張家壽

摘要：我國少數(shù)民族與民族地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展受到金融組織機構體系不健全、信用擔保體系不完善、立法和法制建設滯后、金融創(chuàng)新不足等問題的制約。要加快少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會的發(fā)展必須構建與少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展相適應的金融支持體系。

關鍵詞：少數(shù)民族；民族地區(qū)；金融支持體系

中圖分類號：F127.8，F(xiàn)832.1

文獻標識碼：A

文章編號：1004-1494(2009)04-0052-06

一、加快少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的金融支持體系建構

(一)建立健全金融組織體系

1.建立健全間接融資體系。

(1)充分發(fā)揮國有商業(yè)銀行作用，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務。國有商業(yè)銀行有著良好全面的金融服務的基礎，應開拓思路，充分發(fā)揮各自金融服務優(yōu)勢，加大對少數(shù)民族與民族地區(qū)，特別是欠發(fā)達的民族地區(qū)縣域經(jīng)濟的信貸資金投入力度，加快“三農(nóng)”經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐。依托銀行中介，做好全方位的金融配套服務，進一步放開對個人業(yè)務，根據(jù)少數(shù)民族與民族地區(qū)的具體情況，發(fā)展耐用消費品和教育等消費貸款以及小額抵押貸款；有條件的地區(qū)、城鎮(zhèn)多發(fā)展個人住房、汽車消費貸款，還應大力發(fā)展個人理財業(yè)務，為少數(shù)民族與民族地區(qū)個人投資和生活帶來更大的方便。國有商業(yè)銀行可通過籌資方式，在國外發(fā)行債券，籌集資金用于少數(shù)民族與民族地區(qū)的項目開發(fā)；還可以為少數(shù)民族與民族地區(qū)投融資提供服務，如承銷各種債券、托管民族地區(qū)開發(fā)基金等。

在民族地區(qū)，把這一地區(qū)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點優(yōu)勢，工商銀行、建設銀行的城區(qū)網(wǎng)點優(yōu)勢以及中國銀行的海外網(wǎng)點優(yōu)勢和各國有商業(yè)銀行現(xiàn)有電子網(wǎng)絡聯(lián)合起來，實現(xiàn)相互聯(lián)網(wǎng)，使這一地區(qū)的銀行卡、存折在全國范圍乃至海外資金向這一地區(qū)流動創(chuàng)造便利條件。同時也能讓民族地區(qū)的居民享受到各種金融服務，促進這一地區(qū)的經(jīng)濟社會發(fā)展，改善少數(shù)民族與民族地區(qū)生產(chǎn)、生活環(huán)境，切實增加他們的收入，提高這一地區(qū)的文化、生活水平。

(2)構建多層次的中小銀行體系，是解決少數(shù)民族與民族地區(qū)融資的重要途徑。

第一，在設立的途徑上，應多渠道設立中小銀行。首先，將國有銀行的縣支行改造為獨立的地方銀行；其次，以市或縣為單位新設一批以吸收民間資本為主的中小銀行，如社區(qū)銀行；再次，完善農(nóng)村金融服務體系，逐步將農(nóng)村信用社改造成為地方性銀行，如村鎮(zhèn)銀行。

第二，在政策上給予必要的扶持，為中小銀行發(fā)展創(chuàng)造寬松、和諧的環(huán)境。首先，要減輕賦稅。中小銀行以金融零售業(yè)務為主，成本高、收益低，因而不能與大型銀行承擔同樣的賦稅，應對中小銀行在稅收上給予明確的優(yōu)惠政策。其次，要提高貸款利率浮動幅度。因為零售價高于批發(fā)價符合市場規(guī)則，作為資金的價格，中小銀行與大型銀行的貸款利率應有所差別。再次，政府出資牽頭組建少數(shù)民族與民族地區(qū)貸款擔?；?，可以縣、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))兩級政府財政出資為主，以龍頭企業(yè)等經(jīng)濟主體籌資為輔，組成少數(shù)民族與民族地區(qū)貸款擔?；?，該基金主要面向民族地區(qū)的農(nóng)戶、農(nóng)村小企業(yè)、個體工商戶，切實解決他們大額融資擔保的“瓶頸”問題，同時降低和分散中小銀行貸款風險，提高資產(chǎn)質(zhì)量。最后，應推進存款保險制度的建設，逐步形成金融機構風險的市場分擔機制，以增強中小銀行改善經(jīng)營的動力和壓力，減少其經(jīng)營的道德風險。

第三，規(guī)范中小銀行業(yè)務行為，辦出業(yè)務特色。中小銀行應參照國際慣例，再結(jié)合民族地區(qū)的特點，進行功能定位和市場定位，辦出自己的業(yè)務特色，如社區(qū)銀行應為當?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個性化金融服務，突出全能銀行特色；村鎮(zhèn)銀行，應主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟提供標準化的銀行產(chǎn)品與服務，突出合作制特色，結(jié)合當?shù)貙嶋H，設計出符合農(nóng)民和農(nóng)村生產(chǎn)需要的多種形式的金融產(chǎn)品，以滿足農(nóng)村不同客戶群的需要。如貸款方面，可以開發(fā)針對種養(yǎng)大戶的專業(yè)戶貸款和農(nóng)村小型企業(yè)的微小企業(yè)貸款。各中小銀行只有辦出各自特色，不斷推行業(yè)務創(chuàng)新，提供特色化的金融服務，才能吸引、留住客戶，并在市場獨占一隅，避免惡性競爭。

(3)充分發(fā)揮政策性銀行的政策性功能作用，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展提供政策性金融支持。從國際經(jīng)驗看，政策性金融機構在解決區(qū)域不平衡發(fā)展的資金問題方面發(fā)揮著十分重要的作用。如日本開發(fā)銀行，其目的是通過提供長期資金等辦法，促進產(chǎn)業(yè)的開發(fā)和社會經(jīng)濟的發(fā)展，并補充和引導民間金融機構融資。德國復興開發(fā)銀行的職能之一就是對那些重建和促進德國經(jīng)濟發(fā)展的項目發(fā)放貸款，而這些項目所需的資金是其他信貸機構無法籌集到的。從我國目前情況來看，要充分發(fā)揮政策性銀行對少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中的有效金融支持。

第一，應組建民族地區(qū)開發(fā)銀行。首先，將開發(fā)銀行各項業(yè)務納入法制化、規(guī)范化軌道，能夠依法開展各項業(yè)務。借鑒一些國家政策性銀行單獨立法的做法，制定《國家開發(fā)銀行法》，用法律規(guī)范國家開發(fā)銀行的業(yè)務活動，保障其充分履行職能。其次，為國家開發(fā)銀行支持少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境，包括在資金、利率、貸款期限、稅收、自主權等方面給予必要的支持和特殊政策。再次，建立長期、穩(wěn)定和多渠道的資金來源。就目前國家開發(fā)銀行資金來源主要通過發(fā)行金融債券、從各商業(yè)銀行和非銀行金融機構借人資金，使其處于借用資金期限短、利率高與貸款期限長、利率低的資產(chǎn)負債結(jié)構不匹配的困境，嚴重制約著國家開發(fā)銀行業(yè)務的開拓?？山梃b日本政策性金融機構的資金80％以上來源于郵政儲蓄以及養(yǎng)老基金、醫(yī)療基金等具有一定強制性和穩(wěn)定性的資金為其來源，同時，適當利用中央銀行再貸款，并且擇機在國際金融市場發(fā)行各種債券籌集資金。

第二，擴大農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務范圍。由目前僅支持國家糧棉油收購、儲運向糧棉油生產(chǎn)領域延伸，開辦糧棉種子工程建設貸款、批發(fā)市場基礎貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、扶貧貸款、小額貸款，圍繞農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構調(diào)整做好政策性金融服務。

(4)充分發(fā)揮郵政儲蓄銀行的獨特優(yōu)勢，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務。充分利用郵政儲蓄銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)和其在軟硬件建設的優(yōu)勢，提高服務質(zhì)量，將吸收的存款全額用于少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，防止資金外流，從而強化金融機構對少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的服務功能。

2.堅持引導與堵疏相結(jié)合，規(guī)范民間融資行為。

(1)對有利于經(jīng)濟社會發(fā)展的民間融資行為，政府要加以引導和監(jiān)督，對于不擇手段以獲取高額利潤為目的的高利貸行為應堅決打擊，要盡快完善規(guī)范民間融資行為的法律法規(guī)，賦予其應有的法律地位。例如制定易操作的《民間融資規(guī)范管理辦法》，對民間融資的管理主體職責和內(nèi)容、借貸主體、期限、利率

水平等做出指導性的規(guī)定，逐步把民間融資納入正常的金融監(jiān)督體系。

(2)鼓勵民間資本進入民族地區(qū)的金融領域。投資于地方性股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融組織。也可組建非公有制性質(zhì)的民間金融組織。這樣，既可以有效地彌補商業(yè)銀行退出后對民族地區(qū)造成的制度性金融資源的缺損，還會有助于競爭性金融市場的形成，有助于金融資源的合理配置。

(3)充分發(fā)揮民族地區(qū)現(xiàn)有銀行信用中介的職能，創(chuàng)新金融業(yè)務探索發(fā)展個人委托貸款業(yè)務，讓民間融資更多通過銀行的牽線搭橋來完成，通過這項業(yè)務可為資金出借者降低風險，同時也可作為個人理財?shù)那乐?，為委托人提供更多的投資理財機會，最終讓民間融資從“地下”走到“地面”上來，由地下操作變?yōu)楣_。

3.建立適合少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的保險制度。

(1)在民族地區(qū)設立政策性保險公司。一是研究建立保費分級配套財產(chǎn)補貼制度，發(fā)揮中央和地方政府支持保險的積極性。如農(nóng)業(yè)保險，在國外，從經(jīng)濟上全面支持農(nóng)業(yè)保險已成為政府保護農(nóng)業(yè)的一個重要手段。在美國，政府為參與保險的作物提供30％的保費補貼，加拿大補貼50％，日本補貼50％，菲律賓的保險費由政府、貸款機構、農(nóng)民三方分擔，其中政府分擔50％以上，這值得借鑒。二是研究制定保險扶持政策如資金、稅收和再保險等方面給予扶持。三是穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)政策性保險機構試點工作，適當拓寬農(nóng)業(yè)保險業(yè)務范圍，根據(jù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)、牧業(yè)發(fā)展特點，開發(fā)適合這一地區(qū)的農(nóng)業(yè)、牧業(yè)區(qū)的種植、養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品，充分發(fā)揮保險公司在民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展中的服務保障功能。還可以建立種植、養(yǎng)殖風險基金或互助會等類似組織，增強對種養(yǎng)專業(yè)戶的培養(yǎng)和扶持作用，發(fā)揮這些專業(yè)戶帶動少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展，促進農(nóng)民增收的示范作用。

(2)在民族地區(qū)落后區(qū)域(縣)，建立少數(shù)民族與民族地區(qū)金融風險補償機制。采取“保險+信貸+基金”的模式，建立貼還農(nóng)業(yè)的保險機制。一是鼓勵商業(yè)保險公司自由、代辦、和政府聯(lián)辦方式辦農(nóng)業(yè)保險；有外資保險公司的地區(qū)，允許外資保險公司參與農(nóng)業(yè)保險。二是加強農(nóng)業(yè)保險與國有商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行合作，實行農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)業(yè)保險配套發(fā)放，對已投保的農(nóng)業(yè)項目和農(nóng)戶優(yōu)先發(fā)放貸款。三是把農(nóng)業(yè)保險納入農(nóng)村政策扶持體系，將受災農(nóng)戶財政補貼改為生產(chǎn)自救性的保險補貼，對經(jīng)辦農(nóng)業(yè)保險的政策性金融機構適當減免營業(yè)稅和所得稅。四是建立農(nóng)業(yè)信貸風險基金，發(fā)揮對少數(shù)民族與民族地區(qū)的經(jīng)濟補償作用。

(3)積極推廣小額保險。小額保險金額較小，保費較低，投保和理賠手續(xù)簡便，比較適合農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)民消費水平。小額保險在農(nóng)村能落地生根，能為低收入農(nóng)民“雪中送炭”，為農(nóng)村和城市低收入人群提供簡易保險，是一種市場化的有效的金融扶貧手段，現(xiàn)已在世界上越來越多的國家和地區(qū)廣泛采用。近幾年來，印度、孟加拉、菲律賓等發(fā)展中國家以多種形式在農(nóng)村地區(qū)推進小額保險業(yè)務，取得了較快發(fā)展。我國經(jīng)過幾年的探索和實踐，也有一定的發(fā)展，已初具規(guī)模。小額保險也適合少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展水平和消費習慣。目前已推出的小額保險的種類有：小額農(nóng)業(yè)財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外保險、小額健康保險、小額信貸保險。國家、地方應給予政策支持，給予辦理小額保險的保險公司和低收入人群補貼。根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，加強與郵政儲蓄銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構合作，借助其網(wǎng)絡平臺，根據(jù)少數(shù)民族與民族地區(qū)客戶聚集分散、交通不便等客觀情況和特點，開展小額保險，建立和完善縣一級公司、農(nóng)村營銷服務部和村服務員的三級服務體系?？善刚埶刭|(zhì)較高的村干部為開辦小額保險業(yè)務服務，將繳費保金、理賠等服務權限延伸到村基層服務部，更好為少數(shù)民族與民族地區(qū)偏遠山區(qū)的保戶提供服務。

4.大力發(fā)展非銀行金融機構。首先，在民族地區(qū)應給予政策扶持，加強對非銀行金融改革，推出非銀行金融機構發(fā)展的各項優(yōu)惠政策，促進非銀行金融機構快速發(fā)展。政府適時通過財政補貼、稅收優(yōu)惠等手段給非銀行金融機構創(chuàng)造快速發(fā)展的機會。比如通過財政補助等手段補充非銀行金融機構資本金，實行有區(qū)別的稅收政策，促進其較快發(fā)展，更好地實現(xiàn)高效的資金配置。其次，大力發(fā)展小額貸款公司，加快構筑少數(shù)民族與民族地區(qū)融資平臺。再次，發(fā)揮非銀行金融機構在信貸市場中的作用，利用非銀行金融機構搞活信貸市場。同時不斷完善現(xiàn)有法規(guī)，改進對民族地區(qū)企業(yè)的金融服務，切實解決民族地區(qū)企業(yè)融資難問題。

5.積極發(fā)展多層次的資本市場體系。利用資本市場開展直接融資是解決少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展中資金短缺的重要途徑，直接融資不僅能把分散在個人、機構手中的閑散資金集中起來投入民族地區(qū)，而且也能避免間接融資造成企業(yè)債務負擔過重，開發(fā)項目效益不佳的弊端，減輕民族地區(qū)間接融資壓力，刺激金融市場發(fā)展。為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展籌資，培育和發(fā)展資本市場，進而發(fā)展民族地區(qū)區(qū)域性金融中心。

(1)國家應增加民族地區(qū)直接融資數(shù)量。放寬民族地區(qū)企業(yè)資本市場準入條件，優(yōu)先扶持資源型企業(yè)和有民族特色、有地方產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢的企業(yè)上市，以增強其實力，縮短審批時間和簡化程序，擴大上市規(guī)模。民族地區(qū)的財政部門可發(fā)行地方性債券，適當放寬債券利率上限，以吸引更多投資者。

(2)設立各類投資基金，提供政策優(yōu)惠?？梢試L試發(fā)展少數(shù)民族與民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)投資基金、旅游發(fā)展投資基金、開發(fā)投資基金、風險投資基金等，給予政策扶持，以利于吸收大額閑散資金，允許各基金在全國公開發(fā)行，上市交易，為民族地區(qū)大規(guī)模的投資項目提供有利的融資條件和資金支持，為資本市場發(fā)展提供豐富的金融產(chǎn)品?？梢越梃b發(fā)達國家或發(fā)達地區(qū)的做法，例如“開發(fā)投資基金”，可以借鑒美國資本市場上共同基金的經(jīng)驗，資金來源可以中央和地方財政資金為主，還可以面向國內(nèi)企業(yè)、個人投資者以及港澳臺和其他外資認購，應成立基金管理公司來經(jīng)營，并制定保障基金籌集使用的專項法規(guī)，確保資金組織到位，有效運用。在符合市場規(guī)范的條件下，盡快促成基金上市，使各基金投資者成為基金股權主體，從根本上解決民族地區(qū)融資問題。

(3)推進資本市場建設，培育區(qū)域性金融中心。首先，加強民族地區(qū)證券經(jīng)營機構的建設，完善地方監(jiān)管體系，培育理性的市場投資人。其次，在民族地區(qū)選擇一些省會(首府)城市建立地方性資本市場，充分發(fā)揮其經(jīng)濟輻射功能和資金統(tǒng)轄權，帶動本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。條件成熟的時候，在民族地區(qū)選擇幾個城市培育和發(fā)展區(qū)域性金融中心，從而使之形成多層次、開放性的民族地區(qū)金融咨詢網(wǎng)絡，為少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供資金。

(4)加快貨幣市場發(fā)展。民族地區(qū)要在規(guī)范的前提下，加快商業(yè)票據(jù)業(yè)務的發(fā)展，逐步實現(xiàn)商業(yè)信用票據(jù)化，中央可放寬民族地區(qū)商業(yè)銀行的再貼現(xiàn)業(yè)務額度限制，率先在民族地區(qū)建立區(qū)域性的票據(jù)市場，

以提高票據(jù)的流動性。

(二)建立健全信用擔保體系

1.建立和完善政策性信用擔保機構、合作互助性擔保機構和商業(yè)性擔保機構。

(1)政府出資或資助建立政策性信用擔保機構。擔?；鸬幕I集，通過中央和地方政府編制信用擔保資金預算來解決。采取政策性方式運作，附屬于政府相關職能部門。政策性擔保機構其性質(zhì)具有政策性，不應從事貸款擔保以外的投資業(yè)務，應當本著保本微利的原則經(jīng)營，不應以盈利為主要目的；以民族地區(qū)的企業(yè)、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的長期持續(xù)發(fā)展為目標，對直接相關的融資項目提供擔保和再擔保，同時分擔金融機構對民族地區(qū)經(jīng)濟主體的融資風險。政策性擔保機構體現(xiàn)了政府的政策性意愿，現(xiàn)階段將在很大程度上彌補民族地區(qū)信貸市場擔保行為的供給不足，緩解民族地區(qū)的信貸約束。

(2)發(fā)展合作互助性信用擔保機構。合作互助性擔保機構是由民族地區(qū)轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)或農(nóng)戶為解決自身融資難題而成立的互助性擔保機構。以會員企業(yè)出資為主，各級政府可以適當出資但不干預其自主經(jīng)營。該機構的運營要體現(xiàn)“自愿平等、利益共享、風險共擔”的互助合作關系，實現(xiàn)互惠互利共同發(fā)展的目的，追求的是社會效益，以會員企業(yè)為服務對象，是一種合作制機構。

(3)發(fā)展商業(yè)性信用擔保機構。商業(yè)性擔保機構是以民族地區(qū)城鎮(zhèn)中小企業(yè)、個體工商戶和農(nóng)村小企業(yè)為主出資，以市場化手段組建股份制擔保公司，擔保公司具有獨立法人地位，產(chǎn)權明晰，職責分明，采取商業(yè)化運作方式，以盈利為目標，該組織完全市場化運作，對其業(yè)務范圍可不作過多限制，允許其從事貸款擔保以外的其他投資業(yè)務。商業(yè)性擔保機構是現(xiàn)代金融市場上較為理想的一種運行模式，但其存在和發(fā)展較強地依賴于金融交易活動頻繁、金融交易空間大及良好的社會信用環(huán)境，這些與當前民族地區(qū)經(jīng)濟現(xiàn)實差距較大，要在目前的民族地區(qū)信貸融資市場大范圍推廣還需要較長的時間，商業(yè)性擔保機構可以挑選幾個經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)展開試點，在總結(jié)其成功經(jīng)驗和反省失敗教訓的基礎上，再逐步在民族地區(qū)范圍內(nèi)推廣建立。

2.各級政府應積極創(chuàng)造條件，促使金融機構與擔保機構在平等、自愿、公平及等價有償?shù)幕A上建立利益共享、風險共擔的合作關系。首先，擔保機構和貸款銀行之間通過比例擔保的形式共同承擔擔保風險，既可分散擔保業(yè)務風險又可抑制由于承保比例高而產(chǎn)生銀行道德風險。其次，擔保機構和被擔保企業(yè)之間通過不同擔保費用率與承保比例組合的合同設計或反擔保來分散擔保風險。一般較高的投保費用率與較高的承保比例相結(jié)合，通過企業(yè)自我選擇擔保機構，可識別出不同的企業(yè)風險傾向，從而鎖定自身風險。擔保機構還可以通過與中小企業(yè)簽訂反擔保條款來分散風險。再次，擔保機構還可以向保險公司或再擔保機構分散擔保風險。還可以考慮鼓勵商業(yè)性擔保機構業(yè)務經(jīng)營多元化，從事風險投資業(yè)務等。

3.健全和完善擔保機構的資金補償機制。

(1)加大中央和地方財政資金用于信用擔保體系建設的力度。政府對政策性擔保機構可以按財政收入增長的一定比例予以補充擔保資金，也可將企業(yè)稅收收入的一定比例專門用于擔保機構的資金補償，擴充基金規(guī)模，確保擔?；鹂傤~盡快擴大規(guī)模，以此促進擔保業(yè)務健康、快速發(fā)展。

(2)加大稅收政策扶持，對符合條件的信用擔保機構繼續(xù)給予減免營業(yè)稅政策支持。

(3)對互助性擔保機構和商業(yè)性擔保機構，政府應放寬政策。允許資金多元化，比如從社會公眾籌集資金、以員工持股方式從員工籌集資金、鼓勵國內(nèi)外的捐贈資金投入、股份聯(lián)合和金融機構捐助等；允許民間資本進入信用擔保業(yè)；在具備條件的情況下，引人海外資本。適當?shù)匾胪赓Y不僅可解決民族地區(qū)擔保業(yè)發(fā)展的資金約束問題，而且對于擔保企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制、提高管理水平、適應市場的多方面需求均有極大好處。

4.建立擔保行業(yè)的法規(guī)與管理制度，加強對信用擔保業(yè)的監(jiān)管。擔保行業(yè)是一個高風險行業(yè)，又承擔著一定的社會責任，必須盡快明確行業(yè)準入、退出和行業(yè)管理辦法，包括會計制度及資本金補充辦法等也應盡快明確。以依法引導擔保業(yè)健康發(fā)展，更好地為民族地區(qū)企業(yè)服務；民族地區(qū)各有關部門切實負起責任，加強對擔保機構運行狀況的監(jiān)管，規(guī)范擔保機構的業(yè)務行為，提高擔保機構的管理水平，保證擔保資金安全有效和規(guī)范使用，為擔保業(yè)創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。

5.開展民族地區(qū)區(qū)域性再擔保(基金)試點，建立健全擔保機構的風險防范、控制和分擔機制。

(1)鼓勵有條件的地區(qū)建立區(qū)域性再擔保機構或擔?；稹Ｔ贀ＤＪ娇梢钥紤]建立區(qū)域性的再擔保機構作為最后擔保人，再擔保機構從性質(zhì)上定位于市場化股份制區(qū)域性信用再擔保機構，資金來源上以各類擔保機構和戰(zhàn)略投資者出資為主，業(yè)務以市場化擔保為主，面向民族地區(qū)各地融資擔保、企業(yè)擔保提供再擔保服務，擔保機構與再擔保機構之間分擔風險，再擔保機構承擔部分風險。

(2)加強擔保機構自身的風險預警和監(jiān)控機制。不斷強化風險意識，始終把防控風險放在開展擔保業(yè)務的首位，努力提高自身的風險控制和管理水平，實現(xiàn)行業(yè)優(yōu)化和整體能力提升。

(三)建立健全法律法規(guī)體系

1.制定適應少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的金融法律法規(guī)。同時要有其他法律制度相配合和支持。主要金融法律由全國人大或其常委會制定，并在此基礎上配套頒布相關法規(guī)、規(guī)章及地方規(guī)章。

2，修改不合適的金融法律法規(guī)，完善民族地區(qū)的法律體系。金融法律制度的完善是為了我國金融機構的競爭創(chuàng)造良好的環(huán)境，確保我國金融市場的安全運行，防范金融風險和提高我國金融機構綜合競爭能力。首先，我國的金融法律必須與WTO的金融法律接軌，要根據(jù)WTO的規(guī)則和慣例，并結(jié)合我國的具體國情構建一個內(nèi)容全面、功能齊全、結(jié)構合理的符合國際金融一體化的金融法律體系。其次，就民族地區(qū)而言，修改《商業(yè)銀行法》，以明確規(guī)定民族地區(qū)現(xiàn)有分支機構的商業(yè)銀行有義務為其經(jīng)營業(yè)務所在地提供金融服務，在保證資金安全的前提下，將其分支機構吸收存款的一定比例用于本地區(qū)信貸投入，保證少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展需要。

3.對民族地區(qū)開發(fā)專項基金及相應的基金立法。通過對基金立法，以確保基金的投向、運作、管理有序進行，避免基金的不恰當使用。

(四)建立健全金融創(chuàng)新體系

1.加快金融機構創(chuàng)新，形成有利于金融創(chuàng)新的金融組織體系。當前應當再放寬民族地區(qū)金融業(yè)的市場準入，通過設立更多的非國有銀行，逐步弱化國有銀行的壟斷。要加強對金融機構的功能設計，促進地方中小金融機構的發(fā)展，填補由于國有獨資商業(yè)銀行大量撤并后，縣域和農(nóng)村金融服務的空白。還要適度發(fā)展金融控股公司。

2.金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要立足于市場及客戶，追求經(jīng)營效益的最大化。金融創(chuàng)新是為增強自身實力，提高自身競爭力的重要舉措。因此，每一項金融品種的創(chuàng)新，都要與客戶緊密聯(lián)系起來，與追求經(jīng)營效益最大

化結(jié)合起來。這從客觀上要求在創(chuàng)新時，既要考慮少數(shù)民族與民族地區(qū)經(jīng)濟多元化的實際情況，又要符合市場需求，符合當?shù)叵M者的特點和實際需要。根據(jù)消費者需求，適時推出適合消費者心理的創(chuàng)新品種，以滿足市場需求。

3.加快金融業(yè)務創(chuàng)新。一是加大中間業(yè)務的創(chuàng)新。以適應民族地區(qū)各類經(jīng)營者對結(jié)算、票據(jù)流通、資金融通、金融中介服務等方面的更高要求。進行中間業(yè)務的創(chuàng)新，要因地制宜，從實際出發(fā)。在經(jīng)濟欠發(fā)達的民族地區(qū)，創(chuàng)辦個人理財、整合存貸款、代理、結(jié)算業(yè)務；積極開辦小額存單質(zhì)押、保險質(zhì)押以及其它有價證券質(zhì)押貸款業(yè)務，使城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民手中的“死錢”活化，刺激民族地區(qū)的消費市場；適當辦理銀團貸款，使商業(yè)銀行的資金得到充分利用，分散風險。充分利用聯(lián)系面廣和信息靈通的優(yōu)勢，為客戶傳遞市場、產(chǎn)品、項目、技術等實用信息。通過中間業(yè)務的突破培植新的利潤增長點，以增強競爭力。二是加快負債品種和資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新。在負債品種的創(chuàng)新方面要開發(fā)適銷對路的新產(chǎn)品，通過向社會推出系列化的綜合性個人零售業(yè)務產(chǎn)品，逐漸形成有特色的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，促進個人金融一體化發(fā)展。在資產(chǎn)業(yè)務的創(chuàng)新方面，大力推行個人住房貸款、住房維修貸款、汽車消費貸款、耐用消費品貸款、助學貸款等消費信貸新品種，完善個人信貸體系。

4.加強金融服務的創(chuàng)新。在信息技術飛速發(fā)展的形勢下，全球商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)出經(jīng)營手段智能化、經(jīng)營網(wǎng)點虛擬化、經(jīng)營方式網(wǎng)絡化、經(jīng)營范圍全球化的趨勢。民族地區(qū)商業(yè)銀行應加強以信息網(wǎng)絡技術為載體的金融服務的創(chuàng)新。要借助因特網(wǎng)等網(wǎng)絡平臺，建設銀行系統(tǒng)的業(yè)務鏈接大網(wǎng)絡，實現(xiàn)整個系統(tǒng)的信息互通、資源共享、通存通兌和實時匯兌，以快速的反應能力為客戶提供一流的服務，增強銀行的競爭力和吸引力。在民族地區(qū)要重點推廣和完善以網(wǎng)上銀行、手機銀行、電視銀行、個人電子匯款、個人外匯買賣等為代表的電子金融產(chǎn)品，以方便客戶為主要目的，實現(xiàn)機構虛擬化，使銀行機構網(wǎng)點無處不在、業(yè)務活動無時不辦，以趕上國際銀行業(yè)的先進水平。在民族地區(qū)，積極探索新的服務方式，完善信貸、資金、結(jié)算及為城鎮(zhèn)和農(nóng)村的居民提供信息技術和保障等服務功能，提高服務水平。要在保證滿足城鎮(zhèn)和農(nóng)村的居民生產(chǎn)和生活需要的前提下，擴大服務領域，特別在農(nóng)村，應大力支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工和養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展，積極發(fā)展農(nóng)村消費信貸業(yè)務，包括農(nóng)民住房貸款、購買高檔消費品貸款、子女上學貸款等等，促進農(nóng)村消費市場的發(fā)展。

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