吳紅穩(wěn)

摘要:近年來銀行票據(jù)詐騙案件頻發(fā),其作案手段主要是通過涂改票據(jù)、偽造印章詐騙資金。傳統(tǒng)的銀行票據(jù)驗證方式在識別涂改票據(jù)、偽造印章方面已顯力不能及。電子支付密碼作為在金融領(lǐng)域廣泛使用的高科技實用技術(shù),在鑒別票據(jù)要素和印章真?zhèn)巍⒎婪镀睋?jù)支付風(fēng)險方面的效用和必要性日漸顯現(xiàn)。

關(guān)鍵詞:支付密碼;票據(jù)支付;風(fēng)險防范

近年來銀行票據(jù)詐騙案件頻發(fā),造成了極大的經(jīng)濟(jì)損失和不良的社會影響,其作案手段主要是通過涂改票據(jù)、偽造印章詐騙資金。而傳統(tǒng)的銀行票據(jù)驗證方式由于安全性差、技術(shù)含量低,在識別涂改票據(jù)、偽造印章方面已顯力不能及。針對傳統(tǒng)的票據(jù)驗證方式防偽能力差、結(jié)算效率低、資金風(fēng)險難以控制等弊端,電子支付密碼系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過十幾年的研究、實踐和發(fā)展,支付密碼系統(tǒng)日臻完善,成為在金融領(lǐng)域廣泛使用的高科技實用技術(shù),得到越來越多的商業(yè)銀行的認(rèn)可和信賴。中國人民銀行1997年頒發(fā)了《中國人民銀行關(guān)于支付密碼使用與管理的通知》,從法規(guī)層面上確立了其應(yīng)有的地位。近期,銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布“關(guān)于開戶管理案件風(fēng)險提示的通知”的167號文件,提出“推廣使用支付密碼”。寧波從1998年5月推行使用支付密碼系統(tǒng),在十年的時間里這樣一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)達(dá)的地區(qū),銀行票據(jù)詐騙犯罪率幾乎為零,支付密碼已經(jīng)成為該地區(qū)企業(yè)信譽(yù)的重要標(biāo)志。隨著銀行票據(jù)量的飛速增加,支付密碼系統(tǒng)防范票據(jù)風(fēng)險的效用和必要性日漸顯現(xiàn)。

一、支付密碼系統(tǒng)的基本原理

支付密碼系統(tǒng)利用現(xiàn)代計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、密碼學(xué)原理和單片機(jī)技術(shù)等高科技手段,采用高度安全的加密算法,對票據(jù)上的各明文要素(賬號、日期、憑證號碼、金額、業(yè)務(wù)種類)進(jìn)行加密運(yùn)算,生成一組唯一的、不可逆的16位支付密碼。在這一加密過程中,代表圖章印鑒作為識別標(biāo)志的是銀行客戶自己設(shè)定和掌握的一個用戶預(yù)留密碼,銀行方則依據(jù)這一組支付密碼核對票據(jù)各要素的真實性。

支付密碼系統(tǒng)是一種先進(jìn)的防偽及身份識別技術(shù),核心技術(shù)由中國人民銀行和國家密碼管理委員會聯(lián)合管理,其在銀行票據(jù)結(jié)算業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用,是對傳統(tǒng)印章防偽技術(shù)的一次革命。支付密碼是信息化發(fā)展的必然趨勢。

二、支付密碼系統(tǒng)的主要特性

1、安全性、可靠性

電子支付密碼系統(tǒng)實行統(tǒng)一集中維護(hù)、統(tǒng)一集中管理、統(tǒng)一集中核驗,采用完善的多級授權(quán)管理體系。智能IC卡作為操作人員的身份認(rèn)證和安全控管,用現(xiàn)代支付密碼技術(shù)代替銀行傳統(tǒng)的票據(jù)印鑒識別,解決了銀行業(yè)務(wù)中數(shù)據(jù)的存儲和傳輸?shù)陌踩J(rèn)證問題,因此安全可靠。

2、數(shù)字化

支付密碼系統(tǒng)將復(fù)雜多變的票據(jù)信息轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢远攘康臄?shù)字、數(shù)據(jù),建立適當(dāng)?shù)臄?shù)字化模型,引入計算機(jī)內(nèi)部,進(jìn)行統(tǒng)一處理,使憑證要素轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)的、可精確識別的數(shù)字信息,從而可以通過銀行內(nèi)部計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)進(jìn)行實時傳遞,為實現(xiàn)資金的實時清算和票據(jù)的實時核驗奠定了基礎(chǔ),解決了在經(jīng)濟(jì)活動高度發(fā)達(dá)的今天僅采用圖章印鑒作為支付憑證的票據(jù)無法實現(xiàn)資金實時清算的問題。

3、唯一性

支付密碼是票據(jù)票面的一組要素對應(yīng)的唯一數(shù)字密碼。在簽發(fā)票據(jù)、結(jié)算憑證時,通過支付密碼器采集票據(jù)、結(jié)算憑證上的重要數(shù)據(jù)及其它有關(guān)信息進(jìn)行加密運(yùn)算,生成一個唯一的電子支付密碼,銀行通過內(nèi)部專用的支付密碼核驗系統(tǒng)對該支付密碼的準(zhǔn)確性、有效性、合法性進(jìn)行核驗,從而確認(rèn)存款人身份及支付信息的合法性,保證資金的安全性。

同時,每個企業(yè)的支付密碼器的設(shè)備序列號在全國范圍內(nèi)都是唯一的,用戶密鑰與支付密碼器設(shè)備序列號之間有著嚴(yán)格的對應(yīng)關(guān)系。所以,在確保支付密碼唯一性的同時,也確保了只有在本單位使用的支付密碼器上開具的票據(jù)才能夠在銀行合法的使用和驗證。

4、不可抵賴機(jī)制

支付密碼系統(tǒng)的設(shè)計采用的是不可逆的加密算法,同時支付密碼器設(shè)備序列號是唯一性,而用戶密鑰和設(shè)備序列號又具備一定的對應(yīng)關(guān)系,銀行客戶對在本單位支付密碼器上開具票據(jù)的支付密碼無法進(jìn)行抵賴,因而支付密碼系統(tǒng)具備不可抵賴機(jī)制。

5、要素關(guān)聯(lián)對應(yīng)性

通過支付密碼系統(tǒng)客戶端編制的支付密碼與支票票面要素信息是一一對應(yīng)關(guān)聯(lián)的。一張票據(jù)只能對應(yīng)唯一的、確定的一個密碼。

6、系統(tǒng)控制

在整個編碼、驗證的過程中都是由支付密碼系統(tǒng)控制,不受外界和人為干預(yù),使用人員只能按照系統(tǒng)設(shè)計的規(guī)范操作,而不能改變系統(tǒng)的規(guī)則,否則編碼和驗證就不會通過。

三、推行支付密碼系統(tǒng)的迫切性

銀行與企業(yè)的金融往來中票據(jù)是最為常用的資金支付結(jié)算工具,種類包括支票、匯票和本票等,其中支票結(jié)算量又占據(jù)極大部分,相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示:2007年全國支票業(yè)務(wù)量是95392萬筆,占票據(jù)(包括支票、匯票和銀行本票)的97.5%。圖章印鑒一直是支票支付的驗證手段。但隨著科學(xué)技術(shù)和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,圖章印鑒的安全性遇到嚴(yán)峻挑戰(zhàn):近年來,票據(jù)詐騙犯罪案件票據(jù)詐騙不斷上升,克隆圖章印鑒成為犯罪分子慣用伎倆,而傳統(tǒng)的印鑒驗證方式對幾近仿真的克隆印章無能為力。目前,電子圖章刻印技術(shù)非常先進(jìn),其偽造圖章的精度可以控制在微米數(shù)量級,人眼根本無法分辨其真假;同時,由于圖章印鑒與票據(jù)中金額、日期等要素沒有內(nèi)在聯(lián)系,而且,這些要素極易被犯罪分子涂改,從而使通過涂改票據(jù)要素來詐騙資金成為可能。事實證明,近期的票據(jù)詐騙案件基本發(fā)生在沒有使用支付密碼只是沿用傳統(tǒng)圖章印鑒驗證法的地方, 給銀企雙方造成了巨大的經(jīng)濟(jì)損失和社會影響,因此,盡快推行使用支付密碼系統(tǒng)尤為迫切。

四、推廣使用支付密碼的意義

1、有效提高票據(jù)的安全性、可靠性,防范金融風(fēng)險

支付密碼具有唯一性、不可逆性、要素關(guān)聯(lián)性,是經(jīng)過多級授權(quán)和認(rèn)證由系統(tǒng)自動生成的一組數(shù)字信息,確保了票據(jù)上所有要素的真實性、可靠性和安全性。支付密碼填寫好以后,對票面要素的任何更改都能輕易識別出來而無法在銀行驗證通過,避免了由于圖章印鑒本身的信息含量少而只能證明圖章印鑒本身、不能證明票據(jù)其它要素的弊端,從而能夠有效地防范犯罪分子利用假冒偽造圖章印鑒和涂改票據(jù)要素騙取資金的行為,有效地杜絕偽造變造票據(jù)的金融詐騙。

另外,銀行核密的過程就是支付系統(tǒng)識別的過程,由于它是自動的、不可擬的、系統(tǒng)控制的,從而可以有效的避免人為因素對印章真假識別的影響,確保票據(jù)的真實性。

2、有效規(guī)避銀行與企業(yè)間法律責(zé)任糾紛

支付密碼使銀行和企業(yè)客戶間建立了不可抵賴機(jī)制,為確定雙方在案件過程中的行為和結(jié)果提供了技術(shù)支持和客觀依據(jù),有效地解決了票據(jù)詐騙案件中銀企之間的責(zé)任辨別。

3、促進(jìn)銀行管理程序化、標(biāo)準(zhǔn)化,提高工作效率

支付密碼系統(tǒng)使傳統(tǒng)的銀行手工核對圖章印鑒的清算方式,轉(zhuǎn)變?yōu)橛嬎銠C(jī)網(wǎng)絡(luò)中的電子數(shù)據(jù)流并進(jìn)行自動校驗,在經(jīng)濟(jì)越來越發(fā)達(dá)、票據(jù)結(jié)算量越來越大的情況下,可以大大降低銀行業(yè)務(wù)人員的工作強(qiáng)度和驗印真?zhèn)萎a(chǎn)生的心理壓力,提高工作效率和服務(wù)水平。

4、為結(jié)算新產(chǎn)品創(chuàng)新和實現(xiàn)票據(jù)的實時清算奠定了基礎(chǔ)

由于支付密碼是一串比特數(shù)組成的“電子流”, 很容易通過計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳輸和處理,克服了傳統(tǒng)圖章印鑒不易數(shù)字化的難題,從而徹底解決了票據(jù)中全部要素的真實性實時鑒別問題,支付密碼系統(tǒng)作為銀行支付及資金清算系統(tǒng)的安全核心,為實現(xiàn)票據(jù)的實時清算提供了技術(shù)可行性。

支付密碼是使用許多結(jié)算新產(chǎn)品的基礎(chǔ):使用支付密碼可以實現(xiàn)同城交換、城商行異地分行業(yè)務(wù)“即時通”等許多方便快捷的結(jié)算產(chǎn)品,由于用支付密碼器簽發(fā)出來的票據(jù),提交銀行在驗證票據(jù)合法、企業(yè)賬戶資金充裕的情況下可以當(dāng)場抵用,無須等到票據(jù)交換到付款行,提高了資金的使用效率。

(作者單位:齊魯銀行)