非農(nóng)用途方面獲得由于工業(yè)化和城市化發(fā)展而產(chǎn)生的土地價(jià)值增值。在進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)時(shí)，各方利益沖突考慮往往無(wú)法避免，往往采用先土地流轉(zhuǎn)和轉(zhuǎn)為非農(nóng)用地后逐漸界定各方權(quán)利。

原因在于土地對(duì)于中國(guó)農(nóng)民具有三項(xiàng)基本的社會(huì)功能：就業(yè)崗位、經(jīng)濟(jì)收益和社會(huì)保障。根據(jù)2006年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，農(nóng)民的純收入中，38％來(lái)自于工資性收入，種田給農(nóng)民帶來(lái)的收入比重越來(lái)越低。有學(xué)者研究認(rèn)為，在農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)決策中，影響農(nóng)地種植決策的關(guān)鍵因素是農(nóng)地的直接生產(chǎn)價(jià)值，而影響農(nóng)地非農(nóng)轉(zhuǎn)用決策的是農(nóng)地的社會(huì)保障價(jià)值。受此影響，2／3的農(nóng)戶既不愿意繼續(xù)種田也不愿意放棄農(nóng)地以實(shí)現(xiàn)農(nóng)地非農(nóng)化轉(zhuǎn)用。農(nóng)地對(duì)農(nóng)戶的直接經(jīng)濟(jì)價(jià)值逐漸減少，如果土地帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)價(jià)值是零乃至可為負(fù)的話就撂荒了，但這也是一種使用權(quán)的暫時(shí)放棄。而社會(huì)保障價(jià)值仍無(wú)法替代。農(nóng)地非農(nóng)化過(guò)程中要削弱和替代農(nóng)地的社會(huì)保障功能，必須提供不同的社會(huì)保障替代產(chǎn)品以供不同類型的農(nóng)戶選擇。

從當(dāng)前世界金融危機(jī)危及實(shí)體經(jīng)濟(jì)所引發(fā)的民工返鄉(xiāng)潮就可以看出，我國(guó)農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的轉(zhuǎn)移還是多么的不穩(wěn)定。在社會(huì)還沒(méi)有能力為所有的農(nóng)民提供新的社會(huì)保障之前，禁止農(nóng)民買賣或抵押農(nóng)村土地，實(shí)際上是用法律的形式，強(qiáng)制性地給農(nóng)民一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的社會(huì)保障。

土地流轉(zhuǎn)的巨大升值空間在于改變用途，但這已經(jīng)是土地交易，嚴(yán)格說(shuō)是土地征用，因?yàn)閲?guó)家實(shí)行土地用途管制制度，由各級(jí)政府作為壟斷買方購(gòu)買農(nóng)村集體土地所有權(quán)。市場(chǎng)需求決定經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)或者是城郊結(jié)合部的一部分農(nóng)村集體土地增值巨大，而真正遠(yuǎn)離城鎮(zhèn)的大部分土地其實(shí)是價(jià)值不高。目前中國(guó)城鎮(zhèn)人口已達(dá)到5.8億，城鎮(zhèn)化水平超過(guò)了45％，這是人類歷史上最大的一次集中性的城市化轉(zhuǎn)型。按人口城鎮(zhèn)化率每年增加1個(gè)百分點(diǎn)測(cè)算，到2020年還將從農(nóng)村轉(zhuǎn)移出3億左右的人口。(武建東：“農(nóng)村土地使用權(quán)改革是打通內(nèi)需大發(fā)展的戰(zhàn)略通道”，《東方早報(bào)》2008年10月9日1在國(guó)家繼續(xù)維持土地壟斷征占的條件下。原則上土地壟斷征占所產(chǎn)生的批租收益應(yīng)主要定向用于無(wú)地農(nóng)民的社會(huì)保障；另一方面應(yīng)該積極探索建立土地存貸機(jī)制，現(xiàn)實(shí)的選擇是改造農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行行使土地銀行的作用，來(lái)承擔(dān)土地流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù)。

第一，建立土地銀行，發(fā)展多種形式的農(nóng)村合作金融組織。土地銀行不改變農(nóng)民土地的使用權(quán)。土地銀行接受進(jìn)城創(chuàng)業(yè)或務(wù)工農(nóng)民土地使用權(quán)的長(zhǎng)期有償轉(zhuǎn)讓，雙方簽訂轉(zhuǎn)讓合約，在轉(zhuǎn)讓期限內(nèi)，土地支配權(quán)力屬于土地銀行所有，轉(zhuǎn)讓期滿后，農(nóng)戶可以選擇續(xù)約或是收回土地經(jīng)營(yíng)權(quán)。

第二，制定專門的農(nóng)村抵押政策解決貸款難的問(wèn)題，但不應(yīng)對(duì)抵押風(fēng)險(xiǎn)貸款寄予過(guò)高期望?，F(xiàn)階段國(guó)家明令禁止用土地承包權(quán)、宅基地和農(nóng)民房產(chǎn)作抵押，但農(nóng)民可以用農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)戶與龍頭企業(yè)簽訂的訂單、運(yùn)輸工具、農(nóng)業(yè)機(jī)械等動(dòng)產(chǎn)作為貸款抵押。探索發(fā)展大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、林權(quán)、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)等抵押貸款，規(guī)范發(fā)展應(yīng)收賬款、股權(quán)、倉(cāng)單、存單等權(quán)利質(zhì)押貸款。原則上，凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險(xiǎn)能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動(dòng)產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)，都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。

第三，應(yīng)當(dāng)積極探索農(nóng)村金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。首先是拓展服務(wù)對(duì)象。將農(nóng)貸服務(wù)對(duì)象由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到從事專業(yè)種養(yǎng)、規(guī)模經(jīng)營(yíng)的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶、多種經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)，同時(shí)積極探索支持一批符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的涉農(nóng)中小企業(yè)和支持農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織，帶動(dòng)農(nóng)民增收致富。其次是放寬貸款期限。農(nóng)業(yè)貸款期限將根據(jù)貸款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期和綜合還款能力合理確定，農(nóng)業(yè)貸款允許跨年度使用，最長(zhǎng)期限可約期到15個(gè)月。對(duì)農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助合作社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息。再次是全面推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，全面開(kāi)展奶牛、生豬、水稻、小麥等大宗農(nóng)產(chǎn)品政策性保險(xiǎn)。探索建立農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格保險(xiǎn)、期貨市場(chǎng)體系。建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理體制，加快保險(xiǎn)制度化建設(shè)，將政策性保險(xiǎn)作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展重要扶持政策推廣，降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)。最后是強(qiáng)化政策性、商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)責(zé)任。將農(nóng)業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面納入政策性金融服務(wù)的范圍。提高商業(yè)性金融支農(nóng)的資金比例，重點(diǎn)向農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)產(chǎn)區(qū)和糧棉主產(chǎn)省傾斜。(張紅宇：“現(xiàn)代農(nóng)業(yè)制度創(chuàng)新的突破口”，《中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》2008年10月31日)

三、培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)重點(diǎn)是擴(kuò)大生產(chǎn)性消費(fèi)信貸

從2009年2月1日起在全國(guó)范圍內(nèi)推廣的為期四年“家電下鄉(xiāng)”，同時(shí)把彩電、手機(jī)、冰箱(冷柜1、洗衣機(jī)、摩托車、電腦、熱水器和空調(diào)這“八大件”投入更廣泛的農(nóng)村市場(chǎng)。短短不到兩個(gè)月的時(shí)間，家電下鄉(xiāng)范圍從最初的幾個(gè)試點(diǎn)省份，擴(kuò)充到14個(gè)省市，再推廣至全國(guó)。在城市消費(fèi)市場(chǎng)逐漸飽和的今天，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)正日益成為一個(gè)新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。

問(wèn)題是怎樣擴(kuò)大農(nóng)民消費(fèi)市場(chǎng)?農(nóng)戶既是消費(fèi)者單位，又是生產(chǎn)單位，因此與城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)決策大不相同，城鎮(zhèn)家庭決策主要涉及給定收入之下的消費(fèi)決策。農(nóng)戶優(yōu)先考慮家庭的生產(chǎn)問(wèn)題，即收入的取得問(wèn)題。不論是家電消費(fèi)還是內(nèi)需拉動(dòng)，真正的、長(zhǎng)期的增長(zhǎng)動(dòng)力還是來(lái)自于農(nóng)民收入的真正提高。只有實(shí)際收入真正增加了，農(nóng)民潛在的需求才可能變成現(xiàn)實(shí)的消費(fèi)。因此應(yīng)把培育農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)與農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)相結(jié)合，擴(kuò)大生產(chǎn)性消費(fèi)信貸。

第一，建立適合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的期限和額度設(shè)置、還款方式和利率定價(jià)方式。在期限設(shè)置上，可根據(jù)不同貸款品種和農(nóng)民的需求，適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。對(duì)生產(chǎn)性消費(fèi)貸款，要根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整貸款期限，使貸款使用周期與生產(chǎn)投資回報(bào)期相適應(yīng)。在還款方式上，可開(kāi)辦分期還款業(yè)務(wù)，減輕農(nóng)戶到期一次性付款的壓力，有效控制貸款的現(xiàn)金流，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。在利率定價(jià)方式上，應(yīng)根據(jù)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素，實(shí)行靈活、有彈性、有差別的利率定價(jià)方式。

第二，擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)信貸支持的對(duì)象和范圍。金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)超市、商貿(mào)店、代銷店、農(nóng)資配送中心、集貿(mào)中心、個(gè)體銷售經(jīng)營(yíng)戶、物流運(yùn)輸?shù)鹊馁Y金支持力度，支持建立和拓寬工業(yè)品下鄉(xiāng)和農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城的綠色通道，支持農(nóng)村消費(fèi)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)的建立和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)流通體系建設(shè)。

第三，創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的消費(fèi)信貸品種。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村小城鎮(zhèn)建設(shè)的同時(shí)，將農(nóng)戶住房裝修貸款品種與小城鎮(zhèn)住房銷售結(jié)合起來(lái)，推動(dòng)有條件的農(nóng)民住房消費(fèi)升級(jí)。鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展農(nóng)機(jī)具貸款、住房裝修貸款、小額生活貸款、耐用消費(fèi)品貸款、打工消費(fèi)貸款等消費(fèi)貸款新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的覆蓋面。

第四，積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓寬信貸服務(wù)領(lǐng)域，支持有能力、有實(shí)力的農(nóng)民工自主創(chuàng)業(yè)和返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。建立和完善適合回歸人員創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)和授信制度，通過(guò)創(chuàng)新信貸品種支持農(nóng)民工回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。運(yùn)用林權(quán)抵押、多戶聯(lián)保、“公司+農(nóng)戶”保證擔(dān)保、農(nóng)民專業(yè)合作社保證擔(dān)保等方式，為創(chuàng)業(yè)的返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供小額貸款，并享受小額貸款優(yōu)惠利率。同時(shí)建立“返鄉(xiāng)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)扶持基金”，用于引導(dǎo)和激勵(lì)返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)的貸款貼息和就業(yè)補(bǔ)助。

責(zé)任編輯 余巖